Сегодня с помощью электронных платежных систем осуществляются многочисленные сделки, в том числе оплата коммунальных услуг, услуг операторов сотовой связи, Интернета, покупки товаров в интернет-магазинах, исполнение заемных обязательств и т. д. Популярность нового вида расчетов требует определения правовой природы электронных денежных средств и гражданско-правовой квалификации расчетов электронными деньгами.
Что такое электронные деньги?
Российский рынок электронных платежных систем в 2009 — 2010 годах даже на фоне тяжелого состояния мировой экономики показывал хорошие темпы роста. А уже год назад объем пополнений электронных кошельков по отношению к 2010 году практически удвоился и составил 125 млрд. руб. <1>. Таким образом, объект нашего исследования — динамично развивающаяся и все более популярная отрасль сферы услуг. А потому крайне интересно и важно определить вид договорных обязательств, возникающих между участниками гражданского оборота и электронными платежными системами, для того чтобы при необходимости воспользоваться обязательственно-правовыми средствами защиты гражданских прав. ——————————— <1> http://www. sostav. ru
Легальное определение электронных денежных средств (ЭДС) дается в Федеральном законе от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Под ЭДС понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Исходя из определения видно, что денежные средства становятся электронными после предварительной передачи их обязанному лицу (оператору ЭДС) в расчетных целях лица, предоставившего их, и его контрагента. Однако отметим, что в Законе N 161-ФЗ не говорится, к какому гражданско-правовому договору относятся подобные правоотношения. Означает ли это, что расчет ЭДС является непоименованным договором, или он все-таки относится к безналичным расчетам? Попытаемся ответить на данные вопросы, проанализировав природу электронных расчетов. Вопрос о правовой природе ЭДС относится не столько к вопросу о наличных или безналичных деньгах, сколько о наличных и безналичных расчетах. Иными словами, электронные денежные средства — суть не вещно-правовая категория, а обязательственно-правовая.
Вокруг договора
В Концепции развития гражданского законодательства РФ <2>, одобренной решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009, предлагалось на законодательном уровне разграничить денежные средства на наличные и безналичные. Формулировка была следующей: «К безналичным денежным средствам и бездокументарным ценным бумагам применяются правила об обязательствах, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или не вытекает из существа названных объектов гражданских прав». Однако принятый в первом чтении проект изменений в ГК РФ исключил этот пункт, оставив лишь идею о том, что к вещам относятся лишь наличные денежные средства. С этим можно согласиться, поскольку нет необходимости специально придавать безналичным денежным средствам обязательственный характер, так как превращение наличных денежных средств в безналичные, как правило, сопровождается каким-либо договором, например договором банковского вклада, счета, агентирования и т. д. ——————————— <2> Вестник ВАС РФ. 2009. N 11 (ноябрь).
Особый интерес вызывает договор, который заключается в связи с превращением наличных денежных средств в электронные. Рассмотрим договоры, которые предлагают заключить своим клиентам две наиболее популярные в России платежные системы — «Яндекс. Деньги» и WebMoney.
Яндекс. Деньги
В соответствии с соглашением об использовании системы «Яндекс. Деньги» <3> предметом сделки является предоставление оператором системы пользователю возможности использования системы в целях осуществления расчетов электронными деньгами, в частности: ——————————— <3> https://money. yandex. ru
— для оплаты товаров (работ, услуг), реализуемых поставщиками; — принятия от пользователей денежных средств, направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ; — зачисления денежных средств на банковский счет пользователя; — осуществления операций с использованием платежных карт. Оператор системы принимает от пользователей системы денежные средства, предоставляя им электронные деньги. Обязательства оператора системы в рамках соглашения ограничиваются перечислением электронных денег. Если иное прямо не определено соглашением сторон, оператор системы не является стороной сделки по купле-продаже товаров (оказанию услуг/выполнению работ), заключенной между пользователем и поставщиком. Исходя из анализа соглашения можно прийти к выводу, что речь идет об агентском договоре. Как справедливо отмечают некоторые специалисты, условия предоставления услуг, опубликованные на сайте «Яндекс. Деньги», представляют собой агентский договор, по которому оператор и его региональный представитель являются агентами пользователя и третьих лиц в сделках, осуществляемых пользователем посредством системы «Яндекс. Деньги». Распределение прав и обязанностей оператора и пользователя полностью соответствует нормам гражданского законодательства об агентском договоре (глава 52 ГК РФ), а условия содержат все признаки агентского договора, необходимые для его заключения путем акцепта публичной оферты (ст. 1005 ГК РФ). Эти условия определяют электронные деньги как электронный эквивалент денежных средств (ЭЭДС), отражаемый в виде персональной учетной записи в базе данных системы. ЭЭДС формируется за счет авансового платежа, осуществляемого пользователем на расчетный счет оператора. Такая конструкция отношений полностью согласуется с правилами п. 2 ст. 975 и ст. 1011 ГК РФ, предусматривающими возможность предоставления агенту средств, необходимых для выполнения агентского поручения от имени и за счет пользователя (принципала) <4>. ——————————— <4> Левашов С. Электронные деньги — фикция? // ЭЖ-Юрист. 2005. N 48.
WebMoney
Использование платежной системы WebMoney основывается на соглашении об использовании чеков в электронной форме <5>. В соответствии с ним чекодатель (WebMoney) гарантирует любому лицу, законно владеющему и осуществляющему расчетные операции с использованием чеков в электронном виде на предъявителя (далее — ЭЧП), выданных чекодателем посредством специализированного программного обеспечения, оплату денежной суммы, указанной в ЭЧП, после предъявления ЭЧП к оплате в соответствии с правилами банка, который является плательщиком по ЭЧП. Обязательства чекодателя прекращаются с момента списания со счета чекодателя на основании предъявления ЭЧП денежной суммы, соответствующей ЭЧП. ——————————— <5> http://www. webmoney. ru
Чекодатель обязуется обеспечить находящиеся в обращении ЭЧП денежными средствами на расчетном счете, открытом в банке, а также в любое время на условиях, определенных соглашением, обменивать один передаваемый ему для обмена ЭЧП, содержащий поручение банку выплатить определенную денежную сумму, на несколько ЭЧП, содержащих поручения банку выплатить в совокупности денежную сумму, указанную в полученном для обмена ЭЧП. ЭЧП на определенную сумму, принадлежащий владельцу, отражается в виде записи посредством специализированного программного обеспечения. Чекодатель обязуется поддерживать неснижаемый остаток денежных средств при полном покрытии (обеспечении) находящихся в обращении ЭЧП и обменивать один ЭЧП, содержащий поручение банку выплатить определенную денежную сумму, на требуемое количество ЭЧП, содержащих поручение банку выплатить в совокупности денежную сумму, указанную в полученном для обмена ЭЧП, в любое время по требованию владельца ЭЧП. Как видно из указанного соглашения, речь идет о безналичном расчете посредством выдачи чеков на предъявителя. Но так ли это на самом деле? В соответствии со ст. 877 ГК РФ «чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю». Закон устанавливает, что ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении (ст. 142 ГК РФ). Форма чека устанавливается банковскими правилами и должна в обязательном порядке предусматривать наличие обязательных реквизитов (ст. 878 ГК РФ). Упомянутое соглашение об использовании ЭЧП не содержит указаний на обязательные реквизиты ЭЧП, а обязательства по оплате ЭЧП возлагаются на чекодателя. Данное условие прямо противоречит п. 2 ст. 877 ГК РФ, которая устанавливает, что «в качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков». Соответственно, электронные чеки на предъявителя по своему правовому содержанию не являются чеками по российскому законодательству, поэтому права и обязанности участников расчетов с использованием ЭЧП не подлежат защите приведенными нормами ГК РФ. Иными словами, использование системы WebMoney является не формой безналичного расчета, а агентским договором по своей сути. Как нам представляется, для внесения определенности по вопросу о правовой природе расчетов электронными денежными средствами следовало бы указать в ГК РФ и в Законе N 161-ФЗ, что все таковые расчеты являются агентскими договорами.
