ЗАЩИТА ПРАВ КЛИЕНТОВ ПРИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ В США
А. В. ШАМРАЕВ
Шамраев Андрей Васильевич, доцент кафедры международного частного и гражданского права МГИМО(У) МИД России, заместитель директора Департамента регулирования расчетов Банка России, кандидат юридических наук, кандидат экономических наук.
Статья посвящена рассмотрению источников правового регулирования потребительского кредитования в США в части защиты прав клиентов. Обобщены соответствующие положения таких актов, как Закон о равном доступе к кредитованию, Закон о достоверности кредитной отчетности, Закон о раскрытии информации по жилищной ипотеке, Закон о добросовестной практике взыскания долгов, и ряда других. Автор также касается таких недавно принятых актов, как Закон об отчетности, ответственности и раскрытии информации по кредитным картам и Закон Додда — Франка.
Ключевые слова: правовое регулирование потребительского кредитования в США, Закон Додда — Франка, защита прав клиентов, правовое регулирование ипотеки, кредитная отчетность, коллекторская деятельность.
Protecting the rights of clients in consumer credit in the USA A. V. Shamraev
The article examines the sources of legal regulation of consumer credit in the USA regarding protection of client’s rights. The author summarizes relevant provisions of such acts as the Law of equal access to credit, the Law on the reliability of the credit reporting, law on the disclosure of information on residential mortgages, Law on fair debt collection and other. The author also concerns such acts as adopted recently law on accountability, responsibility and disclosure of information on credit cards and Dodd — Frank Act.
Key words: legal regulation of consumer credit in the USA, Dodd — Frank Act, protection of client’s rights, legal regulation of residential mortgage, credit reporting, collection activity.
Отличительной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в США является его сфокусированность на защите прав потребителей, включая процедуры раскрытия информации со стороны финансовых учреждений, предоставление необходимых документов, устранение ошибок, а также правовые средства ограничения ответственности потребителей. Источники правового регулирования потребительского кредитования в США можно разделить на акты федерального законодательства и законодательства штатов.
1. Акты федерального законодательства
Закон о достоверности информации при кредитовании (Truth in Lending Act) направлен на предотвращение злоупотреблений в сфере раскрытия банками полной стоимости потребительского кредита и содержит единообразные правила доведения соответствующей информации до сведения клиента, которые детально раскрываются в принятом Федеральной резервной системой США (далее — ФРС) Положении Z «Достоверность информации при кредитовании». Закон о достоверности информации при кредитовании и Положение Z распространяются на кредитные сделки, соответствующие следующим критериям: — кредит предоставляется лицу, являющемуся потребителем, главным образом для личных, семейных и домохозяйственных целей; — кредит предоставляется либо возобновляется регулярно; — кредит предоставляется на возмездной основе; — кредит возвращается более чем в четыре взноса. Если при кредитовании выдается кредитная карта, такая сделка также должна осуществляться с соблюдением всех правил, предусмотренных Законом о достоверности информации при кредитовании, даже если она не удовлетворяет одному или нескольким из перечисленных критериев. Под действие Закона о достоверности информации при кредитовании подпадает также реклама указанных кредитных сделок. Регулирование не распространяется на кредитные сделки на сумму свыше 25 тысяч долларов, за исключением случаев, когда такой кредит предоставляется под залог недвижимого имущества либо передвижных домов. Законом о достоверности информации при кредитовании устанавливается перечень сведений, которые подлежат обязательному раскрытию при предоставлении потребителю кредита, который хотя и предоставляется в пределах фиксированного лимита, но позволяет периодически погашать часть кредита и впоследствии, при необходимости, вновь брать в кредит возвращенные суммы (возобновляемый кредит). Условия возобновляемого кредита, как правило, допускают сверхлимитное предоставление денежных средств, за которое, однако, взимается повышенная плата. Предоставление возобновляемого кредита должно сопровождаться при заключении кредитного договора предварительным раскрытием клиенту перечня существенных условий кредита, который прилагается к заявке на получение кредита, а также одновременно с ежемесячными выписками по счету и любыми другими отчетами о состоянии кредитного счета. Для каждого вида заявлений о раскрытии информации предусмотрен отдельный перечень сведений, которые должны быть указаны в заявлении. Особо оговаривается, что при изменении условий кредитного договора клиент должен быть уведомлен не позднее чем за 15 дней до вступления таких изменений в силу. Все сведения, содержащиеся в заявлениях о раскрытии информации, должны быть изложены простым и понятным языком и размещаться таким образом, что их легко заметить. Аналогичные требования распространяются на рекламу кредита и кредитных карт. Закон о достоверности информации при кредитовании и Положение Z предусматривают, что, если в рекламных объявлениях используются так называемые инициирующие условия (triggering terms), рекламодатель обязан простым и понятным языком легко заметным образом указать эти условия. Кроме того, фактические условия кредитного договора не могут отличаться от условий, которые предлагает реклама. Законом о равном доступе к кредитованию (Equal Credit Opportunity Act) и Положением B ФРС запрещаются: — дискриминация лиц, подавших заявку на получение кредита, на основании пола, расы, национальной принадлежности, возраста, семейного положения, религиозных убеждений и источника регулярного дохода (так, заявителю не может быть отказано на том основании, что основным источником его дохода являются выплаты по программам социального обеспечения, выплаты по нетрудоспособности, пенсия, алименты либо зарплата за работу в течение неполной рабочей недели); — отказ в предоставлении кредита на основании того, что потребитель добросовестно воспользовался правом на защиту своих интересов (например, оспорил выписку по своей кредитной карте или отчет кредитного бюро о состоянии своего счета). Кроме того, Закон о равном доступе к кредитованию обязывает финансовые учреждения в течение установленного срока письменно уведомить лицо, подавшее заявку на получение кредита, или получателя кредита о любом неблагоприятном действии (adverse action), предпринятом в отношении такого лица. Неблагоприятным действием является отказ в предоставлении или увеличении кредитного лимита (в том числе на условиях, указанных в заявке), сокращение лимита кредитной линии, изменение условий кредита, ухудшающее положение клиента, увеличение ставки процента и иные подобные действия. Уведомление о неблагоприятном действии должно содержать мотивированные причины отказа либо содержать указание на право заявителя потребовать от финансового учреждения изложить такие причины и оспорить неблагоприятное действие. Закон о достоверности кредитной отчетности (Fair Credit Reporting Act) 1970 г. и Положение V ФРС регулируют деятельность кредитных бюро (consumer credit reporting agencies), занимающихся сбором информации о лицах, подающих заявку на получение кредита, полученной от самих заявителей и из других разрешенных законом источников, и оценкой кредитоспособности таких лиц для целей предоставления указанных сведений третьим лицам, чаще всего банкам или страховым организациям. Законом о достоверности кредитной отчетности установлены следующие требования к кредитным бюро и пользователям их услуг: — финансовые учреждения обязаны сообщать клиентам название и адрес кредитного бюро, на основании отчета которого было предпринято неблагоприятное действие в отношении клиента; — кредитные бюро, по требованию потребителя, обязаны раскрывать всю информацию, содержащуюся в досье на этого потребителя; проводить расследования в отношении оспариваемых сведений и, при необходимости, вносить в досье соответствующие исправления; принимать объяснения от потребителей, если расследование не привело к ясности в отношении оспариваемых сведений; — кредитные бюро обязаны уведомлять получателей кредитных досье, указанных потребителем, обо всех изменениях, внесенных в них по согласованию с потребителем, а также в определенных случаях о позиции потребителя в отношении отдельных сведений, содержащихся в досье; — кредитные бюро обязаны исключать из кредитных досье сведения, выступающие негативными факторами при оценке кредитоспособности лица, если такие сведения внесены более чем 7 лет назад (более чем 10 лет назад в случае банкротства); — кредитные бюро не имеют права предоставлять кредитные досье для целей иных, чем допускается Законом о достоверности кредитной отчетности. Еще одним важным законодательным актом в сфере потребительского кредитования является Закон о добросовестности кредитного биллинга (Fair Credit Billing Act) 1974 г., который, среди прочего, впервые закрепил детальные процедуры исправления ошибок, связанных со списанием денежных средств с кредитного счета клиента (данные положения применяются только к возобновляемому кредиту). Схема исправления ошибок при неправильном списании денежных средств выглядит следующим образом: — в течение 60 дней с момента получения выписки по счету клиент должен уведомить финансовое учреждение об ошибке, содержащейся в такой выписке; — финансовое учреждение обязано ответить на уведомление об ошибке в течение 30 дней, а затем, в течение двух циклов выставления счетов (но не более чем в течение 90 дней с момента получения уведомления), принять решение по спорному вопросу. Не позднее чем через 90 дней после получения уведомления финансовое учреждение должно внести соответствующее исправление в счет либо объяснить клиенту, почему счет является правильным; — в период рассмотрения спорного вопроса ни оспариваемая сумма, ни связанные с ней сборы или пени не могут быть списаны со счета клиента. Финансовое учреждение не имеет права объявить в этот период о недостаточности средств на счету клиента либо закрыть этот счет или ограничить условия его использования в связи с неуплатой клиентом оспариваемой суммы и связанных с ней сборов; — если клиент после решения финансового учреждения о правильности выставленного счета остается при мнении, что в счете содержится ошибка, клиент должен повторно письменно уведомить об этом финансовое учреждение. При этом финансовое учреждение не может объявить о недостаточности средств на счете клиента, не сообщая о наличии спора по уплате соответствующей суммы. Одновременно финансовое учреждение обязано сообщать клиенту имена (названия) и адреса всех лиц, которым направлены сведения о недостаточности денежных средств; — после вынесения окончательного решения по спорному вопросу финансовое учреждение обязано сообщить о нем всем лицам, которым были направлены сведения о недостаточности денежных средств; — финансовые учреждения обязаны указывать в периодических выписках по счету названия и адреса учреждений, куда клиент может обратиться для проведения расследования по спорному вопросу в отношении счета по кредиту. В соответствии с Законом о раскрытии информации по жилищной ипотеке (The Home Mortgage Disclosure Act) 1975 г. финансовые учреждения обязаны хранить и ежегодно раскрывать информацию, касающуюся продаж домов и иной информации, связанной с жилищным кредитованием. При этом под действие этого Закона подпадают компании, занимающиеся выдачей кредитов, одновременно соответствующие следующим требованиям: — стоимость активов составляет не менее определенной ФРС суммы; — в предшествующем году компания выдала как минимум один ипотечный кредит; — компания застрахована в Федеральной корпорации страхования депозитов или права требования по ипотечному кредиту должны быть переданы Fannie Mae или Freddie Mac. Поскольку в США достаточно развита коллекторская деятельность, данный аспект детально урегулирован Законом о добросовестной практике взыскания долгов (The Fair Debt Collection Practices Act) 1978 г. и аналогичными законами штатов <1>. Закон устанавливает границы, в рамках которых коллекторы могут осуществлять свою деятельность, определяет права потребителей и ответственность за их нарушение. Закон о добросовестной практике взыскания долгов содержит открытый перечень действий коллектора, являющихся недобросовестными способами взыскания долга. В случае нарушения коллектором установленных требований пострадавшая сторона вправе взыскать с коллектора реальный ущерб и дополнительные убытки, не превышающие 1000 долл. в случае предъявления иска отдельным лицом и 500 000 долл. либо 1% чистой стоимости активов нарушителя в случае предъявления группового иска. ——————————— <1> Rubinstein, Kenneth; Rheaume, Alexander. «Courts, Congress send mixed messages to debt collectors» // New Hampshire Business Review. July 20, 2007.
К наиболее важным законодательным актам о потребительском кредитовании относится также Закон о праве на неприкосновенность финансовой информации (Right to Financial Privacy Act) 1978 г. и Положение P ФРС «Неприкосновенность финансовой информации о потребителе». Этими актами обеспечивается защита финансовой информации клиентов в случаях, когда доступа к такой информации требуют государственные органы. Закон запрещает государственным органам требовать информацию о клиенте, содержащуюся в записях финансового учреждения или эмитента платежных карт, за исключением случаев, когда клиент письменно санкционировал предоставление такой информации. Одновременно устанавливается исчерпывающий перечень случаев, когда предоставление финансовой информации о клиенте допустимо: — получение финансовым учреждением административной повестки (в этом случае финансовое учреждение обязано незамедлительно направить копию повестки клиенту; в течение 10 дней с момента получения уведомления клиент имеет право подать ходатайство о недопущении раскрытия информации); — предъявление финансовому учреждению ордера на обыск; — получение финансовым учреждением судебной повестки (копия такой повестки должна быть направлена судом клиенту не позднее вручения повестки финансовому учреждению); — получение финансовым учреждением официального письменного запроса, соответствующего критериям, установленным Законом о праве на неприкосновенность финансовой информации и Положением Р. Клиенту может не направляться уведомление о таком запросе, если административное ведомство проводит расследование в отношении самого финансового учреждения, а не клиента. Положение P расширяет сферу действия Закона о праве на неприкосновенность финансовой информации, устанавливая более общий порядок предоставления информации о клиенте неаффилированным третьим лицам и предоставляя потребителю ряд прав по ограничению раскрытия такой информации. В 2010 г. был принят Закон «Об отчетности, ответственности и раскрытии информации по кредитным картам» (Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act, CARD Act, далее — Закон о кредитных картах, Закон), призванный обеспечить потребителям защиту их прав по следующим вопросам. 1. Одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту. До принятия Закона о кредитных картах эмитентами практиковалось одностороннее увеличение процентных ставок по уже открытым счетам с недостаточным сроком уведомления. Закон запрещает такое увеличение, за исключением случаев, когда держатель карты пропустил два последовательных платежа по кредиту. Эмитенты могут увеличивать процентные ставки для новых покупок с уведомлением клиента за 45 дней, в течение которых он вправе закрыть счет. 2. Недобросовестное или непропорциональное начисление платы за позднее погашение кредита. До принятия Закона о кредитных картах эмитенты нередко взимали высокую плату за позднее погашение кредита, которая была непропорциональна сроку или фактическим обстоятельствам просрочки. Закон указывает, что счет по кредитной карте подлежит оплате в один и тот же день каждого месяца, и платежи, полученные до 17.00 дня оплаты, считаются своевременно совершенными. Эмитенты не могут взимать плату за просрочку, кроме случаев, когда клиентам был предоставлен как минимум 21 день для оплаты их счетов. Согласно Закону плата за просрочку и другие штрафы должны быть разумными и пропорциональными в отношении рассматриваемого нарушения условий счета. Во исполнение норм Закона о кредитных картах ФРС установил, что таковыми являются штрафы в размере 25 долл. за первое нарушение и 35 долл. за второе нарушение в течение следующих шести месяцев. 3. Операции с превышением кредитного лимита. До принятия Закона было возможно проведение операций с превышением кредитного лимита держателя без его предварительного согласия с взиманием дополнительной платы (обычно 39 долл.). Если держатель оказывался не в состоянии предоставить денежные средства до размера кредитного лимита, плата за его превышение могла взиматься ежемесячно. Закон о кредитных картах разрешил эмитентам взимание такой платы только в случаях, когда держатель карты явным образом выразил эмитенту согласие на проведение сверхлимитных операций. Такое согласие может быть в любое время отозвано клиентом, который должен быть уведомлен о праве отзыва. Плата за сверхлимитные операции может взиматься один раз по одному счету. В отношении платы за сверхлимитные операции действуют правила, аналогичные взиманию платы за позднее погашение кредита. 4. Неполное и неясное раскрытие информации в периодических выписках. До принятия Закона ежемесячные выписки включали ограниченную информацию об операциях и обязательствах клиентов, а также о процентах, комиссиях и иной взимаемой плате. Информация предоставлялась с использованием неясной терминологии и в формате, трудном для понимания наиболее важной информации. Закон о кредитных картах предусмотрел, что ежемесячная выписка должна включать: — продолжительность оплаты счета и сумму общих расходов клиента при оплате счета в минимальном размере; — величину ежемесячных платежей клиента, необходимых для оплаты счета за три года, сумму связанных с этим общих расходов клиента, а также экономии при минимальном платеже. Имплементирующие правила ФРС предусмотрели, что ежемесячная выписка должна включать общий размер ежегодно начисляемых процентов на дату выписки и взимаемой платы. Последним из принятых законодательных актов в сфере потребительского кредитования стал Закон Додда — Франка, предусматривающий в разделе XIV «Mortgage Reform and Anti-Predatory Lending Act» ряд нововведений в сфере ипотечного кредитования. В частности, кредитные организации обязаны проверять платежеспособность обращающихся к ним за ипотечным кредитом лиц. Кроме того, Законом устанавливаются минимальные стандарты ипотечного кредитования, уточнены критерии ипотеки с высокой стоимостью (High-Cost Mortgage). Законом урегулирована также деятельность по обслуживанию ипотечных кредитов сервисными агентами. Так, должен быть создан специализированный счет эскроу для внесения платежей по налогам, страховых взносов и др. При этом заемщик обязан уведомить кредитора о размере средств, которые необходимо держать на таком счете. Кроме того, чтобы пролонгировать ипотечный кредит с высокой степенью риска, кредитор теперь обязан провести оценку заложенного имущества.
2. Акты законодательства штатов
Законодательство штатов, регулирующее потребительское кредитование, в той или иной степени повторяет положения федерального законодательства. Один из основных законодательных актов штатов в этой сфере, Единообразный кодекс потребительского кредитования 1968 г. (Uniform Consumer Credit Code), был разработан специально для имплементации положений федерального законодательства о потребительском кредитовании в законах штатов. Единообразный кодекс принят целиком в девяти штатах (Колорадо, Айдахо, Индиана, Айова, Канзас, Мэн, Оклахома, Юта и Вайоминг); еще два штата — Висконсин и Южная Каролина — разработали собственные Кодексы о защите получателей потребительского кредита, которые тем не менее крайне мало отличаются от Единообразного кодекса. Все прочие штаты в значительной мере заимствовали положения Единообразного кодекса при создании собственных законов о кредитовании. Вместе с тем регулирование на уровне штатов имеет большое самостоятельное значение, поскольку легислатуры штатов обладают правом регулировать конкретные условия различных сделок по кредитованию, которые практически не затрагиваются федеральным законодательством. Штатами принимаются, в частности: — законы о ростовщичестве и предельных ставках кредита; — законы об ипотечном кредитовании и вторичной ипотеке; — законы о розничной продаже в рассрочку; — законы о кредитных картах, выдаваемых торговыми и кредитными организациями. Изучение опыта законодательства США в сфере защиты прав клиентов при потребительском кредитовании является весьма актуальным для России в свете разработки законопроекта о потребительском кредитовании, обсуждения направлений регулирования коллекторской деятельности, возможности введения в законодательство Российской Федерации института персонального банкротства. Законодательные подходы страны с развитым рынком потребительского и ипотечного кредитования, каковой являются США, интересны и в части отдельных аспектов (раскрытие информации по кредитам, реклама кредитов, деятельность кредитных бюро, операции с кредитными картами), по которым имеются аналоги (с той или иной степенью сходства) в российском праве.
