Как правильно выбрать банк, которому можно доверить деньги? Как их получить обратно в нужный срок? В какой ситуации при банкротстве банка вкладчик будет не вправе рассчитывать на получение страхового возмещения? Ответы на данные вопросы — в настоящей статье.
Правильный выбор
Передача банку денежных средств во вклад (депозит) традиционно используется гражданами и организациями как способ аккумулирования своих заработанных денег и увеличения прибыли за счет начисленных процентов.
Рынок этой банковской услуги в настоящее время достаточно многообразен: огромное количество банков предлагают широкий спектр различных видов банковских вкладов, при открытии некоторых из них даже обещают подарки и бонусы. При выборе банка, которому можно доверить свои сбережения, вкладчикам следует действовать осмотрительно, поскольку банки банкротятся с завидной регулярностью, и получать свои деньги от Агентства по страхованию вкладов — перспектива не очень заманчивая.
Перед открытием вклада вкладчику следует проверить банк, запросив у него лицензию на осуществление банковской деятельности и свидетельство о включении банка в реестр банков — участников системы страхования вкладов. На сайте www. banki. ru можно собрать предварительную информацию о выбранном банке и оценить его деловую репутацию по отзывам клиентов.
При выборе конкретного вида банковского вклада необходимо исходить из имеющейся суммы и срока, в пределах которого вкладчик планирует разместить в банке свои средства. Как правило, наибольший процент банки предлагают по вкладам, открытым сроком на год и более. Выбирая вклад, следует оценить размер процентной ставки и возможности ее увеличения в случае достижения той или иной пороговой величины по вкладу. Дополнительным преимуществом является капитализация начисленных процентов, при которой начисленные на сумму вклада проценты увеличивают ее, а в дальнейшем проценты начисляются уже на сумму остатка по депозиту.
Если вкладчик планирует на длительные сроки размещать значительные денежные суммы, рекомендуем хранить их в депозитах разных банков таким образом, чтобы сумма остатка по каждому из депозитов не превышала 700 тыс. руб. На эту сумму вклады застрахованы, свыше нее вкладчики страховое возмещение не получат (п. 2 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). При этом следует иметь в виду, что при наличии в одном банке нескольких вкладов страховое возмещение выплачивается исходя из названной величины не по каждому из них, а однократно по всем в совокупности. Поэтому лучше не рисковать и не полагаться на устойчивое финансовое положение того или иного банка.
По первому требованию
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно (ст. 837 ГК РФ).
Вместе с тем, учитывая особенность деятельности кредитных организаций, а также то, что в приведенной норме права не указан конкретный срок, в течение которого банк обязан выдать сумму вклада, в такой ситуации применимы правила п. 3 ст. 859 ГК РФ, в соответствии с которыми при расторжении договора остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Такой подход, кроме того, согласуется и с общими положениями о сроке исполнения обязательства, закрепленными в ч. 2 ст. 314 ГК РФ.
Так, в одном деле клиент требовал от банка выдать ему деньги в день обращения, причем предварительно он их в банке не заказывал. Оценивая сложившуюся конфликтную ситуацию и действия банка, суд посчитал, что последние были разумными и добросовестными.
Банк предложил в этот день клиенту на выбор следующие варианты:
1) выдать деньги в полном объеме в валюте вклада на следующий день после запроса соответствующей суммы из хранилища банка;
2) выдать деньги в тот же день, но в другом отделении банка (одна остановка на наземном транспорте от того отделения, в котором произошел конфликт);
3) выдать деньги в рублевом эквиваленте с конвертацией по курсу покупки, а не по курсу продажи банком (вклад был открыт в иностранной валюте);
4) выдача имеющейся в кассе наличности в размере 2000 долл. США и заключение нового договора на 11900 долл. США.
Клиент выбрал последний вариант, что подтверждалось подписанным между ним и банком договором. Все деньги банк выплатил клиенту в полной сумме, в связи с чем суд не усмотрел нарушений прав вкладчика (Определение Московского городского суда от 18.07.2012 N 4г/8-61812012).
Представители вкладчика и вклад в пользу третьего лица
Вкладчик может выдать доверенность своим представителям на осуществление операций по открытому депозиту. Следует иметь в виду, что универсальная формулировка «представитель вправе осуществлять все полномочия вкладчика по депозиту» чревата для вкладчика серьезными рисками, поскольку это дает представителю право закрывать вклад и досрочно истребовать сумму вклада. Последствием осуществления такого правомочия является перерасчет процентов на сумму вклада с момента получения заявления о закрытии вклада по ставке по вкладу до востребования или иной, менее выгодной для вкладчика процентной ставке. Вкладчик, возможно, и не имел намерения закрывать вклад и терять свою прибыль, однако представитель был вправе это сделать. Ни к банку, ни даже к представителю вкладчик не может в связи с этим предъявить какие-либо требования.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 834 ГК РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет сумм.
В силу ст. 841 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных на его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу (Постановление ФАС ВСО от 13.06.2006 по делу N А19-4780/05-16-Ф02-2795/06-С2).
При внесении вклада в банк на имя третьего лица это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (ст. 842 ГК РФ).
Таким образом, ст. 842 ГК РФ не содержит положения о замене стороны в договоре банковского вклада в пользу третьего лица.
В данном случае лицо, заключившее с банком такой договор, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств лишь до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика — с этого момента третье лицо, как указано в п. 1 ст. 842 ГК РФ, приобретает права вкладчика.
При этом важно учитывать, что если вкладчик умер до того момента, когда третье лицо, в пользу которого был открыт вклад, приобрело возможность воспользоваться своим правом, установленным в п. 1 ст. 842 ГК РФ, то денежные средства, находившиеся на счете к моменту смерти вкладчика, являются его собственностью и подлежат в силу ст. 1112 ГК РФ включению в наследственную массу. Следовательно, право на получение указанного вклада с процентами принадлежит не третьему лицу, в пользу которого открыт депозит, а наследникам вкладчика (Кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 06.06.2011 N 33-8476/2011).
Уступка права требования
Вкладчик как первоначальный кредитор вправе на основании правил главы 24 о перемене лиц в обязательстве уступить в пользу третьих лиц право требования к банку, вытекающее из заключенного с ним договора банковского вклада. Согласия банка на это не требуется, достаточно лишь его уведомления, если иное не установлено в договоре банковского вклада. При этом вкладчик вправе уступить по договору цессии не только право на получение всей суммы депозита вместе с причитающимися ему процентами, но и часть этой суммы или отдельно причитающиеся проценты. Конкретный размер сумм, уплаты которых новый кредитор вправе требовать от банка, должен быть оговорен сторонами в договоре цессии.
Следует иметь в виду, что уступка в пользу нового вкладчика всей суммы депозита и начисленных на нее процентов не означает право нового кредитора на получение тех процентов, которые будут начислены после уступки. Иное должно прямо оговариваться в договоре цессии и не может подразумеваться (Постановление ФАС ДО от 23.04.2012 N Ф03-1081/2012).
Уступка права требования по вкладу не затрагивает всю структуру правоотношений по договору банковского вклада. Замена стороны происходит только в обязательстве, по которому вкладчик и новый кредит произвели уступку. По всем остальным обязательствам стороной продолжает оставаться вкладчик.
В силу абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Между тем данная норма не лишает вкладчиков — юридических лиц произвести уступку права требования на сумму депозита в пользу третьих лиц (Постановление Президиума ВАС РФ от 29.02.2000 N 6041/97). Данное законоположение запрещает перечислять деньги из суммы депозита, при этом, как видно из содержания нормы, вкладчик продолжает оставаться стороной по договору банковского вклада. При совершении уступки права требования новый кредитор заменяет предыдущего вкладчика в обязательстве по получению суммы вклада. Он так же, как и предыдущий вкладчик, обязан соблюдать запрет, предусмотренный абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ.
Убытки вкладчика и их возмещение
Вкладчик, которому противоправным поведением банка (действием или бездействием) причинены убытки, вправе требовать их полного возмещения по правилам ст. 15 ГК РФ. Если денежные средства вкладчика в депозите необоснованно списаны банком, они для вкладчика являются реальным ущербом (Определение Самарского областного суда от 19.12.2011 по делу N 33-12073), к нему также относятся неначисленные проценты за пользование его деньгами. Если же на сумму депозита не были зачислены дополнительные взносы от вкладчика, что привело к неначислению причитающихся ему процентов, такие суммы относятся к упущенной выгоде (неполученные доходы).
Аналогичным образом поступил суд в другом деле со сходными фактическими обстоятельствами: если дополнительные взносы не были приняты в результате необоснованного отказа банка, последний обязан возместить вкладчику неполученные доходы (упущенную выгоду) ввиду неначисленных и невыплаченных процентов с учетом той суммы, на которую вкладчик имел намерение пополнить свой депозит (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 02.05.2012 N 33-6188/2012).
В заявлении, адресованном банку, вкладчику следует указать, что он имел намерение именно в этот день пополнить депозит определенной суммой, но сотрудники банка ее принять у него отказались. Простые претензии в адрес банка, даже поданные в этот день, из содержания которых прямо не усматривается волеизъявление вкладчика пополнить депозит определенной суммой, не могут рассматриваться как доказательство факта причинения ему убытков.
Банкротство банка
Банкротство банка является страховым случаем, при котором вкладчики получают право требовать выплаты в свою пользу страхового возмещения. Для получения страхового возмещения вкладчик должен представить документы, подтверждающие, что вклад действительно был им внесен (договор банковского вклада, приходно-кассовые ордера). Органом, отвечающим за выплату вкладов, является Агентство по страхованию вкладов.
На практике нередко недобросовестные участники делового оборота, имеющие денежные средства на счетах в банке и обладающие информацией о фактической неплатежеспособности данного банка, дают им поручения на перечисление денег со счетов на вклад (депозит). Таким образом, они рассчитывают получить страховое возмещение по вкладу. В противном случае они получили бы удовлетворение в рамках конкурсного производства наравне с остальными кредиторами банка в порядке установленной законом очередности.
Однако, оценивая такие операции, суд принимает во внимание, находился ли банк в момент их проведения в процессе банкротства, был ли он фактически неплатежеспособен. Установление данных обстоятельств дает суду основания для отказа вкладчику в удовлетворении его требования о выплате страхового возмещения.
Основанием для отказа в выплате страхового возмещения является тот факт, что договор банковского вклада по своей правовой природе является реальным договором, то есть он считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств во вклад. Если же образование положительного остатка произошло не в результате фактического внесения денег в депозит, а вследствие перечисления их со счета вкладчика, открытого в этом же банке, в условиях фактической неплатежеспособности последнего, такой договор является незаключенным, так как передачи денег не произошло. Поскольку необходимым основанием для получения страхового возмещения является наличие вклада, в такой ситуации требования вкладчика не подлежат удовлетворению.
Он имеет право получить удовлетворение требования из договора банковского счета в рамках процедуры банкротства.
Однако приведенный подход применим исключительно к случаям, когда перечисление денег во вклад осуществляется со счетов вкладчика в этом же банке при наличии названных выше условий. Если деньги фактически вкладчиком вносились, что подтверждается приходно-кассовым ордером, он вправе рассчитывать на получение страхового возмещения, поскольку действовал добросовестно.
