Предпосылки принятия Федерального закона «О кредитных историях»

(Тимофеев С. В.) («Банковское право», 2007, N 6)

ПРЕДПОСЫЛКИ ПРИНЯТИЯ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ»

С. В. ТИМОФЕЕВ

Тимофеев С. В., кандидат юридических наук, доцент, зав. кафедрой финансового права юридического факультета ИЭУП РГГУ.

Федеральный закон «О кредитных историях» был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г., одобрен Советом Федерации 24 декабря того же года. Создание института кредитных историй в России, выработка и принятие Федерального закона, регулирующего эту область отношений, сталкиваются с рядом сложных и противоречивых обстоятельств и проблем <1>. В данной работе автор остановится как на наиболее характерных чертах законодательства, посвященного кредитным историям, так и на основных предпосылках его принятия. ——————————— <1> К формированию законодательства, регулирующего деятельность бюро кредитных историй (Материалы подготовлены региональным отделением «Макроэкономические и финансовые исследования» Российской академии естественных наук).

Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом. Институт кредитных историй — это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков. В свою очередь, отсутствие такой системы неизбежно влечет такие негативные последствия, как: — рост долгов кредитным организациям; — увеличение стоимости кредита (в том числе для добросовестных заемщиков); — ограничение масштабов кредитования и, как следствие, невозможность развития быстрыми темпами многих секторов экономики; — неоправданные затраты и сложность сбора информации о потенциальных заемщиках. До принятия Закона имела место ситуация, при которой кредитные организации обменивались между собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, так, например, создавались специальные черные списки. Однако ясно, что такие списки и их циркуляция никаким образом на законодательном уровне урегулированы не были. Поэтому подобный обмен сведениями не был эффективным и существующих проблем не решал. Законодательное урегулирование процесса сбора, хранения и предоставления кредитных историй потенциальных заемщиков решает следующие задачи. Во-первых, циркуляция информации подобного рода дает возможность кредитной организации при обращении потенциального заемщика определить степень риска непогашения кредита при условии сотрудничества с ним — проще говоря, отличить добросовестного заемщика от недобросовестного. Во-вторых, наличие специализированного бюро кредитных историй, в котором хранится вся информация о погашении/непогашении кредита, не может не простимулировать заемщиков к погашению кредитов: в случае невозврата кредитных средств в одном банке лицо не сможет получить деньги в другом банке. И обратная ситуация: при наличии положительной кредитной истории получение нового кредита будет значительно облегчено. В-третьих, возможность обмена информацией по кредитам среди банков влечет за собой рост конкуренции на рыке, а значит, банки будут снижать процентные ставки, в которые традиционно закладывается риск невозврата. Принятие Закона о кредитных историях — это значительный шаг на пути решения указанных выше проблем. В Законе определяются такие понятия, как кредитная история и ее состав, определяется порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются принципы их взаимодействия с заемщиками. Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, характеризует своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), а также повышает защищенность как кредиторов, так и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций. Кредитная история — это информация, состав которой определен Законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору кредита и хранится в бюро кредитных историй <2>. Срок хранения кредитной истории составляет 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро. ——————————— <2> Статья 3 ФЗ от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 21.07.2005).

Содержание кредитной истории складывается из следующей информации о лице: — из персональных данных лица, включая идентификационный номер налогоплательщика и страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования; — из информации о сумме обязательства на дату заключения договора кредита, о сроке исполнения обязательства в полном объеме и уплаты процентов; — из информации о фактическом исполнении обязательства (о дате и сумме выплаты в полном или в неполном размере); — из информации о погашении кредита в случае неисполнения заемщиком обязательства за счет обеспечения, а также о фактах рассмотрения судом споров по договору кредита. Помимо указанного, кредитная история содержит в себе дополнительную, закрытую часть, состоящую из информации об источнике формирования кредитной истории. Интересной особенностью является прописанное в Законе <3> право бюро кредитных историй запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки предоставляемой информации, которая войдет в состав кредитной истории лица. ——————————— <3> Статья 9 ФЗ от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 21.07.2005).

Процедура предоставления информации в бюро кредитных историй также урегулирована законодательством. Информация, входящая в состав кредитной истории, предоставляется кредитором в электронной форме в бюро кредитных историй не позднее 10 дней со дня наступления события, информация о котором войдет в состав кредитной истории. Основанием при этом является заключенный договор об оказании информационных услуг. Информация о заемщике предоставляется в бюро кредитных историй непосредственно банками на основании документально зафиксированного согласия заемщика <4>. ——————————— <4> Интересная особенность: согласие заемщика может быть получено в любой форме, которая позволяет однозначно определить получение такого согласия.

Предоставление документа, содержащего информацию, входящую в состав кредитной истории <5>, происходит на основании соответствующего запроса. Кредитный отчет может быть предоставлен непосредственно пользователю кредитной истории <6>, субъекту кредитной истории <7>, в Центральный каталог кредитных историй, а также в суд в случае, если имеет место уголовное производство. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. ——————————— <5> В ФЗ от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 21.07.2005) такой документ фигурирует как кредитный отчет. <6> Пользователь кредитной истории — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора кредита. <7> Субъект кредитной истории — физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа кредита и в отношении которого формируется кредитная история.

Остановимся подробнее на понятии «бюро кредитных историй». Итак, бюро кредитных историй представляет собой юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации <8>, которое является коммерческой организацией. Услуги, оказываемые такими бюро, можно определить как услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Важнейшей функцией бюро кредитных историй является обеспечение защиты информации: в частности, все должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемых сведений. Также необходимым условием функционирования бюро кредитных историй является наличие лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Несмотря на тот факт, что предоставление информации, содержащейся в кредитной истории (при условии того, что она предоставляется в соответствии с Законом «О кредитных историях»), не является нарушением законодательства и не представляет собой разглашение какого-либо вида тайны <9>, такая информация является ограниченно оборотоспособным объектом. ——————————— <8> Бюро кредитных историй считается созданным со дня его государственной регистрации. <9> Например, банковской, коммерческой, налоговой или служебной.

Услуги по предоставлению кредитных отчетов оказываются на договорной основе. Кроме того, бюро кредитных историй вправе разрабатывать оценочные методики вычисления индивидуальных рейтингов, используя информацию, которая содержится в конкретной кредитной истории. Такие услуги также оказываются на договорной основе. Бюро кредитных историй представляет информацию, содержащуюся в кредитных историях, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории. Центральный каталог кредитных историй создается Банком России и является его подразделением, которое ведет базу данных, создаваемую для поиска соответствующих бюро. Цели создания Центрального каталога кредитных историй можно определить как: — сбор информации о бюро кредитных историй; — хранение этой информации; — а также ее предоставление субъектам и пользователям на основании соответствующего запроса. При этом такой запрос оформляется в виде электронного сообщения и содержит информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории и также его код. В состав информации о бюро кредитных историй включаются следующие сведения: полное наименование бюро кредитных историй, адрес (место нахождения) бюро кредитных историй, номер из государственного реестра бюро кредитных историй. Сведения о бюро кредитных историй хранятся в государственном реестре, представляющем собой открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс. Внесение записи о юридическом лице в государственный реестр бюро кредитных историй — необходимое условие для осуществления этим лицом законной деятельности в качестве бюро. Основанием внесения соответствующей записи является пакет документов. Так, в уполномоченный орган должны быть представлены: — заявление; — учредительные документы; — сведения о руководителях бюро кредитных историй и об их заместителях; — лицензия на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации; — документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в бюро кредитных историй при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации; — документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участников бюро кредитных историй. Решение о внесении (об отказе внесения) соответствующей записи выносится в течение 15 рабочих дней со дня получения пакета документов. Отказ оформляется в письменной форме и должен быть мотивирован. Среди оснований для отказа о внесении записи о юридическом лице в государственный реестр бюро кредитных историй Закон выделяет <10>: ——————————— <10> Статья 15 ФЗ от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 21.07.2005).

1) наличие у руководителей бюро кредитных историй и их заместителей судимости за совершение преступлений в сфере экономики; 2) несоответствие требованиям, устанавливаемым уполномоченным государственным органом к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй; 3) несоответствие документов, прилагаемых к заявлению бюро кредитных историй, требованиям законодательства Российской Федерации; 4) непредставление определенных настоящим Федеральным законом документов, необходимых для внесения записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй; 5) факт владения соответственно долей или суммой долей в капитале бюро кредитных историй, превышающей 50 процентов: а) одним лицом; б) лицом и лицами, являющимися аффилированными по отношению к нему; в) лицами, являющимися аффилированными по отношению к лицу, не участвующему в капитале бюро кредитных историй; 6) участие в капитале бюро кредитных историй организаций, совокупная доля участия в которых государства, органов государственной власти, органов местного самоуправления и (или) Банка России составляет 100 процентов, и (или) аффилированных по отношению к ним лиц. К сказанному остается добавить лишь то, что на настоящий момент Закон «О кредитных историях» «прижился». Однако говорить о каких-либо результатах пока рано: выполнит ли он свои многочисленные функции в полном объеме — покажет лишь время. Предполагается, что постепенно развитие процесса отсеивания недобросовестных заемщиков существенно снизит риски кредитной системы в случае кредитования, а это, в свою очередь, должно привести к понижению стоимости кредита. При этом следует отметить, что под недобросовестными заемщиками понимаются не только сознательно уклоняющиеся заемщики, но также и несостоятельные в финансовом плане.

——————————————————————