ОСООГО — ОСАГО ДЛЯ ГИПЕРМАРКЕТОВ, ТОРГОВЫХ ЦЕНТРОВ, МОЛЛОВ И ПРОСТО МАГАЗИНОВ
А. А. КОНДАКОВА
Кондакова А. А., заместитель главного редактора журнала «Торговое право».
Аварии на производственных объектах эры стабильности, страшные пожары в 2009 — 2010 годах в ресторанах и кафе с погибшими и пострадавшими, обрушение крыш в торговых центрах, магазинах и аквапарках, гибель людей в результате аварии на гидроэлектростанции трансформировались в идею обязательного страхования гражданской ответственности владельцев таких объектов. ОСООГО — ОСАГО для гипермаркетов, торговых центров, моллов и просто магазинов. Отечественный законодатель на сегодняшний день уже уверенно ступил на путь обязательного страхования ответственности в различных отраслях общественной и экономической деятельности, в частности: 1) обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ); 2) обязательного страхования ответственности эксплуатанта при авиационных работах (Воздушный кодекс РФ); 3) обязательного страхования ответственности арбитражных управляющих (Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»); 4) обязательного страхования ответственности оценщиков при осуществлении оценочной деятельности (Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»). Новым в российском предпринимательском праве стал принятый еще в 2010 году, но вступивший в силу с 01.01.2012 Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Применяя принцип, изобретенный для обозначения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — ОСАГО, для обозначения интересующего нас вида страхования введем в этой статье акроним ОСООГО (оставив читателям возможность самим выбрать, на какой слог ставить ударение) и далее новый Закон будем именовать Федеральный закон об ОСООГО).
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ Действует Инициатор с 01.01.2012 ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН Правительство РФ
Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте
Принят Государственной Думой 16 июля 2010 года Одобрен Советом Федерации 19 июля 2010 года
Результаты проведенных Центром исследований в сфере экономики и права, редакцией журнала «Торговое право» опросов руководителей торговых компаний, владельцев торговых центров, девелоперов за месяц до вступления в силу Федерального закона об ОСООГО удивили: большая часть что-то слышали, вторая, меньшая, часть честно признались, что не в курсе, что их это каким-то образом вообще касается. Общее впечатление у всех, что это «про атомные станции, подлодки, заводы и пароходы» и т. д.; какие же в магазинах могут быть опасные объекты? Прежде чем пояснить, что за опасные объекты на торговых объектах имеются в виду, обратим внимание на то, что в принятый в июле 2010 года Федеральный закон об ОСООГО, еще до его вступления в силу, законодатель за 2 месяца до часа икс внес поправку и довольно интересно изменил перечень опасных объектов, впрочем, оставив в нем опасные объекты на торговых объектах.
Об опасных объектах
Полная композиция опасных объектов, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, представлена на рис. 1.
Гидротехнические 1 Опасные 2 Автозаправочные сооружения из Россий — объекты станции жидкого ского регистра гидро — моторного топлива технических сооружений
3 Подлежащие регистрации в госреестре, на которых:
получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества а) (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды);
используется оборудование, работающее под давлением б) более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы на объектах торговли, общественного в) питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулеры;
получаются расплавы черных г) и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
ведутся горные работы, работы по обогащению полезных д) ископаемых, а также работы в подземных условиях
Рис. 1. Виды опасных объектов
Так, вместе с горными работами, расплавами черных и цветных металлов в подпункт «в» пункта 1 статьи 5 Федерального закона об ОСООГО попали лифты и эскалаторы магазинов, торговых центров, гипермаркетов и моллов.
Журнал «Торговое право». Редакция решила проверить статистику гибели или несчастных случаев с последствиями для здоровья граждан в результате аварий с лифтами и эскалаторами на торговых объектах. Результат неоднозначный. В сообщениях СМИ и на официальных сайтах спасательных служб информация об авариях с эскалаторами на торговых объектах с причинением вреда гражданам отсутствует. Иное дело лифты: статистика хуже: тросы в последние годы обрывались. Последствия разные: поскольку этажность магазинов, торговых центров обычно в среднем 2 — 3 этажа, то в отдельных случаях не срабатывали фиксирующие механизмы при обрыве тросов и лифты падали в шахты; в крупных гипермаркетах, оснащенных более современными грузоподъемными системами, лифты в результате обрыва тросов перекашивало, а кабины заклинивало между этажами. Прецедентов не так много, но достаточно для обоснования нового регулирования.
Владельцем опасного объекта в Федеральном законе об ОСООГО считается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта. С даты вступления в силу Федерального закона владелец обязан выступать по договору обязательного страхования опасного объекта как страхователь (пункт 1 статьи 4 Федерального закона). Для тех, кто еще не являлся владельцем торгового объекта, в планировке которого запроектированы эскалаторы и лифты, и кто не завершил его строительство в 2010 году, с 01.01.2012 в связи со вступлением данного Федерального закона в силу возникли правовые последствия в виде недопущения ввода в эксплуатацию опасного объекта в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию (пункт 2 статьи 4).
О страхователях — владельцах объектов
Страхователем в соответствии со статьей 2 Федерального закона об ОСООГО выступает владелец опасного объекта, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте. Как уже было сказано выше, в контексте, представляющем интерес для читателей журнала «Торговое право», к опасным объектам относятся опасные производственные объекты, на которых используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы на торговых объектах. Соответственно, нетрудно сделать вывод о том, что в качестве страхователей выступают прежде всего владельцы крупных торговых центров, крупные торговые операторы (в том числе и владельцы крупных оптовых компаний и складов). В настоящей статье будем именовать указанных хозяйствующих субъектов страхователями в целях правильного понимания и последующего применения положений Федерального закона.
О правах страхователей
Статья 11 Федерального закона об ОСООГО определяет основные права и обязанности страхователя, в числе которых: 1) требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования, консультаций по заключению договора. Соответствующее право есть у любого лица, имеющего намерение заключить договор страхования. В Федеральном законе об ОСООГО указанный пункт 1 статьи 11 корреспондирует с пунктом 2 статьи 12, который устанавливает в качестве обязанности страховщика разъяснение страхователю и потерпевшим условий обязательного страхования, проведение консультации по вопросам осуществления обязательного страхования, в том числе по оформлению документов, необходимых для страховой выплаты; 2) при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора обязательного страхования, в том числе при уменьшении вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших, требовать изменения условий договора обязательного страхования, в том числе уменьшения размера страховой премии пропорционально уменьшению страхового риска. Подпункт 2 пункта 1 статьи 11 Федерального закона является весьма важной новеллой законодательства в области страхования: ни один нормативный правовой акт, регулирующий общественные отношения в сфере страхования, не содержит подобного положения. Принцип стабильности отношений, основанных сторонами на заключенном договоре, попросту упразднен. Это при том, что ни непосредственно в данной норме, ни в других нормах Федерального закона содержание категории «значительность» не определено. Без основных количественных и качественных признаков эта категория является оценочной, а таковая, как следует из Методики проведения антикоррупционной экспертизы нормативных правовых актов и проектов нормативных правовых актов, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 26.02.2010 N 96, считается очевидным коррупциогенным фактором; 3) знакомиться с документами страховщика, связанными с исполнением им договора обязательного страхования; 4) при аварии на опасном объекте требовать от страховщика представления копии страхового акта; 5) требовать от страховщика возмещения расходов, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика. Являясь, несомненно, гарантией прав страхователя, норма подпункта 5 пункта 1 статьи 11 Федерального закона также развивает и положения пункта 4 статьи 931 Гражданского кодекса РФ, который устанавливает, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы; 6) требовать от страховщика бесплатной выдачи дубликата страхового полиса в случае его повреждения или утраты; 7) досрочно отказаться от договора обязательного страхования. Гражданским кодексом РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором (пункт 1 статьи 450 Кодекса). На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Обращаем внимание, что в соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 12 Федерального закона об ОСООГО страховщик вправе требовать расторжения договора обязательного страхования в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней. Таким образом, законодатель ввел в действие, хотя и немногочисленные, но весьма важные права страхователя; некоторые из них остаются неопределенными (подпункт 3 пункта 1 статьи 11 Федерального закона), но в большинстве своем они отражают необходимые гарантии прав субъекта правоотношений — страхователя, а в некоторых случаях развивают положения Гражданского кодекса РФ, глава 48 которого также применима к рассматриваемому кругу правоотношений.
Об обязанностях страхователей
Федеральный закон об ОСООГО предусмотрел весьма внушительный объем обязанностей страхователя, который превышает объем его прав в разы. Рассмотрим наиболее существенные из них. Пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность страхователя сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными по смыслу данной статьи признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Федеральный закон развивает указанную обязанность страхователя, устанавливая, что последний должен при заключении договора обязательного страхования направить страховщику заявление об обязательном страховании по установленной форме с приложением документов, перечень которых определяется правилами обязательного страхования (подпункт 1 пункта 2 статьи 11 Федерального закона). В соответствии с указанной нормой существенными обстоятельствами для определения вероятности наступления страхового случая могут считаться: а) уровень безопасности опасного объекта; б) вред, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте; в) максимально возможное количество потерпевших. Наиболее важными являются обязанности страхователя при аварии на опасном объекте. К таковым относятся: а) в течение 24 часов с момента аварии на опасном объекте сообщить об аварии страховщику; б) принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить размер возможного вреда; в) незамедлительно предоставить потерпевшим сведения о страховщике, в том числе наименование (фирменное наименование) страховщика, место его нахождения, режим работы и номера телефонов, или в случае, если авария привела к возникновению чрезвычайной ситуации, в 3-дневный срок со дня аварии опубликовать указанную информацию в печатном органе по месту нахождения опасного объекта; г) в течение 5 рабочих дней со дня получения акта о причинах и об обстоятельствах аварии, документов о видах и размерах причиненного вреда направить страховщику копии указанных документов; д) привлечь страховщика к расследованию причин аварии.
О страховщиках
В соответствии с базовым в отрасли страхования законодательным актом — Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту — Закон о страховом деле) страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке (пункт 1 статьи 6 названного Федерального закона). Федеральный закон об ОСООГО упростил определение понятия «страховщик», тем не менее его суть осталась неизменной: так, страховщиком на основании норм Федерального закона об ОСООГО признается страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации. Также Федеральный закон об ОСООГО предъявляет специальные требования к страховщику, а именно страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков. Еще одним требованием к субъекту страхового дела, обращающемуся за получением лицензии на осуществление обязательного страхования, является наличие у него не менее чем 2-летнего опыта ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты (статья 24).
О правах страховщиков
Не будем перечислять все права страховщика, коротко остановимся на основных из них, которые непосредственно затрагивают владельца торгового объекта, на котором есть опасные объекты. Итак, в соответствии со статьей 12 Федерального закона об ОСООГО страховщик вправе при заключении договора обязательного страхования и в течение срока его действия проводить за свой счет экспертизу опасного объекта в целях оценки вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и (или) уровня безопасности опасного объекта, в том числе с привлечением специализированных организаций и (или) специалистов. Данное положение является весьма прогрессивным в условиях действующего правового регулирования страховой отрасли, однако благородный порыв законодателя облечен лишь в форму диспозитивной нормы, что отнюдь не означает, что подобные действия будут иметь место в процессе осуществления своей деятельности страховщиком. Весьма неоднозначной для страхователя нормой является право страховщика в письменной форме запрашивать у соответствующих органов государственной власти Российской Федерации и получать от них документы, содержащие сведения о выполнении владельцем опасного объекта (страхователем) норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации. С одной стороны, в нем можно увидеть выгоду, поскольку подтверждение надлежащего поведения со стороны соответствующего органа может существенно уменьшить и возможный ущерб, и соответствующие выплаты, в том числе страховую премию; с другой стороны, — запросы страховой компании на соответствующую информацию и документы с неизбежностью будут провоцировать внеплановые проверки, инспекции и т. д. Наконец, весьма уязвимым для владельца опасного объекта положением является право страховой компании требовать изменения условий договора обязательного страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных владельцем объекта страховой компании при заключении договора обязательного страхования. Поскольку комментарий к корреспондирующей обязанности страхователя приводился выше, повторять вывод о рисках для владельца торгового объекта необходимости нет. Владельцам торговых объектов, оборудованных лифтами и эскалаторами, важно знать, что нормами нового Федерального закона предусмотрено право страховщика предъявить регрессное требование в пределах произведенной страховой выплаты к страхователю (статья 13) в случаях, если: 1) вред был причинен вследствие невыполнения страхователем предписаний (указаний) федерального органа исполнительной власти, осуществляющего в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов, и (или) федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, данных в соответствии с их компетенцией; 2) умышленные действия (бездействие) работника страхователя повлекли за собой причинение вреда потерпевшим. Федеральный закон об ОСООГО предусматривает некоторые другие права, которые также необходимо учитывать страхователю в целях не только плодотворного сотрудничества, но и обеспечения безопасности опасных объектов.
Об обязанностях страховщиков
Важной гарантией для владельцев опасных объектов является обязанность страховщика, предусмотренная подпунктом 1 пункта 2 статьи 12 Федерального закона об ОСООГО, устанавливающая, что страховщик обязан обеспечить неразглашение информации о страхователях и (или) потерпевших, которая стала ему известна в результате его профессиональной деятельности. В данном положении речь идет о конфиденциальности информации. Надо сказать, что аналогичные нормы содержатся в статье 727 Гражданского кодекса РФ, определяющей режим использования информации, полученной вследствие выполнения обязательств по договору подряда. Обязанности страховщика в соответствии с новым Федеральным законом не ограничиваются только отношениями со страхователями: ряд обязанностей предусмотрен и в отношении потерпевших. Так, страховщик обязан по требованию потерпевшего бесплатно выдать копию страхового акта (подпункт 8 пункта 2 статьи 12 Федерального закона), разъяснить потерпевшему последствия отказа представить персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты (подпункт 9 пункта 2 статьи 12 Федерального закона). Основной же в отношении потерпевшего обязанностью страховщика является осуществление страховой выплаты потерпевшему или направление лицу, обратившемуся с заявлением о страховой выплате, страхового акта, содержащего мотивированный отказ в страховой выплате (подпункт 10 пункта 2 статьи 12 Федерального закона).
О полисе
Страховщик обязан выдать страхователю страховой полис установленного образца либо в случае его повреждения или утраты в период действия договора обязательного страхования по требованию страхователя бесплатно выдать дубликат страхового полиса (подпункт 3 пункта 2 статьи 12 Федерального закона об ОСООГО). Форма страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте утверждена Постановлением Правительства РФ от 03.11.2011 N 916 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
О потерпевших
Пожалуй, главными субъектами рассматриваемых правоотношений являются потерпевшие, которыми в контексте Федерального закона об ОСООГО признаются физические лица, включая работников страхователя, жизни, здоровью и (или) имуществу которых, в том числе в связи с нарушением условий их жизнедеятельности, причинен вред в результате аварии на опасном объекте, юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте. Примечательна оговорка, установленная Федеральным законом об ОСООГО, о том, что его положения, применяемые к потерпевшему — физическому лицу, применяются также к лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца), которыми на основании статьи 1088 Гражданского кодекса РФ являются: 1) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания; 2) ребенок умершего, родившийся после его смерти; 3) один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе; 4) лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет после его смерти. Однако у данного Федерального закона есть один существенный минус, который применим к опасным ситуациям, которые случаются на объектах торговли и общественного питания: Федеральный закон не определяет порядок возмещения вреда в случае повреждения здоровья лица, не достигшего несовершеннолетия (статья 1087 Гражданского кодекса РФ).
О договоре обязательного страхования
Рассмотрим основные положения и существенные условия договора обязательного страхования, нормы которого, являясь императивными предписаниями Федерального закона об ОСООГО, необходимо учитывать владельцам торговых объектов. Сама юридическая природа обязательного страхования состоит из императивных предписаний и диспозитивных норм, первые их которых обязательны к исполнению сторонами соответствующих правоотношений, вторые же сочетают в себе принципы свободы договора и гражданского законодательства. Итак, договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем 1 год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца (статья 10 Федерального закона). Федеральный закон называет договор обязательного страхования публичным договором (пункт 2 статьи 10). Причем требования о публичности скорее обращены к страховщикам (то есть вряд ли требование о публичности договора обращено к страхователям — владельцам опасных объектов, поскольку заключение договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда в случае аварии является обязательным). Обращение требования публичности договора к страховщикам весьма резонно, поскольку страховщик обязан заключить договор обязательного страхования с любым, кто к нему обратится. Согласно пункту 8 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 03.11.2011 N 916 в развитие Федерального закона об ОСООГО, договор обязательного страхования считается заключенным в пользу потерпевших: а) в части компенсации вреда, причиненного жизни или здоровью, — в пользу физических лиц, которым может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, а также лиц, имеющих право в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца); б) в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности, — в пользу физических лиц, которым может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте; в) в части компенсации вреда, причиненного имуществу, — в пользу физических и юридических лиц, которым может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте.
О смысле условий договора
В соответствии с договором страховые выплаты в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, имуществу потерпевшего, а также в связи с нарушением условий жизнедеятельности, производятся потерпевшим или лицам, имеющим право на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца). Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте. В свою очередь, страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим. Условия признания события страховым случаем определены не в Федеральном законе, а в подзаконном акте — Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Согласно пункту 14 Правил событие признается страховым случаем, если: а) причинение вреда потерпевшим явилось следствием аварии на опасном объекте, произошедшей в период действия договора обязательного страхования. Вред, причиненный нескольким потерпевшим в результате аварии на опасном объекте, относится к одному страховому случаю. Вред, явившийся результатом последствий или продолжающегося воздействия аварии, произошедшей в период действия договора обязательного страхования, и причиненный после его окончания, а также вред, выявленный после окончания действия договора обязательного страхования, подлежат возмещению; б) авария на опасном производственном объекте, повлекшая причинение вреда, имела место на опасном производственном объекте или на технических устройствах и сооружениях, относящихся к гидротехническим сооружениям. В силу пункта 15 Правил по договору обязательного страхования страховщик не возмещает: а) вред, причиненный имуществу страхователя; б) расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств, определяемые в соответствии с Гражданским кодексом РФ, федеральными законами и принятыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами, включающие в том числе неполученные доходы (упущенную выгоду) потерпевшего, непредвиденные, судебные и иные расходы; в) вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте; г) убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред. Страховщик также освобождается от обязанности осуществить страховую выплату, если вред потерпевшим причинен в результате аварии на опасном объекте, произошедшей вследствие обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 964 Гражданского кодекса РФ, а также в результате диверсий и террористических актов. Согласно пункту 17 Правил при наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю расходы в целях уменьшения убытков (вреда) от страхового случая, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика. Расходы в целях уменьшения убытков (вреда), подлежащих возмещению страховщиком, должны быть возмещены страховщиком страхователю, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
О цене вопроса
Самым интересным в этой теме, конечно же, является цена вопроса. Размеры страховой суммы, то есть денежной суммы, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховые выплаты потерпевшим при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования, определены в пункте 18 вышеупомянутых Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (см. рис. 2).
Страховая сумма
Для опасных объектов, в Для опасных объектов, в отноше — отношении которых предусматривается нии которых не предусматривается обязательная разработка обязательная разработка деклара — декларации промышленной безопас — ции промышленной безопасности ности или декларации безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения гидротехнического сооружения
6,5 млрд. руб. > Если максимально 50 млн. руб. > Для опасных возможное коли — производственных чество потерпев — объектов ших в результате химической, аварии > 3000 чел. нефтехимической и нефтепере — рабатывающей 1 млрд. руб. > Если максимально промышленности возможное коли — чество потерпев — ших в результате Для сетей аварии > 1500 чел. 25 млн. руб. > газопотребления < 3000 чел. и газоснабжения, в том числе межпоселковых 500 млн. руб. > Если максимально возможное коли — чество потерпев — 10 млн. руб. > Для иных опасных ших в результате объектов аварии > 300 чел. < 1500 чел.
100 млн. руб. > Если максимально возможное коли — чество потерпев — ших в результате аварии > 150 чел. < 300 чел.
50 млн. руб. > Если максимально возможное коли — чество потерпев — ших в результате аварии > 75 чел. < 150 чел.
25 млн. руб. > Если максимально возможное коли — чество потерпев — ших в результате аварии > 10 чел. < 75 чел.
10 млн. руб. > Для иных опасных объектов
Рис. 2. Страховая сумма
Страховая сумма определяется по каждому опасному объекту.
О страховой премии и страховых тарифах
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона об ОСООГО страховая премия по договору, то есть плата за страхование, которую владелец торгового объекта с опасными объектами должен уплатить страховой компании в соответствии с договором обязательного страхования, определяется как произведение страховой суммы (см. выше) и страхового тарифа. Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, их структура и порядок применения страховщиками при расчете страховой премии в силу части 3 статьи 7 Федерального закона об ОСООГО были утверждены Постановлением Правительства РФ от 01.10.2011 N 808. Базовые ставки страховых тарифов для множественных объектов, использующих стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги и фуникулеры, в соответствии с указанным актом определяются по таблице 1.
Таблица 1
Виды Базовые ставки страховых тарифов в зависимости от объектов количества технических устройств на объекте (процентов от страховой суммы)
Не 6 — 11 — 21 — 31 — 41 — 61 — 81 — 101 — 151 и более 10 20 30 40 60 80 100 150 более 5
Лифты 0,05 0,10 0,18 0,29 0,40 0,60 0,77 1,10 1,30 1,50 и эскалаторы (объекты типа площадки, цеха, участка; жилищного фонда; здания (комплекса зданий) админис — тративного)
Приведенные в таблице ставки тарифов не окончательны — страховые тарифы в соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона об ОСООГО состоят из базовых ставок и коэффициентов. Как определено в части 8 той же статьи, коэффициенты страховых тарифов устанавливаются в зависимости от: 1) вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших; 2) отсутствия или наличия страховых случаев, произошедших в период действия предшествующего договора обязательного страхования из-за нарушения страхователем норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных законодательством Российской Федерации. При расчете причитающейся к уплате страховой премии по договору обязательного страхования страховщик вправе применять дополнительный понижающий коэффициент, устанавливаемый им, исходя из уровня безопасности опасного объекта, в том числе с учетом соблюдения требований технической и пожарной безопасности при эксплуатации опасного объекта, готовности к предупреждению, локализации и ликвидации чрезвычайной ситуации, возникшей в результате аварии на опасном объекте. Согласно частям 6 и 7 статьи 29 Федерального закона об ОСООГО введение понижающих коэффициентов будет осуществляться поэтапно (см. табл. 2).
Таблица 2
С 01.01.2012 до С 01.01.2014 до С 01.01.2016 31.12.2013 31.12.2015
0,9 0,7 Не > 1,0 и не < 0,6
Журнал «Торговое право». Исключительно с юридико-технической точки зрения очень интересно, какие коэффициенты будут применяться 31 декабря каждого из указанных годов.
В части 4 статьи 7 Федерального закона об ОСООГО имеется адресный посыл правоприменителю, что страховые тарифы должны быть экономически обоснованными, а доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может составлять менее 80% страховой премии. Технология применения этого посыла прописана в пункте 24 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. В частности, для применения коэффициентов страховых тарифов размер вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможное количество потерпевших и уровень безопасности опасного объекта определяются в соответствии с порядком определения вреда. Нужно сказать, что непосредственная формула расчета страховых тарифов следует не из нормативной части указанных Правил, а из сносок к Заявлению об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (для опасного производственного объекта), утвержденному тем же, что и Правила, Постановлением Правительства РФ от 03.11.2011 N 916. В частности, в расчете принимаются во внимание следующие коэффициенты: К1 — коэффициент, зависящий от вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших; К2 — коэффициент, зависящий от отсутствия или наличия страховых случаев, произошедших в период действия предшествующего договора обязательного страхования из-за нарушения страхователем норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных законодательством Российской Федерации; К3 — коэффициент, зависящий от уровня безопасности опасного объекта, в том числе с учетом соблюдения требований технической и пожарной безопасности при эксплуатации опасного объекта, готовности к предупреждению, локализации и ликвидации чрезвычайной ситуации, возникшей в результате аварии на опасном объекте.
О сроках уплаты
Учитывая, что суммы, подлежащие уплате, немалые и даже успешные торговые комплексы должны будут изъять на страхование приличные средства из оборота, законодатель предусмотрел право страховой компании разрешить уплату страховой премии в рассрочку. Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона об ОСООГО договором обязательного страхования может предусматриваться право страхователя уплачивать страховую премию в рассрочку путем внесения страховых взносов в порядке, определяемом правилами обязательного страхования. То есть отсюда следует, что такая возможность может и не быть предоставлена владельцу торгового объекта с опасными объектами. Вышеизложенное не меняется, а всего лишь развивается в пункте 25 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте: страховая премия подлежит уплате единовременным платежом при заключении договора обязательного страхования, если иное не предусмотрено договором обязательного страхования; договором обязательного страхования может быть предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку двумя равными платежами, при этом 2-й страховой взнос должен быть уплачен в срок, не превышающий 4 месяцев с момента уплаты первого страхового взноса, или равными ежеквартальными платежами при условии уплаты каждого очередного взноса не позднее чем за 30 календарных дней до окончания оплаченного периода. При этом в случае просрочки уплаты очередного страхового взноса более чем на 30 дней страховщик вправе требовать расторжения договора обязательного страхования путем направления в адрес страхователя письменного требования. Завершая анализ цены вопроса, нельзя не обратить внимание владельцев торговых объектов на то, что если размер вреда, причиненного потерпевшему, превышает предельный размер страховой выплаты, установленный частью 2 статьи 6 Федерального закона об ОСООГО, то разницу между страховой выплатой и фактическим размером вреда будет возмещать владелец.
О вступлении договора в силу
Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии, или первого страхового взноса, или с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования (пункт 3 статьи 10 Федерального закона). Данное положение также нуждается в комментарии, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Таким образом, норма Гражданского кодекса РФ предоставляет контрагентам по договору альтернативу — возможность самим определить момент вступления в силу договора страхования, что нельзя сказать о пункте 3 статьи 10 Федерального закона N 225-ФЗ, который четко привязывает момент вступления в силу договора обязательного страхования к уплате страховой премии или первого страхового взноса.
О действиях в случаях аварий
Было бы опрометчиво полагать, что сам по себе факт уплаты страховой премии решает все вопросы в случае аварий с причинением вреда здоровью и (или) жизни: для надлежащего вовлечения страховой компании в процесс возмещения вреда потерпевшим владельцу торгового объекта с опасными объектами необходимо совершить ряд действий, подробно регламентированных в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Поскольку, как известно, наиболее распространенным основанием отказа страховых компаний производить выплаты по ОСАГО является формальное несоблюдение установленной процедуры, то владельцам торговых объектов с лифтами и эскалаторами можно порекомендовать провести соответствующие тренинги своего персонала, прежде чем наступит такой случай.
Журнал «Торговое право». Наметившиеся в последние годы тенденции установки даже на небольших торговых объектах и на рынках эскалаторов и лифтов, соперничества по пафосности лифтов между моллами и плазами, при отсутствии обязательного требования по оборудованию указанных объектов, дают поводы для прогнозирования изменения появившихся трендов. Конечно, после 01.01.2012 не все будущие торговые объекты станут вводиться в эксплуатацию с лестницами, а действующие лифты и эскалаторы будут демонтированы, но само по себе ОСООГО оптимизма девелоперам и собственникам торговых объектов не прибавило. Что уж говорить об арендаторах в таких объектах: все издержки как обычно будут перенесены на их плечи, а с их, по возможности, постепенно, — в корзинки покупателей.
