(Хазипова Х. М.) («Правовые вопросы недвижимости», 2010, N 2)
КОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ КАК СТОРОНА В ДОГОВОРЕ ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Х. М. ХАЗИПОВА
Хазипова Х. М., соискатель кафедры гражданского права, Института права, социального управления и безопасности Удмуртского государственного университета, юрист ОАО «Россельхозбанк», г. Ижевск, Россия.
Для достижения экономического благосостояния в стране необходимо соблюдать определенный правовой баланс между частной и государственной собственностью.
Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования — создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов <1>. Именно рыночные принципы приобретения жилья, отмеченные в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации») <2> и активно применяемые в жизни, и являются препятствием к распространению жилищного кредитования. Рынок не сдерживает проценты по кредитам и нацелен прежде всего на прибыль, а не на достижение социальных целей. ——————————— <1> См.: п. 1.3 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2000. N 3. Ст. 278. <2> См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 2000. N 3. Ст. 278.
В соответствии со ст. 2 ФЗ от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» некоммерческой организацией является организация, не имеющая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяющая полученную прибыль между участниками. Некоммерческие организации могут создаваться для достижения в том числе и социальных целей <3>. ——————————— <3> См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 3. Ст. 145.
В соответствии со ст. 50 ГК РФ «…коммерческие организации, преследуют в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли…» <4>. Коммерческие организации прежде всего являются субъектами частного права <5> и являются негосударственными образованиями. ——————————— <4> См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. N 32. Ст. 3301. <5> См.: Костенко Н. В. Гражданско-правовое регулирование деятельности некоммерческих организаций в Российской Федерации: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2004. С. 21.
Некоммерческие организации могут быть как государственными, так и негосударственными образованиями <6>. ——————————— <6> Там же. С. 21.
Уставный капитал акционерного общества разделен на определенное число акций, по итогам работы общества акционеры получают дивиденды от прибыли. Некоммерческая организация не распределяет прибыль между участниками. Акционеры нацелены на получение все большей прибыли, на увеличение своего капитала. Капитал каждого акционера состоит из акций. Акции представляют собой титул владения действительным капиталом, принадлежащим какой-либо корпорации, и свидетельство на получение прибавочной стоимости, ежегодно приносимой этим капиталом <7>. ——————————— <7> См.: Маркс К. Критика политической экономии. Т. 2. К. 2. М.: Политиздат, 1989. С. 432.
Исходя из сравнения, отметим, что ближе по целям к жилищному кредитованию как к основному варианту реализации конституционного права на жилище граждан является такое юридическое лицо, как некоммерческая организация. В данный момент жилищное кредитование граждан отдано в руки коммерческих юридических лиц. В большинстве своем это акционерные общества (ОАО «Ижладабанк», ОАО «Сбербанк», ЗАО «Газпромбанк», ОАО «Мобилбанк», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ОАО «Ипотечная корпорация Удмуртской Республики»), акции которых находятся в частной собственности. Отметим, что на сегодняшний день баланса между государственной и частной формами собственности в аспекте жилищного кредитования нет. Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации») <8> отмечается одно из условий развития кредитования: свободный от монополизма жилищный рынок. При наличии жилищного рынка конкуренцию в этой области невозможно исключить. Для смягчения этой ситуации, представляется, необходимо коммерческие организации в виде акционерных обществ заменить некоммерческими организациями. ——————————— <8> См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 2000. N 3. Ст. 278.
Для решения первоочередных экономических и социальных задач, для выполнения специальных национальных проектов Президента РФ, федеральных целевых программ в последние годы создаются государственные корпорации. Основное предназначение корпорации — эффективная реализация бюджетных средств, их рациональное и своевременное использование, формирование эффективных механизмов управления вверенным имуществом <9>. ——————————— <9> См.: Гришаев С. П. Государство как участник гражданско-правовых отношений // СПС «КонсультантПлюс», 2009.
Проблема доступного и комфортного жилья в последнее время вышла на первый — политический — план. С начала 2006 г. в нашей стране стартовал приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России», рассчитанный на шесть лет (до 2012 г.) <10>. ——————————— <10> См.: Филиппова Е. С. Проблемы реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» // Законодательство и экономика. 2006. N 8.
Для реализации национального проекта представляется необходимым создание государственной корпорации по жилищному кредитованию. ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» со 100%-й государственной долей в уставном капитале наравне с государственной корпорацией по жилищному кредитованию будет кредитовать население. Государственные корпорации как форма организации некоммерческой организации в российском законодательстве появились в 1999 г. Согласно ФЗ «О внесении изменений и дополнений в ФЗ «О некоммерческих организациях» <11> перечень организационно-правовых форм некоммерческих организаций был дополнен еще одной формой — государственной корпорацией. ——————————— <11> См.: Федеральный закон от 26 ноября 1998 г. N 174-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1998. N 48. Ст. 5849.
Содержание ст. 7.1 Федерального закона «О некоммерческих организациях» позволяет выделить некоторые особенности современной государственной корпорации: 1) единственным учредителем государственной корпорации может быть только государство; 2) цели, для достижения которых создается государственная корпорация, не направлены на удовлетворение потребностей отдельных граждан или юридических лиц, а носят более масштабный характер — выполнение социальных или управленческих функций в интересах общества в целом или отдельной отрасли народного хозяйства. Основное предназначение корпорации — эффективная реализация бюджетных средств, их рациональное и своевременное использование, формирование эффективных механизмов управления вверенным имуществом <12>. ——————————— <12> См.: Гусева Т. А., Горяинова Е. М. Госкорпорации в условиях экономического кризиса (на примере Внешэкономбанка) // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 2. С. 25 — 31.
Как отмечает начальник Правового департамента, член правления государственной корпорации «Ростехнологии» В. В. Кудашкин, бурный рост числа госкорпораций (созданных в основном в 2007 г.) обусловлен поиском оптимальной модели представления интересов государства в различных сферах социальной и экономической действительности, необходимостью снятия излишнего бюрократического администрирования, исключения малоэффективного, зачастую противоречивого законодательства, регулирующего деятельность юридических лиц различных организационно-правовых форм, являющихся объективным тормозом решения важных для государства задач, обеспечения его инновационного развития <13>. Однако госкорпорации бесконтрольны в расходовании бюджетных средств, не отлажен механизм государственного контроля расходования госсредств — или народных средств. Данное обстоятельство лишь повышает недоверие к власти и способствует развитию безнаказанности и коррупции. ——————————— <13> URL: http:// www. yurhelp. ru/ News359.html.
Всего в РФ в настоящее время существуют семь государственных корпораций: Государственная корпорация по атомной энергии «Росатом», Государственная корпорация «Ростехнологии», Государственная корпорация нанотехнологий, Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», Государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов, Государственная корпорация — Фонд содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства, Государственная корпорация по строительству олимпийских объектов и развитию города Сочи как горноклиматического курорта (Олимпстрой) <14>. Государственные корпорации в своей деятельности преследуют реализацию приоритетных национальных проектов государства. ——————————— <14> См.: ФЗ от 1 декабря 2007 г. N 317-ФЗ «О Государственной корпорации по атомной энергии «Росатом», ФЗ от 23 ноября 2007 г. N 270-ФЗ «О Государственной корпорации «Ростехнологии», ФЗ от 19 июля 2007 г. N 139-ФЗ «О Российской корпорации нанотехнологий», ФЗ от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ «О банке развития», ФЗ от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», ФЗ от 21 июля 2007 г. N 185-ФЗ «О Фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства», ФЗ от 30 октября 2007 г. N 238-ФЗ «О Государственной корпорации по строительству олимпийских объектов и развитию города Сочи как горноклиматического курорта».
Исходя из вышеизложенного, отметим, что ближе по целям к жилищному кредитованию как к основному варианту реализации конституционного права на жилище граждан является такое юридическое лицо, как некоммерческая организация. Для реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» представляется необходимым создание некоммерческой организации в виде государственной корпорации по жилищному кредитованию. Но деятельность государственной корпорации должна тщательно контролироваться государством, в лице государственных, региональных органов, и на местном уровне, в лице органов местного самоуправления. Расходование бюджетных средств должно быть подчинено жесткой отчетности. Расходование средств должно подлежать публикации в средствах массовой информации ежеквартально. Прокурорские проверки расходования бюджетных средств должны проводиться систематически. Все эти аспекты необходимо закрепить в федеральном законе о создании и регламентации деятельности государственной корпорации по жилищному кредитованию. Представляется необходимым определить цель государственной корпорации по жилищному кредитованию: обеспечение жильем трудящегося населения Российской Федерации посредством предоставления заемных средств на приобретение жилья по разумной и соразмерной процентной ставке.
