(Корнеева О. В.) («Социальное и пенсионное право», 2012, N 3)
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О ВОЗМЕЩЕНИИ РАСХОДОВ НА РЕАБИЛИТАЦИЮ ЖЕРТВАМ ДОРОЖНО-ТРАНСПОРТНЫХ ПРОИСШЕСТВИЙ <*>
О. В. КОРНЕЕВА
——————————— <*> Korneeva O. V. Basic directions of improvement of legislation on the reimbursement for rehabilitation of victims of road accidents.
Корнеева Ольга Викторовна, научный сотрудник научно-исследовательского направления Рязанского филиала Московского университета МВД России.
В статье рассматриваются перспективные направления развития системы транспортного страхования, выделяемые с учетом приоритетной роли страховщика в возмещении расходов на социальную, медицинскую и профессиональную реабилитацию жертв ДТП.
In article perspective directions of development of system of traffic insurance, allocated taking into account a priority role of the insurer in the reimbursement for social, medical and professional rehabilitation of invalids are considered.
Высокий травматизм в результате дорожно-транспортных происшествий является одной из острейших проблем современности, о чем свидетельствует в первую очередь официальная статистика, ежегодно регистрирующая более 200000 случаев причинения вреда жизни и здоровью <1>. Значительная часть из тех пострадавших, которых удается спасти, нуждаются не только в долгосрочном лечении, но и в весьма дорогостоящей и продолжительной медицинской, социальной и профессиональной реабилитации. ——————————— <1> Статистика аварийности за 2004 — 2011 годы // ГИБДД России: офиц. сайт: URL: http://www. gibdd. ru/info/stat.
Отдельные виды помощи и услуг, образующих понятие «реабилитация», перечислены в п. 1 ст. 1085 ГК РФ, предметом регулирования которой являются обязательства из причинения вреда здоровью. Однако помимо деликтной ответственности существует и альтернативный способ компенсации — страховое возмещение, предусмотренное Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» <2> и Федеральным законом от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» <3> и охватывающее аналогичные виды выплат, ограниченные страховой суммой (не более 160 тыс. рублей на одного потерпевшего по договору ОСАГО и не более 2 млн. рублей на каждого пострадавшего в ходе оказания услуг по перевозке пассажира). ——————————— <2> Федеральный закон от 25 апр. 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. Федер. закона от 30 нояб. 2011 г.) // СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3881. <3> СПС «Гарант»: URL: http://www. garant. ru/hotlaw/federal/403110.
Страховая выплата имеет своей целью защитить пострадавшего от неплатежеспособности автовладельца (перевозчика), а также исключить трудности организационного характера, неизбежно возникающие при обращении в суд. Тем не менее случаи страхового возмещения затрат на проведение реабилитационных мероприятий весьма немногочисленны. Так, за весь период существования ОСАГО в России жертвам ДТП не выплачивались компенсации по расходам на санаторно-курортное лечение, подготовку к другой профессии и протезирование. В свою очередь, страховое возмещение затрат на дополнительное питание, посторонний уход и приобретение специальных транспортных средств составило соответственно 0,11, 0,14 и 0,05% от общего объема страховых выплат в счет возмещения вреда здоровью <4>. ——————————— <4> Статистические данные об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, подлежащие ежегодному официальному опубликованию в соответствии с пунктом 5 статьи 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (2004 — 2010 годы) // Федеральная служба страхового надзора: URL: http://www. fssn. ru/www/site. nsf/ Федеральная служба по финансовым рынкам: URL: http://www. fcsm. ru/ru/searchresults.
Следует иметь в виду, что основную часть пострадавших, в отношении которых всегда актуальны проблемы организации и проведения реабилитационных мероприятий, составляют инвалиды, пользующиеся весьма обширным перечнем государственных гарантий <5>. По причине возложения основных защитных функций на систему социального обеспечения, а также с учетом приоритетности страховых выплат перед гражданской ответственностью (делинквент по общему правилу отвечает за пределами страхового возмещения — ст. 1079 ГК РФ), владелец транспортного средства (перевозчик) может быть в принципе устранен из структуры правоотношений по возмещению вреда здоровью. В этих условиях деятельность страховщика должна быть перенацелена на практическое применение принципа полного возмещения вреда, основывающегося на комплексном анализе всей совокупности социально-реабилитационных потребностей лиц с ограниченными возможностями. ——————————— <5> Федеральный перечень реабилитационных мероприятий, технических средств реабилитации и услуг, предоставляемых инвалиду, утв. распоряжением Правительства Рос. Федерации от 30 дек. 2005 г. N 2347-р (в ред. от 12 нояб. 2010 г.) // СЗ РФ. 2010. N 11. Ст. 453.
Воспринимая эту идею, отдельные государства эффективно используют страхование гражданской ответственности автовладельцев либо его альтернативу — страхование риска причинения вреда здоровью в ДТП в целях повышения уровня жизни инвалидов. Так, принятый израильским Кнессетом еще в 1975 г. Закон «О компенсациях жертвам дорожных аварий» предусматривает возможность возмещения затрат на изменение жилищных условий лица, признанного инвалидом, а также повышенных транспортных расходов, вызванных недоступностью для такого пострадавшего услуг общественных автобусов и такси <6>. Закон Эстонии от 10 апреля 2001 г. «О страховании ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами» содержит общую норму, позволяющую компенсировать затраты на приобретение любых технических средств, облегчающих процесс приспособления к изменившимся условиям жизнедеятельности <7>. ——————————— <6> Road Accident Victims Compensation Law, 1975. Art. 15 // Levitan, Sharon & Co: URL: http://www. israelinsurancelaw. com/tort-laws. html. <7> Motor Third Party Liability Insurance Act. 2001. April 10. URL: http://lexadin. ru.
Законодательство и страховая практика некоторых других стран идут еще дальше, определяя два наиболее перспективных, на наш взгляд, направления совершенствования деятельности автостраховщиков в соответствующей части. Одно из таких направлений заключается в изменении самой процедуры рассмотрения поступающих заявлений, введении системы Case Management («одного окна») <8>, превращающей страховщика из отстраненного наблюдателя, требующего обоснования уже понесенных затрат, в активного участника восстановительного процесса, тесно взаимодействующего с поставщиками медицинских, социально-реабилитационных, профессионально-реабилитационных и других необходимых услуг. Весьма успешно применяется подобный подход в канадской провинции Квебек, законодательство которой с 1978 г. обосновывает идею возмещения no-fault (независимо от вины) <9> в автомобильном страховании <10>. ——————————— <8> В буквальном переводе — «управление делами» (англ.). <9> Система основана на общеобязательном страховании риска причинения телесных повреждений (смерти) автовладельцам, а также третьим лицам, не осуществляющим управление транспортными средствами. <10> Automobile Insurance Act. 1978. March 1 // Quebec: URL: http:// www2.publicationsduquebec. gouv. qc. ca/ dynamicSearch/ telecharge. php? type=2&file;= //A_25/A25_A. htm.
За прошедшее время Квебекское общество автомобильного страхования (SAAQ) обеспечило создание интегрированной службы травматологической помощи, включающей в себя: 1) подразделения, оказывающие первичную, в том числе срочную медицинскую помощь; 2) лечебные учреждения всех типов, специализирующиеся на определенных категориях травм; 3) реабилитационные центры и общественные организации, выполняющие функции по минимизации либо коррекции стойких нарушений жизнедеятельности. Прохождение всех ступеней этой лестницы, информационный обмен между медицинскими учреждениями и реабилитационными центрами организуются при непосредственном участии SAAQ. Страховое общество напрямую заинтересовано в оказании качественных и своевременных лечебно-реабилитационных услуг, что объясняется стремлением уменьшить общий объем страховых выплат, регулярно перечисляемых в пользу жертв с необратимыми функциональными нарушениями. В целях определения достоверного клинического и реабилитационного прогноза в состав SAAQ включена группа квалифицированных медицинских экспертов <11>. ——————————— <11> The insurance policy for all Quebecers: in the event of injury and death due to an road traffic accident. Quebec: SAAQ, 2008.
Описанная модель может показаться спорной с позиции нежелательности соединения в одном лице функций по оценке причиненного вреда и его возмещению. Снимает эту проблему, позволяя сформировать доверительные отношения между сторонами, метод One Service Desk (OSD), предложенный французской страховой группой AXA как ответ на сложившуюся во Франции практику затяжного (в среднем от пяти до восьми лет) урегулирования претензий тяжелораненых жертв и их представителей. Указанный метод предполагает активное подключение страховщика к реабилитационному процессу, начиная с момента установления первых признаков стойкого ограничения жизнедеятельности. Получив соответствующее уведомление из медицинской организации, менеджер страховой компании обращается в учреждение социальной защиты населения с требованием о проведении медико-социальной экспертизы, направленной на установление нуждаемости пострадавшего в помощи третьих лиц, специальном питании, адаптации жилого помещения и транспортного средства, протезировании, а также проведении специализированных психологических тренингов по выработке активной жизненной позиции у инвалидов. Оформленное экспертное заключение перенаправляется в OSD — независимую неправительственную службу социальной помощи, обеспечивающую оказание комплекса медицинских и социально-реабилитационных услуг лицам с ограниченными возможностями (инвалидам) на основе договоров со страховщиками и другими заинтересованными структурами. OSD по согласованию с потерпевшим приобретает протезно-ортопедические изделия и организует помощь на дому, психологические тренинги и другие подобные мероприятия, стоимость которых затем возмещается страховой компанией. В сущности, опыт Квебека и французской страховой группы AXA основывается на одной и той же идее активного взаимодействия автостраховщиков с другими заинтересованными структурами. Принципиально новое направление работы страховых компаний прослеживается на примере Тасмании, где Советом по страхованию на случай дорожных аварий (MAIB) <12> разработана бессрочная стратегия пожизненного ухода и поддержки для лиц, страдающих значительными стойкими ограничениями жизнедеятельности, — Lifetime Care and Support Strategy (LCSS). ——————————— <12> Правительственная организация, обеспечивающая проведение традиционного страхования гражданской ответственности вкупе с личным страхованием по модели no-fault.
Главным принципом LCSS является предоставление пострадавшему возможности выбора между непосредственным оказанием реабилитационных услуг и денежной компенсацией. Так, например, лицам, страдающим тяжелыми нарушениями функций головного мозга и ограничением подвижности, предлагается проживание в специализированных жилых домах, построенных на средства страховщика и полностью приспособленных для самообслуживания. Каждый из таких домов рассчитан на шесть человек и оборудован пандусами, стоянками для специальных транспортных средств, электрическими подъемниками в спальнях и ванных комнатах, а также другими необходимыми техническими приспособлениями, позволяющими отказаться от посторонней помощи. Альтернатива выбора сохраняется в любом случае: пострадавший вправе проживать в предоставленном помещении на постоянной основе либо лишь до того момента, когда его собственная квартира будет переоборудована соответствующим образом. При желании в специализированную резиденцию могут быть направлены лица на стадии долечивания, что позволяет сократить продолжительность нахождения в стационаре и, соответственно, снизить объем возмещаемых затрат <13>. ——————————— <13> Livingston P. A solution for «Lifetime Care» Needs, Tasmania // Bodily Injury: Viewpoints for Europe Pembroke HM 08. Bermuda: PartnerRe, 2008. P. 71.
Приведенные примеры отчетливо свидетельствуют о том, какую роль может играть страховая компания в деле медицинской, социальной и профессиональной реабилитации жертв дорожных аварий. Тем не менее совершенно очевидно, что ни одно из обозначенных нами перспективных направлений не может быть реализовано при отсутствии как минимум двух необходимых условий — заинтересованности в разработке дополнительного пакета социально-ориентированных услуг со стороны самого автостраховщика и применения единообразной процедуры оценки реабилитационного потенциала для всех категорий пострадавших. Сложнее всего сформировать первое условие, поскольку инициативность страховой компании может проявляться только в ситуации, когда на нее возлагается обязанность по возмещению основной части дополнительных затрат в бесспорном порядке. В чистом виде это характерно только для модели no-fault и подтверждает необходимость включения элементов личного страхования в состав комплексного механизма защиты жертв ДТП. Кроме того, следует обращать внимание на то, что в пределах социально-ориентированного механизма защиты жертв дорожных аварий страховщик не просто компенсирует понесенные расходы, но выступает в качестве инициатора создания системы специализированных негосударственных служб, осуществляющих постоянный мониторинг реабилитационных потребностей лиц с ограниченными возможностями и организующих оказание им необходимых медицинских либо социально-адаптационных услуг. Деликтная ответственность при этом играет лишь опосредованную роль, активизируясь за пределами страховой суммы. С учетом повышенного уровня социальных гарантий, предоставляемых инвалидам, последняя составляющая и вовсе может утрачивать свое значение, что влечет за собой изменение характера деятельности автостраховщиков в направлении практической реализации принципа полного возмещения вреда здоровью. Принимая во внимание указанное обстоятельство, перспективным направлением работы отечественных профессиональных объединений автостраховщиков может стать участие в целевых проектах, не ограничивающихся мерами по повышению безопасности дорожного движения <14>, но направленных также на финансовое обеспечение системы негосударственных медико-социальных служб, действующих по принципу Case Management. ——————————— <14> Целевые проекты РСА: мероприятия, направленные на повышение безопасности дорожного движения // Российский союз автостраховщиков: офиц. сайт: URL: http://www. autoins. ru/ru/about_rsa/target_grant.
