НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ ПРАВОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ ЗАЕМЩИКОВ-ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПО РОССИЙСКОМУ И НЕМЕЦКОМУ ПРАВУ
А. В. ЧИРКОВ
Чирков Алексей Владимирович, Российский микрофинансовый центр, юрист, студент 4-го курса Института финансового и банковского права Московской государственной юридической академии имени О. Е. Кутафина.
Статья представляет собой анализ некоторых особенностей правового положения заемщика-потребителя, исследование особенностей заемных отношений с их участием с использованием сравнительно-правового метода. Эмпирическую базу исследования составляют российское и немецкое законодательство в данной сфере.
Ключевые слова: заемные отношения, заемщик-потребитель, кредитный договор, изменения в ГК РФ, слабая сторона договора.
Some aspects of the legal status of borrowers-consumers according to the russian and german law A. V. Tchirkov
The article analyzes some features of legal status of borrowers-consumers, studies features of borrowed relations using a comparative-legal method. The empirical base of the study are the Russian and German legislation in this area.
Key words: borrowed relations, borrower-consumer, credit contract, changes in the RF Civil Code, weak point of the contract.
До последнего времени российский законодатель не выделял в отдельную группу заемные правоотношения, одной стороной в которых является потребитель <1>, а следовательно, отсутствовало и их специальное правовое регулирование. В то же время на разных уровнях неоднократно подчеркивались «определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг, уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям». Указывалось, что «для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства. В том числе должны быть приняты федеральные законы, направленные на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг» <2>. В настоящее время в планируемых изменениях <3> в часть вторую Гражданского кодекса РФ (далее — проект ГК РФ) предлагается введение отдельной статьи «Потребительский кредит», регулирующей отношение между заемщиком-потребителем и кредитной организацией, представлен очередной специальный Закон о потребительском кредитовании. В этой связи представляется небезынтересным сравнение действующего и планируемого регулирования данных отношений по российскому праву с регулированием потребительского кредитования в Федеративной Республике Германия, как традиционно наиболее близкой в плане правового регулирования частноправовых отношений. ——————————— <1> В действующем российском законодательстве отсутствует понятие «потребитель финансовых услуг». В настоящей статье под ним будет пониматься гражданин, взявший денежный заем исключительно для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. <2> Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». <3> Ориентиром планируемых изменений служит проект Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации», принятый Государственной Думой ФС РФ 27 апреля 2012 г. Информация в статье приводится по состоянию на 14 июня 2012 г.
Говоря о правовом положении заемщика-потребителя в ФРГ, следует отметить значительное количество нормативных источников, регулирующих данный вопрос. Прежде всего, это европейское законодательство, в частности, Директива ЕС о потребительском кредитовании, имплементированная в правовую систему Германии, а также Предписание об указании цены, Закон о кредитной системе, Германское гражданское уложение. Данные законодательные акты содержат целый ряд ограничений в деятельности для профессионального кредитора как сильной стороны договора и налагают на него целый ряд обязанностей (см. табл. 1. Обязанности профессионального кредитора в ФРГ), отсутствующих в российском законодательстве.
Таблица 1. Обязанности профессионального кредитора в ФРГ <4>
——————————— <4> Чирков А. В. Принцип свободы договора в регулировании договора займа: подходы законодателя и арбитражной практики // Вестник Федерального арбитражного суда Московского округа. 2012. N 2.
Подготовка договора Заключение договора Прекращение договора
— Преддоговорное — Кредитор обязан указать в — Право заемщика предоставление договоре основные обязательства в любое время информации; по договору, отличные без предварительного — использование особенности договора от смежных уведомления исполнить предписанных в соответствии с требованиями обязательство по паспортов кредита; приложения II Директивы ЕС по договору займа, — обязанность потребительскому кредитованию; не обеспеченного давать пояснения — право заемщика отменить недвижимостью, заемщику; договор без санкций со стороны досрочно без штрафных — право на кредитора (в течение 14 дней); санкций. На заемщике получение проекта — обязанность кредитора по есть лишь обязанность договора заемщиком; бесплатному предоставлению компенсации убытков — проверка информации по запросу заемщика, в ограниченном кредитоспособности; связанной с кредитным договором размере, — особые и задолженностью по нему; установленном ГГУ обязанности — право заемщика на получение посредника (агента) графика платежей при кредитовании
Таким образом, созданная в ФРГ система защиты прав заемщика-потребителя устанавливает минимальные гарантии его прав на всем пути оформления кредитного договора — начиная с рекламы финансового продукта и заканчивая регламентацией исполнения заемного обязательства. Разительно отличается правовое регулирование предоставления потребительских займов (кредитов) в России. Основным источником нормативного регулирования в данной области является Гражданский кодекс с положениями о займе и кредите, одинаковыми для всех заемщиков <5>. Для защиты прав заемщиков-потребителей применяются отдельные статьи Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако, будучи изначально не предназначенным для регулирования отношений, складывающихся по поводу оказания финансовых услуг, он чаще всего применятся при спорах с кредитными организациями в двух аспектах. Во-первых, проверяется соблюдение требования ст. 10 данного Закона, устанавливающей право потребителя на информацию (например, применительно к раскрытию информации о полной стоимости кредита заемщику), во-вторых, ст. 16, которая запрещает так называемые «навязанные услуги» (например, обязательное страхование жизни при заключении кредитного договора). Существуют и отдельные законы, регламентирующие правовое положение некоторых кредиторов <6> и содержащие нормы, направленные на защиту прав потребителей их услуг, однако их наличие не восполняет отсутствие целостной системы защиты прав потребителей. Таким образом, можно согласиться с позицией В. В. Витрянского, согласно которой действующее гражданское законодательство, применяемое к отношениям заемщик-потребитель — кредитная организация, «по своему содержанию вовсе не рассчитано на указанные правоотношения. Задача обеспечения защиты прав граждан, выступающих в роли заемщиков по кредитным договорам, может быть решена лишь путем принятия актов специального законодательства о потребительском кредите» <7>. ——————————— <5> Пожалуй, единственным исключением является Федеральный закон от 19.10.2011 N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», внесший в ГК РФ изменения о порядке досрочного возврата займа (кредита) заемщиком-потребителем. <6> См., например: Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». <7> Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5. Т. 1. М.: Статут, 2006.
Возможно, ситуация изменится с принятием проекта ГК РФ. В последней редакции данного законопроекта существует ряд обязанностей кредитной организации, направленных на установление баланса интересов кредитора и заемщика и предотвращение эксплуатации должника. В частности, предусматривается, что до заключения договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику информацию: — о порядке, сроках и условиях предоставления кредита; — о размере процентов за пользование кредитом и иных платежах по договору; — о порядке и сроке возврата кредита (графике платежей по договору) и последствиях его несоблюдения заемщиком; — об иных обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита. Определяется, что в случае несоблюдения кредитором данных требований заемщик вправе отказаться от договора потребительского кредита с возвратом полученного кредита и уплаты процентов за время фактического пользования кредитом в размере ставки рефинансирования. Предусматривается принятие специального закона, регулирующего отношения в сфере потребительского кредитования. В совокупности данные меры в случае их успешной реализации смогут в большей степени защитить интересы сторон заемных отношений. Таким образом, проанализировав российское законодательство, можно отметить незначительное количество норм, направленных на регламентацию заемных отношений между профессиональными кредиторами и гражданами-потребителями, по сравнению с развитыми правопорядками, что порождает значительные проблемы как правового <8>, так и имиджевого характера для банковского сектора России. Представляется, что выходом из сложившейся ситуации может стать принятие специального законодательного акта, регламентирующего отношения в области потребительского кредитования. ——————————— <8> См. подробнее: Киричук А. А. Современные правовые проблемы и тенденции развития потребительского кредитования в Российской Федерации. Подготовлен для системы «КонсультантПлюс», 2010.
