ТИПИЧНЫЕ ОШИБКИ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ И ИСПОЛНЕНИИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
Д. П. САВИНОВ
Д. П. Савинов, юридический факультет МНЭПУ.
На сегодняшний день в условиях нашей непредсказуемой жизни и неуверенности в завтрашнем дне страхование получает все большую актуальность. Жизнь, особенно в это непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровью указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т. д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму. Необходимость страхования в современных условиях социальной и деловой активности не вызывает никаких сомнений, поскольку является наиболее удобным и гибким инструментом для быстрого возмещения ущерба и потерь, возникающих в различных сферах жизнедеятельности. Например, в процессе производства, транспортировки и использования продукции; при несчастных случаях на транспорте, авариях и стихийных бедствиях. Сознательное использование страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством. В этом смысле широкая страховая защита требует, чтобы сфера действия страхования распространялась на все области общественной жизни, чтобы все физические и юридические лица имели право пользоваться страхованием и в случае наступления ущерба это право обеспечивало бы им достаточную компенсацию в денежной форме. Границы права на страховую защиту определяются объективными условиями и общими интересами членов общества. Законодательство о страховании складывается из норм Гражданского кодекса РФ, специально посвященных страхованию (ст. ст. 927 — 970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам (например, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г.). Текст Закона опубликован в «Российской газете» от 12 января 1993 г., в Ведомостях Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ от 14 января 1993 г., N 2, ст. 56)), указов Президента РФ (например, Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Собрание актов РФ. 1994. N 15), приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью (например, Приказ Росстрахнадзора <*> от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Зарегистрировано в Минюсте РФ 1 июня 1994 г. Регистрационный номер 590. Текст опубликован в газете «Российские вести» от 29 июня 1994 г. N 118). ——————————— <*> Согласно Постановлению Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Министерством финансов РФ в лице Департамента страхового надзора.
В последнее время договоры страхования получают все большее распространение. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Естественно, возникают и ошибки, связанные непосредственно с заключением договора страхования. В помощь страхователю при заключении им договора страхования рассмотрим типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования. 1. Наиболее часто при заключении и исполнении договора страхования встречаются ошибки, так или иначе связанные со страховым интересом. Страховой интерес <*> — обязательный элемент страховых отношений. Отсутствие страхового интереса делает договор страхования недействительным на основании статьи 168 ГК РФ, так как в этом случае договор не соответствует статье 2 Закона РФ от 27.11.92 N 4015-1 «Об организации страхового дела», или на других основаниях, предусмотренных ГК РФ. В наибольшей степени это актуально для договоров страхования имущества. Для этого вида договора нужно запомнить несколько простых правил: ——————————— <*> Страховой интерес — основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования.
а) договор страхования имущества должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ), иначе договор недействителен на основании п. 2 ст. 930 ГК РФ; б) страховой интерес в сохранении имущества имеется только у того, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ); в) риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет собственник этого имущества, если иное не установлено законом или договором (ст. 211 ГК РФ); г) договор недействителен на основании пункта 2 статьи 930 только в том случае, если лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не имело интереса в момент заключения договора. Если же в момент заключения договора интерес существовал, но в дальнейшем риск утраты или повреждения имущества перешел к другому лицу, договор продолжает действовать, если одновременно с риском к тому же лицу перешли и права на имущество (ст. 960 ГК РФ), либо договор прекращается, если риск перешел, а права на имущество не перешли (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Участникам страховых отношений следует внимательно относиться к этим правилам, так как, с одной стороны, в законодательных актах встречаются нормы, устанавливающие переход риска утраты или повреждения имущества, а с другой — такой переход может быть урегулирован договором, заключенным между собственником и другими лицами. Следует также помнить, что заинтересованное в сохранении имущества лицо необязательно должно быть страхователем в договоре, оно может быть и выгодоприобретателем — важно, чтобы договор страхования имущества был заключен именно в пользу заинтересованного лица. Во всех случаях страхования при отсутствии интереса неблагоприятные последствия могут наступить как для страховщика, так и для страхователя. Для страхователя они наступают, когда страховщик резонно отказывает в выплате, а для страховщика и тогда, когда он получает взнос, и тогда, когда он производит выплаты, так как в этих случаях вполне реальны налоговые санкции. Ведь договор страхования в отсутствие страхового интереса недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ, ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела») либо прекращен (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Если договор недействителен, получение премии не является операцией по страхованию и не освобождается от НДС, произведенные отчисления в резервы неправомерны, а выплата не является страховой, и ее нельзя исключать из налогооблагаемой прибыли. Если договор прекращен, выплата не подлежит исключению из облагаемой прибыли, а сформированные резервы подлежат включению в нее. Когда товарный склад страхует товары, переданные ему на хранение, также возникает вопрос о страховом интересе. В главе 47 ГК РФ, регулирующей отношения хранения, не содержится прямого указания на лицо, несущее риск утраты или повреждения имущества, однако имеются нормы, устанавливающие обязанность хранителя обеспечить сохранность вещи (ст. 891 ГК РФ), обязанность хранителя возвратить вещь (ст. 900), ответственность хранителя за утрату или повреждение (ст. 901). Содержание понятия «риск утраты или повреждения имущества» состоит в том, что на лицо, несущее этот риск, возлагается бремя неблагоприятных последствий утраты или повреждения независимо от каких бы то ни было обстоятельств. Ведь именно такое бремя несет собственник. Если имущество утрачено, то собственник лишается его независимо от того, виноват он в этом или нет, действовала непреодолимая сила или нет, да и вообще независимо от причин утраты. Переход риска утраты или повреждения имущества от собственника к другому лицу означает, что при утрате или повреждении имущества это лицо должно возместить собственнику все, что тот потерял с утратой имущества, независимо от причин этой утраты. В соответствии со ст. 901 ГК РФ хранитель отвечает за утрату или повреждение имущества, принятого на хранение не в любом случае, а только по основаниям, предусмотренным ст. 401 ГК РФ, т. е. при наличии вины, а если и без вины, то только в тех случаях, если не докажет, что действовала непреодолимая сила. Иными словами, собственник лишился вещи, а хранитель возмещает ему его потерю не всегда, а только при определенных обстоятельствах, т. е. не хранитель, а собственник несет риск утраты или повреждения. Это не означает, что у товарного склада отсутствует интерес, связанный с принятыми на хранение товарами, но это не интерес в сохранении товаров. Заинтересованность здесь в том, чтобы не возникла ответственность за их утрату или повреждение. Поэтому, если в договоре хранения отсутствует условие о переходе риска к товарному складу, склад может страховать товары только в пользу того, кто несет риск утраты или повреждения имущества, а это в большинстве случаев товаровладелец. Такой вывод полностью подтверждается п. 4 ст. 919 ГК РФ, которым в отношении хранителя другого вида — ломбарда — установлена обязанность страховать принятые на хранение вещи не в свою пользу, а в пользу поклажедателя. Аналогична ситуация и при страховании имущества, сданного в аренду. Глава 34 ГК РФ, в которой регулируются отношения по аренде, так же как и глава 47, не содержит норм, дословно устанавливающих переход риска утраты или повреждения имущества от собственника к арендатору. Нет в ней и норм об ответственности арендатора за утрату или повреждение имущества. Поэтому основания ответственности носят общий характер (ст. 401 ГК РФ) и есть возможность освобождения от ответственности — отсутствие вины арендатора или наличие непреодолимой силы, если предусмотрена ответственность без вины. Следовательно, в силу закона риск утраты или повреждения арендованного имущества к арендатору не переходит, и он может страховать арендованное имущество только в пользу арендодателя-собственника, если переход риска не обусловлен договором аренды. Арендодателями могут выступать не только собственники, но и иные управомоченные лица (ст. 608 ГК РФ). Ими часто являются государственные предприятия, учреждения, получившие имущество в полное хозяйственное ведение или оперативное управление с правом сдавать его в аренду. Нормы главы 19 ГК РФ, регулирующие права хозяйственного ведения и оперативного управления, не содержат указаний о переходе риска утраты или повреждения от собственника к соответствующему предприятию или учреждению. Если в договорах, по которым имущество передано предприятию или учреждению, отсутствует условие о переходе риска, то он остается на собственнике. В пользу такого арендодателя страховать арендованное имущество также нельзя, так как страховой интерес в сохранении имущества у него отсутствует. Очень часто арендаторы, отремонтировав помещение, страхуют в свою пользу его отделку. Такие договоры недействительны, так как отделка, являясь в большинстве случаев неотделимым улучшением помещения, не может иметь отдельного владельца помещения в целом, вместе с неотделимыми улучшениями принадлежит его собственнику и может страховаться только в его пользу. Это относится и к случаю, когда ремонт произведен за счет арендатора, не говоря уж о тех случаях, когда ремонт произведен в счет арендной платы. Исключением из этих правил является лизинг (финансовая аренда), при котором риск переходит к арендатору в момент передачи ему арендованного имущества (ст. 669 ГК РФ). Соответственно страховать имущество, полученное по лизингу, следует в пользу арендатора. 2. Рассмотрим также ошибки, возникающие в договорах медицинского страхования. Наиболее существенные ошибки в договорах добровольного медицинского страхования связаны с тем, что сама структура страховых медицинских отношений принципиально отличается от страховых отношений другого вида. Страховую медицинскую организацию отличает от других страховщиков один существенный признак — наличие договора с медицинским учреждением. Пока у страховщика нет такого договора, он не вправе вступать в страховые медицинские отношения. Это следует из нескольких нормативных положений о медицинском страховании. Например, в ст. 15 Закона РФ от 28.06.91 N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» установлена обязанность страховой медицинской организации заключать договоры с медучреждениями. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 23.01.92 N 41 к страховому медицинскому полису должен быть приложен список медучреждений. Эти и другие нормы прямо указывают на то, что без договора с медучреждением страховых медицинских отношений не возникает. При этом следует помнить, что для участия в медицинском страховании медучреждения должны иметь лицензию. Договоры медицинского страхования, если они заключены страховщиком, имеющим лицензию на медицинское страхование, но не заключившим договора с медучреждением, или если медучреждение не имеет необходимой лицензии, не соответствуют требованиям закона и могут быть признаны недействительными по ст. 168 ГК РФ. К сожалению, не все страховщики понимают это. Например, страхование отъезжающих за рубеж некоторые страховщики проводят как медицинское. При этом никакого договора с надлежащим медучреждением нет, а имеется договор с посреднической зарубежной фирмой, которая и должна организовывать медицинскую помощь застрахованным. Здесь нет страховых медицинских отношений, и вполне может оказаться, что полученные страховщиком средства не будут признаны страховыми взносами. Вообще с этим видом страхования сложилась странная ситуация. Спрос на него большой. Иностранные страховщики не вправе работать на отечественном страховом рынке. Отечественные страховщики не могут проводить этот вид страхования как страхование от несчастных случаев, так как обоснованный расчет тарифов очень сложен и дорог, а вести это страхование как медицинское нельзя по указанным выше причинам. По-видимому, здесь целесообразно вмешательство законодателя — ведь эта услуга необходима людям. Возникает еще одна очень сложная ситуация, связанная с договором с медучреждением. Он также имеет свои существенные условия, установленные ст. 23 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Одно из этих условий — «порядок контроля качества медицинской помощи и использования страховых средств». Поскольку это условие объявлено законом как существенное, недостижение соглашения по нему может привести к тому, что договор не будет признан заключенным. Достигнуть же соглашения здесь крайне сложно. Медучреждения категорически не желают, чтобы их контролировали, и, пользуясь своим монопольным положением, просто отказываются заключать договоры, в которых такое условие имеется. В результате страховщик вынужден заключать договор с медучреждением без условия о контроле или порядок контроля не конкретизирован, что эквивалентно отсутствию условия. Из-за этого становится сомнительным право страховщика проводить медицинское страхование, а следовательно, появляется угроза санкций. Наконец, часто страховые медицинские организации, для которых медицинское страхование не единственный вид деятельности, забывают о том, что в ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предусмотрен типовой договор не только для обязательного, но и для добровольного медицинского страхования. Форма этого договора утверждена Постановлением Правительства РФ от 23.01.92 N 41. Договоры же, которые заключаются, не всегда соответствуют этой типовой форме, что ставит под угрозу их действительность. По мнению многих специалистов, работающих сегодня на страховом рынке России, действующее законодательство, регулирующее правоотношения в данной области предпринимательства, явно отстает от осуществляемых на практике страховых операций, что, безусловно, негативно отражается на темпах развития страхового дела. Одновременно с этим обращает на себя внимание и тот факт, что отдельные страховщики не имеют полного представления о действующей нормативной базе, являющейся основой функционирования рынка страховых услуг. Одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной, правовой базы применительно к западноевропейским и американским стандартам, обеспечивающей сбалансированное удовлетворение интересов страхователей и страховщиков в проведении страховых операций. Весьма актуальной проблемой является привлечение коммерческих страховых компаний к страхованию государственной, муниципальной и казенной собственности. Существующее законодательство фактически идет вопреки интересам государства, трудовых коллективов, всех граждан, препятствуя развитию потребности предприятий в страховых услугах, не позволяя им относить на издержки производства платежи по добровольному страхованию своего имущества, гражданской ответственности, риска предпринимательской деятельности и т. п. То есть, заявляя о приоритетах экономического развития, государство ограничивает одновременно те возможности, которые предоставляет развивающейся экономике страховой бизнес, принимающий на себя риск, связанный с внедрением в жизнь новых производств и технологий.
