КРЕДИТНЫЕ ИСТОРИИ КАК СПОСОБ МИНИМИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ
И. В. САРНАКОВ
Сарнаков И. В., методист УМО Московского института права.
При банковском кредитовании возникают экономические отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности. Данный вид деятельности создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений <*>. ——————————— <*> Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 80 — 84.
В советской период хозяйствующие субъекты и тем более граждане были лишены этой возможности. Переход к рыночной экономике в России кардинально изменил отношения в области банковского кредитования, что способствовало резкому увеличению спроса со стороны юридических и физических лиц на потребительские кредиты. При этом согласно данным опроса, опубликованным 6 октября 2005 г. на официальном сайте Банка России, 76% банков очень важным для себя считают кредитный риск <*>. В первую очередь их беспокоит невозврат займов частными клиентами. В связи с чем кредитный риск становится достаточно существенным фактором развития банковской системы. ——————————— <*> В соответствии с действующими инструкциями ЦБ РФ кредитным риском признается риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору, в установленный кредитным договором срок.
В настоящее время кредитные отношения в Российской Федерации регулируются Конституцией, Гражданским кодексом, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке РФ (Банке России)», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также другими федеральными законами и нормативными актами. В то же время практика показала, что указанных законодательных актов недостаточно для всестороннего и полного регулирования отношений в этой сфере. Ситуация в области кредитования и предопределила принятие дополнительных шагов в области законодательства. Вступивший в силу с 1 июня 2005 г. ФЗ «О кредитных историях» (за исключением части 3 ст. 5, которая действует с 1 сентября 2005 г.) <*> направлен на усиление защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и на повышение эффективности работы кредитных организаций, что будет достигаться путем формирования, охраны и использования кредитных историй. ——————————— <*> Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон о кредитных историях) // СЗ РФ. 2005. N 1. Ст. 44.
Кредитная история — это информация, состав которой определен ФЗ «О кредитных историях» и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй <*>. ——————————— <*> См.: ст. 3 Закона о кредитных историях.
Руководствуясь целью минимизации кредитного риска, банки разрабатывают механизмы и инструменты управления им. В качестве таковых используются залог, банковские гарантии, поручительства, страхование кредитных операций, цессия и анализ кредитоспособности заемщика <*>. Одновременно, чтобы контролировать и снижать фактор риска невозвратности или задержки погашения банковских кредитов, в новом Законе разработаны правила и процедуры для обработки каждой кредитной истории. По данным ЦБ РФ в 2004 — 2005 гг. объем займов населению банками вырос почти в три раза и составил по итогам первого полугодия 2005 г. 770 млрд. рублей. Впервые их доля в структуре банковских активов превысила 10% и, судя по продолжающемуся спросу на рынке, будет расти <**>. Поэтому, как представляется, данный Закон скорее направлен на защиту кредиторов от неблагонадежных заемщиков, тем более, что банки стали кредитовать и малообеспеченные слои населения. Это обусловлено тем, что предоставление кредитов является основной экономической функцией банков (кредитных организаций), осуществляемой для финансирования потребительских и инвестиционных целей государственных организаций, предпринимательских фирм и физических лиц. ——————————— <*> Корниенко С. Л. Оценка кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском: Автореф. дис. … канд. экон. наук. Тула, 2002. С. 3. <**> Романова Н. Банки не доверяют населению // Газета «Время новостей». 2005. 7 октября.
Новый Закон раскрывает не только понятие, но и содержание кредитной истории, порядок предоставления и хранения информации о заемщике (субъекте кредитной истории), а также регулирует вопросы государственного контроля и надзора за деятельностью организаций, оказывающих подобного рода услуги. Содержание кредитной истории физического или юридического лица раскрывает ст. 4 данного Закона, которая состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Наиболее значимой для пользователя кредитной истории <*> является основная часть, т. к. в ней указываются следующие сведения: место регистрации и фактического места жительства физического лица, сведения о процедурах банкротства юридического лица, сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита), сроки исполнения обязательства заемщика в полном размере и уплаты им процентов, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа и содержание резолютивных частей судебных актов и т. д. ——————————— <*> Пользователь кредитной истории — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита) (ст. 3 Закона о кредитных историях).
Кредитные организации (источники формирования кредитной истории) передают всю имеющуюся информацию в бюро кредитных историй <*> на основании заключенного договора об оказании информационных услуг, где она будет храниться 15 лет со дня последнего изменения, внесенного в кредитную историю. После чего данная история подлежит аннулированию, и, не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования, бюро обязано сообщить об этом в Центральный каталог кредитных историй. Следует иметь в виду, что оказание данного рода услуг источником кредитных историй осуществляется исключительно при наличии на то письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Таким образом, дача им такого согласия является для него своего рода необходимым условием для заключения договора займа (кредита) с другими кредитными организациями. Одновременно кредитные организации в соответствии с п. п. 3, 5 ст. 5 данного Закона обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию о заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события). ——————————— <*> Бюро кредитных историй (далее — БКИ) — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Законом о кредитных историях услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг (там же, ст. 3).
Бюро кредитных историй вправе оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов (информацию, содержащуюся в кредитной истории) пользователю и субъекту кредитной истории. В Центральный каталог кредитных историй представляется титульная часть. В суд (судье) по уголовному делу, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу — дополнительная (закрытая) часть <*>. Поскольку в настоящее время еще не существует единых принципов определения базовых размеров оплаты за оказание подобного рода услуг, целесообразно в кратчайшие сроки принять соответствующий нормативно-правовой акт. Иначе, по всей видимости, бюро кредитных историй, чувствуя возрастающий спрос на подобного рода информацию, будет повышать цены, тем более, что оно является коммерческой организацией. ——————————— <*> См.: Положение о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 16 июля 2005 г. N 435 // Российская газета. 2005.
В случае обнаружения неточной информации, содержащейся в кредитной истории, субъект кредитной истории имеет право полностью или частично оспорить ее, подав в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. После чего в письменной форме сообщается субъекту о внесении изменений или об оставлении без изменений кредитной истории <*>. ——————————— <*> См.: ст. 8 Закона о кредитных историях.
Существенным моментом в предоставлении такой, на первый взгляд конфиденциальной, информации является то, что законодатель, дабы не нарушать нормы Налогового кодекса РФ, ФЗ «О коммерческой тайне», ФЗ «О банках и банковской деятельности», прямо устанавливает в ст. 15 Закона о кредитных историях положение о том, что предоставление бюро кредитных историй отчета пользователю и иным лицам, имеющим право на его получение, не является нарушением служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны. Поэтому, на мой взгляд, в данного рода отношениях должны быть разработаны и соблюдаться правила передачи конфиденциальной информации. К примеру, в банковском деле США они регулируются «Этическим кодексом об обмене банков информацией о кредитоспособности коммерческих фирм», который был разработан ассоциацией «Роберт Моррис Ассошиэйтс» <*>. ——————————— <*> Ассоциация Роберта Морриса публикует совокупные финансовые отчеты и рассчитывает коэффициенты по 300 отраслям хозяйства.
Проводимые реформы в стране, финансовая либерализация предполагают большую автономность и ответственность банков и кредитных организаций. В связи с этим в случае нарушения норм законодательства РФ и, в частности, ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй подлежат ликвидации или реорганизации. Данные процедуры осуществляются в порядке, установленном в главе 4 Гражданского кодекса РФ и ФЗ от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с учетом особенностей, указанных в статьях 11 и 12 Закона о кредитных историях. При этом все хранящиеся кредитные истории передаются правопреемнику, который должен быть включен в государственный реестр бюро кредитных историй, и в течение 10 рабочих дней обязан уведомить об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском и в местном периодическом печатном издании <*>. ——————————— <*> См.: ст. 12 Закона о кредитных историях.
Информация о бюро кредитных историй, существующих на территории РФ, хранится в Центральном каталоге кредитных историй (далее — Центральный каталог). Он создается ЦБ России в целях сбора, хранения и представления субъектам и пользователям кредитных историй информации о БКИ и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных бюро кредитных историй. Вместе с тем следует иметь в виду, что Центральный каталог хранит информацию, составляющую титульные части кредитных историй, которую он предоставляет субъекту и пользователям кредитной истории на безвозмездной основе <*>. ——————————— <*> См.: там же. Ст. 13.
По мнению некоторых специалистов, Банк России не видит оснований беспокоиться за риски, которые банковская система несет в связи с растущей модой населения жить в долг. Официальный объем просроченной потребительской задолженности сейчас немногим выше 2% (в начале 2005 г. этот показатель составлял 1,4%). Именно эти данные и дают основание ЦБ особо не волноваться за стабильность его подопечных. Поводом для волнения будет являться повышение этого показателя до 5 — 6% <*>. Современные банки порой сами создают ситуацию, которая ведет к повышению этого показателя. Например, некоторые из них при оформлении документов на получение кредита считают необязательным указывать его цель. Однако в теории банковского кредитования принцип целенаправленности является одним из основных и распространяется на большинство видов кредитных операций. Так, долгосрочный кредит, взятый на модернизацию основных фондов, или среднесрочный кредит — на неотложные нужды, должны быть использованы строго по целевому назначению. По некоторым краткосрочным кредитам данный принцип действует более мягко, но не исключается. В противном случае это создает условия для получения финансовых средств сомнительными категориями населения и предпринимателей. Данные обстоятельства существенно ограничивают возможности банка досрочно отозвать кредит или ввести штрафные санкции в случае нарушения обязательства заемщиком, что повышает риск задержки погашения кредита. ——————————— <*> Романова Н. Банки не доверяют населению // Газета «Время новостей». 2005. 7 октября.
Подобного рода лояльность по отношению к заемщикам, как мне представляется, связана в основном с тем, что российские банки считают кредитование населения одним из основных направлений своего розничного бизнеса. В связи с этим можно привести справедливое высказывание классика российской цивилистики Д. И. Мейера о том, что цена предмета определяется отношением спроса к предложению по данному предмету. Точно так же и цена капитала, отдаваемого в заем, определяется отношением между предложением капиталов и спросом на них, так что цена капитала, рост по займу выше или ниже, смотря по количеству капиталов, предлагаемых в заем, и большему или меньшему спросу на них <*>. В связи с этим резко возросла необходимость учета проблем риска со стороны как банков (включая их клиентов), так и органов банковского надзора. ——————————— <*> Мейер Д. И. Русское гражданское право. В 2-х ч. Ч. 2. По испр. и доп. 8-му изд. 1902. М., 2003. С. 600.
Получение необходимой информации о заемщике через бюро кредитных историй уже давно применяется в банковской системе развитых зарубежных стран. Мировые финансовые институты и международные организации, включая Всемирный банк, Банк международных расчетов, Базельский комитет по банковскому надзору <*>, уделяют серьезное внимание вопросам оценки и управления банковскими рисками и контролю над ними <**>. ——————————— <*> Базельский комитет по банковскому надзору, созданный руководителями центральных банков стран Групп десяти в 1975 г., обычно заседает в Банке международных расчетов в Базеле. <**> Росляков К. В. Международный опыт управления рисками коммерческих банков: Автореф. дис. … канд. экон. наук. М., 2001. С. 4.
Так, для того чтобы оценить степень подверженности риску неуплаты того или иного кредита, зарубежные банки, как правило, обращаются в специализированные кредитные агентства (бюро кредитных историй) с целью получить информацию о финансовом положении данного предприятия или физического лица. Отчет содержит в себе сведения об истории компании, ее операциях, рынках продукции, филиалах, регулярности оплаты счетов, размера задолженности и т. д. К примеру, в США крупнейшее кредитное агентство «Дэн энд Брэдстрит» регулярно публикует отчеты о состоянии дел миллионов коммерческих фирм. Сведения об оплате торговых отчетов американскими компаниями дает также Национальная информационная кредитная служба <*>. Во Франции подобная информация о предприятиях содержится в картотеке Банка Франции. Она включает четыре раздела. Первый состоит из 10 групп, в которых предприятия распределяются в зависимости от размера баланса. Второй — из 7 групп с шифром от 0 до 6, где предприятия распределяются по степени доверия, оказываемого им руководителями других организаций, с которыми у данных предприятий имеются деловые связи. В третьем разделе предприятия классифицируются по их неплатежеспособности, т. е. фиксируются все случаи неплатежей, и в зависимости от этого клиенты делятся на три группы, которые шифруются цифрами 7, 8, 9, где «7» означает пунктуальность выплат, отсутствие трудностей, «8» — временные затруднения, не подрывающие платежеспособность, и «9» — ненадежность клиента. Четвертый — разделяет всех клиентов на две группы: векселя и ценные бумаги, которые будут переучтены Банком Франции или нет <**>. ——————————— <*> Андреев С. А., Корпиленко С. А. Кредитный риск и методы его измерения. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2003. С. 17. <**> См.: Андреев С. А., Корпиленко С. А. Указ. учеб. пособие. С. 19 — 20.
До принятия ФЗ «О кредитных историях» в банковской системе Российской Федерации существовали определенные сложности в системе обмена информацией о заемщиках между банками. По официальному запросу банка второго уровня Центральный банк РФ передавал ему лишь информацию о заемщике, содержащуюся в кредитном регистре: общая сумма задолженности, сроки ее погашения, ее классификация, сведения о залогах, количество банков-кредиторов этого заемщика, без указания наименования банка. Теперь, с принятием нового Закона, банк-кредитор может получить необходимую информацию в бюро кредитной истории при наличии лишь письменного согласия субъекта кредитной истории, что должно снизить риск заключения договора займа (кредита) с неблагонадежными клиентами. В настоящее время в России действуют два бюро кредитных историй национального масштаба: Национальное бюро кредитных историй при Ассоциации российских банков (ОАО «НБКИ АРБ») и бюро «Экспириан-Интерфакс» (Experian — in terfax). Банками-участниками ОАО «НБКИ АРБ», например, являются: ОАО «Внешторгбанк», ОАО Сбербанк РФ, ОАО «Альфа-Банк», ЗАО «Газпромбанк», ЗАО «ДельтаБанк», ООО «Первый чешско-российский банк», АКБ «Росбанк» (ОАО), КБ Ситибанк (ЗАО), КБ «Юниаструм Банк» (ООО), ОАО «ИМПЭКСБАНК», АКБ «АК БАРС» (ОАО), ОАО Банк Зенит, КБ «Петрокоммерц» (ОАО), некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации», CRIF S. p.a. (Италия) и корпорация «Транс Юнион Интернешнл» (США) <*>. Целью деятельности ОАО «НБКИ АРБ» является создание национальной системы учета кредитных историй, учреждение и обеспечение деятельности бюро кредитных историй, соответствующего международным стандартам и законодательству Российской Федерации и др. Наряду с вышеуказанными бюро в России действует также компания ООО «ОБКИ» — первое российское Объединенное Бюро Кредитных Историй. ——————————— <*> См.: Банки-участники ОАО «НБКИ АРБ» // Официальный сайт Национального бюро кредитных историй: URL: http://www. nbki. ru/nbki/banks/.
Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, созданных на территории РФ, осуществляется уполномоченным государственным органом — Федеральной службой по финансовым рынкам <*>. Данная служба проводит контрольно-ревизионные мероприятия на основании утвержденного плана, устанавливает требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй, ведет государственный реестр БКИ и т. д. <**>. ——————————— <*> См.: Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. N 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» // Российская газета. 2005. <**> См.: ст. 14 Закона о кредитных историях.
Таким образом, ФЗ «О кредитных историях» создал правовую основу минимизации кредитных рисков, способствует дальнейшему развитию правовой базы в этом направлении, повышает защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков путем создания единой информационной базы, доступной всем пользователям кредитной истории. Кредитная система пополнилась дополнительным звеном, необходимым для осуществления надежного кредитования и снижения кредитных рисков к минимуму.
