Иван Иванов, кандидат юридических наук, доцент Астраханских филиалов СГАП и МЮИ, г. Астрахань.
Коллекторская деятельность — это работа организационно-психологического характера по возврату суммы задолженности в обход судебной процедуры и стадии исполнения решения, осуществляемая коммерческой организацией на основании договора с кредитором (как правило, банком). Каковы перспективы развития данного бизнеса?
Через коллектора проще и быстрее
Правовая неопределенность в регулировании споров, возникающих между кредиторами и должниками, жалобы граждан в Роспотребнадзор и его негативная позиция по отношению к коллекторам дают повод задуматься о необходимости принятия закона о коллекторской деятельности, в первую очередь в банковской системе.
Целесообразность принятия такого закона упоминается (но не разъясняется) в разделе 11 «Вопросы защиты прав потребителей банковских услуг» главы III Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (приложение к Заявлению Правительства РФ и Банка России от 05.04.2011 N 1472п-П13/01-001/1280). Закон, полагают разработчики Стратегии, позволит усовершенствовать процедуру взыскания задолженности с физических лиц — должников кредитных организаций и защитить их права. Упомянув коллекторов, авторы добавляют: «В целях упрощения порядка разрешения конфликтных ситуаций между кредитными организациями и их клиентами целесообразно принять меры, направленные на развитие и совершенствование внесудебных процедур урегулирования споров».
На наш взгляд, вся суть — в этом предложении. Банковская система заинтересована во взыскании задолженности без обращения в суд и службу судебных приставов, то есть в упрощенном порядке. Стало быть, через коллектора проще и быстрее.
Слово «взыскание» в действующих нормативных правовых актах используется в значении «принудительное изъятие денежных средств за счет денег или иного имущества плательщика, которое производится уполномоченным субъектом в установленном порядке». Таков, например, смысл ст. 91 «Общие положения о взыскании таможенных пошлин, налогов» ТК ТС, ст. 115 «Срок давности взыскания штрафов» НК РФ, ст. 69 «Порядок обращения взыскания на имущество должника» Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», а также Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и др.
С точки зрения законодательства взыскание — это обеспеченный государственным принуждением процесс, суть которого в обнаружении у должника источников погашения имеющейся задолженности и получении доступа к этим источникам. Схема процесса проста: сбор информации — включение механизмов принуждения — изъятие денежных средств или имущества.
Отметим, что коллекторские структуры, в отличие от государственных, полномочиями, то есть властью что-либо взыскивать, не наделены.
Методы работы
Коллекторы самостоятельно организуют процесс взыскания, разбивая его на два основных этапа: досудебный и судебный. Наибольший общественный резонанс вызывает законность их действий на первом этапе. Жалобы граждан, направленные в Роспотребнадзор, содержат информацию о применении к ним следующих форм воздействия: рассылка СМС, телефонные звонки, в том числе родственникам и на работу, угрозы физической расправы и др. По мнению должников, методы, применяемые в их отношении, унижают человеческое достоинство и недопустимы.
На одном из коллекторских сайтов прямо говорится, что в их деятельности часто используются специальные психотехники: «трехшаговая работа с агрессией», «телефонное расследование», «одолжение», «провокация возврата» и что «каждая из этих техник есть форма психологического давления с целью получения денег» (http:// www. usbcollector. ru/ news/ 356.html). При этом по методам работы принято делить коллекторов на «белых», законопослушных, и «черных», использующих любые методы выбивания долгов. И даже первые психологическое давление считают приемлемым.
Деятельность коллекторов привлекает внимание не только Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, но и органов прокуратуры. В своей новостной ленте Генеральная прокуратура, опираясь на факты, выявленные в результате проведенных проверок, назвала незаконными следующие методы работы коллекторов:
— рассылка гражданам-должникам уведомления о необходимости немедленного погашения задолженности, в котором сообщается о намерении передать соответствующие материалы в органы внутренних дел для проверки, а также о возможности насильственного привода к следователю;
— истребование объяснений по факту задолженности и покушение на право неприкосновенности жизни должников, их личную и семейную тайну;
— угрозы жизни и здоровью людей, их запугивание, избиение, вторжение в жилище без согласия должника, распространение о нем ложных сведений;
— ограничение выезда должников за границу, размещение в средствах массовой информации якобы от имени службы судебных приставов объявлений о розыске граждан-должников органами внутренних дел и т. д.
В 2010 году Свердловский районный суд г. Костромы вынес обвинительный приговор по уголовному делу в отношении С. и Ш. — работников коллекторского агентства. Не достигнув результата в ходе переговоров с должником, они применили физическую силу, поместили его в машину, чтобы доставить в банк и заставить выплатить кредиторскую задолженность. Однако по пути следования автомобиль остановили сотрудники милиции. Коллекторы С. и Ш. были приговорены к лишению свободы (http:// www. genproc. gov. ru/ news/ news-59560/).
Права потребителей
Из пункта 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 N 7 следует, что договор потребительского кредитования является основанием возникновения правоотношений с участием потребителей, попадающих в радиус действия Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Вот почему за должников вступается Роспотребнадзор, ставя под сомнение законность переуступки банком прав требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций и статуса банка.
На наш взгляд, факт переуступки права требования сам по себе не может ущемить гражданина-заемщика как носителя субъективных прав, например, на просвещение в области защиты прав потребителей, безопасность услуги, на информацию о ней. Переуступка происходит, когда условия сделки определены, услуга (предоставление кредита) банком оказана и настает черед потребителя выполнить взятые на себя обязательства. Причем лишь в случае просрочки погашения задолженности, что дает банку повод для начала претензионно-исковой работы, то есть защиты своих нарушенных прав. По содержанию такая работа приравниваться к исполнению договора не может, с выдачей кредитов она ничего общего не имеет.
Еще один аргумент противников существующего в стране коллекторского бизнеса — необходимость открытия сведений, составляющих банковскую тайну цессионарию. Относительно правомерности переуступки банком своего права требования к должнику сложилось три точки зрения. Одни полагают, что передача банком всей договорной документации по должнику коллектору приравнивается к безусловному разглашению тайны. Другие утверждают, что при указании в кредитном договоре права банка на передачу соответствующих сведений третьим лицам и взятии коллектором на себя обязанности по неразглашению режим банковской тайны не нарушается. Третьи уверены: сведения, составляющие банковскую тайну, коллектору не передаются, так как их перечень и без того мал и все равно не поможет взыскать долг с заемщика. Закон относит к банковской тайне лишь сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов банка. Полярность мнений отчасти вызвана тем, что, когда писались статьи о банковской тайне (ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»), банковская система лишь начинала развиваться, потребительского кредитования в его современном масштабе не существовало, не было и коллекторов.
Прогноз
Рынок коллекторских услуг возник, развивается, и законодательно урегулировать этот рынок можно и нужно. Думается, процесс пойдет по одному из трех возможных путей.
1. Принятие специального закона, например «О деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)», в соответствии с которым в России появится профессиональное сообщество коллекторов, представленное саморегулируемыми организациями, иными особыми или, наоборот, традиционными организационно-правовыми формами (ИП, ООО, ОАО), подлежащими аккредитации при соответствующих банках или Банке России. Закон разъяснит права и обязанности коллекторов, перечень недопустимых методов и приемов работы, гарантии должников. Как дополнительный сценарий — появление новых составов преступлений в УК РФ (например, незаконная коллекторская деятельность) или соответствующих административных правонарушений в КоАП РФ.
2. Решение проблемы работы с должниками за счет самих банков без привлечения сторонних организаций — путем создания аффилированных банку лиц, предназначенных для этой работы (например, «Сбербанк-коллектор»), действующих в отношениях с должником от имени банка на основании агентского договора и доверенности. Этот сценарий, скорее всего, будет реален в отсутствие закона.
3. Внесение дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» либо принятие нового Закона «О защите прав граждан-заемщиков», содержащих некоторые гарантии прав должников от неправомерных посягательств, но обходящих стороной коллекторскую деятельность в целом.
Считаем, второй путь — самый сбалансированный, прежде всего, в силу своей консервативности. Если он сбудется, должникам станет легче, ведь структура такого уровня, как дочерняя компания, вряд ли будет марать руки сомнительными методами работы. Но в итоге может упасть эффективность и тогда возникнет закономерный вопрос: а нужен ли этот путь банкам? Вопрос остается открытым…
