ЗАЩИТА ПРАВ КЛИЕНТОВ ПРИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ ФРАНЦИИ
А. С. ВАГОНОВА
Вагонова Анна Сергеевна, помощник адвоката (адвокатское бюро «Имнадзе, Еремин и Харебава»).
Статья посвящена рассмотрению истории правового регулирования потребительского кредитования во Франции, а также вопросам защиты прав получателей потребительских кредитов. Проанализированы положения Потребительского кодекса Франции в части регулирования потребительских кредитов, а также иных нормативно-правовых актов о потребительском кредитовании.
Ключевые слова: правовое регулирование потребительского кредитования во Франции, защита прав клиентов, кредитный договор, информация о потребительском кредите.
Protection of rights of clients in customer lending under the legislation of France A. S. Vagonova
The article concerns consideration of the history of legal regulation of consumer lending in France as well as the issues of protection of rights of receivers of consumer credits; analyses the provisions of the Consumer Code of France with regard to regulation of consumer lending as well as normative-law acts on consumer lending.
Key words: legal regulation of consumer lending in France, protection of client’s rights, loan agreement, information on consumer credit.
История правового регулирования потребительского кредитования во Франции начинается с 1970-х гг., когда были приняты первые законы, направленные на защиту прав заемщиков. Целью этих законов являлось, в первую очередь, обеспечение ясности и достоверности информации о кредитных продуктах, предлагаемых потребителям. В настоящее время законодательство Франции, регулирующее кредитные отношения, является наиболее полным и содержит наибольшее количество ограничений в развитых странах <1>. ——————————— <1> Les lois sur le credit a la consommation — EspaceCredit // URL: http://www. espacecredit. com/html/pratique/loi-credit/loi-credit. php.
Защита потребителей на кредитных рынках имеет свои корни в движении в защиту потребителей, возникшем в основном в связи с потерями, связанными с кредитным продуктом. Основные положения о защите потребителей — получателей кредита во Франции впервые были закреплены в Законе о защите потребителей и информации для потребителей некоторых видов кредита (La loi N 78-22 sur la protection et l’information des consommateurs dans certains domaines du credit) 1978 г., также известном как Закон Скривенера, по имени государственного секретаря по вопросам потребителей Кристиана Скривенера (впоследствии нормы этого Закона были имплементированы в ст. L311-1 — L311-52 Потребительского кодекса Франции). Закон распространялся на все виды потребительских кредитов. Он был нацелен на предотвращение давления на потребителей при заключении кредитного договора со стороны заимодавцев и обеспечение потребителю достаточного времени для ознакомления с условиями договора и оценки последствий. Таким образом, первоначально законодатель был сосредоточен на достижении прозрачности сделок потребительского кредитования. Наряду с этим французское правительство осуществляло постоянное вмешательство в кредитные операции банков, эта традиция оказала серьезное влияние на современный подход к потребительскому кредитованию <2>. ——————————— <2> Gunnar Trumbull. Consumer Protection in French and British Credit Markets // URL: http://www. jchs. harvard. edu/sites/jchs. harvard. edu/files/ucc-08-17_trumbull. pdf.
В послевоенные годы обеспокоенность тем, что потребительское кредитование будет вытеснять промышленные инвестиции, привела правительство к необходимости ограничения доступа к потребительскому кредиту по различным направлениям. Так, был ограничен рост объемов потребительского кредитования (не более 5% в год); ограничены виды продукции, которая могла быть приобретена по потребительскому кредиту (в первую очередь автомобили и бытовая техника); установлен максимальный срок кредита — 3 года, минимально необходимый первоначальный взнос (20%) и максимальная процентная ставка. Закон о потребительском кредите 1966 г. поставил максимальную процентную ставку по потребительскому кредиту в зависимость от промышленной процентной ставки и определил ее как двойную среднюю промышленную процентную ставку. В то же время ключевые заимодавцы потребительских кредитов по согласованию с министерством экономики могли установить «добровольную» процентную ставку, которая могла быть несколько ниже установленной законом. С 1984 по 1987 г. французские финансовые рынки были либерализованы и многие ограничения были смягчены. Несмотря на либерализацию, французские политики продолжают видеть потребительское кредитование как инструмент макроэкономической политики. В 1984 г. был принят Закон о деятельности и контроле над кредитными организациями, который был призван ограничить предложения «бесплатных» кредитов розничными предприятиями. Этот вид кредита представляет собой фактически простую рассрочку, когда сумма выплат равна первоначальной стоимости товара. Отныне розничные предприятия не могли больше рекламировать эти кредиты вне пункта продаж. Более того, в случае предложения «бесплатных» условий кредитования розничные продавцы были вынуждены предоставлять более низкую цену за товары, которые приобретались не по «бесплатному» кредиту. В 1989 г. в Законе Нейерца была предусмотрена возможность погашать кредиты в любой момент без дополнительных комиссий. С середины 1990-х гг. максимальная процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 20%. Каждый квартал Банк Франции устанавливает пределы процентных ставок для шести классов потребительского кредита и пяти классов промышленных кредитов, рассчитанные как средняя процентная ставка для каждого класса в предыдущем квартале, увеличенная на одну треть. В 2001 г. был принят Закон о неотложных мерах экономического и финансового характера (Loi portant Mesures Urgentes a Caractere Economique et Financier (MURCEF)), который имел своей целью улучшение отношений между банками и клиентами, в том числе путем внедрения системы медиации в банковской сфере. Отныне каждый банк должен был иметь медиатора, с которым клиент имеет возможность связаться в случае возникновения спора. В 2003 г. Законом о финансовой безопасности (Loi de Securite Financiere (LSF)) были установлены особые правила для рекламы предложений о потребительском кредитовании в прессе, на телевидении и в Интернете. Эти правила требуют, чтобы реклама кредитных продуктов была информативна и достоверна, и касаются, в частности, перечня необходимых условий, минимального размера шрифта и видимости текста (в том числе в сети Интернет). В 2005 и 2008 гг. были приняты два Закона Шателя. Первый был направлен на укрепление доверия и защиту прав потребителей путем внесения поправок в регулирование положений о возобновляемом кредите и снятие запретов на рекламу беспроцентных кредитов (за исключением кредитов на срок менее трех месяцев) вне помещений магазинов. Второй Закон — о расширении конкуренции в интересах потребителей (Loi pour le developpement de la concurrence au service des consommateurs) — способствовал более качественному информированию заемщиков в случае получения кредита с плавающей ставкой и расширил объемы медиации в банковской сфере, введенной Законом о неотложных мерах экономического и финансового характера 2001 г. Первого июля 2010 г. был принят новый Закон о потребительском кредитовании (Loi qui reglemente le credit a la consommation), неофициально именуемый Законом Лагарда, по имени французского министра экономики Кристиана Лагарда, разработавшего основные положения законопроекта. Этот Закон вступил в силу 1 мая 2011 г. и был неоднозначно воспринят банковским сообществом. Новый Закон о потребительском кредите призван сделать кредиторов более ответственными, заставляя их делать процентные ставки и условия возобновляемых кредитов более прозрачными. Также на кредиторов возлагается ответственность за проверку платежеспособности заявителей до момента выдачи кредита. Закон распространяется на любые виды кредита, в том числе на овердрафт и возобновляемые кредиты, при одновременном соблюдении следующих условий: — сумма кредита — от 200 евро до 75 000 евро (до этого действовал максимум 21 500 евро); — срок кредитования: закон применяется в полном объеме к кредитам свыше трех месяцев и частично к кредитам от одного до трех месяцев. Закон 2010 г. предусматривает, что потребителю должен быть предложен выбор между «кредитной рассрочкой» и «возобновляемым кредитом» для покупки на сумму более чем 1000 евро. Срок «на размышление» увеличен до 14 дней. Общая стоимость кредита (включая проценты и ежемесячные платежи) должна быть указана во всех рекламных, информационных объявлениях и договорах. В Законе Лагарда установлены дополнительные требования и к форме кредитного договора. В договоре должен быть указан вид кредита, срок соглашения, сумма кредита, годовая процентная ставка, включающая в себя процентные ставки и сборы, связанные с кредитом, и расчет общей суммы задолженности. В каждом кредитном договоре должна быть боковая панель в верхней части контракта, которая должна содержать основные характеристики кредита. Основные положения о потребительском кредитовании содержатся в главе 1 раздела 1 «Кредит» III книги Потребительского кодекса Франции <3> и сгруппированы в 12 параграфов. ——————————— <3> Code de la consommation de France // URL: http:// www. legifrance. gouv. fr/ affichCode. do;jsessionid= 477B3818F651BBB3E204F7B25D03B8EE. tpdjo03v_1?cidTexte= LEGITEXT000006069565&dateTexte;=20130308.
Потребительский кодекс содержит определения основных понятий и категорий. Так, согласно ст. L311-1 Потребительского кодекса кредитор — это любое лицо, которое предоставляет или обязуется предоставить кредиты, упомянутые в статье L311-2, в соответствии со своей коммерческой или профессиональной деятельностью. Заемщиком признается потребитель или любой человек, который является заемщиком в отношениях с кредитором по кредитной сделке, которая совершается или планируется в целях, не связанных с профессиональными или коммерческими. Кредитный посредник — это любое лицо, которое в ходе своей обычной предпринимательской или профессиональной деятельности и в целях получения любых компенсаций или экономической выгоды оказывает содействие совершению сделки, упомянутой в этой главе, но не выступает в качестве кредитора. Под кредитной сделкой или кредитным договором в Кодексе понимается договор или сделка, посредством которых кредитор предоставляет или обязуется предоставить кредит заемщику в виде отсрочки платежа, кредита, за исключением договоров непрерывной поставки или последовательного выполнения услуг или работ аналогичного характера, при которых заемщик платит в рассрочку в течение всего срока поставки. В целях этой главы Потребительского кодекса как кредитный договор рассматриваются договоры продажи в рассрочку, договоры аренды с правом и без права выкупа. Согласно ст. L311-3 Потребительского кодекса из сферы действия главы о потребительском кредитовании исключены следующие операции (договоры): 1) операции с целью приобретения или сохранения права собственности или пользования землей или существующего здания или сооружения, в том числе когда эти операции также предназначены для обеспечения завершения работ по ремонту, модернизации или техническому обслуживанию земельного участка или вышеуказанного имущества; 2) сделки, общая сумма кредита по которым меньше 200 или больше 75 000, за исключением тех, которые упомянуты в ст. L313-15 с целью консолидации займов; 3) операции по предоставлению овердрафта со сроком погашения в течение одного месяца; 4) кредитные операции со сроками погашения не более трех месяцев с процентами, вознаграждением или платой лишь на незначительную сумму; 5) операции, упомянутые в ст. 3 L511-6 и п. 2 ст. L321-2 Валютно-финансового кодекса; 6) договоры, которые являются выражением соглашения в суде; 7) возмездные договоры о представлении услуг по урегулированию существующей задолженности, при условии, что никаких дополнительных расходов, помимо предусмотренных первоначальным кредитным договором, не взимается с потребителя; 8) предоставленные дебетовые карты с отсрочкой оплаты на срок, не превышающий сорока дней, при взимании других сборов, связанных с этим способом оплаты. При оказании услуг по овердрафту кредитор обязан предоставлять заемщику информацию в письменной форме обо всех существенных условиях договора, которые дают ему возможность оценить последствия пользования данной услугой. Полный перечень и условия предоставления такой информации определяются указом Государственного совета Франции. Если кредитор готов выдать кредит, то он должен бесплатно предоставить заемщику эту информацию (ст. L311-42 Потребительского кодекса). Кредитный договор о предоставлении овердрафта заключается в письменной форме или на другом носителе длительного хранения. В случае если заимодавец предоставляет кредит без раскрытия заемщику преддоговорной информации, изложенной в ст. L311-6 для всех кредитов и L311-43 для кредитов от 1 до 3 месяцев, без соблюдения письменной формы (ст. L311-11, L311-43), без предоставления необходимых приложений к кредитному договору (ст. L311-12), без соблюдения требований к рекламе возобновляемых кредитов, требований о периодичной оценке кредитоспособности заемщиков (ст. L311-16), без указания информации о возможности оплаты наличными и порядке использования возобновляемого кредита (ст. L311-17), без выделения в тексте договора боковой панели с существенными условиями договора (ст. L311-18) или без указания условий договора страхования, если заключение такого договора обусловлено кредитным договором (ст. L311-19), а также если кредитор не уведомил заемщика в письменной форме о состоянии задолженности в соответствии со ст. L311-46, он теряет право на проценты. Согласно ст. L311-11 Потребительского кодекса кредитный договор заключается в письменной форме, при этом количество экземпляров должно быть равным количеству сторон, а в случае, если в договоре участвуют поручители, — сторон и всех поручителей по договору. Предложение кредитора о заключении кредитного договора действительно для заемщика в течение 15 дней. В течение 14 дней со дня принятия предложения о заключении договора заемщик имеет право отказаться от кредита, при этом теряют силу все связанные с ним договоры. Согласно ст. L311-14 в течение 7 дней с момента принятия заемщиком предложения о заключении договора не может быть совершено никакого платежа в любых целях как от кредитора к заемщику, так и наоборот. В рекламе кредитного продукта в четкой и доступной форме должна быть указана процентная ставка или количественная информация, относящаяся к стоимости кредита, а именно: а) ставка заимствования и ее вид (фиксированная, плавающая, регулируемая), за исключением договоров аренды; б) общая сумма кредита; в) годовая процентная ставка, за исключением договоров аренды; г) срок действия договора (если он предусмотрен); д) общая сумма задолженности заемщика, под которой понимаются все расходы, включая проценты, комиссии, налоги и другие сборы, которые заемщик должен уплатить при заключении и исполнении договора кредитору, а также расходы, связанные с вспомогательными услугами по кредитному договору, необходимыми для получения кредита, в том числе страховые взносы; е) количество платежей. В расходы заемщика не включаются нотариальные расходы и расходы, которые заемщик несет в качестве ответственности за нарушение любого из его обязательств по кредитному договору. Поскольку предложение кредитных продуктов обычно сопровождается предложением дополнительного страхования с целью обеспечения погашения кредита, в любой рекламе, распространяемой кредитором, должна быть указана стоимость страхования. Запрещено указание в рекламе на то, что кредитная сделка может быть одобрена без оценки финансового положения заемщика или что кредит улучшает финансовое положение или бюджет заемщика, что приводит к увеличению ресурсов, является заменой для сбережения или предоставляет из резерва автоматические деньги, доступные без финансовой оценки. Также запрещается в любых рекламных объявлениях отмечать наличие льготного периода для арендных платежей или погашения кредита со сроком погашения более трех месяцев. Любая реклама, за исключением транслируемой, должна содержать следующее: «Получаемый вами кредит должен быть погашен. Проверьте вашу платежеспособность, прежде чем совершить сделку» (ст. L311-5 Потребительского кодекса). До заключения кредитного договора кредитор или кредитный посредник дает заемщику в письменном виде или на другом носителе длительного хранения информацию, необходимую для сравнения различных предложений кредитных продуктов. Государственный совет Франции своим указом определяет перечень и содержание информации, которая будет включена в информационный лист для каждого кредитного предложения, и условия ее предоставления. В соответствии со ст. L311-8 кредитор или кредитный посредник обязан предоставить заемщику объяснения, позволяющие ему определить, отвечает ли предлагаемое кредитное соглашение его потребностям и финансовому положению. Когда кредит предоставляется в месте продажи товаров, кредитор должен убедиться, что заемщик получает эти объяснения полностью и надлежащим образом при соблюдении конфиденциальности. Перед заключением кредитного договора кредитор проверяет кредитоспособность заемщика, основываясь на достаточном количестве информации, включая представленную заявителем по требованию кредитора. В случае отказа заемщика от кредита после получения денежных средств он погашает кредитору сумму оплаченного кредита и выплачивает проценты за период пользования кредитом по ставке заимствования, установленной в договоре. Кредитор не имеет права на получение любых компенсаций, выплачиваемых заемщиком в случае отказа от кредита. Согласно ст. L311-16 кредитор может уменьшить общую сумму кредита, приостановить право пользования кредитом или не предлагать продление договора, если имеет информацию, отражающую снижение кредитоспособности заемщика по сравнению с оценкой, проведенной при заключении договора, о чем должен сообщить заемщику в письменной форме. Согласно ст. L311-22 на заемщика не может быть возложена обязанность по выплате компенсаций за досрочное погашение по следующим договорам: а) овердрафта; б) страхования, заключенному с целью обеспечения погашения кредита; в) договорам, в которых в период погашения ставка заимствования не была установлена; г) возобновляемого кредита. В других случаях досрочного погашения кредита кредитор может потребовать возмещения в размере, не превышающем 1% от суммы кредита, если период между досрочным погашением и датой окончания действия кредитного договора превышает один год. Если этот срок не превышает одного года, размер компенсации не может превышать 0,5% от суммы кредита. В любом случае размер компенсации не может превышать суммы процентов, которые заемщик заплатил бы в период между досрочным погашением и датой окончания действия кредитного договора изначально. С момента, когда кредитор узнал о неспособности заемщика погасить свои обязательства, он обязан информировать его о рисках, предусмотренных Потребительским и Страховым кодексами Франции. В случае неисполнения обязательств заемщиком кредитор может потребовать немедленного погашения суммы долга плюс начисленные, но не уплаченные проценты. До даты фактической оплаты на сумму непогашенной задолженности начисляется пеня по ставке, равной проценту по кредиту (ст. L311-24 Потребительского кодекса). Кроме того, кредитор вправе потребовать от заемщика выплаты компенсации за неисполнение обязательств. По всем кредитным сделкам, за исключением договоров аренды, кредитор, по крайней мере один раз в год, должен доводить до сведения заемщика сумму непогашенного кредита. Эта информация должна быть указана разборчивыми символами на первой странице документа, отправленного заемщику. Если кредитный договор связан с договором купли-продажи или оказания услуг, то обязательства заемщика вступают в силу только после поставки товаров или предоставления услуг (ст. L311-31 Потребительского кодекса). Продавец товаров или поставщик услуг обязаны хранить копию кредитного договора. В случае возникновения разногласий по исполнению основного договора суд может до разрешения спора приостановить исполнение кредитного договора (ст. L311-32 Потребительского кодекса). Приостановление автоматически отменяется, если условия договора подтверждены или отменены в судебном порядке. Договор купли-продажи или договор оказания услуг автоматически прекращается без компенсации (ст. L311-36 Потребительского кодекса): 1) если кредитор в срок до семи дней с момента подтверждения контракта кредита заемщиком не информировал продавца о предоставлении кредита; 2) если заемщик в течение семи дней воспользовался своим правом на отказ от кредита. В случае если заимодавец не выполнил обязательств, изложенных в ст. L311-8 и L311-9, он утрачивает право на проценты в целом или в пропорции, установленной судом. Такое же наказание применяется в отношении кредитора, который не выполнил обязательств, изложенных в ст. L311-21, п. 2 и 3 ст. L311-44, или когда условия использования обеспеченных кредитов, предусмотренные в первом абзаце ст. L311-17 и первом абзаце ст. L311-17-1, не были выполнены. Что касается защиты персональных данных заемщиков, то сбор кредитных историй возложен на Федеральную картотеку случаев погашения кредитов физическими лицами FICP (Fichier National des Incidents de Remboursement des Credit aux Particuliers), управляемую Банком Франции. Картотека собирает только отрицательную практику. Кредитные организации обязаны проводить консультации с Картотекой перед заключением кредитного договора, а также сообщать о нарушениях договоров со стороны заемщиков. Изучение опыта правового регулирования потребительского кредитования во Франции имеет большое практическое значение для России ввиду того, что российское законодательство о потребительском кредитовании значительно отстает от зарубежного и нуждается в совершенствовании, а законодательство Франции является наиболее полным, подробным и в наибольшей степени обеспечивает защиту прав заемщиков — физических лиц.
