ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА: НЕ СМЕШИВАТЬ СО СМЕШАННЫМ
А. БЫЧКОВ
Александр Бычков, начальник юридического отдела, аспирант кафедры адвокатуры, нотариата, гражданского и арбитражного процесса РГТЭУ, г. Москва.
Исходя из правил ГК РФ, стороны могут установить в договоре банковского вклада условие о его срочном характере, а также о продлении на неопределенный срок на условиях банковского вклада до востребования, если заемщик по истечении срока вклада не требует его возврата. Такое положение вещей соответствует принципу свободы договора, но является ли договор срочного банковского вклада с неограниченным сроком хранения смешанным?
Изменение процентных ставок
В статье 837 ГК РФ приведены виды банковских вкладов: срочный банковский вклад и вклад до востребования. Кроме того, стороны договора банковского вклада вправе предусмотреть внесение денежных средств во вклад и на иных условиях. Договор срочного банковского вклада характеризуется определенной датой возврата либо наступлением предусмотренного договором обстоятельства и гарантированным размером процентов, обусловленных договором. Банковский вклад до востребования представляет собой вклад с неограниченным сроком хранения и выдачей вклада по первому требованию вкладчика. Как указал КС РФ в Определении от 18.11.2004 N 371-О, законодателем в п. 4 ст. 837 ГК РФ предусмотрены правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении (в размере, не меньшем, чем проценты по вкладу до востребования), в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений. Это не исключает право сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего. Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, на которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях (притом что это может быть обусловлено, помимо прочего, существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (ст. 451 ГК РФ)), должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров. Вкладчик, подписывая с банком договор срочного банковского вклада на условиях, предусмотренных п. 4 ст. 837 ГК РФ, тем самым соглашается с правом банка на последующее изменение процентных ставок по указанному виду вклада при пролонгации срока договора.
Различные договоры в составе смешанного
Предметом рассмотрения по одному из дел ВС РФ был договор банковского вклада, по условиям которого банк принимал от заемщика денежную сумму на условиях срочного банковского вклада. При этом, если заемщик по истечении срока такого вклада не требовал причитающиеся ему денежные средства, договор банковского вклада действовал на условиях вклада до востребования с измененной процентной ставкой. ВС РФ квалифицировал такой договор в качестве смешанного договора — договора срочного банковского вклада с неограниченным сроком хранения. До пяти лет с момента его заключения договор носит срочный характер, а после пяти лет становится вкладом до востребования (Обзор судебной практики ВС РФ от 07.04.2004). Аналогичной позиции придерживаются Кемеровский областной суд (Вопрос-ответ Кемеровского областного суда от 10.06.2004 N 01-19/232 «Актуальные вопросы судебной практики Кемеровского областного суда и Верховного Суда РФ») и Самарский областной суд (Обзор надзорной практики по гражданским делам Президиума Самарского областного суда за март — июнь 2004 г.). В рассматриваемом договоре банковского вклада приведены два вида вклада, что, однако, не дает оснований считать его смешанным. М. И. Брагинский определил ряд требований, относящихся к смешанным договорам: — в составе смешанного договора должно быть не менее двух договоров; — договоры, входящие в состав смешанного договора, должны быть поименованными в гражданском законодательстве; — смешанный договор к числу поименованных не относится, за исключениями, установленными законом; — действует презумпция возмездности смешанных договоров; — наличие определенной связи между правовым режимом элементов договоров, входящих в состав смешанного договора <1>. ——————————— <1> Брагинский М. И. Основы учения о непоименованных (безымянных) и смешанных договорах. М.: Статут, 2007. С. 60 — 62.
Под словосочетанием «различные договоры» в юридической литературе понимаются такие договоры, чье различие обозначено в актах, составляющих систему гражданского законодательства РФ. К ним относятся разные типы договоров (купли-продажи, мены, подряда и т. д.) либо разные виды договоров внутри одного договорного типа (к примеру, поставки и продажи недвижимости) <2>. ——————————— <2> Огородов Д. В., Челышев М. Ю. Конструкция смешанного договора в гражданском (частном) праве / Сделки: проблемы теории и практики: Сборник статей. М.: Статут, 2008. С. 312.
Рассматривая смешанный договор через определение его признаков, Е. В. Татарская отмечает, что под условиями различных договоров, объединяемыми в составе смешанного договора, следует понимать условие о предмете договора, в котором сконцентрированы значения признаков направленности, возмездности/безвозмездности и объекта, а для ряда договоров также в положениях, закрепляющих значения признака субъекта <3>. «Следовательно, элементами, совмещение которых в одном договоре позволяет нам квалифицировать договор как смешанный, являются предмет договора в совокупности с особенностями субъектного состава договорного правоотношения, определяющими его выделение в качестве типа (вида) в системе договорных обязательств» <4>. ——————————— <3> Татарская Е. В. Непоименованные и смешанные договоры // Российская юстиция. 2007. N 4. <4> Татарская Е. В. Правовая природа смешанных договоров // Российская юстиция. 2010. N 4.
Различные условия в составе одного договора
По смыслу ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада до востребования и договор срочного банковского вклада не являются подвидами договора банковского вклада, а представляют собой различные условия одного и того же договора. Предметом договора банковского вклада в любом случае является передача денежных средств клиентом банку во вклад с последующей обязанностью банка их вернуть с уплатой причитающихся процентов. Условия же пользования банком данной суммой, включая срок и плату клиенту, не характеризуют соответствующий вид банковского вклада как самостоятельный подвид договора банковского вклада. В противном случае подвидами договора поставки, к примеру, можно было бы признать договор поставки с условием о выборке товаров покупателем и договор поставки на условиях доставки товара поставщиком или его перевозчиком. Примерами подвидов определенного договорного вида можно назвать договор поставки и договор розничной купли-продажи, являющиеся подвидами договора купли-продажи. Если первый подвид опосредует отношения между предпринимателями, то второй — между предпринимателем и потребителем: товары, являющиеся предметом договора поставки, используются в предпринимательской сфере, в то время как по договору розничной купли-продажи — для личных, домашних, семейных и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Аналогичным образом обстоит дело и с такими подвидами договора подряда, как договор бытового подряда и договор строительного подряда. Если в первом договоре работа выполняется подрядчиком для потребителя и направлена на удовлетворение его (потребителя) личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, то договор строительного подряда имеет целью строительство объекта недвижимости, как-то: здания, сооружения, предприятия и т. д. — и опосредует отношения в сфере предпринимательской деятельности. Договорные подвиды одного договорного вида имеют специальные правила регулирования, как, к примеру, вышеуказанные подвиды. Договор срочного банковского вклада и договор банковского вклада с условием о неограниченном хранении собственных правил регулирования не имеют, а подчиняются общим правилам, предусмотренным для договора банковского вклада. Следовательно, договор срочного банковского вклада с условием о неограниченном хранении вклада, по которому банк принимает от клиента денежные средства во вклад и обязуется ему их по истечении срока возвратить с уплатой причитающихся процентов, а в случае невостребования клиентом вклада с процентами он действует на условиях банковского вклада до востребования с перерасчетом процентов, не является смешанным договором банковского вклада в смысле п. 3 ст. 421 ГК РФ, поскольку не содержит составляющие различных гражданско-правовых договоров, а включает элементы лишь одного договорного типа — договора банковского вклада с различными условиями вкладов.
