(«Международное публичное и частное право», 2009, N 3)
ЗАЩИТА ПРАВ КЛИЕНТОВ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ:
ВЕЛИКОБРИТАНИЯ И РОССИЯ
А. БУРКОВА
Буркова А., кандидат юридических наук.
Защита прав клиентов по потребительскому кредитованию является одной из основных задач государств и банков. В настоящей статье мы хотели бы рассмотреть английское и российское регулирование защиты прав клиентов по потребительскому кредитованию.
Английское право
Основными актами, регулирующими защиту прав клиентов по потребительскому кредитованию в Великобритании, являются:
— Акт о потребительском кредитовании (Consumer Credit Act 1974);
— Акт о недобросовестных положениях договора (Unfair Contract Terms Act 1977);
— Акт о финансовых услугах и рынке (Financial Services and Market Act 2000).
Ответственным за защиту прав потребителей на английском рынке является Отдел по добросовестной торговле (Office of Fair Trading).
Под потребительским кредитованием (ст. ст. 8 и 9 Акта о потребительском кредитовании) понимается договор, который соответствует следующим условиям:
— он заключается между физическим лицом и кредитором;
— сумма кредита не должна превышать 25000 фунтов стерлингов;
— под кредитом понимается денежный заем или иное предоставление денежных сумм.
Акт о потребительском кредитовании предъявляет определенные требования к рекламе кредитором потребительского кредитования. Основное требование, что такая реклама должна быть честной и должным образом содержать информацию о природе предлагаемого финансирования и стоимости такого финансирования (ст. 44 Акта о потребительском кредитовании).
Ограничена реклама потребительского кредитования несовершеннолетним (ст. 50 Акта о потребительском кредитовании). Так, кредитор не может направлять несовершеннолетнему любой документ, предлагающий ему заимствовать денежные средства, приобретать товары и услуги в кредит, получать информацию о получении кредита и т. п.
Статья 51 Акта о потребительском кредитовании ограничивает возможность предлагать дополнительное финансирование (овердрафт, карточки), если клиент этого не просит.
До заключения договора о потребительском кредитовании потребителю должна быть раскрыта информация о предполагаемом договоре (ст. 55 Акта о потребительском кредитовании).
Не может быть заключен договор, обязывающий потребителя в будущем заключать договора потребительского кредитования с кредитором (ст. 59 Акта о потребительском кредитовании).
Договор потребительского кредитования согласно ст. 60 Акта о потребительском кредитовании должен содержать следующую информацию:
— права и обязанности сторон;
— сумма финансирования и проценты, выплачиваемые за такое финансирование;
— защитные механизмы, доступные для потребителя.
В отношении некоторых договоров финансирования заемщику предоставляется определенный период (5 — 14 дней) после заключения договора, когда заемщик может отказаться от договора (ст. ст. 67 — 69 Акта о потребительском кредитовании), так называемые периоды охлаждения (cooling-off period). Если заемщик уведомляет кредитора о своем отказе от договора, стороны должны вернуть друг другу, что они получили по договору, и считается, что договор никогда не заключался.
Нормативные акты о потребительском кредитовании обязывают кредитора действовать добросовестно (ст. 140A Акта о потребительском кредитовании). Акты недобросовестного поведения могут выражаться в определенных договорных условиях, в формах поведения кредитора при осуществлении им прав или приведении в исполнение договора, иные какие-либо действия кредитора или от его имени. При недобросовестном поведении кредитора суд может обязать кредитора выплатить должнику суммы, которые он заплатил кредитору, действовать или воздерживаться действовать определенным образом, уменьшить или исключить обязанность должника платить по заемному обязательству, отменить какую-то обязанность должника, установленную в договоре, изменить условия договора и т. п. (ст. 140B Акта о потребительском кредитовании).
Деятельность по потребительскому кредитованию по английскому праву подлежит лицензированию (ст. 21 Акта о потребительском кредитовании). За выдачу соответствующей лицензии Отдел по добросовестной торговле взимает соответствующую плату (ст. 6A Акта о потребительском кредитовании).
Все лица, получившие необходимую лицензию, заносятся в реестр, который ведется Отделом по добросовестной торговле (ст. 35 Акта о потребительском кредитовании).
Если потребительское кредитование было предоставлено лицом, не имеющим соответствующей лицензии, такой договор можно привести в исполнение против должника только после получения соответствующего разрешения от Отдела по добросовестной торговле (ст. 40 Акта о потребительском кредитовании).
Специально для рассмотрения дел, связанных с потребительским кредитованием, был создан Апелляционный суд по потребительскому кредитованию (Consumer Credit Appeals Tribunal) (ст. 40A Акта о потребительском кредитовании).
Российское законодательство
Российское законодательство не так развито в отношении защиты потребителя при кредитовании, как английское право. На настоящий момент было несколько попыток российских государственных органов в какой-то степени защитить клиента по потребительскому кредитованию в России.
Например, ЦБ РФ выпустил письмо от 5 мая 2008 г. N 52-Т «Памятка заемщика по потребительскому кредиту». Эта Памятка заемщика содержит информацию, которая может помочь заемщику (потенциальному заемщику) при принятии решения о получении потребительского кредита. В этом же письме ЦБ РФ дал инструкции территориальным учреждениям ЦБ РФ провести с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение Памятки заемщика, таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).
Согласно письму N 52-Т «потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд». В письме отмечено, что право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Важное значение в работе над защитой прав потребителей послужило введение необходимости раскрытия эффективной процентной ставки. Это было отмечено в письме ЦБ РФ от 17 марта 2008 г. N 26-Т «Об эффективной процентной ставке».
До введения требования о раскрытии эффективной процентной ставки потребительские кредиты представляли повышенную опасность для физических лиц, так как номинальная процентная ставка по кредиту не отражала реальных выплат, которые делало физическое лицо по такому кредиту. Такое положение явилось основанием для антимонопольной службы в рассмотрении нескольких дел по этим вопросам. Более того, еще в 2005 г. Федеральная антимонопольная служба и ЦБ РФ выпустили письмо от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Как было указано в этом письме, рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.
Однако основное регулирование потребительского кредитования ожидается с принятием законопроекта «О потребительском кредитовании», который был внесен в Государственную Думу.
Целями этого законопроекта являются защита прав и законных интересов заемщиков — физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
Законопроектом устанавливается состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита; требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам; дополнительные права и обязанности сторон по договору потребительского кредита; дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение; меры по обеспечению возвратности потребительского кредита; особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании; меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.
Законопроект «О потребительском кредитовании» был внесен в Государственную Думу в декабре 2008 г. Время покажет, будет ли он принят в 2009 г.
