Материал подготовлен с использованием правовых актов
по состоянию на 12 октября 2012 года
И. В. КЕРЕНСКИЙ
С 2002 г. действует Закон, обязывающий всех автомобилистов страховать свою гражданскую ответственность (ОСАГО). Любой автомобилист знает, что без полиса ОСАГО нельзя выезжать на дорогу. Этот полис является одним из обязательных документов, которые всегда должны быть у водителя в машине. Автоинспектор может потребовать предъявить его и при его отсутствии выписать штраф.
Помимо полисов ОСАГО страховые компании предлагают также застраховать автомобиль по программам каско. Для этого автовладельцу помимо договора обязательного страхования нужно заключить договор добровольного страхования.
Полисы каско дороже полисов ОСАГО в несколько раз. В чем же разница между двумя видами страхования? Ниже мы ответим на этот вопрос.
Кто платит за ДТП?
Вопрос страхования автомобиля становится наиболее актуальным для граждан, когда происходит ДТП, в результате которого причиняется вред имуществу, а зачастую и здоровью, а также жизни людей. Ремонт и лечение иногда стоят больших денег, поэтому возникает вопрос о том, на кого ложатся эти расходы.
Автомобиль — источник повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ). Это значит, что в случае причинения автомобилем вреда имуществу или здоровью людей пострадавшие всегда могут потребовать от владельца авто компенсировать этот вред. При этом неважно, кто управлял автомобилем в момент причинения вреда: владелец или иное лицо. Исключение составляют следующие случаи:
— если автомобилем управляет лицо по доверенности, выданной владельцем, то ответственность за причиненный вред несет не владелец, а это лицо;
— если автомобиль угнан или насильно изъят у владельца, то ущерб при ДТП компенсирует лицо, угнавшее (изъявшее) автомобиль;
— если столкнулись несколько автомобилей, то ущерб компенсирует лицо, виновное в столкновении.
Государство разработало механизм, позволяющий защитить интересы как владельцев автомобилей, так и потерпевших. В отношениях между участниками ДТП появляется третья сторона — страховая компания. Договор страхования позволяет снизить риски того, что ущерб не будет оплачен. Пострадавшему не обязательно обращаться к владельцу транспортного средства. Вместо этого он может обратиться в страховую компанию, которая выплатит необходимую сумму. Впрочем, он не лишен и права потребовать возмещения своего ущерба напрямую у автовладельца.
Обязанность каждого автовладельца заключить со страховой компанией договор о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрена Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО).
Нужно понимать, что по договору обязательного страхования страхуется только гражданская ответственность, т. е. вред, причиненный другим лицам. Для владельца автомобиля, причинившего ущерб, никаких компенсаций не предусмотрено. Более того, в некоторых случаях страховая компания вправе возместить все свои расходы за счет лица, причинившего ущерб (не обязательно автовладелец) — например, если это лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения или скрылось с места ДТП.
Также договор ОСАГО не предусматривает компенсации автовладельцу в случае угона автомобиля либо его повреждения неустановленными лицами (например, хулиганами, если машина стоит на улице). Все эти расходы автовладелец компенсирует самостоятельно.
Необходимо знать, что Закон об ОСАГО ограничивает как размер страховых тарифов, которые может устанавливать страховая компания за свои услуги, так и предельный размер выплат по договору. Если размер ущерба превышает предельный установленный Законом, то страховая компания выплатит потерпевшим только ту сумму, которая указана в законе. Остальное потерпевшие могут требовать у лица, виновного в причинении ущерба.
Договор каско — право водителей
на дополнительные компенсации
В отличие от договора ОСАГО, правила заключения и исполнения которого прописаны в отдельном законе, для договоров каско специального закона нет. Данные виды договоров относятся к договорам добровольного страхования и регулируются Гражданским кодексом РФ.
Автовладелец сам выбирает, заключать ему договор добровольного страхования автомобиля или не заключать. Отсутствие такого договора не ограничивает возможность использования автомобиля.
По договору добровольного страхования можно застраховать не только гражданскую ответственность перед потерпевшими в результате ДТП, но и собственное имущество. Соответственно, если такому имуществу будет причинен вред, страховая компания выплатит компенсацию в размере стоимости причиненного вреда либо, если это предусмотрено договором, проведет необходимый ремонт за свой счет.
Размер денежной компенсации по договорам каско, как правило, существенно выше размера компенсации, предусмотренной Законом об ОСАГО для договоров ОСАГО. Зачастую компенсация покрывает даже стоимость автомобиля в случае его угона.
Попавший в ДТП водитель, у которого есть полис каско, вправе выбирать, к кому обратиться за возмещением ущерба. Он может обратиться в свою страховую компанию или в ту, клиентом которой является виновный водитель. В первом случае водителю будут компенсированы расходы по договору каско, во втором — по договору ОСАГО, заключенному между виновником ДТП и страховой компанией.
При наличии договора каско даже водитель, виновный в ДТП, в большинстве случаев может рассчитывать на возмещение ущерба, причиненного своему автомобилю. Вопрос о размерах и порядке компенсации разрешается в зависимости от условий договора добровольного страхования автомобиля. Обращаем внимание, что наличие полиса каско не дает автовладельцу права сознательно причинять ущерб своему автомобилю. Страховая компания откажет ему в выплате, если будет установлено, что он умышленно причинил ущерб застрахованному имуществу.
Размер страхового тарифа по договорам каско законодательно не ограничен. Страховая компания устанавливает стоимость полиса по своему усмотрению.
