Енин И. В., начальник отдела взаимодействия с внешними партнерами НБ «ТРАСТ» (ОАО).
С учетом бурного развития в России рынка кредитования возникает и растет необходимость информационного обмена кредитными историями. На сегодняшний момент в России насчитывается порядка двух десятков бюро кредитных историй, основное предназначение которых — сбор и распространение среди кредиторов необходимой им информации о заемщиках, упрощение процедуры взаимодействия кредитора и заемщика, снижение рисков кредитной деятельности. В связи с тем что информация, входящая в состав кредитной истории, является частью информации о личной жизни граждан, представляется интересным ответ на вопрос: в каких целях могут собираться и распространяться кредитные истории? Принцип российского законодательства, предусматривающий возможность использования кредитных историй исключительно для заключения договора займа (кредита), является частным случаем ответа на вопрос: в каких целях могут собираться и распространяться кредитные истории? В соответствии с рассматриваемым принципом кредитная история может быть предоставлена только для решения вопросов: — связанных с заключением (незаключением) договора займа (кредита); — связанных с совершением ранее заключенного договора займа (кредита). Иными словами, кредитная история может быть предоставлена только: — лицу, которое в момент направления запроса на получение кредитного отчета намеревается заключить с потенциальным заемщиком договор займа (кредита), в связи с чем вступило с этим потенциальным заемщиком в отношения, предшествующие заключению договора займа (кредита); — лицу, которое в момент направления запроса на получение кредитного отчета уже имеет заемно-кредитные отношения с соответствующим субъектом кредитной истории. Проще говоря, право на получение кредитных отчетов имеют только те лица, которые в настоящее время проводят заемно-кредитную сделку с заемщиком или собираются ее совершить. Рассматриваемый принцип в наиболее явном виде закреплен в п. 7 ст. 3 Федерального закона «О кредитных историях», где содержится следующее определение: пользователь кредитной истории — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита). Данное положение следует интерпретировать в том смысле, что лицо не является пользователем кредитной истории и, следовательно, не имеет права на получение кредитных отчетов даже в том случае, если оно получило соответствующее согласие (письменное или иным способом документально зафиксированное согласие) субъекта кредитной истории не для заключения договора займа (кредита). В менее явном виде рассматриваемый принцип закреплен во множестве положений законодательства о кредитных историях, в том числе в положениях, определяющих содержание кредитной истории, о согласии субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета, о конфиденциальности и ограниченной оборотоспособности кредитных историй и т. д.
Цели информационного обмена кредитными историями по американскому и европейскому законодательству
Для того чтобы понять всю важность рассматриваемого принципа, достаточно сопоставить соответствующие положения российского законодательства о кредитных историях и американского законодательства о точности кредитной отчетности. Так, в США в соответствии с Актом о точности кредитной отчетности <1> кредитному бюро разрешено выдавать кредитные справки <2> получателям, если оно «имеет основания считать», что эти получатели занимаются различными законными сделками, включая кредитование, страхование, трудоустройство, исполнение решений суда или сбор других установленных платежей и т. д. Подчеркнем, в США потенциальный работодатель при приеме на работу вправе запросить кредитную справку для оценки кандидата, что также касается сведений о состоянии его здоровья <3>. ——————————— <1> Первоначально принят в 1970 г. В 1996 г. в него внесены значительные изменения, отразившие опыт, накопленный за предшествующие 25 лет. <2> Аналог российского кредитного отчета. <3> В США сведения медицинского характера могут включаться в кредитные справки только с согласия граждан.
Иными словами, в США кредитная справка может быть выдана лишь на основании представлений кредитного бюро о том, в каких целях она будет использована получателем. При этом после принятия «разумных процедур» по подтверждению личности получателя и наличия у него статуса законного получателя кредитное бюро может выдать справку на основании подтверждения получателя того, что она будет использована в разрешенных целях. По поводу упомянутых выше «разумных процедур» следует отметить, что законодательство США содержит явный акцент на то, что основной обязанностью участников рынка является разработка и соблюдение «разумных процедур», обеспечивающих соблюдение требований закона. Необходимость соблюдения «разумных процедур» особо подчеркивается в преамбуле Акта о точности кредитной отчетности, а в его тексте этот термин встречается еще 8 — 10 раз в положениях, ограничивающих ответственность лиц, участвующих в предоставлении информации. Термин «разумные процедуры» непосредственно связан с Законом США, имеющим название «Акт о халатности», и означает, что если сами по себе соответствующие процедуры разработаны достаточно разумно для того, чтобы избежать нарушений и причинения ущерба, и всегда выполняются, то лицо, допустившее случайную ошибку или нарушение, не будет нести за них ответственность. Насколько разумны процедуры и действительно ли они соблюдаются на практике, в каждом конкретном случае решает суд, однако необходимо отметить сам факт наличия таких мер ограничения ответственности. Например, в соответствии с правилом «разумности процедур» кредитное бюро, получающее информацию от банка с хорошей репутацией, не обязано проводить независимую проверку полученных данных. Если кредитное бюро выдаст кредитную справку, содержащую ошибочные данные, в результате чего гражданину будет отказано в кредите, то это бюро не будет нести ответственность за причиненный ущерб. Освобождение от ответственности происходит на том основании, что этим бюро не проводилась проверка каждой единицы полученной от кредиторов информации, поскольку такая процедура рассматривается как «неразумная». В свою очередь, решение вопроса о том, будет ли нести ответственность за ущерб кредитор, зависит от применяемых им процедур. В обязанности как кредитора, так и кредитного бюро входит внесение исправлений в данные после того, как им сделано соответствующее уведомление или представлены надлежащие доказательства наличия ошибки. Если же ошибочная информация будет продолжать поступать, несмотря на полученное уведомление, распространитель этой информации может быть привлечен к ответственности за нанесенный ошибочной информацией ущерб. Совершенно ясно, что понятие «разумности» важно для соблюдения коммерческих интересов, поскольку оно вводит определенные ограничения на усилия, которые нужно предпринять для того, чтобы избежать ошибок и ущерба. При этом такие ограничения обычно устанавливаются, исходя из коммерческой или экономической целесообразности. Таким образом, американское законодательство допускает возможность ошибок и ущерба, который не подлежит компенсации, считая это ценой, которую необходимо заплатить за наличие эффективной системы учета кредитных историй. Очевидно, что объем «разумности» в том или ином случае зависит от важности защищаемых прав или объема потенциального ущерба. В дополнение к изложенному следует сказать, что законодательство США разрешает кредитным бюро выдавать кредитные справки коммерческим организациям, даже если единственной целью этих организаций является маркетинг других кредитных продуктов среди заемщиков <4>. В данном случае получатель кредитной справки не имеет и не намерен вступать в заемно-кредитные отношения с гражданином, а только хочет с известной степенью потенциальной реализации в будущем предложить ему какой-либо кредитный продукт, например новый кредит или страховку. При этом кредитная справка может быть выдана без согласия гражданина при соблюдении следующих условий: ——————————— <4> Наиболее широко используется операторами кредитных карточек, банками и страховщиками в целях «предварительной квалификации» граждан с хорошим кредитным рейтингом.
1) коммерческая организация сделала гражданину «твердое» предложение, т. е. предложение, содержащее крайне ограниченный набор условий, которым должен удовлетворять гражданин для получения предлагаемого кредита или страховки; 2) в предоставляемой информации не разглашаются детали конкретных заемно-кредитных отношений, а только общие аспекты кредитного статуса граждан; 3) гражданам направляется уведомление о намерении предоставить информацию и предоставляется возможность запретить кредитному бюро использовать информацию в этих целях (так называемая опция-нет). В отношении последнего следует пояснить, что в отдельных источниках различия в принятых в Европе и Америке подходах к вопросу о согласии граждан на предоставление о них информации получателям кредитных справок характеризуются как «опция-да» и «опция-нет». В европейской системе («опция-да») требуется твердое согласие гражданина на распространение данных, в то время как в американской «опции-нет» установлена презумпция согласия, предполагающая, что граждане должны предпринимать активные действия для нераспространения информации. Таким образом, в США лицам, не вступающим в прямые заемно-кредитные отношения с гражданами, разглашается большой объем персональной информации, причем исключительно в целях маркетинга других продуктов. Более того, американское законодательство прямо разрешает распространение кредитной информации до тех пор, пока от гражданина не получено уведомление о его несогласии на использование данных о нем в указанных целях. Ни передающий сведения кредитор, ни кредитное бюро не обязаны информировать граждан о возможном маркетинговом использовании данных в момент их получения (хотя, надо признать, многие это делают). В их обязанности входит только опубликование (не реже одного раза в год) в средствах массовой информации общего плана уведомлений о возможности использования данных в маркетинговых целях, с указанием контактной информации и информации о процедуре предотвращения такого использования данных. Таким образом, многие граждане не знают, что кредиторы и кредитные бюро используют сведения о них в целях маркетинга кредитных продуктов. Как показано выше, подход того или иного законодательства к ответу на вопрос о допустимых целях использования кредитных историй проявляется в том числе и в законодательном определении содержания кредитных историй, которое отвечает на вопрос о видах данных, которые могут разглашаться кредитным бюро и включаться в кредитные справки.
Виды кредитной информации
Кредитную информацию о гражданах принято подразделять на два вида: «черную» и «белую». «Черная» информация — это негативная кредитная информация, которая может отрицательно повлиять на решение кредитора о предоставлении кредита, включая сведения о фактах непогашения кредита, просрочках платежей, банкротствах или иных крупных кредитных событиях. «Белая» информация — это позитивная информация общего характера, которая может включать сведения об остатке задолженности или открытых кредитных линиях, успешной выплате предшествующих долгов, хорошей платежной истории и т. п. Существует еще и третий вид информации — «общая» информация, которая не имеет прямого отношения к кредитной истории, но связана с кредитоспособностью. Сюда обычно относят общие сведения о заемщике, которые могут иметь значение при принятии решения о предоставлении ему кредита: трудовая деятельность, стабильность места жительства, образование, владение другим имуществом, демографические характеристики (возраст, пол, семейное положение) и пр. Большинство кредиторов запрашивают эти сведения в заявлении на получение кредита. Степень ограничения права на распространение определенных видов информации зависит от нескольких факторов. Минимальный уровень раскрытия предусмотрен для «черной» информации, которая непосредственно затрагивает кредитные решения. Однако справедливо и то, что «белая» информация, показывающая в целом ответственное отношение заемщика к исполнению своих обязательств, может скомпенсировать некоторые «черные» факты кредитной истории заемщика (незначительные упущения, отдельные случаи просрочки или невыплаты платежей). Это особенно важно в современных условиях, когда кредитная справка обычно не используется в «сыром» виде. Обычно информация, содержащаяся в кредитной справке, закладывается в основу сложной формулы расчета кредитной оценки, принимающей во внимание многие аспекты кредитной истории и статуса заемщика. К настоящему времени использование таких формул, которые могут создаваться самими кредиторами или рассчитываются кредитными бюро по установленным ими стандартам, нашла широкое применение в США и Европе, а также получает все большее распространение в России. Представляется, что на сегодня превалирующей моделью организации деятельности кредитных бюро во всем мире является сбор и распространение и «черной», и «белой» кредитной информации. Что касается информации третьего вида — «общей» кредитной информации, то необходимо констатировать, что в США и Европе (тем более в России) приняты разные подходы. Как общие, так и специальные положения Конвенции Совета Европы о защите физических лиц при автоматизированной обработке персональных данных предусматривают, что большая часть общей информации о заемщике не может собираться или распространяться. Таким образом, в ЕС используется более узкое понятие «адекватной» и «относящейся к делу» информации, чем в США, хотя четкое определение указанного понятия в названной Конвенции отсутствует. Что же касается США, то там кредиторы вправе предоставлять информацию данного вида не только кредитным бюро, но и своим аффилированным структурам. Информация, вытекающая из «сделок и опыта взаимоотношений между кредитором и заемщиком» <5>, может передаваться аффилированным структурам, в то время как «прочая» информация может передаваться аффилированным структурам только при условии уведомления заемщика и предоставления ему «возможности» предотвратить передачу данных, пока они еще не разглашены. В этом случае под «возможностью» понимаются действия, которые необходимо предпринять заемщику в течение указанного кредитором срока, и при отсутствии таких действий передача информации состоится. ——————————— <5> В соответствии с Актом о точности кредитной отчетности кредитные бюро вправе получать сведения о гражданах от кредиторов без их согласия, при условии, что эти сведения получены в результате «сделок и опыта взаимоотношений между кредитором и заемщиком». Понятие сведений, вытекающих из «сделок и опыта взаимоотношений между кредитором и заемщиком», определено очень широко и в настоящее время включает большую часть «черной» и «белой» кредитной информации, а также общих сведений о заемщике.
В национальном законодательстве обычно содержится общее определение видов информации, которая может собираться и распространяться бюро кредитных историй. Общеевропейское правило, закрепленное в Конвенции Совета Европы о защите физических лиц при автоматизированной обработке персональных данных, говорит о том, что данные могут собираться в «конкретных, явных и законных целях». При этом такие данные должны быть «адекватными, имеющими отношение к делу и не превышающими необходимые данные с точки зрения целей, ради которых они собираются». Как показано выше, это общеевропейское правило в России трансформировалось в принцип использования кредитных историй исключительно для заключения договора займа (кредита). Данный принцип закреплен во множестве положений законодательства о кредитных историях и неразрывно взаимосвязан с иными принципами данного законодательства: принципом конфиденциальности и ограниченной оборотоспособности кредитных историй, а также принципом допустимости сбора, хранения, использования и распространения информации, входящей в состав кредитной истории, исключительно с согласия заемщика (субъекта кредитной истории).
