Важное значение для развития рынка банковских услуг и российской экономики в целом имеет рынок потребительского кредитования. В последнее время в этой сфере наметился значительный сдвиг в сторону увеличения объемов розничных кредитов <*>. Однако отсутствие правовой гармонизации условий, на которых предоставляются потребительские кредиты, специальным федеральным законом влечет риск утраты стабильности функционирования данного сегмента рынка, может негативно сказываться на объеме кредитов и условиях их предоставления. ——————————— <*> По данным ЦБ РФ, на начало 2003 г. граждане РФ заняли у банков 141,2 млрд. руб., 2004 г. — 298,4 млрд. руб., 2005 г. — 616,5 млрд. руб. (Россияне залезли в долги // Ведомости. 05.09.2005. N 164).
В отличие от Российской Федерации в западных юрисдикциях вопросы потребительского кредита достаточно детально урегулированы на законодательном уровне и апробированы существующей банковской практикой. К примеру, в США соответствующие отношения регулируются на федеральном уровне (Consumer Credit Protection Act, Fair Credit Reporting Act, Equal Credit Opportunity Act), а также соответствующими законами штатов. В странах Европейского сообщества, помимо специального национального законодательства, действуют различного рода директивы, например, Директива 2002/65/EЕC об унификации законодательства в области потребительского кредита, Директива 93/13/ЕЕС от 05.04.93 о нечестных условиях в контрактах с потребителями, Директива 87/102/ЕЕС от 22.12.86 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита.
Правоотношения заемщика и банка
В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и коммерческим банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ, Законе о банках и банковской деятельности, Законе о защите прав потребителей. Однако отсутствие специальных норм, посвященных анализируемому вопросу, а также стабильной правоприменительной практики создает массу правовых и иных рисков как для банков, так и для заемщиков. Обычно граждане приобретают товары в кредит, не обращая соответствующего внимания на расчет реального размера процентной ставки. Последняя может увеличиваться за счет включения в нее размера комиссии, взимаемой банком за обслуживание выданного кредита. В результате стоимость кредита значительно возрастает. По данным Федеральной антимонопольной службы, реальные банковские ставки по потребительским кредитам на 17 — 25% выше, чем декларируемые, а размер комиссионных, которые также включаются в общую сумму платежей, может составлять от 9% до 52% <*>. ——————————— <*> Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй // ЭЖ-Юрист, июль 2005. N 30. С. 4.
В целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов и учитывая положения Федерального закона от 23.06.99 N 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», ФАС и ЦБ РФ издали совместное письмо от 26.05.2005 N ИА/7235, N 77-Т «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее — Рекомендации). Теперь банк обязан дать потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в частности: о расходах потребителя по получаемому кредиту, состоящих из годовых процентов по потребительскому кредиту и дополнительных расходов, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам) и так далее. В соответствии с недавним письмом ЦБ РФ от 07.09.2005 N 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» вопрос о соблюдении кредитными организациями указанных выше Рекомендаций должен включаться территориальными учреждениями ЦБ РФ при организации комплексных проверок кредитных организаций и тематических проверок по вопросу оценки качества ссудной задолженности в соответствующие задания на проведение проверок. При этом выявленные в ходе проверок факты несоблюдения Рекомендаций не будут рассматриваться в качестве нарушений, за которые ЦБ РФ могут быть применены различного рода меры, предусмотренные ст. 74 Закона о ЦБ РФ. Тем не менее информация о фактах невыполнения Рекомендаций подлежит включению в аналитические записки, представляемые в Департамент банковского регулирования и надзора ЦБ РФ. Несмотря на то что Рекомендации не обладают свойством нормативного правового акта и соответственно не являются общеобязательными для исполнения, для банков могут наступить нелегкие времена. Так, одной из первых «жертв» после опубликования Рекомендаций стал один из крупнейших банков России, в отношении которого официально было объявлено о нарушении правил раскрытия информации о предоставлении потребкредитов. Выяснилось, что в одной из реклам банк не указал дополнительные условия, увеличивающие процентную ставку по кредиту. В итоге Комиссия ФАС приняла решение предписать банку в месячный срок устранить допущенные нарушения, в противном случае на банк будет наложен штраф от 2000 до 5000 МРОТ. Единственная проблема заключается в том, что выполнить предписание ФАС практически невозможно, так как реклама, по информации банка, последний раз публиковалась год назад. Итак, заемщик имеет право знать полную информацию о предстоящих платежах по кредиту. Отечественное законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом — проценты. Данное утверждение основано на формулировке ч. 1 ст. 819 ГК РФ. Предполагается, что сумма взимаемых процентов должна покрывать и расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и от 05.12.2002 N 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, в связи с чем представляется неправомерным взимание с заемщика платы за его ведение. Чтобы избежать недоразумений и претензий со стороны клиентов и надзирающих органов, целесообразно разработать методику по расчету эффективной годовой процентной ставки по потребительским кредитам, которая бы отражала реальную стоимость кредита и могла служить основным ориентиром для потенциальных заемщиков.
Зарубежный опыт
Для этого можно воспользоваться зарубежным опытом, например методикой расчета эффективной годовой процентной ставки (Annual Percentage Rate of Charge, APR), предусмотренной Законом Соединенного Королевства Великобритании о потребительском кредитовании 1974 года (Consumer Credit Act 1974) или Директивой ЕС от 22.12.86 N 87/102/EWG «Об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите». Рассчитанный в соответствии с методикой размер эффективной годовой процентной ставки необходимо указывать в рекламе потребительских кредитов и непосредственно в кредитных договорах. Иностранное законодательство уделяет серьезное внимание условиям, на которых заключаются соглашения о потребительском кредите, следя за тем, чтобы они не носили характер кабальных. Например, Consumer Credit Act 1974 определяет сделки такого рода как кабальные в том случае, если плата за кредит несоразмерно велика или если соглашение иным образом противоречит принципам честной торговли. Что является несоразмерной платой за кредит и в чем противоречие принципам честной торговли, является вопросом факта и исследуется в каждом конкретном случае. Законодательство Европейского союза предусматривает также ряд правовых гарантий заемщиков по договорам потребительского кредитования.
Изменения в закон
Учитывая сказанное, представляется необходимым дополнить Федеральный закон от 18.07.95 N 108-ФЗ «О рекламе» положениями, в соответствии с которыми банки будут обязаны предоставлять всю информацию по потребительским кредитам потенциальным заемщикам. В случае указания хотя бы одного из параметров стоимости потребительского кредита на банк в силу закона должна быть возложена обязанность публично раскрыть и все остальные расходы заемщика по обслуживанию кредитного продукта. Кроме того, до конца года Минфин РФ планирует внести на рассмотрение Государственной Думы ФС РФ проект федерального закона «О потребительском кредите». В законе целесообразно в соответствии особенностями национального законодательства по возможности учесть значительный зарубежный опыт потребительского кредитования и установить реальные гарантии соблюдения прав и интересов заемщиков.
