(Хильманович Р. А.) («Туризм: право и экономика», 2011, N 4)
К ВОПРОСУ О СТРАХОВАНИИ ТУРИСТОВ
Р. А. ХИЛЬМАНОВИЧ
Хильманович Р. А., директор Дирекции страхования путешествующих СОАО «ВСК».
Ежегодно, по статистике страховых компаний, наблюдается рост страховых случаев с туристами за рубежом. Рост количества страховых случаев обусловлен тем, что, во-первых, растет количество самих туристов, а во-вторых, туристы прекрасно знают, как действовать при наступлении страхового случая, куда обращаться, каким рекомендациям следовать. Если туриста «продуло» от кондиционера, он уже не будет лечиться средствами, которые взял из дома (если взял), он сразу обратится по страховому полису к врачу. К сожалению, о «страховой культуре» говорить еще очень рано, т. к. правила страхования практически ни один турист не читает. При наступлении любого случая он твердо уверен, что за все заплатил и страховая компания должна решить абсолютно все его проблемы. Если случай подпадает под исключение, то сразу же от туриста идет негатив, что он абсолютно не в курсе этого, его никто не уведомил и правила он не читал. В связи с этим туроператорам и страховым компаниям необходимо уделить внимание просветительской работе. В частности, отправляясь в поездку, турист должен понимать, чем «стандартный» страховой полис отличается от «расширенного» и следует ли его приобретать. На рынке сложилось понятие «стандартного» страхового полиса. Риски, которые входят в данный полис, максимально унифицированы и незначительно отличаются от рисков туроператоров. Стандартными рисками можно обозначить минимальные требования по страховому обеспечению, требуемому для оформления виз в страны Шенгенского соглашения. Т. е. полис должен покрывать медицинские расходы (амбулаторную помощь и стационар), медицинские транспортировки и репатриацию тела. Отдельное требование распространяется на размер страховой суммы, для стран Шенгенского соглашения это 30 000 евро. В связи с этим на рынке данные требования используются как некий эталон. В «расширенный» страховой полис включаются дополнительные риски и виды страхования (НС, ГО, имущество и т. д.). Риски, по которым может быть застрахован турист, — это страхование багажа, досрочное возвращение в экстренной ситуации, опоздание на рейс, визит третьего лица, помощь в эвакуации детей, поисково-спасательные работы, страхование от невыезда и т. п. Расширенным страховым полисом в основной своей массе пользуются уже опытные туристы или туристы-индивидуалы, которые дают себе четкий отчет в том, какая помощь им может понадобиться. Кроме этого, любой турист может воспользоваться и дополнительным страхованием: — техническая поддержка. Программа интересна для тех туристов, которые осуществляют путешествия на собственном автотранспорте. Различные компании могут включать покрытия следующего характера: организация помощи при ДТП, эвакуация транспортного средства, эвакуация водителя и пассажиров, организация мелкого ремонта, в т. ч. при бое стекол или фар и т. п. Благодаря такой поддержке турист, путешествующий на собственном автотранспорте, может чувствовать себя более защищенным; — юридическая поддержка. По незнанию местного законодательства туристом могут быть совершены действия, предусматривающие административное наказание. В случае разбирательства с органами охраны правопорядка ему может понадобиться помощь квалифицированных адвокатов; — страхование багажа. Данная программа страхования не может расцениваться как 100% компенсационная по расходам. Она подразумевает выплату какой-то заранее оговоренной страховой суммы при наступлении определенной ситуации, будь то задержка багажа или его утеря. При желании турист, конечно, может застраховать свой багаж на полную его стоимость, но для этого ему необходимо будет вызвать в аэропорт представителя страховой компании и составить полную опись вещей, которые сдаются в багаж; — страхование риска задержки/отмены авиарейса. К сожалению, в последнее время данная тема стала очень актуальной. Если вспомнить ситуацию с вулканом в Исландии или ледяным дождем в Москве, когда большое количество туристов вынуждено было отменять свои поездки или на несколько дней задерживаться в аэропорту, без горячего питания и ночлега, то можно представить, насколько такой расширенный полис был бы для людей актуальным. Страховые полисы в основной своей массе, и «стандартные», и «расширенные», реализуются через следующие каналы продаж: — туристические организации (туроператоры, турагенты), осуществляющие страхование туристов; — религиозно-паломнические организации; — предприятия и организации, отправляющие сотрудников в командировки; — предприятия транспортной логистики, осуществляющие международные перевозки. На данные категории каналов приходится порядка 90% реализации полисов страхования. По специфике оформления полисы могут отличаться, но в общей своей массе это полисы со стандартным перечнем услуг, которые мы получаем при оформлении туристической путевки. Основные проблемы, с которыми могут столкнуться вышеуказанные категории граждан (если по первым двум четко установлены сроки и территории действия, то по остальным категориям — нет): 1. Часто полисы оформляются с расширенным сроком (например, 90 дней в течение 1 года). При урегулировании страхового случая может возникнуть проблема с подтверждением того, что количество дней пребывания застрахованного за рубежом действительно попадает в указанный срок. При необходимости оказания помощи, до момента отправки гарантии оплаты услуг в мед. учреждение, ему необходимо подтвердить валидность полиса. Подтверждением могут служить отметки в загранпаспорте, копия командировочного удостоверения, копия виз в загранпаспорте. 2. В случае осуществления поездки с рабочими целями страховыми компаниями могут выставляться требования к наличию корректирующих коэффициентов в зависимости от риска осуществления той или иной трудовой деятельности. В случае отсутствия данной отметки в страховом полисе могут возникнуть проблемы, вплоть до отказа в признании случая страховым, если травма или заболевание были получены в ходе выполнения профессиональной деятельности. 3. Для долгосрочных виз указываются чаще всего расширенные территории страхования, т. е. включающие набор различных стран или ограничивающие посещение отдельных. Но кроме того, что турист определил, какой вид страхового полиса ему нужен и где он может его приобрести, следует четко понимать сами механизмы оказания медицинской помощи за рубежом. Рассмотрим их подробнее.
Обращение через сервисную компанию
1 > Сервисная 2 3 компания < 4 5 /\
V V V
Застрахованный < 3* Мед. учреждение
7 6
V
Страховая компания
1. Застрахованный при возникновении необходимости обращается в сервисную компанию. 2. Серв. компания организует мед. помощь (отправка гарантийного письма). 3. Серв. компания указывает застрахованному мед. учреждение, в которое необходимо обратиться за помощью. 3*. Врач отправляется к застрахованному для оказания мед. помощи. 4. Мед. учреждение выставляет счет за лечение застрахованного. 5. Сервисная компания оплачивает счет мед. учреждению. 6. Выставление счетов по лечению застрахованного. 7. Оплата счетов за пролеченных застрахованных.
Прямое обращение в мед. учреждение с последующим возмещением расходов в СК
Сервисная компания
1 > Застрахованный < 2 Мед. учреждение 3 > /\
5 4
> Страховая компания
1. Застрахованный напрямую обращается в мед. учреждение за медицинской помощью. 2. Врач/мед. учреждение выставляет счет на оплату услуг. 3. Застрахованный оплачивает выставленные счета. 4. Застрахованный обращается в страховую компанию за возмещением. 5. Получение страхового возмещения.
Прямое обращение в мед. учреждение с последующей оплатой счетов через сервисную компанию
Сервисная < компания <
/\ 4 3 2
V V
Застрахованный 1 > Мед. учреждение
5
V
Страховая компания
1. Застрахованный поступает в мед. учреждение (возможности связаться с сервисной компанией не было) и после получения помощи предъявляет страховой полис врачу. 2. Врач связывается с сервисной компанией, которая высылает в мед. учреждение гарантию на оплату счетов. 3. Мед. учреждение выставляет счет на оплату услуг. 4. Сервисная компания оплачивает счет мед. учреждению. 5. Оплата счетов.
Прямое обращение в мед. учреждение с последующей оплатой счетов через страховую компанию
Сервисная компания 5 /\ V
Застрахованный 1 > Мед. учреждение < 2
4 3
Страховая > компания
1. Застрахованный обращается в мед. учреждение за помощью. 2. Мед. учреждение высылает счет за оказание мед. услуг застрахованному (на домашний адрес). 3. Застрахованный передает счет в страховую компанию. 4. Страховая компания проверяет счет и отправляет его в сервисную компанию. 5. Сервисная компания оплачивает счет мед. учреждению. Хотелось бы отметить, что в последнее время пристальное внимание со стороны общественности уделяется обеспечению безопасности туристов не только за рубежом, но и на территории РФ. В СМИ достаточно часто появляется информация о чрезвычайных происшествиях с туристами, имевших место на территории Российской Федерации. В основной своей массе случаи происходят на территории Краснодарского края, в районе озера Байкал, на Дальнем Востоке. Путешествуя по России, турист чаще всего и не задумывается о возможности дополнительной защиты, которая может быть получена им благодаря страховому полису. На территории страны действует система ОМС, которая, по мнению подавляющего большинства туристов, призвана обеспечить безопасность. Но, к сожалению, это не совсем так. Система ОМС подразумевает получение медицинской помощи на территории страны, но она не гарантирует оказание таких услуг, как медицинская транспортировка, репатриация, приобретение медикаментов, которые покрываются полисами страхования путешествующих. Полис страхования путешествующих в большой мере идентичен полису страхования выезжающих за рубеж, есть лишь некоторые отличия. Если страховая сумма в 30 000 у. е. для поездки за рубеж воспринимается как обязанность, то по территории РФ данные суммы никем не лимитированы. Страховые компании рекомендуют минимальную сумму в 50 000 рублей. Турист, особенно отправляющийся в труднодоступные районы, должен понимать, что полис должен покрывать как минимум 4 часа полетного времени вертолета, и иметь страховую сумму не ниже 250 000 рублей. В целом данное направление достаточно перспективное для всех участников туристического рынка. Туристам — помощь при наступлении страхового случая; турфирмам, гостиницам, базам отдыха — возможность избавиться от «головной боли» при наступлении страхового случая; страховым компаниям — возможность расширения спектра услуг и получения дополнительного дохода. Примеры серьезных страховых выплат. 21.07.2011 застрахованного (40 лет) в Греции укусила оса. Развилась острая аллергическая реакция, анафилактический шок, остановка сердца, отек мозга, кома. ВСК совместно с сервисной компанией организовала эвакуацию застрахованного в Москву на самолете санитарной авиации для дальнейшего лечения. Расходы на самолет санитарной авиации с командой врачей на борту составили около 850 000 руб. 09.08.2011 застрахованная (39 лет) во Франции упала на прогулке и получила перелом большеберцовой кости. ВСК совместно с сервисной компанией организовала госпитализацию, срочную операцию, транспортировку в Россию в бизнес-классе в сопровождении мужа. Расходы по случаю составили около 630 000 руб. 12.08.2011 застрахованный (58 лет) в Таиланде почувствовал себя плохо и обратился в сервисную компанию с подозрением на сердечный приступ. ВСК совместно с сервисной компанией организовала госпитализацию, во время которой был диагностирован панкреатит. Через несколько дней застрахованный впал в кому, развился панкреонекроз. 23.08.2011 застрахованный скончался. ВСК совместно с сервисной компанией организовала репатриацию тела застрахованного в Россию. Расходы по случаю составили около 1 320 000 руб. 24.08.2011 застрахованная (64 года) в Китае была экстренно госпитализирована в связи с потерей сознания. Выявлено острое мозговое кровоизлияние, выполнена трепанация черепа. Застрахованная впала в кому, развился сепсис. 07.09.2011 застрахованная скончалась, не приходя в сознание. ВСК совместно с сервисной компанией организовала оплату госпитализации, кремации тела по желанию родственников и вывоз урны в сопровождении родственника. Расходы по случаю составили около 750 000 руб.
