(Дедиков С. В.) («Законы России: опыт, анализ, практика», 2011, NN 9, 10)
КОМПЕНСАЦИОННЫЕ ВЫПЛАТЫ В СИСТЕМЕ ОСАГО
/»Законы России: опыт, анализ, практика», 2011, N 9/
С. В. ДЕДИКОВ
Дедиков Сергей Васильевич, старший партнер Общества страховых юристов, советник Московского перестраховочного общества.
В соответствии со ст. 18 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в определенных случаях должны осуществляться компенсационные выплаты потерпевшим, чьим жизни или здоровью, либо имуществу которых причинен вред при эксплуатации транспортных средств другими лицами. Компенсационные выплаты в одних ситуациях заменяют собой выплату страхового возмещения, в других — должны производиться, даже если договора обязательного страхования не было вообще. Автором проанализированы основания для осуществления компенсационных выплат, правовой статус фонда компенсационных выплат, правовая природа компенсационных выплат и порядок осуществления компенсационных выплат.
Ключевые слова: компенсационные выплаты; ОСАГО; вред; профессиональные объединения страховщиков; страховщик; страховая деятельность.
Compensatory payments in the OSAGO system S. V. Dedikov
Dedikov Sergey Vasilyevitch, chairman of the Senior partnersboard of Insurance lawyers society, Counselor of Moscow reinsurancesociety.
According to Article 18 of the Federal Law ‘On compulsory insurance of civil liability of owners of vehicles’, in particular situations compensatory payments should be made to victims, whose life, health, or property was damage by the vehicles driven by other persons. In some situations compensatory payments are substitutes for insurance money; in other situations they should be paid even if a contract of compulsory insurance was not concluded. The author analyzed the basis for making compensatory payments, the legal status of compensatory payments’ fund, the legal nature of compensatory payments, and compensatory payments’ procedure.
В соответствии со ст. 18 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» <1> (далее — Закон об ОСАГО) в определенных случаях должны осуществляться компенсационные выплаты потерпевшим, чьим жизни или здоровью либо имуществу которых причинен вред при эксплуатации транспортных средств другими лицами. Подпункт «в» п. 1 ст. 25 названного Закона возлагает данную функцию на профессиональные объединения страховщиков, осуществляющих обязательное страхование. ——————————— <1> СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.
Компенсационные выплаты в одних ситуациях заменяют собой выплату страхового возмещения, в других — должны производиться, даже если договора обязательного страхования не было вообще. До настоящего времени этот институт страхового права не был предметом серьезного цивилистического исследования, а в имеющихся по этой теме публикациях главным образом рассматривались прикладные вопросы указанной деятельности профессионального объединения страховщиков (в настоящее время это Российский союз автостраховщиков).
Основания для осуществления компенсационных выплат
Закон различает основания для осуществления компенсационных выплат в зависимости от характера причиненного вреда. Более широкий перечень оснований для таких выплат установлен законодателем для случаев причинения вреда жизни или здоровью потерпевших при использовании транспортных средств другими лицами. Компенсационные выплаты осуществляются при наличии подобного рода вреда и при условии, что выплата страхового возмещения по договору ОСАГО не может быть произведена вследствие таких причин, как: применение к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом; отзыв у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности; неизвестность лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; отсутствие договора обязательного страхования у причинителя вреда. В случае причинения вреда имуществу потерпевшего компенсационные выплаты могут последовать, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть произведена в результате: применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом; отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности. Таким образом, основания для компенсационных выплат делятся на зависящие в определенной степени от страховщиков и не зависящие от них. Основания для компенсационных выплат, зависящие от страховщика, сконструированы по формальному признаку. Для возникновения права на получение таких выплат в первом случае достаточно, чтобы арбитражным судом было принято решение о банкротстве страховой компании, которое вступило в законную силу, при этом не имеет значения, начали реально осуществляться процедуры банкротства или еще нет. Во втором случае соответствующие основания возникают после того, как решение органа страхового надзора об отзыве лицензии вступило в действие. Необходимо отметить, что при всей внешней простоте данных оснований на практике они могут вызвать определенные сложности и даже привести к ошибкам. Прежде всего, следует отметить, что речь идет об отзыве как лицензии на страховую деятельность вообще, так и лицензии на осуществление обязательного страхования. Кроме того, надо учитывать, что в соответствии с п. 3 ст. 32.8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» <2> (далее — Закон об организации страхового дела) решение органа страхового надзора об отзыве лицензии в обязательном порядке подлежит опубликованию в печатном органе, определенном Федеральной службой страхового надзора (далее — ФССН), в течение 10 рабочих дней и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено федеральным законом. До момента вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии с правовой точки зрения никакого отзыва еще нет. Таким образом, право на предъявление требования о компенсационной выплате возникает у потерпевшего с даты, следующей за днем вступления решения ФССН об отзыве лицензии в силу. ——————————— <2> Российская газета. 1993. 12 янв.
Требование о компенсационной выплате может быть удовлетворено лишь при условии доказанности факта причинения вреда при использовании транспортного средства другим лицом, размера вреда, оснований для наступления гражданско-правовой ответственности причинителя вреда. Деликтная ответственность не наступает: 1) если вред был причинен вследствие умысла самого потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (ч. 1 п. 1 ст. 1079 ГК РФ); 2) если владелец транспортного средства докажет, что оно выбыло из его владения до причинения вреда (п. 2 ст. 1079 ГК РФ); 3) если вред был причинен в результате взаимодействия двух или более транспортных средств и страхователь или застрахованное лицо по полису ОСАГО, выданному страховщиком, в отношении которого начата процедура банкротства или у которого отозвана лицензия, докажет отсутствие своей вины (ч. 2 п. 3 ст. 1079, п. 2 ст. 1064 ГК РФ); 4) если вред был причинен при необходимой обороне и без ее превышения (ст. 1066 ГК РФ); 5) если вред был причинен в состоянии крайней необходимости и суд освободил причинителя вреда от ответственности (ст. 1067 ГК РФ); 6) если суд освободил причинителя вреда имуществу потерпевшего от ответственности из-за того, что в действиях потерпевшего наличествовала грубая неосторожность, а в действиях причинителя вреда нет вины (ч. 2 п. 2 ст. 1083 ГК РФ). Необходимо также убедиться, что отсутствуют обстоятельства, исключающие обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. Данные обстоятельства указаны прежде всего в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Это причинение: а) вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования; б) морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды; в) вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; г) вреда вследствие загрязнения окружающей среды; д) вреда из-за воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования; е) вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования; ж) убытков работодателю, вызванных причинением вреда работнику; з) вреда водителем управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу; и) вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке; к) вреда в результате повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; л) убытков владельца транспортного средства, который обязан возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором). Страховщик освобождается от ответственности, если вред причинен имуществу потерпевшего в результате умысла страхователя или застрахованного лица (ч. 1 п. 1 ст. 963 Кодекса). Наконец, нельзя не сказать о том, что в течение определенного времени после вступления в силу решения ФССН об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности у потерпевшего будет существовать выбор относительно того, к какой организации и какие требования предъявлять: к профессиональному объединению страховщиков о компенсационной выплате или к страховщику по договору ОСАГО, которым застрахована ответственность причинителя вреда, о выплате страхового возмещения. Такая ситуация вызвана тем, что в силу п. 4 ст. 32.8 Закона об организации страхового дела со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховая компания не вправе заключать новые договоры страхования, а также вносить изменения, влекущие увеличение ее обязательств по действующим на этот момент договорам, но имеет право осуществлять страховые выплаты по заключенным ранее страховым сделкам. Требование о выплате страхового возмещения к страховщику, у которого отозвана лицензия, может быть предъявлено потерпевшим в течение полугода, если до этого момента договор ОСАГО не будет передан в составе страхового портфеля другой страховой компании (в этом случае такое требование может быть предъявлено к новому страховщику уже без указанного ограничения по времени). Если даже страховщик, у которого отозвана лицензия, производит выплаты страхового возмещения по договорам обязательного страхования, то в случае предъявления потерпевшим требования не к нему, а к профессиональному объединению страховщиков о компенсационной выплате эта организация не имеет права отказать в выплате только из-за того, что возмещение вреда может быть произведено страховщиком путем осуществления страховой выплаты.
Правовой статус фонда компенсационных выплат
Прежде всего, отметим, что в законодательстве название собираемых профессиональным объединением страховщиков средств, предназначенных для осуществления компенсационных выплат, не обозначено. В целях удобства будем использовать условное название «фонд компенсационных выплат». Для определения правового статуса этого фонда проанализируем порядок его формирования. Он создается по двухэтапной процедуре. Сначала в соответствии с п. 3 ст. 22 Закона об ОСАГО страховщики, осуществляющие обязательное страхование, образуют два резерва. Это резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат вследствие применения к страховщику процедуры банкротства или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности (пп. «а» и «б» п. 1 и п. 2 ст. 18 названного Закона), который называется резервом гарантий, и резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых в связи с неизвестностью лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, или отсутствием договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица (пп. «в» и «г» п. 1 ст. 18 этого Закона), который именуется резервом текущих компенсационных выплат. Размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов. Активы, обеспечивающие названные резервы, являются собственностью страховщика, их сформировавшего. Хорошо известно, что в российском гражданском праве собственность выражается через триаду прав: владения, пользования и распоряжения (п. 1 ст. 209 ГК РФ). Средства резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат находятся во владении страховых компаний, они ими пользуются, инвестируя на условиях доходности, надежности, возвратности, и получают инвестиционный доход. В случае неудачных инвестиций страховщики получают убытки, которые уменьшают их активы по бухгалтерскому балансу. Тот факт, что средства указанных резервов страховщик вправе расходовать только на формирование и в дальнейшем на пополнение фонда компенсационных выплат, а также на инвестирование, их правовой статус не изменяет, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 209 ГК РФ законодатель уполномочен в определенных ситуациях ограничивать право пользования и распоряжения собственностью. Часть средств названных резервов страховщики перечисляют профессиональному объединению страховщиков. Размер таких обязательных перечислений определяется нормативными актами объединения. В то же время п. 4 ст. 28 Закона об ОСАГО предусматривает, что орган страхового надзора может устанавливать требования в отношении минимальной суммы средств для финансирования компенсационных выплат, находящихся на банковском счете профессионального объединения. После того как соответствующие средства перечислены страховщиком на расчетный счет профессионального объединения, они становятся собственностью этого объединения. Этот вывод подтверждается следующими аргументами. Во-первых, ст. 27 Закона об ОСАГО требует, чтобы учредительные документы профессионального объединения устанавливали его обязанность по осуществлению компенсационных выплат. Во-вторых, профессиональным объединением страховщиков должны устанавливаться правила в отношении порядка и условий осуществления таким объединением компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств данного профессионального объединения, и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам профессионального объединения, связанным с осуществлением компенсационных выплат (пп. «б» п. 1 ст. 26 Закона об ОСАГО). В-третьих, в соответствии с п. 1 ст. 28 Закона об ОСАГО имущество профессионального объединения страховщиков образуется за счет, в частности, обязательных платежей, уплачиваемых в профессиональное объединение его членами в соответствии с правилами этого объединения, а также средств, полученных от реализации прав требования, полученных объединением в порядке суброгации. В-четвертых, абз. 6 п. 2 ст. 25 Закона об ОСАГО позволяет профессиональному объединению страховщиков осуществлять коммерческую деятельность, но лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых оно создано, и соответствующую этим целям. Применительно к фонду компенсационных выплат профессиональное объединение имеет право размещать временно свободные денежные средства. Такое инвестирование должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности исключительно в целях сохранения и прироста этих средств. При этом направления размещения временно свободных средств профессионального объединения определяются ежегодным планом, утверждаемым общим собранием членов объединения. Еще одним подтверждением права собственности профессионального объединения страховщиков в отношении средств фонда компенсационных выплат является то обстоятельство, что средства, полученные профессиональным объединением от реализации прав требования, перешедших к нему от выгодоприобретателей после осуществления им компенсационных выплат, направляются на пополнение данного фонда (п. 5 ст. 28 Закона об ОСАГО). Необходимо подчеркнуть, что Закон устанавливает достаточно жесткий режим владения и распоряжения средствами фонда для компенсационных выплат. В первую очередь законодательство требует обособления средств, предназначенных для финансирования компенсационных выплат, от иного имущества профессионального объединения страховщиков. При этом средства, которые будут направляться на финансирование компенсационных выплат по причине применения к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, ответственного за причиненный вред, процедуры банкротства или по причине отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности, обособляются от средств, направляемых на финансирование компенсационных выплат по иным основаниям. Средства, собранные профессиональным объединением страховщиков для финансирования компенсационных выплат, отражаются на отдельных балансах такого объединения, и по ним ведется отдельный учет. Для расчетов по деятельности, связанной с осуществлением каждого из указанных видов компенсационных выплат, профессиональное объединение обязано открывать отдельный банковский счет. Более того, Закон обязывает четко различать и всегда обособлять средства, предназначенные для компенсационных выплат, вызванных невозможностью исполнения страховщиками своих обязанностей по выплате страхового возмещения из-за банкротства или отзыва лицензии на осуществление деятельности по обязательному страхованию и отсутствия договора ОСАГО или неизвестности причинителя вреда. Как отмечалось выше, установление федеральным законодателем ограничений в праве собственности не может отрицать само такое право. Таким образом, профессиональное объединение владеет, пользуется и распоряжается, пусть и в ограниченном диапазоне, средствами фонда компенсационных выплат, иначе говоря, является его собственником.
Правовая природа компенсационных выплат
Правовая природа компенсационных выплат в системе обязательного страхования различается в зависимости от оснований возникновения права на их получение. Когда получение потерпевшим страхового возмещения невозможно из-за банкротства страховщика или отзыва у него лицензии, то обязанность профессионального объединения страховщиков представляет собой обязанность по исполнению гарантии, предоставленной потерпевшим государством посредством императивной нормы закона. Другими словами, государство дает соответствующую гарантию по возмещению вреда за счет осуществления компенсационных выплат и возлагает исполнение соответствующего обязательства на профессиональное объединение, а в конечном счете — на страховщиков, осуществляющих обязательное страхование. Это своего рода стоимость входного билета на рынок ОСАГО. В случае возникновения оснований для компенсационных выплат, связанных с неизвестностью причинителя вреда или отсутствием у него договора ОСАГО, правовая природа таких выплат иная. В такой ситуации нет обязанности какого-либо страховщика по выплате страхового возмещения: в первом случае из-за того, что неизвестно, какая именно страховая организация должна нести ответственность; во втором случае обязанности по страховой выплате нет вообще, поскольку отсутствует договор обязательного страхования. Профессиональное же объединение страховщиков в системе ОСАГО не является делинквентом, следовательно, его обязанность по компенсационным выплатам основывается на законе, который возложил на него ответственность за иное лицо — непосредственного причинителя вреда. Такой подход в полной мере укладывается в норму ч. 2 п. 1 ст. 1064 ГК РФ, согласно которой обязанность возмещения вреда может быть возложена законом на лицо, не являющееся причинителем вреда. Первоначально Закон об ОСАГО предоставлял право на компенсационные выплаты только гражданам Российской Федерации, иностранным гражданам и лицам без гражданства, постоянно проживающим в нашей стране. Временно находящиеся на территории России иностранные граждане могли рассчитывать на получение компенсационных выплат лишь при условии, что законодательством соответствующего иностранного государства такое же право предоставлено гражданам Российской Федерации. В дальнейшем редакция данной нормы претерпела изменения, и в настоящее время компенсационные выплаты вправе получать граждане Российской Федерации, иностранные граждане, а также лица без гражданства, независимо от времени и статуса пребывания на территории нашей страны. Сравнительный анализ компенсационных выплат в системе ОСАГО и банковской гарантии. Эти два института имеют схожий характер. В частности, банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение основным должником (принципалом) его обязательства перед кредитором по основному обязательству (бенефициаром). В конечном счете компенсационная выплата, осуществляемая профессиональным объединением страховщиков, также направлена на обеспечение возмещения вреда, если имеются обстоятельства, которые исключают или по крайней мере могут затруднить возмещение вреда за счет страховой выплаты по договору обязательного страхования. Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное. Точно так же не может уступить свое право требования компенсационной выплаты потерпевший, поскольку в законе именно он назван субъектом такого требования. Заявление бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии представляется гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия. Банковская гарантия носит безотзывный характер. Профессиональное объединение страховщиков тоже не может освободить себя от функции по осуществлению компенсационных выплат. Потерпевший, которому вред причинен при использовании транспортного средства другим лицом, для получения компенсационной выплаты также должен направить в профессиональное объединение страховщиков письменное требование о возмещении вреда с приложением документов, подтверждающих факт причинения вреда при эксплуатации транспортного средства, размер вреда, а также наличие одного из оснований, указанных в ст. 18 Закона об ОСАГО. Соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия, может быть предусмотрено право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии. Гарант не может требовать от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару не в соответствии с условиями гарантии или за нарушение обязательства гаранта перед бенефициаром, если соглашением гаранта с принципалом не предусмотрено иное. Профессиональному объединению страховщиков Законом об ОСАГО (п. 1 ст. 20) предоставлено право регресса к лицу, ответственному за причиненный потерпевшему вред, в части взыскания суммы компенсационной выплаты, а также расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате. Вместе с тем различия между данными институтами гражданского права носят более глубокий характер. Прежде всего, различаются правовые основания возникновения соответствующих обязательств. Банковская гарантия — односторонняя сделка, в силу которой гарант дает письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Гарантия выдается по просьбе основного должника. Тот факт, что может быть заключено соглашение о выдаче гарантии, существа дела не меняет. Компенсационная выплата осуществляется в силу Закона, и обязанность по ее осуществлению не основана на какой-либо сделке. Банковская гарантия имеет единую природу, тогда как компенсационные выплаты по своей природе различаются на два класса. Не совпадают также субъекты соответствующих обязательств. Гарантом может выступать банк, иное кредитное учреждение или страховая организация, а компенсационные выплаты осуществляет профессиональное объединение страховщиков, являющееся некоммерческой организацией. Выдача банковской гарантии осуществляется на коммерческих началах, так как принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Фонд компенсационных выплат формируется за счет обязательных отчислений членов объединения. С экономической точки зрения, правда, можно считать, что за формирование фонда в конечном счете платят страхователи по договорам ОСАГО, так как именно из страховых премий по этим сделкам страховыми организациями формируются резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат, а затем из отчислений части названных резервов — собственно фонд компенсационных выплат профессионального объединения страховщиков. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. Компенсационные выплаты в одном случае тесно связаны с неисполненными обязательствами страховщиков по договорам обязательного страхования, а в другом не зависят от наличия или отсутствия таких сделок. Требование бенефициара должно быть представлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. Для компенсационных выплат такого срока Законом не установлено, лишь истечение трехлетнего срока исковой давности лишит потерпевшего возможности принудительного взыскания такой выплаты. Закон достаточно детально регламентирует процедуру исполнения гарантом своих обязательств. Так, получив требование бенефициара, гарант должен незамедлительно уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами. Гарант обязан рассмотреть требование бенефициара в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствуют ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии. Гарант отказывает бенефициару в удовлетворении его требования, если это требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока. Об отказе гарант немедленно информирует бенефициара. Если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу. Полученное гарантом после такого уведомления повторное требование бенефициара тем не менее подлежит удовлетворению гарантом. Процедура осуществления компенсационной выплаты в части основных моментов устанавливается Законом об ОСАГО, в остальной части — локальными нормативными актами профессионального объединения страховщиков. Различаются также объемы ответственности гаранта и профессионального объединения страховщиков. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром лимитируется уплатой суммы, на которую выдана гарантия. Правда, при этом ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное. Компенсационная выплата ограничивается размером вреда и может быть произведена лишь в следующих пределах: 1) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, в размере не более 160 тыс. руб. с учетом требований п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО. В названной норме установлено, что размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ. Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет: 135 тыс. руб. — лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тыс. руб. на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы; 2) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, в размере не более 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего (п. 2 ст. 19 Закона об ОСАГО). При этом указанные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда. Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается вследствие уплаты бенефициару суммы, на которую выдана гарантия, либо окончания срока, на который гарантия выдана, либо вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту, либо, наконец, из-за отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств. При этом гарант должен незамедлительно уведомить принципала о прекращении гарантии. Обязанность профессионального объединения страховщиков по осуществлению компенсационной выплаты прекращается лишь надлежащим ее исполнением. Отказ потерпевшего от использования права на компенсационную выплату не прекращает данного права, и в дальнейшем он все-таки может им воспользоваться (п. 2 ст. 9 ГК РФ). В отличие от правоотношения по банковской гарантии, где такого института не существует, к профессиональному объединению страховщиков в пределах суммы компенсационной выплаты, фактически произведенной потерпевшему вместо страховщика, в отношении которого проводится процедура банкротства или у которого отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности или данного вида страхования, переходит право требования страховой выплаты по договору обязательного страхования, которое потерпевший имеет к страховщику (п. 1 ст. 20 Закона об ОСАГО). В данном случае речь идет о суброгации. Однако такой переход права необходимо отличать от суброга ции в страховании, поскольку последний институт неразрывно связан с наличием договора страхования и осуществлением страховщиком выплаты страхового возмещения. Компенсационные выплаты имеют иную правовую природу, чем выплата страхового возмещения. Кроме того, и профессиональное объединение страховщиков не является страховщиком.
/»Законы России: опыт, анализ, практика», 2011, N 10/
Порядок осуществления компенсационных выплат
В соответствии со ст. 19 Закона об ОСАГО компенсационные выплаты по требованиям потерпевших осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим в системе ОСАГО. Рассмотрение таких требований потерпевших могут проводить также страховщики, действующие за счет профессионального объединения на основании заключенных с ним договоров. К сожалению, Закон не определяет характера такого соглашения. В этой связи целесообразно исследовать природу отношений между профессиональным объединением и конкретным страховщиком в этой части. Поскольку страховщик должен совершать определенные юридические и тесно связанные с ними фактические действия от имени и за счет профессионального объединения, то в наибольшей степени такого рода отношениям соответствует договор поручения. Права и обязанности по сделке, совершаемой поверенным, возникают непосредственно у поручителя (п. 1 ст. 971 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 975 Кодекса доверитель обязан выдать поверенному доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения. В принципе для регулирования данных отношений может применяться и договор агентирования, в соответствии с которым агент обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала (п. 1 ст. 1005 ГК РФ). К отношениям между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования. Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено федеральным законом и не вытекает из существа таких отношений. Это, в частности, означает, что потерпевший должен направить профессиональному объединению страховщиков или страховщику, действующему как представитель профессионального объединения, заявление о компенсационной выплате, которое должно отвечать требованиям п. 1 ст. 13 Закона об ОСАГО, а именно должно содержать требование о выплате и быть обосновано приложенными к нему документами о наступлении страхового случая или просто о факте причинения вреда, когда договор ОСАГО отсутствует, и размере подлежащего возмещению вреда. Правами потерпевшего в части компенсационной выплаты обладают лица, потерявшие кормильца, наследники погибшего потерпевшего и другие лица, имеющие право на получение возмещения вреда (п. 4 ст. 11 Закона об ОСАГО). В свою очередь, профессиональное объединение страховщиков обязано произвести компенсационную выплату в течение 30 дней с момента получения заявления потерпевшего с необходимыми документами, обосновывающими данное требование. Такое объединение несет ответственность перед потерпевшим за просрочку осуществления компенсационной выплаты в таком же порядке, как и страховщики ОСАГО за просрочку выплаты страхового возмещения. Требования потерпевших о компенсационных выплатах вследствие применения к страховщику процедуры банкротства или отзыва у страховой компании лицензии на осуществление страховой деятельности должны удовлетворяться профессиональным объединением страховщиков за счет средств, направленных членами такого объединения из резервов гарантий. Требования потерпевших о компенсационных выплатах вследствие неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, или отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, должны удовлетворяться профессиональным объединением за счет средств, направленных его членами из резервов текущих компенсационных выплат (п. 3 ст. 22 Закона об ОСАГО), а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования, предусмотренного п. 1 ст. 20 указанного Закона. На случай недостаточности средств, направленных членами профессионального объединения из резервов гарантий, требования потерпевших о компенсационных выплатах вследствие применения к страховщику процедуры банкротства или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных его членами из резервов текущих компенсационных выплат (п. 3 ст. 22 Закона об ОСАГО), а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права суброгационного требования к страховой компании. При недостаточности средств, направленных членами профессионального объединения из резервов текущих компенсационных выплат, требования потерпевших о компенсационных выплатах вследствие неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, или отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных членами объединения из резервов гарантий, а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования, перешедшего к нему в порядке суброгации. Законодательство устанавливает субсидиарную ответственность членов профессионального объединения страховщиков: по обязательствам профессионального объединения в части осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью либо имуществу потерпевшего вследствие применения к страховщику процедуры банкротства или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности, — в пределах сформированных ими резервов гарантий; по обязательствам профессионального объединения в части осуществления компенсационных выплат, когда причинитель вреда неизвестен либо когда отсутствует договор обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, — в пределах сформированных ими резервов текущих компенсационных выплат. В связи с установлением Законом об ОСАГО субсидиарной ответственности членов профессионального объединения возникает проблема, которая носит как теоретический, так и практический характер. Субсидиарность означает дополнительную по отношению к основному должнику ответственность. В соответствии с п. 1 ст. 399 ГК РФ до предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет субсидиарную ответственность, кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответа на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность. Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, — привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора. Таким образом, при определенных обстоятельствах кредитор вправе предъявлять требование к лицу, несущему субсидиарную ответственность, даже если основной должник никаких выплат не произвел. Возможна ли такая конструкция в системе обязательного страхования? Хотя Закон об ОСАГО такой возможности не предусматривает, это отнюдь не значит, что потерпевший не может при отказе профессионального объединения страховщиков или фактическом неисполнении им своей обязанности по компенсационной выплате предъявить требование напрямую любому из страховщиков, которые осуществляют обязательное страхование. Такой вывод следует из нормы п. 2 ст. 3 ГК РФ, в силу которой положения Кодекса имеют преимущество по отношению к нормам гражданского права, содержащимся в других федеральных законах.
