(Соломенников М. М.) («Социальное и пенсионное право», 2011, N 2)
К ВОПРОСУ О ПРЕИМУЩЕСТВАХ И НЕДОСТАТКАХ ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ <*>
М. М. СОЛОМЕННИКОВ
——————————— <*> Solomennikov M. M. On the issue of advantages and disadvantages of mutual insurance in Russia.
Соломенников Михаил Михайлович, аспирант кафедры гражданского права и процесса юридического факультета Белгородского университета потребительской кооперации.
В статье характеризуются преимущества и недостатки взаимного страхования, раскрывается цель деятельности обществ взаимного страхования.
Ключевые слова: взаимное страхование, общество взаимного страхования, члены общества взаимного страхования.
The article describes advantages and disadvantages of mutual insurance, defines purpose of fund association’s activity.
Key words: mutual insurance, fund association, members of fund association.
Характерной чертой последних лет развития российского рынка страховых услуг является возрождение и развитие взаимного страхования. Общества взаимного страхования (далее — ОВС) уже созданы и функционируют во многих регионах России. Идет активное накопление практического опыта организации и деятельности: постепенно взаимное страхование как услуга становится доступной для все более широкого круга участников хозяйственной деятельности. Взаимное страхование осуществляется физическими и (или) юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств в ОВС. Этот вид страхования получил широкое распространение в Западной Европе, особенно в скандинавских странах и Голландии, где общества взаимного страхования занимают господствующие позиции, контролируя до 70% рынка страховых услуг в сельском хозяйстве. В Японии ОВС контролируют около 90% рынка страхования жизни. Страхование профессиональной ответственности в США осуществляется почти исключительно через ОВС. Современное российское законодательство в самом общем виде определяет взаимное страхование как страхование «имущества и иных имущественных интересов (участников)… на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств в обществах взаимного страхования» <1>. ——————————— <1> См.: ст. 968 «Взаимное страхование» ГК РФ // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. М.: Юрид. лит., 1996. С. 221; Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании» // Российская газета. 04.12.2007. N 271.
Целью общества взаимного страхования (ОВС) является исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной страховой защиты имущества и имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене. Член ОВС обладает правами, закрепленными в уставе общества, главное из которых — требовать предоставления страховой услуги, оказываемой обществом. В отличие от акционера, у члена ОВС нет никакого права собственности на капитал общества, поскольку нет капитала; нет никакого права на активы, поскольку нет вклада в уставный капитал, который давал бы ему право на некую долю участия в этих активах. ОВС находится в коллективной собственности (в совладении) его членов, одновременно уплачивающих страховые взносы (являющихся страхователями) и совместно (взаимно) обеспечивающих страхование друг друга (являющихся взаимным страховщиком). Возникающее в процессе страховой деятельности ОВС превышение страховых резервов над страховыми выплатами принадлежит членам общества как страхователям, а не как собственникам, подобно тому, как это имеет место в акционерных обществах. ОВС контролируется органами управления из числа самих же членов общества, избираемых на общем собрании членов общества, а не администраторами-собственниками или уполномоченными собственниками уставного капитала. Страхование в ОВС производится по правилам и тарифам, которые наиболее приемлемы для всех членов общества, а не для интересов предпринимательства в данный момент (извлечения наибольшей прибыли). Иными словами, члены общества создают для себя наиболее надежную систему страховой защиты своего имущества и имущественных интересов, основанную на взаимности. Анализ сущности взаимного страхования позволяет выделить ряд его преимуществ по сравнению с коммерческой формой организации страховой защиты. Во-первых, взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы. Во-вторых, взаимное страхование является самым дешевым, так как цена страховой услуги (страховой тариф) состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту, ведение дела и не включает прибыль. Образующееся в силу специфики страховых операций превышение страховых взносов над произведенными страховыми выплатами остается в распоряжении членов общества — страхователей, а не растворяется «в недрах» чужой организации. В-третьих, только общество взаимного страхования может наиболее полно учесть конкретные страховые потребности лиц, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими страхователями — членами ОВС, исходя из их интересов, а не интересов сторонней страховой организации. Ни одна страховая организация — ни находящаяся в центре (так называемая федеральная), ни работающая в регионе — не может предложить условий страхования лучше, чем те, которые утвердят сами страхователи, объединившиеся в общество взаимного страхования. В-четвертых, при страховании на взаимной основе не распыляются и не утрачиваются средства страховых взносов, уплачиваемых страхователями различным (а в нашей действительности — зачастую сомнительным) страховым компаниям. Все страховые платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей — членов ОВС. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества: формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды и займы членам общества, совместные инвестиционные операции и т. п. <2>. ——————————— <2> Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование. М.: Высшее образование, 2008. С. 231 — 232.
Отмечая безусловные преимущества (положительные стороны) взаимного страхования, нельзя не сказать и о его недостатках. Эти недостатки — оборотная сторона достоинств взаимного страхования. Характерными недостатками взаимного страхования являются следующие: — возможное неполное возмещение убытков, поскольку в первые годы существования ОВС субсидиарная ответственность ложится полностью на страхователей, так как страховой портфель еще полностью не сформирован. Потенциальные страхователи могут предпочесть коммерческое страхование для защиты своих интересов, которое дороже, но они ограждены от неожиданностей в виде дополнительных платежей; — возможная изменчивость премий, поскольку убытки и расходы распределяются между членами ОВС, а доля, приходящаяся на каждого члена общества, составляет его взнос, размер которой изменяется в зависимости от убытков общества взаимного страхования; — образование резервного капитала в будущем, поскольку для формирования базы членов ОВС нужно время, а привлечь дополнительный капитал путем выпуска акций общество взаимного страхования не имеет возможности. Данное обстоятельство может ограничить привлечение крупных инвестиций, поскольку для ОВС существуют определенные трудности выхода на новые рынки по сравнению с акционерными страховыми компаниями. Отмечая ряд преимуществ, а также отдельные недостатки взаимного страхования в сравнении с коммерческим, необходимо сказать, что наличие и развитие указанных форм страхования, взаимного и коммерческого, обеспечивает условия гармонизированной самоорганизации страхового рынка. В заключение хотелось бы еще раз отметить, что общества взаимного страхования, как одна из форм добровольного страхования, обладают серьезным потенциалом на российском страховом рынке. Но ОВС предстоит еще немало сделать, прежде чем на практике будут реализованы все преимущества этой формы организации страхового дела, что потребует дальнейшего совершенствования законодательства об ОВС.
