СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ В АСПЕКТЕ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ
Д. А. ГОРЯЧКИНА
Горячкина Д. А., ведущий специалист-эксперт отдела по контролю и надзору в сфере адвокатуры, нотариата, государственной регистрации актов гражданского состояния Управления Министерства юстиции Российской Федерации по Тюменской области.
В условиях предпринимательства и экономической свободы тема риска обрела комплексный характер. Число трудов, посвященных данной тематике, во внеправовых областях интенсивно увеличивается. В правовом же ключе особенности рисков и способы их минимизации анализируются слабо. Поэтому, например в цивилистике, длительное время обсуждению подлежат одни и те же проблемы риска (объективное и субъективное в риске; правовая природа предпринимательского риска; вопросы правового регулирования страхования предпринимательского риска). Для того чтобы избежать дальнейшего центробежного развития теории о рисках в праве, надлежит идти дальше по пути исследования форм и способов управления рисками на уровне как существующих правовых конструкций, так и вновь возникающих. Такой подход предполагает формирование нового теоретического задела о тех «однокоренных» гражданско-правовых институтах, в основу которых заложена функция управления рисками, а также раскрытие правовой природы действующих конструкций, реализующих управление в гражданско-правовых отношениях в связи с возможными рисками. Как отмечено в литературе, «гражданское право не может устранить риски, возникающие в хозяйственном обороте, но оно в силах ограничить объем рисков, принимаемых на себя конкретным участником, распределив их между несколькими лицами — сторонами договорного обязательства» <1>. Одним из договорных обязательств, направленных на распределение рисков, является обязательство страховое <2>, востребованное оборотом в силу рискованности последнего и необходимости покрытия возможного ущерба. Сама же идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или сделать менее имущественно ощутимым неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств. По справедливому замечанию О. С. Иоффе, «на идее разложения убытков, возникших в сфере одного лица, между как можно более широким кругом субъектов и строится страхование» <3>. ——————————— <1> Занковский С. С. Правовые риски кредитования инвестиций в основные фонды // Налоги. 2006. N 11. С. 35. <2> См.: Кабышев О. А. Предпринимательский риск: правовые вопросы: Автореф. дис. … к. ю.н. М., 1996. С. 17; Кабанов А. В. Основные способы минимизации финансовых рисков // Юрист. 2006. N 10. С. 5; Крючков Р. А. Риск в праве: генезис, понятие и управление: Дис. … к. ю.н. Нижний Новгород, 2011. С. 166; Мартиросян А. Г. Способы распределения риска в гражданском праве Российской Федерации // Современное право. 2012. N 4. С. 83; Апресова Н. Г. Риск в предпринимательской деятельности // Бизнес и право в России и за рубежом. 2012. N 2. С. 32. В качестве наиболее универсального способа управления рисками страхование называется и в экономической литературе. См.: Барикаев Е. Н. Управление предпринимательскими рисками в системе экономической безопасности. Теоретический аспект: Монография / Под ред. Н. Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. С. 63. <3> Иоффе О. С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература, 1975. С. 730.
Действительно, еще со времен его возникновения страхование принято считать самым распространенным способом снижения рисков. Как отмечал Г. Ф. Шершеневич, применительно к договору торгового страхования «страхование имущества, обеспечивающее купца от последствий несчастных событий, слагает с него на страхователя страх за товары, хранимые и перевозимые. Этим страхование ослабляет рисковый элемент в торговой промышленности» <4>. ——————————— <4> Шершеневич Г. Ф. Учебник торгового права. М.: Спарк, 1994. С. 223.
Современный подход к страхованию значительно шире и объемнее за счет вычленения в нем финансовых, экономических и юридических аспектов. Финансово-экономический аспект формируется за счет отношений, складывающихся между участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда и использования его для выплаты страховых сумм с целью возмещения ущерба тем, кто без вины понес ущерб. Юридический же аспект, нередко в своей значимости «перекрываемый» финансово-экономическим, состоит в оказании услуги, вследствие чего со страхователя снимается бремя риска, «уходящее» к другому субъекту. При этом существующий уровень риска не изменяется, а переходит на другого участника имущественного оборота, которым выступает страховщик. Как утверждал в свое время родоначальник российской цивилистики Д. И. Мейер, страховой договор «сам по себе есть способ передачи риска: средство, при помощи которого страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при страховании» <5>. ——————————— <5> Мейер Д. И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2000. С. 683 — 684.
Преимущество перевода риска при заключении договора страхования состоит в отказе от его самостоятельного некомпетентного регулирования в пользу профессионального управления рисками. Однако деятельность лиц, принявших риск, строится на возмездной основе. Кроме того, сами лица, принимающие риск в процессе его передачи, не рискуют, поскольку принимают риск исключительно в пределах его покрытия. К лицам, желающим устранить возможные риски путем заключения договора страхования, в соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (далее — ГК РФ) <6> относятся граждане и юридические лица. Страхователи по общему правилу вступают в договорные отношения по своей воле. Однако в тех случаях, когда личный (частный) интерес страхователя отсутствует или оказывается недостаточным для заключения договора страхования, закон устанавливает правила об обязательном страховании. Это те случаи, когда уже в публичных интересах возникает необходимость прибегнуть к принуждению. Устанавливая обязательность страхования, законодатель тем самым обязывает отдельные категории лиц предпринимать меры для предотвращения наступления возможных неблагоприятных последствий, закрепляя таким образом обязательность управления рисками в определенных правовых ситуациях, разнообразие которых обусловлено объектами страхования. Набор возможных объектов обязательного страхования установлен ст. 935 ГК РФ. Прежде всего это жизнь, здоровье, имущество других предусмотренных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. ——————————— <6> Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 5. Ст. 410.
Законодательный блок, относящийся к случаям и условиям обязательного страхования, достаточно объемен. Абсолютное большинство нормативно-правовых актов, относящихся к нему, связано со страхованием жизни, здоровья и имущества граждан. При всем различии в характере деятельности соответствующих лиц и иных особенностей, относящихся к конкретным страховым случаям, существует то общее, что объединяет все виды страхования. Это вызванный различными причинами повышенный риск. Именно наличие риска утраты, повреждения или иного умаления этих видов благ вызвало установление в действующем законодательстве обязанности заключения договоров страхования. Ведь ведущая особенность обязательного страхования состоит в необходимости обеспечения защиты более слабой стороны — третьих лиц, с которыми по общему правилу не совпадают интересы страхователя. Таким образом, государство допускает возможность понуждения к заключению договора страхования и, соответственно, возможность понуждения к управлению рисками третьих лиц, интересы которых могут быть ущемлены в результате действий участников оборота, деятельность которых изначально обусловлена повышенным риском и приобретает особое значение для государства, например деятельность спасателей, пожарных, космонавтов, работников ядерных установок и др. Тем самым, исходя из конкретных экономических и политических обстоятельств, государство перекладывает возможность несения неблагоприятных имущественных последствий. В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может быть любой субъект гражданского права, заинтересованный в управлении рисками. Ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя должно быть установлено в законе или вытекать из характера договора. Вступая в любой свободно заключаемый договор, стороны реализуют свой интерес к нему. С этой точки зрения интересом к заключению договора страхования должны обладать обе стороны. При этом интерес страховщика, выражающийся в получении страховой премии, ничем не отличается от обычного для предпринимателя интереса — к получению прибыли от оказываемой в виде страхования услуги. Известно, что одним из обязательных условий заключения всякого договора страхования является наличие у страхователя страхового интереса. Того интереса, который связан с желанием сохранить, не ухудшить, не умалить. Этот интерес придает договору страхования особый смысл и значение. С его наличием связана и цель управления рисками. Интерес страхователя в договоре имущественного страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он сможет потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события убытков. Однако специфика страхового отношения как такового состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса у страхователя должен быть и негативный интерес, заключающийся в нежелании наступления страхового случая. Наличие у страхователя негативного интереса призвано служить определенной гарантией для страховщика. Кроме того, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на саму вероятность наступления страхового случая. Отсутствие указанного интереса у страхователя влечет и незаинтересованность последнего в сохранении имущества и, следовательно, непринятие страхователем мер по управлению возможными рисками. Судебная практика свидетельствует о том, что суды (арбитражные суды) принимают меры к выяснению имущественного страхового интереса при рассмотрении споров, связанных с имущественным страхованием. На это обращено внимание в Информационном письме от 28 ноября 2003 г. N 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования. В нем Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал на то, что интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо <7>. ——————————— <7> См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Сборник постановлений Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по гражданским делам / Сост. А. П. Сергеев. М.: ТК «Велби»; Изд-во «Проспект», 2005. С. 611.
В ст. 929 ГК РФ содержится примерный перечень интересов, в управлении которыми заинтересованы участники имущественного оборота и которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. Так, по договору страхования имущества — это риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; по договору страхования гражданской ответственности — риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а если это предусмотрено законом, также риск ответственности по договорам; для договора предпринимательского риска — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий указанной деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемых доходов. Таким образом, участники имущественного оборота стремятся создать оптимальные условия для реализации экономической самостоятельности. С одной стороны, собственники и уполномоченные собственником лица проявляют должную степень заботливости и осмотрительности для поддержания имущества в надлежащем состоянии, а также для получения определенных материальных выгод при пользовании имуществом. С другой стороны, указанные субъекты, осознавая вероятность наступления возможных невыгодных имущественных последствий, предпринимают действия по управлению такими последствиями с целью возмещения ущерба в случае наступления неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками. В этом смысле заключение договора страхования позволяет обеспечить экономическую безопасность и устойчивое материальное положение. В подтверждение указанных рассуждений может быть приведено одно из арбитражных дел, по которому банк предоставил целевой кредит товариществу с ограниченной ответственностью на приобретение товарно-материальных ценностей. В качестве обеспечения кредита был принят заключенный товариществом со страховой фирмой договор страхования ответственности за невозврат кредита. При этом была предусмотрена обязанность товарищества использовать кредит в соответствии с определенным договором его назначением <8>. ——————————— <8> Вестник ВАС РФ. 1996. N 7. С. 18.
Несмотря на то что страхователь путем заключения договора переводит свои риски на страховщика, такое управление рисками сопряжено с определенными обязанностями для страхователя. Прежде всего из договора для страхователя вытекает обязанность уплатить страховую премию. В большинстве видов страхования такая премия рассчитывается как процент от суммы, которую предстоит выплатить <9>. Следовательно, лицо, вступая в страховые правоотношения, управляет возможными невыгодными имущественными последствиями, однако несет определенные материальные расходы, связанные с переложением риска на страховщика. Как замечал по этому поводу еще К. Д. Кавелин, смысл страхования в том и состоит, что «собственник обеспечивает свое имущество, недвижимое или движимое, от разных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется премией» <10>. Кроме того, страхователь не освобождается от обязанности заботиться о сохранности имущества. В этом также проявляется участие страхователя в деятельности по управлению рисками. Г. Ф. Шершеневич указывал, что «при приближении угрожающего события страхователь должен принять меры к предотвращению несчастия, напр. при надвигающемся наводнении вывезти вещи. Если несчастие наступило, он должен стараться ослабить его вредные последствия, напр., при появлении огня вызвать по телефону пожарную часть» <11>. Тем самым подчеркивалось, что страхователь как лицо заинтересованное полностью не должен устраняться от процесса управления рисками. При страховании происходит лишь его «освобождение» от несения возможных материальных потерь в случае наступления неблагоприятных последствий. ——————————— <9> Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999. С. 13. <10> Кавелин К. Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству. По изданию 1979 г. [Электронный ресурс]. URL: dlib. rsl. ru/viewer/01003541749#?page=5 (дата обращения: 15.08.2012). <11> Шершеневич Г. Ф. Учебник торгового права. М.: Спарк, 1994. С. 225.
Непосредственным участником отношений по управлению рисками выступает страховщик, поскольку именно он принимает на себя риск наступления возможных невыгодных последствий. В конечном счете все обязанности страховщика сводятся к одной — выплате материального возмещения, в связи с чем законодатель уделяет внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. А с учетом особого публичного интереса к страхованию существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, связанные с обеспечением реальности такой гарантии. Именно с этой целью круг возможных участников оборота, выступающих на стороне страховщика, ограничен законом. В частности, в ст. 938 ГК РФ предусмотрено, что страховщиками могут выступать только коммерческие юридические лица как экономически более состоятельные субъекты. Государство, вводя указанное положение в гражданское законодательство, тем самым не допускает физических лиц до участия в качестве страховщика в страховых правоотношениях даже при условии осуществления физическом лицом предпринимательской деятельности (без создания юридического лица). Кроме того, в соответствии с ГК РФ страховщиками могут быть только те юридические лица, которые имеют разрешение (лицензию). Необходимость установления указанных гарантий связана с тем, что государство заинтересовано в обеспечении финансовой стабильности страховщика. Именно наличие указанной финансовой стабильности делает «привлекательным» для участников имущественного оборота такой способ управления рисками как страхование. Наряду со страхованием риска используются также сострахование и перестрахование. По нашему мнению, возможность заключения договоров сострахования и перестрахования создает дополнительные гарантии для участников имущественного оборота в части обеспечения передаваемых по договору страхования рисков. Значимость сострахования для участника имущественных отношений, выступающего в качестве страхователя, заключается в том, что каждый из страховщиков солидарно отвечает перед страхователем за выплату страхового возмещения. Следовательно, страхователь при наступлении страхового случая, даже при невозможности выполнить свои обязанности по договору страхования одним из страховщиков, может обратиться к другому страховщику с требованием выплаты страхового возмещения по договору. Такое положение создает для страхователя — субъекта управления рисками ситуацию, при которой невыгодные имущественные последствия от наступления страхового случая будут в любом случае возмещены. Кроме того, поскольку страховая деятельность представляет собой одну из форм деятельности предпринимательской, следовательно, страховые организации также подвержены риску. В связи с этим гражданским законодательством предусмотрена возможность перестрахования. По договору перестрахования страховщик страхует полностью или частично риск выплаты страхового возмещения, принятой страховщиком на себя по договору страхования. Смысл договора перестрахования К. Г. Воблый усматривал в том, что «в перестраховании объект страхования делится дважды, трижды и больше, тем не менее страхователю противостоит только один страховщик, которого называют главным, первым или прямым страховщиком» <12>. Благодаря договору перестрахования страховщик приобретает возможность перераспределять лежащий на нем риск между ним и перестраховщиком. ——————————— <12> Воблый К. Г. Основы экономики страхования. М.: Изд. центр «АНКИЛ», 1995. С. 216.
Таким образом, страхование служит эффективным способом управления рисками для участников имущественного оборота. При этом заключение договора страхования с целью управления рисками носит двойственный характер. С одной стороны, страхование осуществляется по воле лица, желающего переложить возможные риски на профессионального участника имущественного оборота. С другой стороны, для установленных законом категорий лиц, чья деятельность сопряжена с повышенным риском для других участников оборота, установлена обязательность заключения договора страхования с целью управления возможными неблагоприятными последствиями для контрагентов страхователя.
