ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЕ РАЗМЕЩЕНИЕ РИСКОВ В ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ: ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ
С. В. ДЕДИКОВ
Дедиков Сергей Васильевич, старший партнер Общества страховых юристов, член комитета Всероссийского союза страховщиков по перестрахованию.
Предварительное размещение рисков в перестрахование применяется в практике перестраховочной деятельности достаточно широко. Что это такое? Страховщик, если им не был предварительно заключен соответствующий договор облигаторного (обязательного договорного) перестрахования, проводя переговоры с потенциальным страхователем о совершении сделки страхования крупного риска, который существенно превышает финансовые возможности страховой организации и, следовательно, в обязательном порядке подлежит перестрахованию, должен выяснить, готовы ли будут потенциальные перестраховщики перестраховать риск страховой выплаты по будущему основному договору страхования на согласованных со страхователем условиях. Поскольку договор страхования еще не заключен, то считается, что оформлять обычный перестраховочный контракт еще рано, учитывая, что в силу п. 1 ст. 967 ГК РФ по договору перестрахования страховщик страхует у другого страховщика риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по уже заключенному основному договору страхования. Кроме того, иногда страховщик, желающий перестраховать тот или иной страховой портфель, тоже направляет перестраховщикам предварительное предложение с указанием условий и предложением определить объем ответственности, который каждый из перестраховщиков готов принять. Вопрос о правовом статусе предварительного размещения риска в перестрахование важен не только для участников перестраховочных отношений, но и для достаточно широкого круга страхователей, в первую очередь юридических лиц, страхующих крупные имущественные объекты или свою гражданскую ответственность на значительные страховые суммы, ведь от той или иной правовой квалификации взаимоотношений между страховщиком и перестраховщиком зависит наличие или отсутствие у страховщика перестраховочной защиты данного риска, а, стало быть, в некоторых случаях сама возможность исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем. С учетом того что в документах, которые оформляются при предварительном размещении риска в перестрахование, их правовой статус обычно не определяется, то возникает проблема их юридической квалификации. Правда, справедливости ради надо сказать, что в последние годы перестраховочное сообщество стало предпринимать определенные шаги по решению данной проблемы. Так, в некоторых договорах об общих условиях факультативного перестрахования (ретроцессии) (иногда такие договоры называются также генеральными) содержатся положения, согласно которым предварительное размещение рассматривается как предварительный договор, обязывающий его стороны в дальнейшем заключить основной договор перестрахования на согласованных в нем условиях. Однако, по нашим оценкам, количество генеральных договоров, включающих подобного рода положения, вряд ли превышает 20 процентов от их общего числа, поэтому проблема неопределенности правового статуса документов, оформленных при предварительном размещении рисков или страховых портфелей в перестрахование, остается и, более того, приобретает все более актуальный характер. Это связано с тем, что недобросовестные перестрахователи стали использовать технологию предварительного размещения рисков для осуществления фактической антиселекции рисков. Все происходит следующим образом: проводится предварительное размещение риска, и после того, как перестраховщик подписал соответствующий документ, перестрахователь не спешит предоставлять основной договор перестрахования (так называемый оригинальный экземпляр, на котором ставятся собственноручные подписи полномочных представителей сторон, заверенные печатями их организаций) и уплачивать перестраховочную премию. Делается это лишь в случае, если по перестрахованному основному договору страхования наступает страховое событие. Таким образом, убыточность перестраховочного портфеля, в котором присутствуют такого рода договоры, заметно возрастает по сравнению с обычными условиями перестраховочной деятельности. Некоторые перестраховщики тоже относятся к предварительному размещению риска как к документу, который не налагает на них непосредственных обязательств по выплате страхового возмещения. Все это приводит к уменьшению доверия, разногласиям, спорам и даже конфликтам между участниками рынка перестрахования. Сложившаяся практика предварительного размещения и связанные с ней проблемы диктуют необходимость проведения специального исследования правовой природы предварительного размещения рисков и страховых портфелей в перестрахование, а также разработку рекомендаций по корректному решению данного вопроса.
Правовая природа предварительного размещения риска в перестрахование
Какой правовой статус имеет документ, направляемый перестрахователем перестраховщику при предварительном размещении риска или страхового портфеля? Тут многое зависит от конкретных обстоятельств. Когда в обращении страховщика к перестраховщику некоторые из существенных условий, а именно размер страховой суммы по договору перестрахования, предлагается определить перестраховщику, то такой документ следует рассматривать в качестве вызова оферты, то есть это, по сути, предложение перестрахователя перестраховщику дать свое видение условий перестрахования конкретного риска. Документ, подписанный перестраховщиком, тогда будет рассматриваться как оферта, то есть предложение о заключении договора перестрахования, содержащее все существенные его условия (п. 1 ст. 435 ГК РФ). Понятно, что здесь окончательное слово за перестрахователем. Если тот акцептует оферту, то договор перестрахования будет считаться заключенным с момента получения перестраховщиком акцепта оферты (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Принимая во внимание, что перестраховщики практически никогда не ограничивают действие своей оферты определенным сроком, это означает, что перестрахователь формально имеет право ее акцептовать в любое время. Такая ситуация заведомо невыгодна принимающей риск стороне, поскольку договор перестрахования может быть заключен через значительный период, когда прежние условия перестрахования для перестраховщика уже невыгодны. Поэтому при такой квалификации предварительного размещения риска в перестрахование перестраховщику очень важно четко оговаривать срок, в течение которого его оферта сохраняет силу. Если в документе, полученном перестраховщиком, наличествуют все существенные условия договора перестрахования, то такой документ можно квалифицировать как оферту, которая определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, принявшим это предложение. Когда принимающая сторона акцептовала оферту без каких-либо условий, то это означает, что совершена гражданско-правовая сделка. При этом на выбор самих участников такого рода сделок может быть оставлен вопрос о том, какой именно договор они заключили.
Перестрахование будущего риска
Первый из возможных вариантов — заключен договор перестрахования, но будущего риска. Нам могут возразить, что подобная конструкция договора перестрахования невозможна, поскольку в п. 1 ст. 967 ГК РФ говорится о том, что перестрахованием является страхование страховщиком у другого страховщика риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы по заключенному страховщиком основному договору страхования, то есть предполагается, что перестраховывать можно лишь риски по уже совершенным договорам прямого страхования. Однако перестраховочная практика давно отступает от такого буквального толкования указанной нормы. В частности, абсолютное большинство договоров облигаторного перестрахования заключается за 1 — 2 месяца до начала периода, когда перестрахователем будут совершаться основные договоры страхования, подпадающие под действие перестраховочного покрытия. С точки зрения теории страхования такая конструкция перестраховочного контракта вполне допустима, потому что стороны по таким договорам тем не менее имеют возможность четко согласовать все существенные условия. В качестве аналогов страхования будущих объектов могут быть приведены договоры страхования строительно-монтажных рисков в части защиты строящегося объекта, которого зачастую на момент заключения договора страхования вообще не существует. Подчас страхуется загодя сохранность груза, которого на момент совершения сделки страхования еще нет, но страхователь точно знает, что именно он будет приобретать и затем перевозить, сохранность космических аппаратов во время запусков, при этом такие аппараты чаще всего еще находятся в стадии монтажа. Наконец, как не отсутствующее еще в момент совершения страховой сделки имущество страхуется по генеральному полису, ведь согласно п. 1 ст. 941 ГК РФ по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования — генерального полиса может осуществляться систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока.
Перестраховочная сделка под отлагательным условием
Второй вариант — заключена перестраховочная сделка под отлагательным условием. В соответствии с п. 1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. В данном случае при заключении договора перестрахования еще не известно, состоится ли основной договор страхования или нет, потому что его заключение зависит не только от страховщика, но и от страхователя, планы и намерения которого могут внезапно измениться, и поэтому вступление страховой сделки в действие вполне может рассматриваться в качестве отлагательного условия. После того как такой страховой договор вступит в действие, будет наличествовать условие, необходимое для возникновения прав и обязанностей участников перестраховочного контракта. Традиционные условия перестраховочных контрактов в полной мере соответствуют сделке, совершенной под отлагательным условием. Так, в виде базового варианта предусматривается, что перестрахователь обязан уплатить перестраховщику перестраховочную премию в течение 10 рабочих дней после зачисления на его расчетный счет оригинальной страховой премии по основному договору страхования или после заключения договора перестрахования, считая более позднюю из этих дат. Поэтому де факто права и обязанности участников перестраховочной сделки возникают не ранее вступления в действие прямого договора страхования. Понятно, что перестраховщик должен так или иначе узнать о наступлении условия, с которым связано возникновение прав и обязанностей участников договора перестрахования. Таким уведомлением стороны сделки могут признать соответствующее письмо перестрахователя, а также совершение им любых действий, свидетельствующих об исполнении перестрахователем своих обязанностей по перестраховочному контракту (например, уплата перестраховочной премии или первого перестраховочного взноса, письмо с уведомлением, что перестраховочная премия будет уплачена позже согласованной даты, и т. п.). При таком варианте важное значение приобретает условие об уплате перестраховочной премии. Если стороны договорятся о том, что такая премия будет уплачена до момента вступления в действие основного договора страхования, то рассматривать договор перестрахования как совершенный под отлагательным условием уже оснований нет, так как основная обязанность перестрахователя по уплате перестраховочной премии возникает до наступления соответствующего условия. В такой ситуации речь пойдет о первом варианте перестраховочной сделки.
Предварительный договор
Третий вариант — совершение предварительного договора. Как известно, согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором. Договор, как мы уже сказали, наличествует, поскольку имеется результат согласования воль двух сторон — перестрахователя и перестраховщика. Существенные условия договора перестрахования здесь тоже согласованы. Поэтому, если в такой ситуации нет обычного перестраховочного контракта, то остается только предварительный договор. В данном случае совершенно очевидно, что перестрахователь направлял перестраховщику документ о предварительном размещении не с абстрактной, отвлеченной целью, а с целью получения в дальнейшем перестраховочного покрытия конкретного риска. Отвечая, перестраховщик не просто консультирует партнера, а говорит именно о своем согласии принять данный риск в перестрахование. Таким образом, указанные документы с очевидностью свидетельствуют о намерении сторон заключить перестраховочную сделку на согласованных условиях. Они сделали бы это сразу, если бы уже существовал основной договор страхования, а стало быть, и объект перестрахования. Поэтому, конечно же, такой договор, даже если в нем об этом прямо не говорится, имеет все признаки предварительного договора. Данный вариант несколько сложнее первых двух, так как в соответствии с законом при совершении предварительного договора требуется заключение соответствующего основного договора. В связи с этим возникает сугубо практический вопрос — означает ли это, что без отдельного основного договора не обойтись, или можно преобразовать предварительный договор в основной? Причем такой вариант явно технологичнее и дешевле — не надо тратить время, деньги на оформление фактически еще одного договора. По нашему мнению, такая трансформация безусловно возможна, потому что в предварительном договоре имеются все необходимые положения и для основного договора перестрахования (в нем указаны стороны и правовой статус каждой из них в перестраховочном правоотношении, все необходимые условия перестраховочной сделки, включая ее существенные условия), и если определить, что с такого-то момента стороны рассматривают его уже не как предварительный, а как основной, то проблем для реализации такой сделки не возникает. Имеет смысл увязать трансформацию предварительного договора в основной перестраховочный контракт с совершением перестрахователем любого действия, свидетельствующего о том, что он исполняет или намерен исполнить свои обязанности по нему (уведомление о заключении и (или) вступлении в действие договора прямого страхования, уплата перестраховочной премии или первого перестраховочного взноса и т. п.). Совершенно очевидно, что такие действия будут предприняты перестрахователем только после вступления в действие основного договора страхования.
Отличие предварительного размещения риска в перестрахование от котировки
От предварительного размещения риска или страхового портфеля в перестрахование следует отличать так называемые котировки, под которыми понимаются письменные запросы страховщиков перестраховщикам о стоимости и возможных условиях перестрахования того или иного риска или страхового портфеля. В данном случае отсутствует официальная оферта о совершении перестраховочной сделки, так как такой запрос перестрахователя сам не содержит существенных условий договора перестрахования. В определенном смысле такой запрос может рассматриваться в качестве вызова оферты перестраховщика, но при этом у потенциального перестрахователя, конечно же, отсутствует обязанность акцептовать оферту перестраховщика. Более того, здесь нет даже неформального ограничения свободы действий потенциального перестрахователя по выбору перестраховщика, которая де факто присутствует в случае с предварительным размещением риска в перестрахование. К тому же при предварительном размещении риска в перестрахование страховщику просто невыгодно обращаться к другому перестраховщику после получения в той или иной форме согласия данного перестраховщика на заключение перестраховочного контракта. С правовой точки зрения котировка представляет собой устный договор о безвозмездном оказании консультационных услуг перестраховщиком страховщику в надежде, что тот в дальнейшем предложит данному перестраховщику этот риск или страховой портфель в перестрахование по той цене и на тех условиях, которые назвал перестраховщик. То обстоятельство, что такая оферта никак не связывает свободу действий страховщика, как раз и порождает напряженность в отношениях указанных участников рынка перестраховочных услуг. Действительно, с какой стати коммерческая организация должна систематически оказывать другой коммерческой организации консалтинговые услуги, не получая за это ни вознаграждения, ни бизнеса? Нельзя не сказать, что форма такой сделки формально не соответствует требованиям закона. Как известно, в соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. Однако, поскольку установить факт совершения такой сделки без помощи перестраховщика или перестрахователя невозможно, то такое формальное нарушение закона никаких правовых последствий не порождает.
Заключение
На наш взгляд, участники рынка перестраховочных услуг должны сами договориться о том, как надлежит действовать в подобных ситуациях, и закрепить результаты такой договоренности в специальном документе. Определенным прообразом такого документа может служить проект новой редакции Свода стандартных положений договора факультативного перестрахования (ретроцессии) <1>, который сейчас разрабатывается рабочей группой комитета Всероссийского союза страховщиков по перестрахованию. В проект Свода включен специальный раздел, посвященный регулированию предварительного размещения риска в перестрахование: ——————————— <1> http://www. reinsurance. ru/library. php? iddiv=113
«Статья. При размещении риска в перестрахование до момента вступления основного договора в действие (предварительное размещение) отношения Сторон настоящего договора могут быть урегулированы путем заключения: (вариант 1) договора факультативного перестрахования (ретроцессии), по которому застрахован риск страховой выплаты по будущему основному договору. В этом случае предложение перестрахователя о предварительном размещении риска в перестрахование квалифицируется как вызов оферты, а подписанный перестраховщиком документ, содержащий условия договора факультативного перестрахования (ретроцессии), как оферта перестраховщика, требующая акцепта со стороны перестрахователя; (вариант 2) предварительного договора, содержащего все условия договора факультативного перестрахования (ретроцессии) и обязательство сторон о заключении основного договора факультативного перестрахования (ретроцессии) в согласованный срок. В этом случае совершение перестрахователем любых действий по исполнению согласованных обязательств (например, уплата перестраховочной премии или ее первого взноса, направление любого уведомления, кроме уведомления о том, что основной договор не состоялся, и т. п.) преобразует предварительный договор в основной договор факультативного перестрахования (ретроцессии); (вариант 3) договора факультативного перестрахования (ретроцессии), заключенного под отлагательным условием. В этом случае права и обязанности сторон договора начинают действовать с момента вступления в действие основного договора. Статья. Если после предварительного размещения риска в перестрахование основной договор не состоялся, перестрахователь обязан уведомить об этом перестраховщика не позднее 15 календарных дней с момента, когда перестрахователь получил от потенциального страхователя уведомление об отказе от заключения основного договора. Статья. В случае, когда основной договор не состоялся, стороны договора факультативного перестрахования (ретроцессии), в том числе заключенного под отлагательным условием, либо предварительного договора в течение 15 календарных дней с момента получения перестраховщиком соответствующего уведомления перестрахователя заключают соглашение о прекращении заключенного в рамках предварительного размещения риска в перестрахование договора. Статья. В случае если перестрахователь вынужден был заключить основной договор на иных условиях, чем согласованы в договоре в рамках предварительного размещения риска в перестрахование, он обязан в течение 3 рабочих дней направить перестраховщику новую оферту о заключении договора факультативного перестрахования (ретроцессии) на новых условиях и прекращении заключенного в рамках предварительного размещения риска в перестрахование договора». До решения данного вопроса на многосторонней основе его надлежит тщательно регулировать в рамках двусторонних договоров об общих условиях факультативного перестрахования (ретроцессии).
