(Мачкасов А. И.) («Социальное и пенсионное право», 2009, N 4)
ОБЪЕКТЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
А. И. МАЧКАСОВ
Мачкасов А. И., адъюнкт кафедры гражданского права и процесса Академии ФСИН России.
Статья 7 Конституции РФ закрепляет, что «Российская Федерация — социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека. В Российской Федерации охраняются труд и здоровье людей, устанавливается гарантированный минимальный размер оплаты труда, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты». Из смысла статьи следует, что достойная жизнь и свободное развитие человека являются основными условиями осуществления политики государства, а к иным гарантиям социальной защиты граждан можно отнести обязательное государственное страхование <1>. ——————————— <1> См.: глава VI Закона РФ от 21 июля 1993 г. N 5473-1 «Об учреждениях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы» // Ведомости СНД и ВС РФ. 19.08.1993. N 33. Ст. 1316.
Данный вид страхования действует в отношении различных категорий государственных служащих, подтверждением чему является ст. 969 Гражданского кодекса РФ, а также Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» <2>. ——————————— <2> Собрание законодательства РФ. 30.03.1998. N 13. Ст. 1474.
Обязательному государственному страхованию подлежат жизнь и здоровье указанных категорий лиц. Подобные термины являются межотраслевыми и используются в различных областях знаний. Существуют разные объяснения жизни с точки зрения философии, религии, биологии, химии, физики и других наук. Философы дают определение жизни как формы существования материи, закономерно возникающей при определенных условиях в процессе развития <3>. В толковом словаре понятие «жизнь» трактуется как физиологическое существование человека; время такого существования от возникновения до конца <4>. ——————————— <3> См.: Философский энциклопедический словарь. М., 1983. С. 186. <4> См.: Ожегов С. И., Шведова Н. Ю. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений. М.: АЗЪ, 1995. С. 190.
Наряду с жизнью объектом страхования Федеральный закон N 52-ФЗ называет и здоровье человека. С позиции правовой защиты эти понятия расположены близко друг к другу. Здоровье является производным от жизни и сопровождает последнюю на всем пути. Однако налицо существенная разница: если с утратой жизни прекращается и правосубъектность лица, то с потерей здоровья подобный результат наступает далеко не всегда. Устав Всемирной организации здравоохранения закрепляет, что здоровье — это состояние полного физического, душевного и социального благополучия, а не только отсутствие болезней и физических дефектов. Обладание наивысшим достижимым уровнем здоровья является одним из основных прав всякого человека без различия расы, религии, политических убеждений, экономического и социального положения <5>. ——————————— <5> См.: Преамбула Устава Всемирной организации здравоохранения (Нью-Йорк, 22 июля 1946 г.) // Справочная правовая система «Гарант».
В медицинской энциклопедии здоровье определяется как состояние, противоположное болезни, которое нельзя определить с достаточной точностью, так как оно связано большой широтой колебаний важнейших показателей жизнедеятельности человека и приспособительными возможностями организма <6>. ——————————— <6> Популярная медицинская энциклопедия / Под ред. Б. Б. Петровского. М., 1979. С. 225.
С юридической точки зрения жизнь характеризуется непосредственным правом на нее. Каждый имеет право на жизнь <7>. Она всегда принадлежит конкретному субъекту, который этим правом пользуется. С позиции юриспруденции содержание права на жизнь складывается из двух правомочий: на сохранение жизни и на распоряжение ею. Оба этих правомочия принадлежат непосредственно самому субъекту, т. е. их носителю. Иногда в эти правомочия вклинивается государство, используя свои институты либо для сохранения жизни (медицина, спорт, социальное страхование и др.), либо для распоряжения ею (лишение свободы, смертная казнь). ——————————— <7> См.: п. 1 ст. 20 Конституции Российской Федерации // Рос. газета. 25.12.1993. N 237.
Исходя из этого, можно сказать, что обязательному государственному страхованию подлежит право на жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним лиц. Однако такой подход будет являться не совсем верным, так как затронет лишь субъективную часть возникающих при этом правоотношений. В науке гражданского права, как и в законодательстве, жизнь и здоровье рассматриваются в первую очередь как объекты. Статья 128 ГК РФ в перечне объектов гражданских прав называет нематериальные блага. К ним, согласно ст. 150 ГК, наряду с другими благами относятся жизнь и здоровье человека. Это означает, что рассматриваемые нами категории выступают в качестве объектов гражданских прав, в отношении которых у субъектов возникают определенные правомочия. Затрагивая объекты гражданских прав, следует отметить, что они занимают основополагающее место в рассматриваемой нами правовой отрасли, так как лежат в основе разделения изучаемых правоотношений. Гражданское право регулирует два вида общественных отношений — имущественные и неимущественные. Имущественные отношения складываются по поводу материальных благ как экономических ценностей. Что касается неимущественных отношений, то, урегулированные нормами гражданского права, они обладают рядом отличительных признаков. К признакам гражданских неимущественных прав можно отнести: 1) нематериальный характер личных прав; 2) направленность на выявление и развитие индивидуальности; 3) особый объект личных прав; 4) специфику оснований их возникновения и прекращения <8>. ——————————— <8> См.: Бакунин С. Н. Защита жизни и здоровья граждан (гражданско-правовой аспект): Монография. Рязань: Академия права и управления Федеральной службы исполнения наказаний, 2005. С. 5.
Подобная тенденция наблюдается и в страховании. Гражданский кодекс РФ закрепил два вида страхования: имущественное (ст. 929) и личное (ст. 934), в основе разделения которых лежат такие объекты, как имущество и все, что с ним связано, а также жизнь и здоровье застрахованных лиц. У законодателя нет однозначной точки зрения на объект страхования, в связи с чем в нормативно-правовых актах в качестве такового указываются различные категории. Так, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования называет различного рода имущественные интересы <9>. Такая же позиция законодателя отражена и в ГК, где по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: ——————————— <9> См.: Статья 4 Закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» // Российская газета. 12.01.1993. N 6.
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск <10>. ——————————— <10> См.: п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса РФ. Часть вторая // СЗ РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410.
Еще В. И. Серебровский разделял позицию о том, что страховой интерес является основополагающей категорией в страховании. В своих трудах он указывал, что «страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес. Иначе говоря, предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества, под имуществом понимается весь комплекс имущественных прав и обязанностей страхователя, и притом интерес, оцениваемый на деньги, денежный интерес» <11>. ——————————— <11> См.: Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 2-е изд., испр. М.: Статут, 2003. С. 367.
Категория «интерес» свойственна и договору личного страхования, где имеет значение страховой интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При личном страховании, каким является и обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, объектом страхования выступают имущественные интересы, которые выражаются в получении от страховщика денежной суммы при наступлении страхового случая, который характеризуется причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Страховщик не может вернуть жизнь либо здоровье пострадавшему, так как эти категории являются невосполнимыми. Страховые же выплаты позволяют компенсировать часть утраченного заработка застрахованного лица и восполнить его траты на восстановление здоровья. Наряду с объектом страхования необходимо выделять и объект страховой защиты, под которым следует понимать те блага, на которые направлены имущественные интересы застрахованных лиц. В качестве этих благ могут выступать имущество, жизнь и здоровье граждан. Именно объекты страховой защиты лежат в основе разделения страхования на различные его виды. Жизнь и здоровье не поддаются никакому денежному выражению, и в обязательном государственном страховании указанные категории выступают именно как объекты страховой защиты. Страхованию же подлежит имущественный интерес, который имеет конкретное денежное оформление. Это положение закреплено в ст. 5 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ и заключается в следующем: — в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов, — выплачивается страховая сумма в размере 25 окладов каждому выгодоприобретателю; — в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов: инвалиду I группы — 75 окладов; инвалиду II группы — 50 окладов; инвалиду III группы — 25 окладов; — в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) — 10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) — 5 окладов; — в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или негодными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, — 5 окладов. Таким образом, в обязательном государственном страховании объектами страховой защиты выступают жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним лиц, определяя рассматриваемый нами институт как личное страхование. Под объектом страхования следует понимать имущественный интерес, который выражается в обеспечении денежными выплатами выгодоприобретателей и застрахованных лиц в случае наступления определенных событий. Предполагается, что эти выплаты компенсируют утраченное денежное содержание, помогут восстановить здоровье в процессе лечения либо иным образом простимулировать материальное обеспечение застрахованного лица и членов его семьи. Исходя из вышеизложенного, необходимо внести изменения в п. 1 ст. 1 Федерального закона N 52-ФЗ и изложить его следующим образом: «Объектами обязательного государственного страхования являются имущественные интересы, направленные на устранение негативных материальных последствий в результате причинения вреда жизни и здоровью военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц».
