Несомненно, механизм страхования является очень важным способом защиты имущественных и нематериальных прав. Однако страхователи поверхностно знакомы с правовыми механизмами, регламентирующими страховое дело. Этим обстоятельством активно пользуются недобросовестные страховые компании. Как получить положенное и отстоять свои законные права?
Предпосылки страхования
Страхование — важный элемент финансовой системы любой страны, реализуемый в мировой практике уже довольно долгое время. Что касается отечественного страхования, то до самого конца развала СССР монополию на осуществление этого вида финансовой деятельности имело Главное управление государственного страхования СССР (Госстрах СССР). Работу данного ведомства регламентировал единственный документ — Положение Министерства финансов СССР от 14.12.1967 N А-1093. Госстрах СССР являлся юридическим лицом и единолично контролировал организацию страхового дела в стране.
В период перестройки принимались разные законы и подзаконные акты, прямо либо косвенно влияющие на страховую деятельность:
1) Закон СССР от 26.05.1988 N 8998-XI «О кооперации в Союзе Советских Социалистических Республик»;
2) Постановление Совета Министров СССР от 19.06.1990 N 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах»;
3) Постановление Совета Министров СССР от 16.08.1990 N 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства»;
4) Закон РСФСР от 25.12.1990 N 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности»;
5) Временное положение от 10.06.1991 «О порядке лицензирования страховой деятельности на территории Российской Советской Федеративной Социалистической Республики»;
6) Закон РСФСР от 26.06.1991 N 1488-1 «Об инвестиционной деятельности в Российской Советской Федеративной Социалистической Республике»;
7) Закон РСФСР от 28.06.1991 N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Советской Федеративной Социалистической Республике»;
8) Указ Президента РФ от 30.07.1992 N 808 «Об утверждении Положения о Государственном страховом надзоре Российской Федерации» и т. д.
Вкупе они не оказали значительного влияния на становление страхового дела в России. Однако они создали предпосылки новой нормативно-правовой базы для реализации механизма страхования в рыночных условиях. Кроме того, была обеспечена законная деятельность всем организационным формам частного страхования.
Таким образом, эти нормативно-правовые акты регулировали лишь отдельные аспекты страхового дела. Настало время объединить их и создать обобщающий закон.
Обязательное или добровольное
Обобщающим законом о страховании явился Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К компетенции данного документа отнесено регулирование отношений между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношений по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иных отношений, связанных с организацией страхового дела.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона N 4015-1 страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с п. 2 этой же статьи страховой деятельностью признается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Особый интерес представляют цели и задачи организации страхового дела, указанные в ст. 3 Закона N 4015-1. Так, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачи следующие:
— проведение единой государственной политики в сфере страхования;
— установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Кроме того, законодатель в этой же статье прямо указывает, что страхование может быть обязательное либо добровольное. Грубо говоря, вокруг этих положений и крутится вся система страхования России. Остальные статьи и главы Закона являются гайками и шестеренками этого нехитрого механизма. Невооруженным взглядом видно несовершенство действующей схемы. Отсюда и последствия. Кто страдает от этого? Мы с вами, граждане России, вынужденные обязательно или добровольно страховаться.
Возмещение получить!
Считается, что страхование должно минимизировать финансовые риски бизнеса. При этом механизм защиты запускается при наступлении страхового случая.
Так, многие страховые компании активно предлагают комплексное страхование бизнеса для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Данные программы включают в себя страхование имущества, ответственности за причиненный вред и даже перерывов в работе. Однако за декларированием красноречивых программ скрывается совсем другая сторона медали.
Практика показывает, что добросовестных страховщиков, готовых платить страховое возмещение, можно сосчитать на пальцах одной руки. Как правило, пользователи страховых услуг или страхователи поверхностно знакомы с правовыми механизмами, регламентирующими страховое дело. Этим обстоятельством активно пользуются недобросовестные страховые компании.
Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ после того, как страхователю стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрены срок и способ уведомления, то это должно быть сделано строго в такой срок и указанным в договоре способом.
Обычно при заключении договора страховщики в пакет обязательных документов для страхователей включают правила страхования, которые подробно описывают данную процедуру.
После извещения страховщика наступает этап сбора пакета документов, определенного правилами страхования, которые прикладываются к заявлению о получении возмещения.
Когда все необходимые документы подписаны и переданы страховщику, остается лишь дождаться наступления срока, отведенного на рассмотрение заявления, и получить свои деньги. Так выглядит процесс в идеале, и именно так в своих брошюрах его рисуют страховые компании.
К сожалению, в большинстве случаев картина другая. Страховщики всеми правдами и неправдами пытаются либо снизить сумму страхового возмещения, либо вообще уклониться от ее выплаты. Все страховые компании используют классические методы — снижение размера ущерба после его оценки, необъяснимое затягивание срока выплаты возмещения, проведение бесконечных дополнительных экспертиз, а в крайних случаях банальное несогласие с полученными от страхователя документами.
Если в отношения страхователя и страховщика вкралось одно из этих обстоятельств, то за выплату страхового возмещения придется еще побороться.
Например, если сроки рассмотрения заявления уже прошли, а выплат нет, то первым шагом будет досудебное обращение в страховую компанию. Для подкрепления своей позиции рекомендуется обратиться и в Федеральную службу по финансовым рынкам России. У этого органа государственного надзора имеются широкие полномочия воздействия на недобросовестного страховщика: от приостановления действия лицензии вплоть до аннулирования лицензии в судебном порядке.
Если эти меры никак не повлияли на страховую компанию, то можно смело переходить ко второму этапу — обращение в суд. В таком случае помимо страховой выплаты есть вероятность возместить оплату услуг юриста, а также расходы на проведение экспертизы.
