Дмитрий Петров, начальник отдела Юридического управления банка, кандидат юридических наук, доцент.
Освещению проблем производства, размещения и распространения рекламы финансовых (в том числе банковских) услуг и иных услуг, связанных с пользованием денежными средствами юридических и физических лиц, при которых не допускается умалчивать хотя бы об одном из условий договора, если в рекламе сообщается о его условиях, была посвящена статья в «ЭЖ-Юристе» N 39, 2005 г. Тем не менее существует и другой вид нарушений, приводящий к квалификации рекламы в качестве ненадлежащей и привлечению виновного лица к административной ответственности — непредставление всей существенной информации о товаре, работе, услуге, в частности о кредите.
Отсутствие в рекламе части существенной информации (ст. 6 Федерального закона N 108-ФЗ от 18 июля 1995 г. (с изменениями на 09.05.2005) «О рекламе» (далее именуется Закон о рекламе)) образует собой частный случай недобросовестной рекламы, которая вводит потребителей в заблуждение посредством злоупотребления доверием физических лиц или недостатком у них опыта, знаний.
По данной категории дел важным является:
выявление субъектного состава правонарушения с целью последующего установления виновных лиц. В соответствии со статьей 14.3 КоАП РФ административную ответственность влечет нарушение законодательства о рекламе рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем. Следовательно, выявляться будет роль каждого из названных субъектов и устанавливаться вина конкретного лица;
подтверждение факта распространения рекламы (например, само по себе издание рекламных буклетов с рекламой, отвечающей признакам недобросовестной, еще не является правонарушением).
С учетом того, что реклама призвана формировать интерес потребителя к какой-либо банковской услуге, правонарушение по ст. 14.3 КоАП будет иметь место после распространения, т. е. доведения рекламной информации до сведения потребителей, в т. ч. предоставления потребителю возможности получить рекламную информацию (например, размещение в клиентском зале кредитной организации буклетов с недобросовестной рекламой).
Однако сказанное не исключает права ФАС вынести предписание о недопущении нарушения Закона о рекламе в качестве превентивной меры, если ей стало известно о планируемых действиях по размещению недобросовестной рекламы;
должен быть подтвержден факт введения потребителей в заблуждение относительно рекламируемых банковских услуг.
Доказательства
В соответствии с Законом о рекламе потребителями рекламы являются юридические или физические лица, до сведения которых доводится или может быть доведена реклама, следствием чего является или может являться соответствующее воздействие рекламы на них.
Анализ немногочисленной судебной практики показывает, что факт введения потребителей в заблуждение считается доказанным, если подтвержден факт распространения недобросовестной рекламы.
Исходя из буквального содержания ст. 6 Закона о рекламе следует, что заблуждение должно иметь место относительно рекламируемых товара, работ и услуг.
Но с учетом ст. 2 Закона о рекламе, определяющей понятие «реклама» более широко, заблуждение должно иметь в отношении рекламы как информации о физическом или юридическом лице, товарах, идеях и начинаниях, предназначенной для неопределенного круга лиц и призванной формировать или поддерживать интерес к этим физическим, юридическим лицам, товарам, идеям и начинаниям и способствовать реализации товаров, идей и начинаний.
Заблуждение является ложным, неверным суждением субъекта относительно чего-либо. Но не всякое заблуждение должно иметь правовое значение в качестве основания для констатации факта правонарушения. Именно поэтому ст. 6 Закона о рекламе требует конкретизации в части установления оснований для предания заблуждению правового значения;
отсутствие в рекламе части существенной информации квалифицируется как введение потребителей в заблуждение и соответственно как ненадлежащая реклама.
Диспозиция нормы абз. 4 ст. 6 Закона о рекламе предполагает наличие некоего объема информации о физическом или юридическом лице, его товарах, работах, услугах, идеях и начинаниях.
Несомненно, что Закон не ставит своей целью обязать рекламодателя раскрывать весь объем имеющейся информации. Недаром выделяется в качестве особой категория существенной информации.
С учетом отсутствия в Законе о рекламе признаков (критериев) существенности рекламной информации правоприменители будут расценивать данную норму как ситуационную и в каждом конкретном случае решать — существенна ли нераскрытая информация или нет.
Сокрытием существенной информации был признан случай, когда стоимость туристической поездки, указанная в распространенном рекламной сообщении, была таковой при условии, что лицо в поездке обязуется приобрести на определенную сумму меховые изделия. Данное условие, не содержащееся в распространенном рекламной сообщении, было признано существенной информацией, что и явилось основанием для вывода о введении рекламодателем потребителей в заблуждение относительно услуг в части существенной информации о стоимости туристической поездки (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10.12.2004 по делу N 09АП-5369/04-АК).
О существенных фактах информации
Применительно к потребительскому кредитованию в банковской сфере существенной должна являться информация, способная не только повлиять на решение потребителей по возможности обращения за получением кредита, но и обмануть их ожидания, сформированные рекламной информацией, в частности:
по самой возможности получения кредита (если требуется положительная кредитная история в банке, предоставляющим кредит);
по получению необходимой потребителю суммы кредита (если банк определяет максимальную сумму кредита на основе платежеспособности заемщика);
изменяющие заявленную в рекламе стоимость предоставления кредита (при условии взимания банком иных платежей, не заявленных в рекламном сообщении).
В итоге если реклама содержит информацию о возможности получения кредита под определенные проценты или на определенный срок, то в ней должны содержаться и все другие условия предоставления кредита (объем такого материала — несколько страниц текста).
В некоторых случаях банки в тексте рекламной информации предлагают потребителю, заинтересовавшемуся определенным видом кредитного продукта, получить дополнительную информацию по телефону, в самом подразделении банка, на сайте. Но следует учесть, что это не может быть расценено как опубликование самой по себе существенной информации в рекламе. С точки зрения ст. 2, 6 Закона о рекламе такая ссылка не освобождает от ответственности, поскольку реклама будет оставаться недобросовестной.
Оценка ЦБ РФ
И здесь важна оценка со стороны ФАС и Банка России относительно обязательности данных рекомендаций.
В прессе опубликованы высказывания главы ФАС Игоря Артемьева относительно «обязательности» выполнения рекомендаций. Рекомендации подписаны с целью обязать банки предоставлять гражданам полную информацию по условиям кредитования. При этом отмечается, что стандарты по форме не являются обязательными. Однако, по сути, это не так. «Банки могут не соблюдать эти стандарты. Это не приказ, не закон, а рекомендации. Но если они их не будут выполнять, пусть потом не обижаются, что мы их с ЦБ не предупреждали», — заявил глава антимонопольной службы.
Интерес представляет и позиция Банка России, изложенная в письме ЦБР от 7 сентября 2005 г. N 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». В целях организации контроля за осуществлением кредитными организациями своей деятельности территориальным учреждениям Банка России при организации комплексных проверок кредитных организаций (их филиалов), а также тематических проверок по вопросу оценки качества ссудной задолженности предписано включать в задания на проведение проверок вопрос о соблюдении кредитными организациями рекомендаций. Выявленные в ходе проверок кредитных организаций (их филиалов) факты несоблюдения кредитными организациями рекомендаций подлежат отражению в актах проверок кредитных организаций (их филиалов).
В заключение хочется предложить законодателям, рассматривающим проект федерального закона N 120097-4 «О рекламе», более внимательно отнестись к формулировке п. 6 ст. 4, устанавливающей: «Не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации, содержащейся в рекламе, и вводятся в заблуждение потребители товара». Признаки существенности информации отсутствуют, а вырабатывать их методом проб и ошибок вряд ли разумно.
