Материал подготовлен с использованием правовых актов
по состоянию на 19 декабря 2012 года
С. ПОПОВА
17 декабря 2012 г. в Госдуму был внесен законопроект N 191229-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — законопроект). В данном документе, в частности, предложено упростить процедуру получения лицензии страховыми организациями, увеличить размеры страховых сумм, детально урегулировать упрощенную процедуру оформления документов о ДТП, изменить правила прямого возмещения убытков.
Процедура получения лицензии может быть упрощена
В настоящее время на основании п. 2 ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» соискатель лицензии должен представить в Росстрахнадзор вместе с заявлением о выдаче лицензии ряд документов, в частности правила страхования, расчеты страховых тарифов с приложением структуры тарифных ставок. Законопроектом предлагается освободить соискателя от обязанности представлять названные документы по определенным видам страхования, для которых правила страхования и страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ и являются едиными и обязательными для всех страховщиков. К таким видам страхования относится и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ОСАГО), следовательно, данное правило будет распространяться и на страховщиков в указанной сфере.
Таким образом, предлагаемые изменения направлены на упрощение процедуры получения лицензии и устранение избыточных требований, предъявляемых к соискателю лицензии.
Страховые суммы могут быть увеличены
В настоящее время страховая сумма, в пределах которой возмещается вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших в результате ДТП, не превышает 160 тыс. руб. Такая же сумма установлена в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших (но не более 120 тыс. руб. на одного потерпевшего). Авторы законопроекта отмечают, что указанные суммы в большинстве случаев недостаточны для покрытия расходов на лечение и реабилитацию, а также на восстановление поврежденного имущества. Для решения этой проблемы законопроект предусматривает увеличение размера страховой суммы на возмещение вреда жизни и здоровью до 500 тыс. руб., а на возмещение вреда, причиненного имуществу, — до 400 тыс. руб. на каждого потерпевшего.
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) относит установление страховых тарифов на обязательное страхование и разработку структуры тарифных ставок к полномочиям Правительства РФ. Однако, по мнению авторов законопроекта, некоторые страховщики экономически обоснованно могут применять более низкие, чем остальные страховщики, тарифы к отдельным категориям страхователей и (или) для отдельных территорий преимущественного использования транспортных средств. В связи с этим законопроект предусматривает право страховщиков применять самостоятельно разработанные страховые тарифы в пределах, которые определит Правительство РФ.
Предлагается не возмещать в рамках ОСАГО утрату товарной
стоимости транспортного средства
В законопроекте уточнен перечень обстоятельств, которые признаются страховыми рисками по ОСАГО. В настоящее время во многом неопределенным остается вопрос о возможности отнести к страховым рискам наступление гражданской ответственности вследствие утраты товарной стоимости поврежденного имущества.
Судебная практика по данному вопросу не единообразна. Утрата товарной стоимости в большинстве случаев признается страховым риском. Более того, Верховный Суд РФ признал недействительным исключение из состава страховой выплаты суммы утраты товарной стоимости [1]. Аналогичной позиции придерживается и ВАС РФ (см., например, Постановления Президиума ВАС РФ от 19.12.2006 N 9045/06, от 04.09.2012 N 3076/12). Однако существует и противоположная позиция (см., например, Постановления ФАС Центрального округа от 28.03.2011 по делу N А54-1188/2010, Десятого арбитражного апелляционного суда от 27.09.2011 по делу N А41-19801/11, Определение Московского областного суда от 25.08.2011 по делу N 33-19211).
Разработчики законопроекта предлагают на законодательном уровне закрепить положение о том, что наступление гражданской ответственности вследствие утраты товарной стоимости поврежденного имущества не относится к страховым рискам. В таком случае причиненный вред будет подлежать возмещению на основании норм гражданского законодательства (ст. 1079 ГК РФ).
Упрощенная процедура оформления документов о ДТП
Законопроектом предлагается детально урегулировать упрощенную процедуру оформления документов о ДТП — без участия сотрудников ГИБДД. В настоящее время она определена в п. п. 8 — 11 ст. 11 Закона об ОСАГО, однако широкого применения на практике так и не получила. Как считают авторы законопроекта, непопулярность данной процедуры на сегодняшний день обусловлена отсутствием ее надлежащего правового регулирования.
В связи с этим законопроект дополняет соответствующие нормы Закона об ОСАГО следующими положениями:
— о процедуре и сроках представления страховщику извещения о ДТП;
— о сроке, в течение которого страховщик должен осмотреть транспортное средство потерпевшего и при необходимости транспортное средство страхователя.
Так, бланк извещения о ДТП в двух экземплярах направляется обоими причастными к ДТП водителями своим страховщикам в течение пяти рабочих дней с момента ДТП. Если лицо, причинившее вред, не направит бланк своему страховщику, последний сможет потребовать с него сумму произведенной страховой выплаты.
Без письменного согласия страховщика в течение 15 рабочих дней после ДТП владельцы транспортных средств не могут приступать к их ремонту или утилизации. Это необходимо для обеспечения возможности страховщика провести осмотр и (или) независимую экспертизу транспортного средства. Если страховщик предъявит требование к владельцам автомобилей о представлении транспортных средств для осмотра и (или) независимой экспертизы, то указанные лица должны исполнить такое требование в течение пяти рабочих дней.
Кроме того, законопроектом предлагается увеличить максимальный размер страховой выплаты при упрощенной процедуре оформления документов о ДТП с 25 до 50 тыс. руб. В г. г. Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях максимальный размер такой страховой выплаты может быть увеличен до 400 тыс. руб. В названных регионах потерпевший для выплаты возмещения должен будет предоставлять страховщику, кроме прочего, данные о ДТП и материалы фото — или видеофиксации повреждений автомобиля.
Предложено также уточнить основания для оформления документов о ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Действующей редакцией Закона разрешается использовать данную процедуру, если в результате ДТП вред причинен только имуществу. Законопроектом предложено ограничить объект причинения вреда не любым имуществом, а только участвующими в ДТП транспортными средствами.
Прямое возмещение убытков
В соответствии с Законом об ОСАГО если обстоятельства ДТП позволяют осуществить прямое возмещение убытков, то за выплатой потерпевший может обратиться к своему страховщику либо к страховщику причинителя вреда. Для упрощения процедуры прямого возмещения убытков законопроектом предлагается установить правило, согласно которому за страховой выплатой потерпевший может обратиться только к своему страховщику.
По действующему законодательству если потерпевший направил своему страховщику заявление о страховой выплате, а у страховщика причинителя вреда отозвана лицензия, потерпевшему будет отказано в прямом возмещении убытков. Для получения компенсационной выплаты он должен будет обратиться в Российский союз автостраховщиков. Законопроектом предусматривается участие профессионального объединения страховщиков в системе прямого возмещения убытков и выплата компенсаций не только потерпевшим, но и страховщикам, осуществившим прямое возмещение убытков.
Осуществление страховых выплат
Исходя из смысла положений ст. 12 Закона об ОСАГО, страховая выплата в части возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего в результате ДТП, может быть произведена лишь после окончания лечения, реабилитации и только при документальном подтверждении расходов. Потерпевший обязан представить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер причиненного здоровью вреда. Перечень этих документов установлен Правилами ОСАГО [2]. Однако возможны ситуации, когда у потерпевшего отсутствуют средства для проведения лечения, реабилитации или приобретения лекарств. В связи с этим законопроект предлагает осуществлять страховую выплату за причинение вреда здоровью в части возмещения необходимых расходов на его восстановление на основании документа о ДТП и медицинского документа с указанием характера и степени выраженности повреждений здоровья.
Также законопроект предполагает закрепление на законодательном уровне положений, которые предусматривают дополнительные выплаты в случае ухудшения здоровья потерпевшего, установления инвалидности. Дополнительные выплаты возможны также при документальном подтверждении того, что расходы, например, на реабилитацию, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, а также утраченный потерпевшим заработок превысили сумму ранее осуществленной страховой выплаты в части возмещения вреда здоровью потерпевшего.
Что касается страхового возмещения вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, то законопроект предлагает следующее. Потерпевший сможет сам выбрать, в каком виде он получит такое возмещение: либо путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства, либо в денежной форме наличным или безналичным расчетом. Правительство РФ установит порядок определения размера расходов не только на материалы и запасные части, используемые при восстановительном ремонте, но и на оплату связанных с таким ремонтом работ.
Законопроектом предусмотрен новый вид ответственности страховщика — финансовая санкция за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате. Финансовую санкцию предложено установить в размере одной сто пятидесятой ставки рефинансирования ЦБ РФ. При этом положения Закона об ОСАГО, регулирующие обязанность страховщика по уплате неустойки за просрочку страховой выплаты, в законопроекте не затронуты.
[1] Решение Верховного Суда РФ от 24.07.2007 N ГКПИ07-658 «О признании недействующим абзаца первого подпункта «б» пункта 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263, в части исключающей из состава страховой выплаты величину утраты товарной стоимости».
[2] Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263.
Документ:
Законопроект N 191229-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
