ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА В СИСТЕМЕ ОБЪЕКТОВ ГРАЖДАНСКИХ ПРАВ
М. В. ШЕВЧУК
Шевчук Мария Владимировна, ведущий юрисконсульт ООО «Банк БКФ», аспирант кафедры отраслей права Санкт-Петербургского гуманитарного университета профсоюзов.
Статья посвящена актуальному вопросу модернизации гражданского законодательства, регулирующего денежное обращение на территории Российской Федерации. С принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» вопрос соотношения наличных денег, безналичных денежных средств и электронных денежных средств приобретает особую важность. Проанализированы нормы действующего законодательства по вопросу определения электронных денежных средств в системе объектов гражданских прав и безналичных расчетов.
Ключевые слова: наличные деньги, безналичные денежные средства, электронные денежные средства, права требования, Федеральный закон «О национальной платежной системе».
Electronic monetary means in the system of objects of civil rights M. V. Shevchuk
Article is devoted to the modernization of the provisions of the civil law, devoted to regulating the currency of the Russian Federation. With the adoption of the Federal law «On the National Payment System» question of the relations hip of cash money, bank money and electronic money is of particular importance. Analyzed the current legislation on the definition of electronic money in the system of objects of civil rights and non-cash payments.
Key words: cash money, bank money, electronic money, incorporeal right, Federal law «On the national payment system».
Вступление в силу Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» <1> (далее — Закон о национальной платежной системе, Закон об НПС) и ряд поэтапных изменений действующего гражданского законодательства позволяют говорить о появлении новой концепции системы объектов гражданских прав. На этапе модернизации Гражданского кодекса Российской Федерации <2> (далее — Гражданский кодекс РФ, ГК РФ) и легализации самостоятельных объектов гражданских прав, к каковым в полной мере можно отнести электронные денежные средства, вещно-обязательственная природа денег подвергается неизбежному процессу «расщепления», который, возможно, займет продолжительное время, прежде чем достигнет своего логического завершения. Результатом такого развития может стать окончательное возведение безналичных денежных средств в ранг самостоятельного объекта гражданских прав и отделение их от наличных денег. Изменения касаются и денег: наличность предполагается как их неотъемлемый признак. ——————————— <1> Собрание законодательства РФ. 2011. N 27. Ст. 3872. <2> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (в ред. от 11 февраля 2013 г.) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301.
Пересмотр системы объектов гражданских прав, в том числе и определение в ней места и роли наличных и «безналичных» денег, является результатом многолетних дискуссий и споров, связанных с практическими трудностями использования денег при наличном и безналичном расчетах. Ранее также выдвигались предложения о выделении самих денег из категории вещей для устранения проблемы их двойственной природы <3>. Несмотря на постепенное признание безналичных и электронных денежных средств в качестве самостоятельных объектов гражданских прав, о независимости их от наличных денег утверждать рано. Прежде всего, это связано с тем, что текст Гражданского кодекса РФ очень часто оперирует понятием «денежные средства», иногда подразумевая под ним не только денежные средства на банковских счетах, но и наличные деньги. ——————————— <3> См., напр.: Концепция совершенствования общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации // Бюллетень нотариальной практики. 2009. N 3. С. 2 — 13.
Смешение наличных денег и безналичных денежных средств, на наш взгляд, является недопустимым, когда специфика тех или иных договорных конструкций определяется особенностью объекта (предмета) договорного правоотношения, вещной или обязательственной природой денег <4>. Теперь, когда использование электронных денежных средств законодательно легализовано, проблема такого отождествления стала наиболее острой. Напомним, 27 апреля 2012 г. Госдума ФС РФ приняла в первом чтении законопроект N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — законопроект). Данный законопроект ввиду его большого объема и с целью более детального рассмотрения был разделен на несколько частей. Помимо кардинальных изменений множества положений Гражданского кодекса Российской Федерации, посвященных применению гражданского законодательства, юридическим лицам, вещному праву и обязательствам, законопроект предусматривает внесение изменений в ст. 128 «Объекты гражданских прав», ст. 807 «Договор займа» и закрепление правил о договоре условного депонирования (эскроу). В рассматриваемых статьях законодателем особо подчеркивается разграничение наличных денег и безналичных денежных средств, хотя по всему остальному тексту законопроекта используется понятие «денежные средства». Можно предположить, что законодатель подразумевает под указанным понятием и наличные деньги, и безналичные денежные средства. Осмелимся допустить, что в силу закрепленной Законом о национальной платежной системе возможности исполнения денежных обязательств посредством перевода электронных денежных средств под денежными средствами по тексту Гражданского кодекса РФ допустимо понимать электронные денежные средства. ——————————— <4> См., напр.: Витрянский В. В. Понятие и квалификация кредитного договора // Банковское право. 2004. N 4. С. 25 — 29; Сарнаков И. В. Правовая природа договора потребительского кредита // Банковское право. 2010. N 5. С. 22 — 26.
Однако несмотря на то, что упоминание об электронных денежных средствах не встречается ни в тексте действующего Гражданского кодекса РФ, ни в содержании законопроекта, их самостоятельность стала очевидна после принятия и вступления в силу Закона об НПС. Специфика и правовой режим использования электронных денежных средств в безналичных расчетах не позволяет рассматривать их как часть безналичных денежных средств, несмотря на некоторое общее сходство. Согласно п. 1.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» <5> (далее — Положение Банка России N 383-П) расчеты в форме перевода электронных денежных средств являются одной из форм безналичных расчетов. Как отмечается в юридической литературе, «вопрос о правовой природе ЭДС относится не столько к вопросу о наличных или безналичных деньгах, сколько о наличных и безналичных расчетах» <6>. Однако, будучи безналичным средством платежа, «электронные деньги» представляют собой денежные средства, особенности которых заключаются в порядке их использования, в учете и сфере применения. ——————————— <5> Вестник Банка России. 2012. N 34. <6> Балкаров А. Реальный оборот виртуальных денег // ЭЖ-Юрист. 2012. N 38. С. 6.
Нормы действующего законодательства, посвященные регулированию денежного обращения на территории Российской Федерации, определяют качественное различие наличных денег, безналичных и электронных денежных средств в форме их существования. Отсутствует законодательное определение таких понятий, как «деньги» и «наличные деньги», которые по своей правовой сущности являются равнозначными, что, однако, не препятствует их отождествлению с банкнотами (банковскими билетами) и монетой Банка России, наделенными законной силой наличного платежа в соответствии со ст. 29 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» <7> (далее — Закон о Банке России) и признаком платежеспособности согласно указанию Банка России от 26 декабря 2006 г. N 1778-У «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России» <8>. Статья 140 Гражданского кодекса РФ под названием «Деньги (валюта)», к сожалению, имеет содержание, отличное от своего именования и никоим образом не касается определения денег и их неотъемлемых признаков <9>. Тем не менее рассматриваемая статья содержит привязку законного средства платежа не к наличным деньгам, а к рублю, устанавливая возможности рублевых платежей посредством наличных и безналичных расчетов. В данной связи отметим, что законная сила платежа устанавливается не только за наличными деньгами, но и за безналичными и электронными денежными средствами, номинированными в рублях. ——————————— <7> Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790. <8> Вестник Банка России. 2007. N 5. <9> В законопроекте реформирование ст. 140 Гражданского кодекса РФ не намечается.
Наличные деньги, выбывшие из фактического обладания своего владельца с последующим учетом в виде записей на банковских счетах и использованием в безналичных платежах, в юридической литературе обозначаются денежными средствами, законодательное определение которых также отсутствует <10>. С учетом модернизации Гражданского кодекса РФ такие денежные средства по общему правилу предлагается определять безналичными. В отношении наличных денег и безналичных денежных средств профессор В. В. Витрянский отмечает: «По своей правовой природе наличные деньги и безналичные денежные средства представляют собой различные объекты гражданских прав. Наличные деньги относятся к категории вещей. Что же касается денежных средств на банковских счетах, то в юридической литературе сложилось признаваемое большинством правоведов представление об их обязательственно-правовой природе» <11>. ——————————— <10> Бекетов А. А. К вопросу о правовой природе безналичных денег // Общество и право. 2011. N 4. С. 277 — 279; Серебренников С. В. О моменте исполнения денежного обязательства при безналичных расчетах // Налоги. 2010. N 45. С. 24 — 28. <11> Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 5: В 2 т. Т. I: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006. С. 147; См.: Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 263.
Обязательственно-правовая природа свойственна и электронным денежным средствам, которые представляют собой право требования владельца пластиковой карты к оператору электронных денежных средств либо осуществить электронный платеж, либо выдать сумму наличных денег (если держателем платежной карты является физическое лицо), либо перечислить их на банковский счет. Подобные выводы прослеживаются во многих работах, посвященных рассмотрению правовой сущности «электронных денег» <12>. ——————————— <12> См., напр.: Белобабченко М. К. Федеральный закон «О национальной платежной системе»: сложности реализации // Журнал российского права. 2012. N 11. С. 21 — 27; Балкаров А. Реальный оборот виртуальных денег // ЭЖ-Юрист. 2012. N 38. С. 6.
Существует точка зрения, согласно которой электронные денежные средства не включаются в категорию «имущество» ввиду отсутствия своего материального существования <13>. Вместе с тем включение электронных денежных средств в состав имущества очевидно, тем более что отсутствие вещной оболочки (материального выражения) этому не препятствует. Так, по мнению В. А. Лапача, «правовой диапазон понятия «имущество» имеет два полюса, на одном из которых располагаются классические вещи, на другом — обязательственные права требования» <14>. Более того, как отмечается в правовой литературе, гражданско-правовая категория «имущество» достаточно неоднозначна и включает в себя различные комбинации объектов гражданских прав, в которых встречаются не только вещи, но и имущественные (обязательственные) права, в том числе и обязанности субъекта <15>. ——————————— <13> См.: Чекунов И. Г. Квалификация преступлений против собственности, совершаемых с использованием электронных платежных систем // Российский следователь. 2011. N 24. С. 26 — 28. <14> Лапач В. А. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. СПб., 2002. С. 274. <15> См.: Сидорова В. Н., Соловаров Ю. С. О вещных и обязательственных правах вкладчиков банка // Юрист. 2012. N 20. С. 26 — 29.
С 1 июля 2013 г. вступает в силу указание Банка России от 10 августа 2012 г. N 2862-У <16>, в соответствии с которым вносятся изменения в Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» <17>. Одно из изменений касается актуализации действующего законодательства, регулирующего сферу использования электронных денежных средств. В частности, электронным средством доступа к электронным расчетам теперь будет являться предоплаченная карта. В отличие от расчетных (дебетовых) и кредитных карт, предназначенных для расчетов безналичными денежными средствами, предоплаченная карта обеспечивает возможность осуществления перевода и возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных денежных средств держателем предоплаченной карты кредитной организации — эмитенту в соответствии с требованиями Закона о национальной платежной системе. ——————————— <16> Указание Банка России от 10 августа 2012 г. N 2862-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Вестник Банка России. 2012. N 67. <17> Вестник Банка России. 2005. N 17.
Электронные денежные средства являются «платными деньгами», поскольку за ввод их в электронную платежную систему оператором взимается комиссия, обусловленная договором с клиентом. Внесение наличных денег или перечисление денежных средств в кассу оператора электронных денежных средств представляется покупкой «электронных денег» с целью последующего их использования. Более того, договором между оператором и клиентом, как правило, предусматривается комиссия за проведение электронных платежей. По мере использования «электронных денег» их стоимость может увеличиваться в несколько раз, а запрет начисления процентов на остаток «электронных денег», установленный ч. 6 ст. 7 Закона об НПС, создает условия «абсолютного экономического интереса» для оператора электронных денежных средств. Кроме того, в соответствии с п. 5 ч. 2 ст. 5 Федерального закона N 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» <18> электронные денежные средства не подлежат страхованию. Таким образом, высокая стоимость электронных денежных средств, отсутствие возможности извлечения выгоды хранения электронной наличности и запрет ее страхования в научной литературе указываются как основные факторы, сдерживающие увеличение объема электронных платежей <19>. ——————————— <18> Собрание законодательства РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029. <19> Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции // Деньги и кредит. 2012. N 7. С. 3 — 23.
Ограничение расчетов наличными деньгами в настоящее время существует только в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Так, в соответствии с указанием Банка России от 20 июня 2007 г. N 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя» <20> (далее — указание Банка России N 1843-У) расчеты наличными деньгами между юридическими лицами, а также индивидуальными предпринимателями, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тыс. руб. Что же касается безналичных денежных средств, то действующим законодательством не установлены ограничения относительно максимально возможного лимита расчетов независимо от правового положения участников (граждане, индивидуальные предприниматели либо организации) таких расчетов. ——————————— <20> Вестник Банка России. 2007. N 39.
Введение возможности осуществления расчетов с использованием электронных денежных средств является одной из мер, направленных на ограничение наличных расчетов, которые в настоящее время могут осуществляться между гражданами без ограничений. Политика по стимулированию безналичных расчетов сейчас проводится во многих странах мира, в том числе и в России. В частности, Министерством финансов Российской Федерации разработаны законопроекты о внесении изменений в ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации и в Закон Российской Федерации N 2300-1 от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» <21> (далее — Закон о защите прав потребителей) <22>. Согласно данным законопроектам предлагается введение ограничения расчетов наличными деньгами до 600 тыс. руб., а также предоставление возможности по личному усмотрению потребителя осуществлять платежи в любой форме расчетов посредством установления обязанности некоторых категорий торгово-сервисных организаций обеспечить прием платежей независимо от способа оплаты. ——————————— <21> Собрание законодательства РФ. 1996. N 3. Ст. 140. <22> Подробное содержание законопроектов представлено на официальном сайте Министерства финансов Российской Федерации. www. minfin. ru.
Электронные денежные средства предоставляют физическим лицам возможность осуществления расчетов по денежным обязательствам рознично-потребительского характера. Логично сделать вывод о том, что электронные денежные средства предназначены исключительно для осуществления расчетов с участием граждан, имеющих намерение заказать, приобрести или использовать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности в соответствии с Законом о защите прав потребителей. В отличие от наличных денег и безналичных денежных средств, оператору электронных денежных средств запрещено увеличивать остаток электронных денежных средств и начислять на него проценты в соответствии с ч. 5 и 6 ст. 7 Закона о национальной платежной системе. Данными правилами обусловлен способ увеличения остатка электронных денежных средств: либо за счет предоставления клиентом (физическим лицом) наличных денег оператору электронных денежных средств, либо посредством конвертации безналичных денежных средств с его банковского счета, либо путем увеличения остатка за счет поступивших электронных денежных средств. В связи с чем полагаем, что электронные денежные средства не могут быть предоставлены в кредит. Одной из особенностей электронных денежных средств является их анонимно-персонифицированный характер, который обусловлен не только статусом участников электронных переводов, но и режимом электронного средства платежа: с идентификацией либо без идентификации клиента — держателя предоплаченной карты. В отличие от безналичных и электронных денежных средств, наличные деньги всегда являются анонимными, о чем свидетельствует большое количество преступных финансовых махинаций, связанных с обращением наличных денег. Подобно осуществлению расчетов с использованием безналичных денежных средств посредством идентификации владельца счета в соответствии с главой 45 Гражданского кодекса РФ и Положением Банка России N 383-П, идентификация клиента при проведении электронного платежа является обязательным условием в отношении лиц, использующих корпоративное средство платежа, — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также в отношении физических лиц, имеющих намерение использовать персонифицированное средство платежа. Корпоративное и персонифицированное средства платежа возможны к использованию лишь в том случае, если остаток электронных денежных средств на них не превышает 100 тыс. руб. или сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тыс. руб. по официальному курсу Банка России (на конец рабочего дня — для юридических лиц, в любой момент — для физических лиц). Идентификация клиента — физического лица не является обязательным условием в случае, если остаток электронных денежных средств не превышает 15 тыс. руб. в любой момент, а общая сумма переводимых электронных денежных средств — не более 40 тыс. руб. в месяц. В случае превышения установленного размера остатка электронных денег организаций и индивидуальных предпринимателей оператор электронных денежных средств обязан без распоряжения осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет, а в отношении физических лиц — по распоряжению осуществить перевод на банковский счет, перевод без открытия банковского счета либо выдать наличными денежными средствами. С учетом норм Закона о национальной платежной системе юридические лица и индивидуальные предприниматели не могут осуществлять расчеты с использованием электронных денежных средств, за исключением случаев, когда получателем электронного перевода является физическое лицо, использующее персонифицированное средство платежа. Переводы электронных денежных средств возможны между физическими лицами. По срокам осуществления расчетов наличные и электронные платежи являются мгновенными, поскольку наличные деньги передаются по принципу «здесь и сейчас», а перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения этим же оператором остатка электронных денежных средств получателя на сумму перевода (ч. 10 ст. 7 Закона о национальной платежной системе). Переводы безналичных денежных средств, согласно ч. 5 ст. 5 Закона о национальной платежной системе, осуществляются в срок не более трех рабочих дней. В законопроекте изменений ГК РФ (ч. 2 ст. 861.1) предусмотрен иной срок перевода денежных средств: в течение двух рабочих дней — в пределах территории субъекта России и пяти рабочих дней — в пределах территории России, что наводит на мысль о намечающихся законодательных противоречиях. Место электронных денежных средств в системе объектов гражданских прав можно представить в виде следующей таблицы.
Электронные денежные средства в системе объектов гражданских прав и безналичных расчетов <23>
——————————— <23> Таблица разработана автором на основе анализа положений действующего законодательства, посвященного денежному обращению на территории Российской Федерации.
Рубль — законное средство платежа (ст. 140 ГК РФ, ст. 29 Закона о Банке России)
Форма Наличный платеж Безналичные платежи (ст. 140 и 861 ГК РФ, расчетов (ст. 140 ГК РФ) Положение Банка России N 383-П)
Объект Наличные деньги Безналичные Электронные денежные гражданских денежные средства средства прав
Существуют Банкноты Запись на Остаток электронных в виде (банковские банковском счете денежных средств билеты) и монета (глава 45 ГК РФ) (ч. 4 ст. 7 Закона о Банка России национальной (ст. 29 Закона о платежной системе) Банке России)
Как объект Имущество. Имущество. Имущество. гражданских Вещи (предметы Обязательственные Обязательственные прав материального права (право права (право мира — банкноты требования к банку) требования к и монета Банка (главы 44, 45 ГК оператору электронных России) РФ) денежных средств) (ст. 128 ГК РФ) (ч. 4 ст. 7 Закона о национальной платежной системе)
Источник Эмитируются — предоставление — предоставление эмиссии Банком России наличных денег; наличных денег; (конвертации) (ст. 29 Закона — перечисление — увеличение остатка о Банке России) денежных средств; электронных денежных — конвертация средств; (перевод) — конвертация электронных (перевод) денежных денежных средств средств (Положение (Положение Банка Банка России N 383-П) России N 383-П)
Средства Банкноты Электронные Электронное средство доступа к (банковские средства платежа: платежа: использованию билеты) и монета расчетные предоплаченные карты Банка России (дебетовые) и (п. 18 ст. 3 Закона о кредитные карты национальной (Положение Банка платежной системе, России N 266-П) Положение Банка России N 266-П)
Ограничения, Отсутствуют Отсутствуют Использование установленные ограничения ограничения электронного средства для расчетов относительно относительно платежа физических лиц максимально максимально осуществляется при возможного возможного лимита условии, что лимита расчетов расчетов остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100 тыс. руб. (ч. 2 ст. 10 Закона о национальной платежной системе)
Ограничения, Расчеты Отсутствуют Использование установленные наличными ограничения корпоративного для расчетов деньгами относительно средства платежа юридических возможны при максимально осуществляется при лиц условии, что допустимого лимита условии, что остаток сумма расчетов расчетов электронных денежных не превышает средств не превышает 100 тыс. руб. 100 тыс. руб. (указание Банка (ч. 7 ст. 10 Закона о России N 1843-У) национальной платежной системе)
Ограничения в Запрещены Без ограничений Запрещены расчеты использовании расчеты между между юридическими юридическими лицами и лицами и индивидуальными индивидуальными предпринимателями предпринимателя (ч. 9 ст. 10 Закона о ми в размере национальной суммы более платежной системе) 100 тыс. руб. (указание Банка России N 1843-У)
Предоставление В момент Перевод денежных Перевод денежных передачи средств электронных денежных средств наличных денег осуществляется в средств получателю срок не более трех осуществляется средств рабочих дней незамедлительно (ч. 5 ст. 5 Закона (ч. 11 ст. 7 о национальной Закона о национальной платежной системе) платежной системе)
Возможность Начисление Начисление Начисление процентов начисления процентов процентов возможно на остаток процентов возможно (ст. 852 ГК РФ) электронных денежных за пользование (глава 42 ГК РФ) средств запрещено (ч. 6 ст. 7 Закона о национальной платежной системе)
Возможность Возможно Возможно Предоставление предоставления предоставление предоставление кредита запрещено займа, кредита кредита кредита (ч. 5 ст. 7 Закона (глава 42 ГК РФ) (глава 42 ГК РФ) о национальной платежной системе)
Анонимность Анонимные Анонимность Неперсонифицированное для отсутствует электронное средство физических лиц (глава 45 ГК РФ). платежа: не более 15 Расчеты тыс. руб. в любой осуществляются момент и не более 40 после проведения тыс. руб. в месяц. идентификации лица Персонифицированное — владельца счета электронное средство платежа: от 15 тыс. до 100 тыс. руб. в любой момент (ст. 10 Закона о национальной платежной системе)
Страхование Страхование Подлежат Страхованию не наличных денег страхованию с подлежат невозможно учетом ограничений, (пп. 5 ч. 2 ст. 5 предусмотренных Закона о страховании ч. 2 ст. 5 Закона о вкладов физических страховании вкладов лиц в банках РФ) физических лиц в банках РФ
Подводя итог краткому анализу правовой природы электронных денежных средств, отметим, что электронные денежные средства являются сравнительно новым объектом гражданских прав, они представляют собой денежную сумму в виде цифрового обозначения учитываемой на предоплаченной карте «электронной наличности» и являются обязательственными правами-требованиями к оператору электронных денежных средств либо осуществить электронный платеж, либо выдать сумму наличных денег (если держателем платежной карты является физическое лицо), либо перечислить их на банковский счет. Искусственно созданные Законом о национальной платежной системе рамки правового регулирования электронных денежных средств свидетельствуют об уникальности и самостоятельности электронных денежных средств в системе объектов гражданских прав, независимо от обусловленной их правовой природой производности от наличных денег и безналичных денежных средств.
