СПОРНЫЕ ВОПРОСЫ НАРУШЕНИЯ ПРАВА НА БАНКОВСКУЮ ТАЙНУ
М. Н. МАЛЕИНА
Малеина М. Н., профессор кафедры гражданского права МГЮА, доктор юридических наук.
Субъективное право на банковскую тайну имеет гражданско-правовой характер. Профессиональная обязанность хранить банковскую тайну возложена на всех служащих банка независимо от их должности. Рассмотрим понятие нарушения права на банковскую тайну и гражданско-правовые последствия нарушения на примере одного дела. Гражданин К. своевременно расторг договор банковского вклада со Сберегательным банком РФ и получил причитающиеся ему денежные средства в полном размере. Затем он обратился в суд с иском о защите прав потребителя к банку и наряду с другими притязаниями потребовал обязать ответчика создать кассовые узлы, обеспечивающие качественное и безопасное проведение расчетно-кассового обслуживания потребителей банковских услуг, включая и создание комнат в кассовых залах, примыкающих к каждой операционной кассе и отделенных от помещения для ожидания клиентов банка, которые предназначены для осуществления кассового обслуживания клиентов банка; обязать ответчика до устранения указанного недостатка прекратить выполнение услуг по расчетно-кассовому обслуживанию граждан вне кассовых узлов при безусловном выполнении перед ними обязательств, вытекающих из заключенных договоров и законодательства РФ; взыскать с ответчика в возмещение морального вреда 300 000 руб.; за предоставление услуги с недостатком изменить процентную ставку за право использования его денежных средств до уровня ставки рефинансирования ЦБ РФ и взыскать с ответчика причитающееся ему вознаграждение в сумме 31 857 руб. 15 коп. Поводом для такого заявления послужили обслуживание истца (выдача денег в кассе) и пересчет им денег в непосредственной близости от знакомых и незнакомых ему посетителей, находящихся в общем зале банка. В связи с этим он сделал вывод, что лица, стоящие возле него, имеют возможность получить сведения о проводимых им операциях и величине получаемых им денежных средств и использовать эти сведения в своих целях. Ленинский районный суд г. Пензы 22 марта 2001 г. отказал в удовлетворении иска, а Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда 22 мая 2001 г. оставила кассационную жалобу К. без удовлетворения. В обоснование своих решений суды указали, что нормативными актами ЦБ РФ, Сбербанка России и договором этого вида не предусмотрена обязанность банков обслуживать клиентов — физических лиц при получении ими денежных средств со счетов по вкладам в отдельных комнатах. При заключении договора и открытии счета по вкладу истец имел наглядное представление о техническом оборудовании кассового узла банка, однако каких-либо изменений и дополнений к заключенному договору относительно обязанностей банка не потребовал. Следовательно, подписав договор и открыв счет по вкладу, истец согласился со всеми условиями по обслуживанию и договору. С позиции судов нет причин полагать, что в данном случае банковская услуга предоставляется «с существенным недостатком, выразившимся в разглашении тайны банковского вклада и операций по нему», поскольку под разглашением банковской тайны понимается предоставление информации (сведений) по вкладу, операций по счету и сведений о клиенте третьим лицам, а банк не предоставлял никаких сведений ни юридическим, ни физическим лицам. Рассмотрим доводы, приведенные судами. Нужно ли в договоре с клиентом описывать комплекс мер по обеспечению банковской тайны? Думается, что в обязательном порядке это не требуется, поскольку эти меры являются техническими, организационными и могут отличаться в разных банках. В противном случае можно было бы утверждать, что положения ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности <1> N 395-1 от 2 декабря 1990 г. и ст. 857 ГК РФ декларативны и не имеют применения на территории России, так как не содержат каких-либо мер кроме общего запрета разглашения информации о банковской тайне и перечня лиц, которым предоставляются справки. ——————————— <1> Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
Кроме того, некоторые меры по оборудованию кассового зала кредитной организации закреплены в нормативном акте Центрального банка РФ, и соблюдение этих мер обязательно независимо от упоминания их в тексте договора с клиентом. Каково соотношение понятий «нарушение» и «разглашение» банковской тайны? Заметим, что в данном споре суды свели понятие «нарушение» к разглашению банковской тайны. Действительно ч. 10 ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» говорит об ответственности именно за разглашение. Но ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» <2> допускает взыскание компенсации за моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Упоминания о том, что нарушение прав потребителей обязательно в форме разглашения, здесь нет. И наконец, ст. 183 УК РФ к нарушению банковской тайны относит «собирание сведений, составляющих банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом», «незаконное разглашение» и «использование сведений, составляющих банковскую тайну, без согласия их владельца». ——————————— <2> Собрание законодательства РФ. 1996. N 3. Ст. 140; 2009. N 23. Ст. 2776.
Думается, субъективное право клиента на банковскую тайну может быть нарушено различными способами. Перечисления их в гражданском законодательстве для решения в последующем вопроса об ответственности не требуется. (Не даются в гражданских законах перечни нарушений и других субъективных прав.) Разглашение банковской тайны без согласия владельца — один из способов нарушений. Были ли допущены нарушения банком? Пересчет клиентом полученных денег в присутствии посторонних лиц нельзя назвать разглашением банковской тайны, так как такие действия совершает сам вкладчик. Сообщение оператором вкладчику о размере выдаваемой суммы вклада (и другие сведения) в присутствии третьих лиц подпадает под понятие «разглашение» информации, поскольку для разглашения не требуется передачи информации письменно или чтобы обладателем информации было известное распространителю лицо. По мнению суда, Положением Центрального банка РФ от 25 марта 1997 г. N 56 «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» <3> (действовавшим на момент спора), на которое ссылался истец К. в судебном заседании и кассационной жалобе, не предусмотрена обязанность банков обслуживать клиентов — физических лиц при получении ими денежных средств со счетов по вкладам в отдельных комнатах. Вопросы устройства и технической укрепленности кассового узла регламентируются специальным документом Сбербанка России от 10 июня 1997 г. N 241-р «Требования по технической укрепленности и оборудованию сигнализацией, системами контроля доступа и видеоконтроля учреждений Сбербанка России» <4>. Согласно п. 1.2 названного документа кассовый узел не включает в себя отдельные комнаты для обслуживания клиентов. Состав помещений кассового узла и их площади согласно п. 1.2 приложения N 1 к Положению ЦБ РФ N 56 от 25 марта 1997 г. определяются руководителем кредитной организации, исходя из имеющихся возможностей и обеспечения санитарных норм. ——————————— <3> Вестник Банка России. 1997. N 26. <4> Документ не был опубликован.
Следует заметить, что судами было приведено неточное (неполное) цитирование и неправильное толкование Положения 1997 г. Согласно приложению N 1 «Требования к устройству и технической укрепленности кассового узла в здании кредитной организации» к Положению 1997 г. (в редакции от 30.11.2000, действовавшей на момент рассмотрения спора) кассовый узел организуется для обеспечения оперативной работы с учетно-операционной документацией. Состав помещений кассового узла и их площади определяются руководителем кредитной организации, исходя из имеющихся возможностей и обеспечения санитарных норм (п. 1.2). Но «для клиентов кредитной организации предусматривается кассовый зал, который включает помещение для ожидания и примыкающие к каждой операционной кассе комнаты (кабины) для обслуживания клиентов… Окно между операционной кассой и комнатой (кабиной) для обслуживания клиентов располагается таким образом, чтобы обеспечить возможность визуального контроля процесса пересчета денег клиентами» (п. 1.4, 1.5). Таким образом, Положение 1997 г. проводило разграничение понятий «кассовый зал» и «кассовый узел». И кассовый зал действительно должен был включать примыкающие к каждой операционной кассе комнаты (кабины) для обслуживания клиентов. Следовательно, нарушение банка состояло в необеспечении условий сохранения тайны и безопасности клиента. Какие способы защиты могут быть использованы истцом в споре о нарушении банковской тайны? В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» <5> отношения, вытекающие из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Возникший неимущественный вред взыскивается в пользу потерпевшего гражданина на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения прав потребителя при наличии вины банка. Полагаю, что в данном деле нарушено право потребителя на сохранение банковской тайны и можно усмотреть вину банка в форме неосторожности. ——————————— <5> Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. N 1; 2001. N 12; 2007. N 7.
Согласно п. 3 ст. 857 ГК РФ «в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков». Следует, однако, заметить, что возмещение убытков является универсальным способом защиты, используемым при любом нарушении субъективных гражданских прав в силу п. 1 ст. 393 и п. 1 ст. 15 ГК РФ. Нет оснований предполагать, что в ст. 857 ГК РФ введена ограниченная ответственность. Механизм применения п. 1 ст. 400 ГК РФ позволяет говорить о возможном уменьшении законом ответственности по размеру взыскиваемых убытков с учетом вида обязательств (или связи обязательства с определенным родом деятельности), но не об освобождении от взыскания убытков за нарушение отдельных видов обязательств. Поэтому клиент банка может требовать возмещения убытков не только в случае разглашения банковской тайны, но и при других ее нарушениях. Вкладчик потребовал за предоставление услуги с недостатком изменить процентную ставку за право использования его денежных средств до уровня ставки рефинансирования ЦБ РФ и взыскать с ответчика причитающееся ему вознаграждение в сумме 31 857 руб. 15 коп. Такое требование, на мой взгляд, необоснованно, так как отсутствует причинная связь между нарушением банковской тайны и убытками в размере требуемой вкладчиком процентной ставкой. Убытки могут выражаться в виде транспортных расходов в связи с неоднократным посещением банка с момента спора, расходов на юридическую помощь. Вкладчик предъявил требование создать кассовые узлы, обеспечивающие качественное и безопасное проведение расчетно-кассового обслуживания потребителей банковских услуг, включая создание комнат в кассовых залах, примыкающих к каждой операционной кассе и отделенных от помещения для ожидания клиентов банка, которые предназначены для осуществления кассового обслуживания клиентов банка. Исходя из перечня гражданско-правовых способов защиты в ст. 12 ГК РФ, можно было бы предложить, что создание отдельных комнат в кассовых залах для обслуживания клиентов относится к пресечению действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения. Но нарушение права истца на момент предъявления иска прекратилось, поэтому такое требование после истечения срока действия договора банковского вклада не подлежит удовлетворению. Действующее ныне Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации <6> N 318-П от 24 апреля 2008 г. предусматривает, что клиент может в индивидуальных кабинах, расположенных при кассах, в которых осуществляется прием, выдача наличных денег, или помещении для пересчета наличных денег клиентами пересчитать полистно, поштучно получаемые наличные деньги. Доставка клиентом наличных денег в указанное помещение и их пересчет осуществляются в присутствии контролирующего работника (п. 5.7). То есть клиенту в этой диспозитивной норме предоставлено право воспользоваться индивидуальной кабиной или пересчитать деньги открыто в кассовом зале в присутствии других посетителей банка. В приложении 1 к этому Положению «Требования к помещениям для совершения операций с ценностями и программно-техническим средствам кредитных организаций, ВСП» говорится о том, что планировочное решение помещений для совершения операций с ценностями определяется кредитной организацией. Помещения для совершения операций с ценностями располагаются таким образом, чтобы исключить возможность нахождения в них посторонних лиц, не связанных с осуществлением операций с наличными деньгами (п. 1). Следовательно, в этой императивной норме закреплена обязанность банка обеспечить осуществление операций с наличными деньгами в конфиденциальном режиме «клиент — банк», исключая всех третьих лиц. Поэтому в процессе действия договора клиент может требовать присуждения к исполнению обязанности в натуре, т. е. принятия банком мер по обеспечению сохранения тайны, предусмотренных нормативными актами. ——————————— <6> Вестник Банка России. 2008. N 29 — 30.
Вкладчик обратился также с требованием обязать банк до устранения указанных нарушений прекратить выполнение услуг по расчетно-кассовому обслуживанию граждан вне кассовых узлов при безусловном выполнении перед ними обязательств, вытекающих из заключенных договоров и законодательства РФ. По существу, эта мера означает пресечение действий, создающих угрозу нарушения права на банковскую тайну. На мой взгляд, это требование не подлежит удовлетворению, поскольку оно заявлено в отношении чужих прав (будущих клиентов). Кроме того, должен соблюдаться особый порядок надзора Центрального банка за деятельностью банка. В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России вправе требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев, а в случае неисполнения в установленный срок предписаний применять и другие меры, предусмотренные ст. 74 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» <7>. ——————————— <7> Федеральный закон N 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
Итак, обобщая сказанное, сделаем следующие выводы. Субъективное право клиента на банковскую тайну может быть нарушено различными способами, предусмотренными и не предусмотренными законом. К нарушениям относятся, в частности, собирание незаконным способом сведений, составляющих банковскую тайну, разглашение без согласия клиента; необеспечение сохранения тайны; использование сведений помимо воли клиента. Клиент банка в зависимости от способа нарушения и последствий использует разные гражданско-правовые способы защиты своего права. Возмещение убытков — универсальный способ защиты, применяемый при разглашении, а также ином нарушении права на банковскую тайну. В процессе действия договора клиент может требовать присуждения к исполнению обязанности в натуре, т. е. принятия банком мер по обеспечению сохранения тайны, предусмотренных нормативными актами. Дополнительно клиент — физическое лицо вправе обратиться с требованием компенсации неимущественного вреда при наличии вины банка.
