(Сочнев Д. В.) («Административное и муниципальное право», 2012, N 3)
СОДЕРЖАНИЕ АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОРГАНОВ ВНУТРЕННИХ ДЕЛ И СРЕДСТВ МАССОВОЙ ИНФОРМАЦИИ
Д. В. СОЧНЕВ
Сочнев Дмитрий Васильевич, доктор социологических наук, заведующий кафедрой экономико-правовых дисциплин Нижегородского института менеджмента и бизнеса.
Проблемы совершенствования административно-правовой защиты банковской деятельности от кредитных рисков тесно связаны с надежной правовой защитой. Сегодня необходимы оригинальные решения и действия, так как постоянный творческий поиск, мобильность и готовность к внедрению всех возможных технических и технологических новшеств неизбежно связаны с риском. Проблема административно-правовой защиты становится сегодня актуальной для всех рыночных субъектов.
Content of administrative law regulation of activity performed by internal affairs agencies and mass media D. V. Sochnev
Improvement of administrative law defense of banking activity from credit risks is closely connected with reliable legal protection. Today there is a certain need in original decisions and actions because constant search for creative decisions, mobility and readiness to implement all kinds of technical innovations is inevitably connected with a risk. Therefore the problem of administrative law defense is gaining its importance for all market agents.
Проблемы совершенствования административно-правовой защиты банковской деятельности от кредитных рисков тесно связаны с надежной правовой защитой. Сегодня необходимы оригинальные решения и действия, так как постоянный творческий поиск, мобильность и готовность к внедрению всех возможных технических и технологических новшеств неизбежно связаны с риском <1>. ——————————— <1> См.: Егоршин А. П. Основы менеджмента: Учебник для вузов. 2-е изд., доп. и перераб. Н. Новгород: НИМБ, 2010. С. 267; Бернар И., Колли Ж. Толковый экономический и финансовый словарь: В 2 т. М., 2000.
Проблема административно-правовой защиты становится сегодня актуальной для всех рыночных субъектов. Банковские риски отличаются друг от друга местом и временем возникновения, совокупностью внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, особенностями их административно-правовой характеристики. Кредитные операции — самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Без административно-правового регулирования невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Для осуществления кредитных операций с наибольшей эффективностью и меньшими убытками сегодня необходимо создание гибкой административно — правовой среды, которая бы предписывала объектам регулирования определенный порядок нахождения в этой среде и возможности осуществления деятельности. При этом следует отметить, что административно-правовая среда формируется в результате воздействия всего комплекса регулирующих мер административно-правового характера: законодательно определенных статусов субъектов деятельности в данной административно-правовой среде, административно-правовых принципов деятельности, административного регулирования на законодательном и ведомственном уровне, принятия административно-правовых правоприменительных актов, преобладания стимулирующих или ограничивающих, запретительных методов регулирования, уровня административно-правового регулирования и состояния законности в данной сфере. Правовая регламентация банковской деятельности определяет пределы вмешательства государства, регулирующих органов в деятельность кредитных организаций, действующих в рамках установленного для них административно-правового режима. Процесс административно-правовой защиты и управления кредитным риском заслуживает особого внимания, потому что от его качества зависит успех работы банка. Сократить угрозу кредитного риска может позволить административно-правовая процедура проведения банковской операции: тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью погасить кредит. Риском необходимо управлять с помощью административно-правовых мер, позволяющих в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов <2>. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными административно-правовыми мерами банк может смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере административно-правового регулирования внутренней политики банка. ——————————— <2> См.: Лаврушин О. И. Банковское дело. М.: Банки и биржи, 2002.
В процессе административно-правового регулирования кредитным риском коммерческого банка следует выделить несколько характерных этапов: разработка целей и задач кредитной политики банка; создание административной структуры управления кредитным риском и системы принятия административных решений; изучение финансового состояния заемщика; изучение кредитной истории заемщика и его деловых связей; разработка и подписание кредитного соглашения; анализ рисков невозврата кредитов; кредитный мониторинг заемщика и всего портфеля кредита и мероприятия по возврату просроченных и сомнительных кредитов <3>. ——————————— <3> См.: Марьин С. Управление кредитными рисками — основа надежности банка // Экономика и жизнь. 2002. N 21.
Ответственность за повседневное отслеживание риска, оценка и определение уровня риска возлагаются на специальное административно-правовое подразделение банка. Юридическая служба должна обеспечивать такое положение, при котором структура контроля адекватно охватывала бы все виды рисков, включая и те, которые сложно поддаются измерению, — риски, связанные с эксплуатацией фирмы или ее персоналом. Отделы обеспечения и контроля — внутренний аудит, юридический отдел и отдел информационных технологий — должны войти составной частью в общую структуру управления рисками. Принципы управления персоналом должны быть основной, ведущей силой общей стратегии деятельности, их необходимо внедрять через административно-правовые процедуры и формы контроля <4>. ——————————— <4> См.: Егоршин А. П. Управление персоналом: Учебник для вузов. 6-е изд., доп. и перераб. Н. Новгород: НИМБ, 2007. С. 375 — 377; Орлов М. Ю. Оценка рисков на межбанковском риске // Экономика и жизнь. 2002. N 24.
Исследование позволяет сделать следующие выводы. Стратегией банка должен быть способ использования административно-правовых инструментов и методов для реализации политики банка. Кредитная стратегия должна заключаться в проведении анализа по следующим основным направлениям: правовая оценка и контроль за состоянием кредитного портфеля; учет степени риска; диверсификация операций банка по секторам экономики, видам операций и услуг с тем, чтобы снизить общий кредитный риск банка; создание резервов на покрытие потерь по кредитам; тщательный административно-правовой контроль и надзор за проблемными кредитами <5>. ——————————— <5> См.: Сахаров В. В., Шалимов В. Е. Ресурсы коммерческого банка и их регулирование // Вестник МГУ. Сер. 6. Экономика. 2000. N 2.
Закон должен возлагать общую ответственность за кредитные операции на Совет директоров банка. Совет директоров должен делегировать функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни управления и формулировать административно-правовые принципы и ограничения кредитной политики. В крупных банках должен разрабатываться меморандум о кредитной политике, которым обязаны руководствоваться все работники данного банка. Прежде всего должна быть сформулирована общая цель политики, например предоставление надежных и рентабельных кредитов. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по кредитам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. Кроме этого, в меморандуме должна быть расшифровка о достижении банком заявленной цели. Для этого должны быть определены: приемлемые для банка виды кредитов, кредиты, от которых банк рекомендует воздерживаться, предпочтительный круг заемщиков, нежелательные для банка заемщики по различным категориям, география работы банка по кредитованию, политика в области выдачи кредитов работникам банка, ограничение размеров кредита по различным категориям заемщиков, политика банка в области управления кредитным риском, ревизий и контроля.
Библиографический список
1. Егоршин А. П. Основы менеджмента: Учебник для вузов. 2-е изд., доп. и перераб. Н. Новгород: НИМБ, 2010. С. 267. 2. Лаврушин О. И. Банковское дело. М.: Банки и биржи, 2002. 3. Марьин С. Управление кредитными рисками — основа надежности банка // Экономика и жизнь. 2002. N 21. 4. Егоршин А. П. Управление персоналом: Учебник для вузов. 6-е изд., доп. и перераб. Н. Новгород. НИМБ, 2007. С. 375 — 377. 5. Орлов М. Ю. Оценка рисков на межбанковском риске // Экономика и жизнь. 2002. N 24.
References (transliteration)
1. Egorshin A. P. Osnovy menedzhmenta: Uchebnik dlya vuzov. 2-e izd., dop. i pererab. N. Novgorod: NIMB, 2010. S. 267. 2. Lavrushin O. I. Bankovskoe delo. M.: Banki i birzhi, 2002. 3. Mar’in S. Upravlenie kreditnymi riskami — osnova nadezhnosti banka // Ekonomika i zhizn. 2002. N 21. 4. Egorshin A. P. Upravlenie personalom: Uchebnik dlya vuzov. 6-e izd., dop. i pererab. N. Novgorod. NIMB, 2007. S. 375 — 377. 5. Orlov M. Yu. Otsenka riskov na mezhbankovskom riske // Ekonomika i zhizn’. 2002. N 24.
