(Погодина И. В., Бакаева А. С.) («История государства и права», 2012, N 6)
МОНОПОЛИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В СССР <*>
И. В. ПОГОДИНА, А. С. БАКАЕВА
——————————— <*> Pogodina I. V., Bakaeva A. S. Monopoly of insurance affairs in the USSR.
Погодина Ирина Владимировна, заведующая кафедрой гражданского права и процесса ГОУ ВПО «Владимирский государственный университет имени А. Г и Н. Г. Столетовых», кандидат юридических наук.
Бакаева Алена Сергеевна, магистрант права ГОУ ВПО «Владимирский государственный университет имени А. Г. и Н. Г. Столетовых».
В статье рассматриваются основные этапы развития страхования в период существования Союза ССР. Авторы статьи анализируют процесс исторического и логического развития отечественного страхового дела и его государственно-правового регулирования. Делается вывод о том, что монополия страхования в СССР привела к отставанию от Запада в данной сфере.
The article considers basic stages of development of insurance during the period of existence of the USSR. The authors of the article analyze the process of historical and logical development of the Russian insurance affairs and state — law regulation thereof; make a conclusion that monopoly of insurance in the USSR led to retardation from the western countries in this sphere.
В результате разнообразных правительственных мер в период Гражданской войны 1917 — 1920 гг. страховое дело было практически полностью уничтожено. В начале 1918 г. был учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального <1>, а в конце указанного года и вовсе объявили страхование государственным достоянием республики, а все частные страховые компании и общества были ликвидированы. Указанные меры были фактически вынужденными, поскольку страховщики организовали саботаж новой власти, предпринимались попытки переправить капитал за границу <2>. Благодаря ранее осуществленной национализации банков был обеспечен контроль за деятельностью страховщиков, что существенно ограничило возможности последних в использовании финансовых ресурсов. ——————————— <1> Декрет Совета Народных Комиссаров от 23 марта 1918 г. «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального» // СУ РСФСР. 1918. N 30. Ст. 397. <2> См. об этом: История финансового законодательства России: Учебное пособие. М.: ИКЦ «Март», 2003. С. 148.
В 1919 г. было упразднено страхование жизни, а в 1920 г. — государственное имущественное страхование. На смену этим видам страхования пришла организованная государственная монополия на оказание помощи пострадавшим от стихийных бедствий <3>. ——————————— <3> Данные с сайта ОАО «Росгосстрах». URL: http:// www. rgs. ru/ about/ history/ 1918-1930/ index. wbp
В начале реализации новой экономической политики (нэпа) страхование постепенно начало восстанавливаться. В октябре 1921 г. СНК РСФСР подписал Декрет «О государственном имущественном страховании» <4>. В составе Наркомфина было организовано Главное управление государственного страхования — Госстрах, на которое возложили руководство деятельностью по добровольному страхованию. С этого времени начинается история деятельности государственной страховой организации. ——————————— <4> СУ РСФСР. 1921. N 69. Ст. 554.
Декретом СНК РСФСР от 6 июля 1922 г. Госстрах был переведен на хозяйственный (коммерческий) расчет, а на местах были созданы подчиненные ему непосредственно в административном, организационном и в оперативном отношениях конторы, отделения и агентства. В том же 1922 г. Госстраху было разрешено производить личное страхование (страхование жизни и от несчастных случаев) <5>. ——————————— <5> Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. URL: http://insurance-digest. ru.
В начале 20-х годов в страховании была взята цель на привлечение как можно большего числа народа в страховые правоотношения, началась массовая агитация населения. В 1925 г. страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией. Введение монополии на страхование породило нескрываемое недоверие некоторых иностранных государств к страховому рынку в молодой советской стране. Для устранения указанной проблемы в том же году в Лондоне было создано Черноморско-Балтийское генеральное страховое общество <6>. ——————————— <6> Коломин Е. В. Вглядываясь в историю страхового дела // Финансы. 1996. N 9. С. 27 — 33.
В 1928 г. началась массовая коллективизация, задачей которой являлась ликвидация так называемого кулачества. Страхование, среди прочих видов государственной деятельности, должно было способствовать истреблению этого класса. Так, определение страховых тарифов строилось в зависимости от доходности страхуемых хозяйств. Финансовые вливания в экономику в этот период времени были очень малы, практически ничтожны, это отразилось и на страховании. К концу 1929 г. страхованием жизни было охвачено около 500 тыс. человек <7>. Указанная цифра, несомненно, очень мала. До 1930 г. договоры личного страхования носили индивидуальный характер, то есть заключались с физическими лицами. ——————————— <7> Данные приведены страховой компанией «Региональный Альянс-вита». URL: http:// www. ra-vita. ru/ info/ historyrussia/ sssr. php.
В 1930 г. в завершение нэпа была проведена налоговая реформа, которая послужила толчком к изменению страховой политики: страхование имущества государственных предприятий было прекращено, а страховые взносы стали включаться в налог с оборота. В том же году стало проводиться групповое страхование жизни. Оно позволило сделать страхование почти массовым. Количество застрахованных составило почти одну треть от рабочих и служащих страны. Просуществовало коллективное страхование относительно недолго, так как оказалось в предвоенные годы убыточным. Некоторые виды страхования были ликвидированы. Угасание интереса и потребности в страховании объяснялось еще и начавшимися в стране репрессиями. В это же время была введена карточная система, которая, несмотря на все достижения в экономике того времени, была вызвана очень низким уровнем жизни населения. Проведение налоговой реформы в 1930 — 1931 гг. вызвало необоснованное изменение государственной страховой политики. В начале 1931 г. резко ограничивается сфера страхования государственного имущества, ликвидируется взаимное кооперативное страхование, добровольное (сверхокладное) страхование крестьянского имущества, запрещается заключение договоров долгосрочного страхования жизни <8>. ——————————— <8> Данные приведены по материалам ОАО «Росгосстрах». URL: http:// www. rgs. ru/ about/ history/ 1930-1940/ index. wbp.
В 1934 г., для того чтобы хоть как-то повысить интерес к страхованию, вышло Постановление СНК СССР «О добровольном страховании» <9>, так называемом «сверхокладном», которое давало дополнительную возможность страхователю увеличить получаемое им страховое возмещение. ——————————— <9> СЗ СССР. 1934. N 40. Ст. 317.
В годы Великой Отечественной войны появился важный вопрос в страховом деле — наступление страхового случая в период военных действий. Для решения этого вопроса в 1941 г. СНК СССР было принято Постановление «О страховой ответственности органов Госстраха», в котором было установлено, что «органы Госстраха не несут страховой ответственности в случаях смерти застрахованных или утраты ими трудоспособности, а также в случаях гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедших в результате военных действий» <10>. ——————————— <10> Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. URL: http://insurance-digest. ru.
Конечно же, количество страховых операций в связи с начавшейся войной значительно уменьшилось. Денежная реформа 1947 г. способствовала укреплению финансовой системы страны, что естественным образом отразилось на росте экономического значения государственного страхования. Все больше расширялись внешнеторговые связи государства, которые увеличили объем страхования грузов. Для этого в том же году было создано Управление иностранного страхования СССР — Ингосстрах <11>. «Ингосстрах» стал существовать как самостоятельная хозрасчетная единица. ——————————— <11> Страхование: Учебник для вузов / Ю. Т. Ахвледиани и др.; Под ред. Ю. Т. Ахвледиани, В. В. Шахова. М.: Юнити-Дана, 2007. С. 450.
В 50-е годы наблюдался значительный рост операций личного страхования, началось ускоренное развитие смешанного страхования жизни, а также существенные изменения были внесены в добровольное имущественное страхование государственных учреждений. Государство продолжало план по распределению между союзными республиками важнейших фондов и обеспечению условий комплексного развития экономики регионов. В 1958 г. Совет Министров СССР постановил передать местные органы Госстраха в ведение Министерства финансов союзных республик <12>. ——————————— <12> СП СССР. 1958. N 6. Ст. 61.
Начало 1960-х гг. ознаменовалось рядом реформ, одной из первых была денежная реформа 1961 г. Эта реформа, как и остальные, не привела к желаемым результатам в экономическом плане, но и не спровоцировала застоя в экономике страхования. В страховом деле к этому времени относят первую попытку принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, который был отклонен. Несмотря на реформы, доходы населения росли, снова увеличился интерес к страховому делу, для этого были разработаны новые виды страхования, как личного, так и имущественного. В личном страховании увеличили возраст застрахованных лиц до 65 лет, вводились различные льготы, был введен безналичный расчет уплаты страховых взносов. В 1967 г. Минфином СССР было утверждено Положение о функциях, задачах и структуре Госстраха. Стремительные темпы набирало смешанное страхование жизни, имевшее свои новшества, одним из которых было страхование детей. Срок страхования был связан с дожитием застрахованного ребенка до 18-летнего возраста, и такое страхование носило сберегательный характер. Оно было довольно популярно среди населения весьма длительное время, в том числе широко использовалось до второй половины 1980-х гг. В целом этот период времени характеризуется весьма значительным увеличением числа договоров страхования. Еще одним новым видом страхования, заинтересовавшим население, стало страхование к бракосочетанию (свадебное) <13>. ——————————— <13> Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Страховой полис; Юнити, 1997. С. 300.
В это время во многих странах были приняты законы об обязательном страховании ответственности, поэтому в СССР решили вновь вернуться к рассмотрению этого вопроса. Отличительной чертой этого времени было массовое переселение из деревни в город. Одной из мер предотвращения этого стала реформа сельскохозяйственного страхования, проведенная в 1979 г. <14>. В результате ее был усовершенствован порядок проведения страховых операций. В обязательном порядке от большинства всевозможных рисков застраховывалось почти все имущество колхозов. Уже позднее, в 80-е годы, государственным обязательным страхованием помимо колхозов охватывались и все совхозы. ——————————— <14> История России: Учебник для технических вузов / А. А. Чернобаев и др.; Под ред. М. Н. Зуева, А. А. Чернобаева. М.: Высшая школа, 2005. С. 486.
Провозглашенные десятилетием ранее множественные реформы и программы в 80-е годы так и остались лишь декларативными документами. В подтверждение государственной монополии страховой деятельности Верховным Советом СССР в 1981 г. был утвержден Указ «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» <15>. ——————————— <15> Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» // Свод законов СССР. Т. 5. М.: Известия, 1984.
Страховые органы делали попытки вовлечь в страховые правоотношения все большее число граждан. Для этого разрабатывались новые виды страхования, расширялся пакет страховых услуг, совершенствовались условия страховой деятельности, укрупнялась и материальная база Госстраха. В вузах страны готовили специалистов по страховому делу, что, соответственно, сказывалось на бурном росте страховых органов. Но к середине 1980-х гг. у руководства страны накопилось достаточное количество экономических проблем, и уже в конце десятилетия некоторые виды страхования были объявлены бесперспективными и были отменены. Постановлением 1987 г. Верховного Совета СССР «О перестройке управления народным хозяйством на современном этапе экономического развития страны» была сформулирована концепция перехода к рыночной экономике <16>. А уже через год был принят «Закон о кооперации», который демонополизировал страховое дело в СССР, что, в свою очередь, породило появление первых акционерных страховых обществ. Уже позже, в 1990 г., было принято постановление об акционерных обществах, что спровоцировало на рынке страховых услуг нешуточную конкуренцию. ——————————— <16> История России в новейшее время: Учебник для вузов по неисторическим специальностям / Под ред. А. Б. Безбородова. М.: Инфра-М, 2004. С. 254.
Переход на рыночные отношения и развитие предпринимательской деятельности полностью изменили организацию страхового дела в стране. Таким образом, на протяжении длительного периода времени (более 60 лет) страхование являлось государственной монополией в нашей стране. Несмотря на то что страховщики стремились совершенствовать свои услуги, привлекать новых клиентов, в вузах велась подготовка специалистов, единая страховая компания была легко управляема, не вставал вопрос о страховом мошенничестве, монополия страхования имела множество недостатков, которые перевешивали ее преимущества. Один из этих недостатков — неспособность гибко реагировать на изменения в экономике. И конечно же, о какой-либо конкуренции не могло быть и речи, да и перечень страховых услуг был невелик. Страховое дело в стране развивалось хаотично. В нормативной базе стабильности не было. Многие законодательные инициативы в сфере страхования, принятые и активно действовавшие за рубежом, в нашей стране не находили должного отклика. Низкий экономический уровень жизни населения страны не оставлял людям денег на страховые взносы и не вызывал какой-либо интерес к страховому делу, долгое время не давал гражданам осознания пользы страхования. Госстрах, будучи монополистом, диктовал свои правила, но не все принимали их. Итак, страховое дело в СССР было централизовано, сконцентрировано в руках государства и использовалось для достижения задач советского правительства. Следует сказать, что процесс концентрации и централизации страхового дела в мире начался еще с конца XIX в. Так, в США насчитывается более 2 тыс. компаний, проводящих операции по страхованию жизни, но монопольное владение рынком осуществляет «Большая пятерка» — пять гигантов страхового бизнеса. Половина активов всех страховых компаний Великобритании сосредоточена у 11 фирм. При этом четыре компании контролируют одну треть активов. Такая монополизации страхового рынка не является государственной, однако она также существенно ограничивает конкуренцию.
