Высший Арбитражный Суд РФ выступил в защиту прав заемщиков — юридических лиц. Кредитные организации, пользуясь пробелами в законодательстве, неправомерно берут комиссии за сопровождение договоров, а при досрочном погашении кредитов заставляют клиентов уплачивать проценты за «будущее время», тогда как те уже погасили заем. Рекомендации ВАС РФ помогут восстановить баланс интересов заемщиков и банков, полагают юристы.
Для рассмотрения Президиумом ВАС РФ аналитическое подразделение суда подготовило Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре.
Накопился целый ряд вопросов, которые неединообразно решаются в практике, объясняет цель подготовки Обзора заместитель главы аппарата ВАС РФ Андрей Егоров. Оценка ВАС РФ существующей практики позволит устранить эту проблему.
«Наиболее важен момент восстановления баланса интересов банков и заемщиков. Зачастую банки пытаются получать какие-то деньги с заемщиков на пустом месте», — говорит Егоров. Любая деятельность суда заключается в установлении баланса в обществе, который позволяет одним кредитоваться, а другим выдавать кредиты, добавляет он.
Так, по мнению специалистов ВАС РФ, зачастую банки устанавливают необоснованные дополнительные комиссии. Например, за сопровождение договора. «Ни в одном другом договоре этого не делается — ни в купле-продаже, ни в аренде», — говорит Егоров. Второй серьезной проблемой являются попытки банков получить деньги за тот период, когда деньги уже реально возвращены и не используются заемщиком.
«В ряде случаев банки, пользуясь пробелами в законодательстве, такие условия в договор включают. В частности, это касается аннуитетных платежей, когда гражданин платит равную сумму каждый месяц, но в этой сумме банк учитывает проценты. Потом, например, гражданин хочет уплатить кредит досрочно и платит. Но реально получается, что он уплачивает всю сумму кредита плюс проценты за время в будущем», — поясняет Егоров. Именно «эти моменты встретят наибольшее сопротивление со стороны банков», полагает он.
Также ВАС РФ отмечает, что если при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на его содержание, то к такому договору могут применяться отдельные положения ГК РФ о договорах присоединения. То есть присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если он содержит в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.
Другая проблема — злоупотребление банков правом в одностороннем порядке изменять условия кредитования.
Даже если такая норма содержится в договоре, банк должен реализовывать это право — например, в случае ухудшения финансового положения заемщика сокращать срок, на который был выдан кредит, изменять график возврата суммы, увеличивать размер процентов за пользование кредитом — исходя из принципов разумности и добросовестности. А не ставить перед заемщиком заведомо неисполнимые условия, требуя за несколько дней вернуть сумму, равную совокупной выручке заемщика за год.
В случаях же, когда банк не выдал кредит в оговоренный срок, заемщик вправе обратиться в суд с иском о взыскании с банка соответствующих убытков, отмечает ВАС РФ.
ВАС РФ своими разъяснениями призвал банки к упорядочиванию правил выдачи кредитов и составления договоров по ним, отмечают юристы. Проект Обзора очень полезный, решает много спорных вопросов в сфере кредитования и в достаточной мере обеспечивает баланс интересов банков и заемщиков — юридических лиц, считает адвокат юридической компании «Юков, Хренов и Партнеры» Светлана Тернопольская. «Интересы банков в судах представляют, как правило, высококвалифицированные юристы, и они часто выигрывают процессы, ссылаясь на пункты договора», — говорит председатель коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный» Константин Трапаидзе. По его словам, сейчас суды все чаще становятся на сторону заемщиков, но пока нет общей практики, возможно принятие решения в пользу той или другой стороны.
Не исключено, что позиция ВАС РФ будет иметь обратную силу и будет применима для дел, по которым уже приняты решения.
«По тем делам, которые не рассматривались, но основания для споров были, в пределах срока исковой давности правовая позиция будет иметь значение, а вот по делам, по которым уже принято окончательное решение, пока не понятно, будет ли эта позиция иметь значение. Это еще предстоит определить», — пояснил Егоров.
Исполнительный вице-президент РСПП, председатель совета Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев считает, что «по-человечески» будет правильно не требовать с заемщика проценты по кредиту, если он досрочно его погашает. «Но надо иметь в виду, что банк заложил процентные доходы в свои активы и пересматривать кредитный договор будет неправильно. Другое дело, если требование не платить проценты за время в будущем будет оговорено в законе и вступит в силу для новых заемщиков», — говорит Мурычев.
Взимать с клиента комиссии за выдачу кредита, за ведение счета и прочее незаконно, соглашается партнер BDO в России Денис Тарадов. Но если эти комиссии попадут под запрет, то банкам не составит труда внести эти платежи в процентную ставку.
«Запрет на комиссии обернется ростом ставок по кредитам. Но в итоге банки будут работать прозрачнее, без хитростей, когда низкая ставка по кредиту обрастает дополнительными комиссиями», — говорит Тарадов. Но, по его мнению, комиссия за рассмотрение заявки на кредит оправданна. «Банк рассмотрел заявку, потратил на это время и усилия, а клиент отказался брать кредит. Пусть платит тогда за рассмотрение», — говорит Тарадов.
