Нередко в рекламе банковских услуг нарушаются установленные законодательством о рекламе нормы. Зачастую банк идет на это, рассчитывая, что прибыль за счет неосведомленных потребителей перекроет убытки от возможных административных санкций. Потенциальные клиенты должны хорошо ориентироваться в требованиях к рекламе таких услуг, знать, на какие моменты обращать внимание, и иметь возможность заранее просчитать свои потери.
Требования закона
Общие ограничивающие требования к рекламе изложены в ст. ст. 5 — 7 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе», где указывается, в частности, на недопустимость недобросовестной и недостоверной рекламы, а также содержатся признаки такой рекламы. Недопустима реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации, вводятся в заблуждение потребители рекламы (п. 7 ст. 5 Закона N 38-ФЗ).
Требования к отдельным способам рекламирования перечислены в главе 2 Закона N 38-ФЗ.
К услугам, предоставляемым банками физическим и юридическим лицам, реклама которых наиболее широко распространена, относятся:
— кредит (§ 2 главы 42 ГК РФ);
— банковский вклад (глава 44 ГК РФ).
Согласно ст. 28 Закона N 38-ФЗ реклама банковских услуг:
— должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги;
— не должна содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
— не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которую получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Кроме того, если реклама услуг, связанных с предоставлением, использованием и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Об этой специфике и пойдет речь далее.
Условно нарушения в сфере рекламы банковских услуг можно разделить на две группы:
1. Нарушения, связанные с формой представления информации, выражающиеся в умышленном искажении рекламного пространства для преимущественной подачи выгодной банку информации с одновременным сокрытием тем или иным способом обязательной, но нежелательной для банка информации;
2. Нарушения, связанные с содержанием рекламы, выражающиеся в отсутствии обязательной для рекламы данного продукта информации в тексте рекламы.
Чего-то не хватает…
Согласно ст. 54 ГК РФ в тексте рекламы должно содержаться указание на организационно-правовую форму (ООО, ОАО и пр.) лица, оказывающего рекламируемые услуги.
По мнению ФАС России, сведения о номере лицензии и органе, выдавшем лицензию, являются необходимым элементом содержательной части рекламы.
Такого же вывода придерживаются и судебные органы. Так, ФАС ЗСО в Постановлении от 16.04.2009 N А27-4024/2008 указывает, что общество, нарушившее нормы Закона N 38-ФЗ в части опубликования рекламы без указания сведений о наличии лицензии, правомерно привлечено к административной ответственности по ст. 14.3 КоАП РФ за распространение рекламы без указания лицензии. Согласно ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» любой банк осуществляет свою деятельность на основании выданной Банком России лицензии, в которой указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Реклама банковских услуг направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, следовательно, существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой. Таким образом, отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации о рекламируемом продукте приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемыми финансовыми услугами (Постановление ФАС ВВО от 08.05.2009 N А38-1918/2008-19-81).
В частности, отсутствие в рекламе части существенной информации обо всех условиях кредитного договора, требующих дополнительных затрат потребителя и влияющих на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, и на фактическую стоимость кредита, вводит потребителя в заблуждение относительно стоимости кредитного договора и, следовательно, является ненадлежащей рекламой (Постановление ФАС ДО от 26.05.2008 N А73-1669/2008-74АП).
Также отсутствие сведений об условиях вклада, способных обмануть сформированные рекламой ожидания, может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой (Постановление Президиума ВАС РФ от 31.03.2009 N 15275/08).
Кроме того, суды в своей практике часто указывают обязательные для упоминания в рекламе конкретные условия предоставления банковских услуг. В частности, чтобы исключить возможность введения потребителей в заблуждение и способствовать правильному формированию представлений о фактической стоимости предлагаемых кредитов, помимо нижних границ размера процентной ставки, под которые выдаются кредиты, необходимо указывать условия, предъявляемые к потенциальному заемщику при выдаче кредита под самый низкий размер процентной ставки и влияющие на фактическую стоимость этого кредита (Определение Президиума ВАС РФ от 30.01.2009 N 15340/08).
В рекламе следует указывать и на необходимость страхования рисков на весь срок пользования кредитом; на увеличение процентной ставки пользования кредитом в случае несвоевременного возврата кредита; наступление материальной ответственности в случае неисполнения или несвоевременного исполнения заемщиком обязанностей по страхованию; наличие пеней за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом (Постановление ФАС МО от 25.04.2007 N КА-А40/3187-07).
Рекламный текст должен содержать сведения, которые бы позволили потребителю отличить финансовые услуги, оказываемые банком, от услуг, оказываемых иным обществом. Так, если в распространенной обществом (магазином) рекламе отсутствует наименование или имя лица, оказывающего услуги по предоставлению кредита, в то время как само общество кредитованием не занимается, то, по мнению суда, отсутствие в рекламе указанных существенных сведений искажает смысл информации, вводит потенциальных клиентов в заблуждение. В таком случае привлечение его к административной ответственности по ст. 14.3 КоАП РФ является правомерным (Постановление ФАС МО от 09.12.2008 N А41-5513/08).
Обратите внимание, включение в текст рекламы адреса и телефонов для уточнения подробностей о рекламируемой банковской услуге не может свидетельствовать о соблюдении требования законодательства о размещении в рекламе существенной информации, отсутствие которой способно ввести потребителя в заблуждение относительно рекламируемого продукта (Постановление ФАС ПО от 10.03.2010 N А57-22137/2009).
Вместе с тем налоговое законодательство не возлагает на банки обязанность по информированию вкладчиков о размерах, порядке и сроках уплаты налогов при получении доходов по вкладам, и отсутствие данной информации не является нарушением п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона N 38-ФЗ (Постановление ФАС ПО от 25.12.2008 N А49-3794/2008).
Экспертным советом по применению законодательства о рекламе при ФАС РФ были проанализированы действующее законодательство РФ, соответствующая судебная практика и подготовлены рекомендации по применению требований к рекламе услуг по предоставлению кредита (Протокол от 04.10.2007 N 16). С полным текстом данного документа можно ознакомиться на сайте ФАС РФ (fas. gov. ru).
Условия под микроскопом
Однако, даже если в рекламе указаны все существенные параметры банковской услуги, она может быть признана ненадлежащей в том случае, если неблагоприятные для клиента условия обозначены мелким шрифтом либо иным образом препятствуют нормальному восприятию информации.
Так, ФАС СКО в Постановлении от 25.12.2008 N А63-3370/2008-С6 установил, что особенности размещения рекламы (рекламная растяжка над проезжей частью дороги, ограниченное время считывания информации, размер шрифта, которым были написаны существенные условия получения услуги, а также высота расположения растяжки) лишали потребителей возможности воспринять ее полный текст, делая доступным только основной текст. При этом иные существенные условия предоставления услуги (кредита) оказывались недоступными для потребителей, которые таким образом вводились в заблуждение относительно стоимости услуги и возможностей ее получения. На основании этого суд признал информацию о существенных условиях предоставления кредита, указанную в рекламе мелким шрифтом, отсутствующей, а рекламу — нарушающей ч. 3 ст. 28 и ч. 7 ст. 5 Закона N 38-ФЗ.
Следует также учитывать, что факт отсутствия в Законе N 38-ФЗ указаний относительно размера шрифта не свидетельствует о том, что размер шрифта может быть любым (Постановление ФАС МО от 12.04.2010 N А40-126013/09-79-736).
Основным условием размещения рекламы является предоставление добросовестной и достоверной информации, которая не должна вводить потребителя в заблуждение. В данном случае, не оспаривая формального присутствия в рекламе информации об условиях вклада, антимонопольный орган в качестве противоправного деяния вменил нанесение на баннеры наружной рекламы необходимой информации мелким нечитаемым шрифтом, что не позволяет потребителю рекламы ознакомиться и воспринять информацию о сумме, валюте, сроке вклада.
Аналогичное требование предъявляется и к телевизионной рекламе. Так, суды обращают внимание на то, что условия, являющиеся существенной информацией для потребителей и способные обмануть их ожидания, сформированные рекламой, могут присутствовать, однако форма представления сведений (демонстрация в течение короткого времени) не может быть воспринята потребителями с нормальным зрением и средней скоростью чтения. Таким образом, налицо недостаточная информированность потребителей обо всех условиях услуги, что может привести к искаженному представлению ими о полученных в будущем реальных доходах или понесенных расходах (Постановление ФАС ДО от 30.04.2009 N А73-1310/2009).
Итак, как банкам при формировании своей рекламной политики, так и потенциальным потребителям банковских услуг следует иметь в виду, что исходя из положений законодательства РФ и судебной практики существенными параметрами для вклада являются валюта вклада, минимальный взнос, условие о возможности и минимальной сумме пополнения вклада, срок и сумма вклада, процентная ставка, процентная ставка при досрочном востребовании вклада, периодичность выплаты процентов, возможность частичного досрочного списания, капитализация, условия пролонгации; для кредита — требования, предъявляемые к заемщику (возраст, гражданство и пр.), размер и валюта кредита, процентная ставка, целевое назначение кредита, необходимость страхования рисков на срок пользования кредитом, возможность досрочного гашения, возможность изменения процентной ставки в случае несвоевременного возврата кредита, необходимость обеспечения по кредиту, ответственность в случае неисполнения или несвоевременного исполнения заемщиком обязанностей по страхованию, возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом.
