Александр Бычков, аспирант кафедры адвокатуры, нотариата, гражданского и арбитражного процесса РГТЭУ, г. Москва.
Граждане-потребители являются экономически более слабой стороной и нуждаются в повышенной защите со стороны государства, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для хозяйствующего субъекта <1>. В целях соблюдения принципа равенства участников гражданского оборота (ст. 1 ГК РФ) государство обеспечивает потребителей повышенной защитой по сравнению с их контрагентами. ——————————— <1> Постановление КС РФ от 23.02.1999 N 4-П.
Правовые гарантии
Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает ряд правовых гарантий для граждан-потребителей, направленных на защиту их прав и охраняемых законом интересов. К числу таких гарантий необходимо отнести право потребителей на получение полной, своевременной и достоверной информации о приобретаемых товарах, работах или услугах, о продавце, возможность полного возмещения убытков и компенсации морального вреда; альтернативную подсудность, неустойку в размере 1 и 3% за нарушение контрагентами потребителей своих обязательств; освобождение от уплаты пошлины при цене иска до 1 млн. руб. (ст. 12 Закона N 2300-1, подп. 13 п. 1 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ). Указанные гарантии носят императивный характер и не могут быть изменены или исключены в договоре с потребителем (ст. 422 ГК РФ). Сферу действия Закона N 2300-1 составляют отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Он устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом N 2300-1 и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»). Из приведенных законоположений следует, что законодательство о защите прав потребителей распространяется на отношения потребителей с их контрагентами, возникающие из договоров на реализацию товаров, работ и услуг.
Исходя из судебной практики
Законодательство о защите прав потребителей исходя из анализа судебной практики в настоящее время распространяется на отношения, возникающие: — из долевого участия в строительстве многоквартирных домов. К контрагентам потребителей могут быть применены меры ответственности, установленные Законом N 2300-1 (п. 6 Обзора Верховного Суда РФ по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел, утв. Президиумом ВС РФ 01.02.2012; Постановление Президиума Мособлсуда от 07.04.2010 N 114; Определение Мособлсуда от 14.12.2010 по делу N 33-24054/2010); — предоставления кредита (Постановление ФАС ВСО от 24.12.2010 по делу N А33-10999/2010); — образовательных услуг (Определение Пермского краевого суда от 06.04.2011 по делу N 33-3231); — поручения на оформление для потребителя квартиры в собственность (Определение Мособлсуда от 10.03.2011 по делу N 33-4397); — договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (п. 2 ст. 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, оказанию услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Также отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 N 7), и др.
Договор страхования
Рассмотрим, каким образом применяется законодательство о защите прав потребителей к отношениям, вытекающим из договора страхования. КС РФ Определением от 02.11.2006 N 487-О отказался от оценки конституционности положений п. 5 ст. 28 и ст. 39 Закона N 2300-1 в той мере, в какой данные положения с учетом сложившейся правоприменительной практики исключают возможность применения правовых последствий нарушения условий договора, предусмотренных Законом N 2300-1, к договорам добровольного имущественного страхования. При этом он указал, что договоры страхования данный Закон к сфере его действия прямо не относит, хотя и не исключает такую возможность. Исследование вопроса о характере заключенного заявителем договора страхования, в том числе о том, подпадает ли он под действие главы III Закона N 2300-1, не входит в компетенцию КС РФ, который при осуществлении конституционного судопроизводства воздерживается от установления и исследования фактических обстоятельств во всех случаях, когда это входит в компетенцию других судов (ст. 3 Федерального конституционного закона от 21.07.1994 N 1-ФКЗ «О Конституционном Суде Российской Федерации»). По мнению ВС РФ, поскольку целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая, Закон N 2300-1 к отношениям между страховщиком и страхователем применению не подлежит. По мнению Роспотребнадзора, Закон N 2300-1 применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров, в части общих правил, а правовые последствия нарушения условий этих договоров определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании (письмо Роспотребнадзора от 11.03.2005 N 0100/1745-05-32).
Страхователь & страховщик
На наш взгляд, Закон N 2300-1 может и должен применяться к отношениям, вытекающим из договора страхования. Так, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Из комплексного правового анализа п. 1 ст. 929 ГК РФ и ст. 2 Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» следует, что существо отношений, вытекающих из договора страхования, состоит в определенной деятельности страховщика, связанной с его обязанностью при наступлении определенного в договоре страхования страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в пределах страховой суммы по договору страхования. Данную услугу страховщика страхователь оплачивает путем внесения определенной договором страхования страховой премии. Следовательно, страхователь обязан заплатить страховщику обусловленную договором страхования страховую премию безотносительно к наступлению страхового случая, который может и не наступить. Оплате страхователем подлежат сама деятельность или действия страховщика, связанные со страхованием его рисков.
Специфические особенности
Как указал КС РФ, давая нормативную дефиницию договора возмездного оказания услуг, федеральный законодатель в пределах предоставленной ему компетенции и в целях определения специфических особенностей данного вида договоров, которые позволяли бы отграничить его от других, в п. 1 ст. 779 ГК РФ предметом данного договора называет совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности исполнителем. Определяя исчерпывающим образом такое существенное условие договора, как его предмет, федеральный законодатель не включил в понятие предмета договора возмездного оказания услуг достижение результата, ради которого он заключается. Выделение в качестве предмета данного договора совершения определенных действий или осуществления определенной деятельности обусловлено тем, что даже в рамках одного вида услуг результат, ради которого заключается договор, в каждом конкретном случае не всегда достижим, в том числе в силу объективных причин. Следовательно, заключая договор возмездного оказания услуг, стороны, будучи свободны в определении цены договора, сроков его исполнения, порядка и размера оплаты, вместе с тем не вправе изменять императивное требование закона о предмете данного договора (Постановление КС РФ от 23.01.2007 N 1-П). Сходство конструкций договора страхования и договора возмездного оказания услуг по признаку предмета договора, таким образом, очевидно. Результат не охватывается предметом ни договора возмездного оказания услуг, ни договора страхования. Согласно правовой позиции ВС РФ, изложенной в его решении от 28.04.2004 по делу N ГКПИ04-418, к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина, подлежит применению Закон N 2300-1, в частности о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты госпошлины, при этом ВС РФ указал, что в силу ст. 39 главы третьей Закона N 2300-1 последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие данной главы, определяются соответствующим законом. Таким образом, ВС РФ в мотивировочной части данного решения обозначил свою правовую позицию, согласно которой страхование по своей правовой природе является услугой.
В нормативном единстве
Положения главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг применяются к отношениям по договору страхования, поскольку страхование представляет собой услугу (п. 2 ст. 779 ГК РФ). Договор имущественного страхования является разновидностью добровольного страхования (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Как указала Федеральная служба России по надзору в сфере страхового дела в Разъяснениях по отдельным вопросам осуществления страхового дела на территории РФ, порядок и условия заключения договора добровольного страхования должны соответствовать ст. ст. 15, 16 Закона Российской Федерации «О страховании», ГК РФ, а также ст. 14 Закона N 2300-1. Следовательно, действие данного Закона распространяется и на страховые отношения. Такова правовая позиция Федеральной службы России по надзору в сфере страхового дела. Этой же позиции придерживается Министерство РФ по антимонопольной политике (ныне ФАС России), указавшее в Приказе от 20.05.1998 N 160, что отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 ГК РФ, Законом N 2300-1, а также специальным законодательством о страховании. ФФОМС в Приказе от 26.05.2008 N 111 указал, что Закон N 2300-1 распространяется и на сферу обязательного медицинского страхования. Таким образом, нормы ст. 779, п. 1 ст. 929 ГК РФ, а также Закона N 2300-1 в системе действующего нормативно-правового регулирования подлежат толкованию и применению в нормативном единстве, то есть по договору имущественного страхования, заключенному между страховой организацией и гражданином-страхователем, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) оказать гражданину-страхователю услугу при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), связанную с возмещением ему причиненных вследствие этого события убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Действия страховщика по договору страхования, связанные с возмещением страхователю причиненных ему вследствие наступления указанного в договоре страхования страхового события убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплата страхового возмещения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а также корреспондирующая обязанность страхователя уплатить страховщику страховую премию, то есть оплатить услуги страховщика, охватываются предметом договора возмездного оказания услуг (что следует из п. 1 ст. 779 ГК РФ и подтверждается п. 2 ст. 779 ГК РФ, согласно которому правила главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг применяются и к иным услугам, в том числе и к страховым). Пункт 2 ст. 779 ГК РФ, определяющий сферу действия договора возмездного оказания услуг, не содержит запрета на применение правил о данном договоре к договору страхования.
Незаконным действиям — бой!
Действующее гражданское законодательство РФ о страховании не предусматривает специальных мер ответственности страховщика за нарушение срока и порядка осуществления страховой выплаты. Принимая во внимание то обстоятельство, что в договоре имущественного страхования в качестве страхователя выступает гражданин-потребитель, заказывающий страховую услугу для своих личных, бытовых нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в этом случае надлежит руководствоваться главой 3 Закона N 2300-1. Вызывает недоумение явное нежелание правоприменительных органов расширять сферу действия законодательства о защите прав потребителей, которое может всячески способствовать обеспечению стабильности гражданского оборота, стимулированию недобросовестных страховщиков к надлежащему и своевременному исполнению принятых на себя обязательств. Причем эта сфера не ограничивается только регулированием отношений, связанных с реализацией товаров, работ или услуг. Квалифицирующими признаками для отнесения тех или иных отношений к предмету регулирования данного законодательства являются участие в соответствующем договоре потребителя-гражданина и направленность его воли на приобретение каких-либо материальных благ для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. На практике хозяйствующие субъекты, действуя недобросовестно, могут в договоры с потребителями включать условия о том, что материальные блага приобретаются ими (потребителями) не только для указанных нужд, но и иных, в том числе предпринимательских, формально выводя свои отношения с ними из сферы действия законодательства о защите прав потребителей. Они могут предлагать потребителям к заключению различные договоры, в том числе мены, рамочные договоры, смешанные и непоименованные договоры в целях лишения потребителя предоставленных ему гарантий. Все эти условия должны признаваться ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона N 2300-1 как направленные на обход установленных законом запретов, а не полученные потребителями льготы подлежат обязательному предоставлению им, поскольку никто не вправе извлекать какие-либо преимущества из своего незаконного поведения.
