(Бандурина Н. В., Ковальчук Г. А.) («Законы России: опыт, анализ, практика», 2010, N 5)
ПРАВОВОЙ СТАТУС ОБЪЕДИНЕНИЙ (АССОЦИАЦИЙ И СОЮЗОВ) В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
Н. В. БАНДУРИНА, Г. А. КОВАЛЬЧУК
Бандурина Наталья Владимировна, кандидат юридических наук, доцент кафедры финансового права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета.
Ковальчук Геннадий Александрович, аспирант юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета.
В настоящей статье рассматриваются основные вопросы образования ассоциаций и союзов банков. Авторами анализируются общие проблемы создания и функционирования объединений юридических лиц, а также делается акцент на особенностях деятельности ассоциаций и союзов в банковской сфере. Приводятся практические примеры по реализации данными объединениями своих основных полномочий в области координации деятельности банков и различных государственных органов.
Ключевые слова: ассоциации; союзы; кредитные организации; банк; объединения; некоммерческие организации; Центральный банк РФ.
Legal status of associations (associations and the unions) in bank sphere N. V. Bandurina, G. A. Kovalchuk
Bandurina Natalia Vladimirovna, the candidate of jurisprudence, the senior lecturer of the Financial law Department of Law faculty IEML of the Russian state university of humanities.
Kovalchuk Gennady Aleksandrovich, the post-graduate student of Law faculty IEML of the Russian state university of humanities.
In the present article the basic questions of formation of associations and the unions of banks are considered. The authors analyze shared problems of creation and functioning of associations of organisations, and also the emphasis is placed on features of activity of associations and the unions in bank sphere. Practical examples on realisation by the given associations of the basic powers in the field of activity coordination of banks and various state structures are resulted.
Key words: associations; unions; credit organizations; bank; noncommercial organizations; the Central bank of the Russian Federation.
Ассоциации и союзы считаются некоммерческими организациями, т. е. не имеющими извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяющими полученную прибыль между участниками. Традиционно для ассоциации формирующим признаком является однотипный состав участников, а для союза — общность целей объединения. Однотипность состава участников определяется их правовыми формами, принадлежностью к одной отрасли экономики, в то время как общность целей может определяться интересами конкретного региона, развитием конкретной сферы деятельности и др. <1>. ——————————— <1> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный). 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. С. А. Степанова. М.: Проспект; Институт частного права, 2009. С. 45.
Как указано в п. 4 ст. 50 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), ассоциации и союзы могут объединять как коммерческие, так и некоммерческие организации. Формулировка данного пункта — «Допускается создание объединений коммерческих и (или) некоммерческих организаций в форме ассоциаций и союзов» — порождает различное толкование субъектного состава ассоциаций и союзов. Так, по мнению В. В. Прохоренко, субъектами объединения могут быть только однотипные организации (коммерческие и некоммерческие организации не могут вместе входить в одну ассоциацию (союз)) <2>. ——————————— <2> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный). 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. С. А. Степанова (автор главы — В. В. Прохоренко). М.: Проспект; Институт частного права, 2009. С. 45.
И. А. Орлов отмечает, что законодатель указал на возможность создания ассоциаций как коммерческими, так и некоммерческими организациями, но не ввел прямого запрета на смешение этих категорий учредителей. Отсутствие запрета породило идею о возможности смешанного состава учредителей (членов) ассоциаций, включающих одновременно как коммерческие, так и некоммерческие организации и, соответственно, споры в научной литературе <3>. ——————————— <3> См.: Орлов А. И. Особенности правового статуса ассоциаций (союзов) по российскому законодательству // Право и экономика. 2002. N 4.
Одной из причин толкования в пользу возможного объединения разнородных по статусу организаций в одной ассоциации является нематериальный, некоммерческий характер ассоциаций. По нашему мнению, законодатель не случайно использовал два союза в предложении о возможности образования объединений юридических лиц, тем самым предоставив право вступать в союзы как коммерческим, так и некоммерческим организациям. Цель объединения в ассоциации и союзы коммерческих организаций прямо установлена в ст. 121 ГК РФ — координация их предпринимательской деятельности, а также представление и защита общих имущественных интересов. Для объединения некоммерческих организаций в законе цель не указывается, предусмотрено только право общественных и иных некоммерческих организаций, в том числе учреждений, добровольного объединения в ассоциации (союзы) этих организаций. Любопытным является мнение И. А. Орлова относительно целей создания ассоциаций и союзов. Представляется, что наиболее важная цель создания ассоциаций — это совершенствование управленческой деятельности, поскольку координация является одним из ее видов. По существу, ассоциация выступает по отношению к своим членам как управляющая компания, выполняющая часть управленческих функций, добровольно переданных ей членами ассоциации. Целями же ассоциации (объединяющими членов) должны быть, по замыслу ее учредителей, их собственные цели. Поскольку цель деятельности коммерческих организаций, создающих ассоциацию, единственная и четко определена законом — получение прибыли, то и ассоциация, учрежденная коммерческими организациями, должна служить достижению этой цели <4>. ——————————— <4> См.: Орлов И. А. Указ. соч.
Полагаем, такой подход в корне неверен. Ассоциации и союзы являются некоммерческими организациями, и предпринимательская деятельность, как было указано выше, не является целью их деятельности, равно как и извлечение прибыли. Ассоциации и союзы призваны координировать предпринимательскую деятельность своих членов, а также представлять и защищать общие имущественные интересы, оказывая, например, консультационные, информационные, мониторинговые услуги, которые будут содействовать основной деятельности организаций, входящих в ассоциации и союзы. Подобная ситуация складывается с ассоциациями и союзами в банковской сфере. Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» <5> банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. ——————————— <5> Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
Следует отметить, что в литературе высказываются точки зрения на место объединений кредитных организаций в банковской системе Российской Федерации. Так, Ю. И. Плохута-Плакутина относит ассоциации и союзы кредитных организаций к «мезоуровню» или «срединному уровню», который характеризуется достаточно высокой степенью саморегулирования и коллективного представительства членов банковского сообщества, наличием субъектов, обладающих особым публично-правовым статусом, сфера компетенции которых и объем предоставленных им полномочий достаточно важны и значимы для всей банковской системы в целом, что не позволяет их отнести к субъектам нижнего уровня, но одновременно не позволяет поставить и в один ряд с Банком России. По мнению данного автора, такая роль банковских ассоциаций и союзов, которые являются генераторами и проводниками общей воли нижнего уровня банковской системы, не позволяет «растворять» их в этом уровне, а вполне логично предопределяет их место в мезоуровне банковской системы <6>. ——————————— <6> См.: Плохута-Плакутина Ю. И. «Мезоуровень» банковской системы России: понятие, признаки, субъектный состав // Юридический мир. 2008. N 5.
Л. Г. Ефимова предлагает включать банковские ассоциации и союзы в состав банковской инфраструктуры, элементы которой призваны обслуживать основных участников банковской деятельности <7>. ——————————— <7> См.: Ефимова Л. Г. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации // Банковское право. 2007. N 2.
Некоторые авторы высказываются более кардинально, предлагая включать ассоциации и союзы в банковскую систему <8>. ——————————— <8> См., например: Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б. Н. Топорнина. М.: Юристъ, 1999. С. 256 — 259; Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 172 — 173.
По нашему мнению, банковская система представляет собой объединение однородных элементов, которые обслуживают осуществление банковской деятельности в Российской Федерации, поэтому ассоциации и союзы банков представляют собой одну из составляющих банковской инфраструктуры, обеспечивающей банковскую деятельность и включающей вспомогательные организации в банковской сфере. Возможность образования союзов и ассоциаций кредитных организаций предусмотрена в ст. 3 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для: защиты и представления интересов своих членов; координации их деятельности; развития межрегиональных и международных связей; удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов; выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности; решения иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. Поскольку выполнение банковских операций есть существо банковской деятельности, которая является предпринимательской, то запрет на осуществление банковских операций некоммерческими организациями — ассоциациями и союзами кредитных организаций — представляется логичным и обоснованным. Кроме того, данный запрет согласуется с правилом ч. 2 п. 1 ст. 121 ГК РФ, согласно которому если по решению участников на ассоциацию (союз) возлагается ведение предпринимательской деятельности, такая ассоциация (союз) преобразуется в хозяйственное общество или товарищество в порядке, предусмотренном ГК РФ, либо может создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе. Аналогичное требование содержится также и в ст. 11 Федерального закона «О некоммерческих организациях» <9>. ——————————— <9> Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» // СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 145.
Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций. Такой общий порядок определен в ст. 13.1 Федерального закона «О некоммерческих организациях», в п. 1 которой установлено, что некоммерческая организация подлежит государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» <10> с учетом установленного Федеральным законом «О некоммерческих организациях» порядка государственной регистрации некоммерческих организаций. ——————————— <10> Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. 1). Ст. 3431.
Решение о государственной регистрации (об отказе в государственной регистрации) некоммерческой организации принимается федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в сфере регистрации некоммерческих организаций, — Министерством юстиции РФ <11> или его территориальным органом. ——————————— <11> Указ Президента РФ от 13 октября 2004 г. N 1313 «Вопросы Министерства юстиции Российской Федерации» // СЗ РФ. 2004. N 42. Ст. 4108.
При этом внесение в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации некоммерческих организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным в соответствии со ст. 2 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» федеральным органом исполнительной власти — Федеральной налоговой службой <12> на основании решения о государственной регистрации. ——————————— <12> Постановление Правительства РФ от 30 сентября 2004 г. N 506 «Об утверждении Положения о Федеральной налоговой службе» // СЗ РФ. 2004. N 40. Ст. 3961.
Формы документов, необходимых для государственной регистрации некоммерческих организаций, утверждены Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2006 г. N 212 <13>. ——————————— <13> Постановление Правительства РФ от 15 апреля 2006 г. N 212 «О мерах по реализации отдельных положений федеральных законов, регулирующих деятельность некоммерческих организаций» // СЗ РФ. 2006. N 17 (ч. 2). Ст. 1869.
Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации. В настоящее время существуют две наиболее крупные банковские ассоциации федерального уровня: Ассоциация российских банков (АРБ) <14> объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. ——————————— <14> http://www. arb. ru/
Ассоциация российских банков насчитывает 730 членов, в том числе 556 кредитных организаций, которые имеют 2964 филиала. Банки — члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации. Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все 30 крупнейших банков — члены АРБ), так и малых и средних банков (10% банков — членов АРБ имеют уставный капитал до 30 млн. руб., 47% — от 30 до 300 млн. руб.). В числе членов АРБ 55 банков со 100-процентным и 17 банков с более чем 50-процентным иностранным участием в уставном капитале, 15 представительств иностранных банков, а также все члены «большой аудиторской четверки»; Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия») <15> насчитывает более 450 членов. Среди них крупные системообразующие кредитные учреждения всероссийского масштаба, банки с участием иностранного капитала, а также малые и средние региональные банки, обеспечивающие доступность финансовых услуг по всей территории России, небанковские организации, оказывающие услуги финансовым и банковским организациям, общественные организации, средства массовой информации. ——————————— <15> http://www. asros. ru
Кроме того, существует еще около 50 региональных банковских ассоциаций и союзов, в которые входят кредитные организации различных регионов России. Наиболее значимые из них объединяют некоторое количество местных банков: Ассоциация банков Северо-Запада России <16> — 88 банков, являющихся в основном филиалами московских и иных региональных банков; Ассоциация кредитных организаций Тюменской области — 9 банков <17>; Банковская ассоциация Татарстана — 13 банков <18>; Ассоциация «Рязанский банкирский дом» — 7 банков <19> и др. ——————————— <16> http://www. nwab. ru <17> http://akoto. ru <18> http://www. bank-rt. ru <19> http://banks. ryazan. ru
Помимо непосредственно ассоциаций существуют и банковские союзы, которые фактически не имеют каких-либо принципиальных отличий в назначении, образовании и функционировании: Московский банковский союз; Уральский банковский союз; Алтайский банковский союз; Пермский банковский союз и др. Следует отметить, что наличие региональных банковских ассоциаций является одной из особенностей банковской системы России. Только в США имеется подобная структура банковского сообщества, в которой присутствует значительное число региональных банковских ассоциаций одновременно с активно действующей авторитетной Национальной ассоциацией банкиров Америки (ЛБА). Это обусловливается федеральными принципами государственного устройства как России, так и США, что предусматривает значительную роль местных органов власти всех уровней в обеспечении функционирования региональной экономики и финансов и участие в решении связанных с этим задач региональных коммерческих банков или филиалов иногородних банков. Процессу формирования региональных ассоциаций способствует наличие в регионах главных управлений Банка России, как правило, тесно взаимодействующих с местными органами власти и принимающих на местах решения, в значительной мере влияющие на деятельность местных банков <20>. ——————————— <20> См.: Тимофеев С. В. Предпринимательская деятельность банков в Российской Федерации: правовой аспект. М.: Наука и образование, 2009. С. 25.
По нашему мнению, основное назначение ассоциаций и союзов банков заключается в представлении интересов кредитных организаций во взаимоотношениях с различными органами государственной власти и Центральным банком Российской Федерации. В соответствии с ч. 1 ст. 77 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» <21> Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В ч. 1 ст. 72 этого Закона предусмотрено, что с учетом консультаций с кредитными организациями, банковскими ассоциациями и союзами (как и с учетом международных стандартов) Банк России устанавливает методики определения собственных средств (капитала) кредитной организации, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого норматива. ——————————— <21> Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
Действительно, ассоциации и союзы постоянно обращаются с различными предложениями к ЦБ РФ, проводят разного рода конференции, круглые столы, съезды, направляют запросы по вопросам, которые интересны или затруднительны для входящих в них банков. В частности, в ответ на запросы Ассоциации российских банков Банк России дает различного рода ответы касательно, к примеру, применения Инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» <22> и других нормативных актов Банка России <23>; порядка совершения операций по валютным счетам юридических лиц — нерезидентов <24>; предоставления информации по кредитам, предоставляемым с использованием банковских карт <25>, и др. ——————————— <22> Письмо ЦБ РФ от 25 августа 2009 г. N 15-1-2-8/5241 «О применении Инструкции N 110-И» // Документ официально не опубликован. <23> Письмо ЦБ РФ от 13 ноября 2008 г. N 08-31-1/6305 «О применении отдельных нормативных актов Банка России» // Документ официально не опубликован. <24> Письмо ЦБ РФ от 10 октября 2008 г. N 31-1-6/1654 «О порядке совершения операций по валютным счетам юридических лиц — нерезидентов» // Официальные документы (еженедельное приложение к газете «Учет, налоги, право»). 2008. N 43. <25> Письмо ЦБ РФ от 25 апреля 2008 г. N 15-2-2-5/2065 «О предоставлении информации по кредитам, предоставляемым с использованием банковских карт» // Документ официально не опубликован.
Кроме того, ассоциации кредитных организаций и, в частности, Ассоциация российских банков проводят большую законопроектную работу по внесению изменений и дополнений в конкретные законодательные и подзаконные нормативные акты, продвигают их в Государственной Думе РФ, Правительстве РФ, Банке России, других органах власти и управления. В качестве примера можно привести письмо ЦБ РФ <26> о предложениях АРБ по внесению изменений в Положение ЦБ РФ от 1 июля 2004 г. N 258-П «О порядке представления резидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации, связанных с проведением валютных операций с нерезидентами по внешнеторговым сделкам, и осуществления уполномоченными банками контроля за проведением валютных операций» <27>. ——————————— <26> Письмо ЦБ РФ от 14 августа 2008 г. N 12-1-5/1677 «О предложениях АРБ по внесению изменений в 258-П» // Документ официально не опубликован. <27> Вестник Банка России. 2004. N 35.
В обобщенном виде можно выделить следующие основные (стратегические) направления деятельности ассоциаций и союзов банков: 1. Представление интересов банков в органах законодательной власти в целях влияния на принятие законодательных актов, которые могут оказать потенциальное воздействие на интересы банков и их клиентов, в том числе и на основе формирования коалиций с аналогичными ассоциациями и союзами в случае совпадения стратегических интересов. 2. Взаимодействие и представление интересов банков в различных институтах государственной власти, позволяющие оказывать влияние на принятие решений по вопросам регулирования различных сторон деятельности банков. 3. Защита интересов банков в судах, если затрагиваются вопросы, имеющие значение для банковского сектора. 4. Тесное взаимодействие и регулярные рабочие контакты с ЦБ РФ и другими государственными ведомствами, чьи нормативные акты существенным образом влияют на деятельность коммерческих банков, с целью объективного учета реального положения в банковском секторе и конкурентных возможностей банков. 5. Сотрудничество со средствами массовой информации с целью доведения взглядов представителей банковского сектора до деловых кругов и граждан, публикации сведений о принципах работы банков и их взаимоотношениях с клиентами, формирование в обществе обстановки доверия к деятельности финансовых институтов. 6. Активное участие в процессе профессиональной подготовки специалистов банковского дела, организация и проведение конференций и семинаров для обмена идеями и опытом работы между ведущими работниками банков по различным направлениям их деятельности. 7. Оказание на коммерческой основе социализированных услуг банкам — членам ассоциации (по различным направлениям их деятельности, например: снабжение, проектные работы, информационное обслуживание, консалтинг и т. п.), позволяющих повысить качество и снизить стоимость оказываемых банками услуг. Следует отметить, что еще в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации <28> указывалось, что в ближайшей перспективе предстоит предпринять новые шаги по развитию конструктивных контактов с банковским сообществом, прежде всего с банковскими ассоциациями, а также продолжить практику привлечения их к работе по совершенствованию нормативно-правовой базы банковского дела. Будет продолжена оправдавшая себя практика публичного обсуждения важнейших проектов нормативных документов Банка России на его сайте в сети Интернет. ——————————— <28> Заявление Правительства РФ N 983п-П13, ЦБ РФ N 01-01/1617 от 5 апреля 2005 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России. 2005. N 19.
Банковские ассоциации должны активнее участвовать в работе по доведению до участников рынка принимаемых Правительством РФ и Банком России решений в сфере банковской деятельности. Необходимо расширить взаимодействие банковских ассоциаций с кредиторами (в первую очередь с вкладчиками) по вопросам деятельности отдельных кредитных организаций. Несмотря на то, что данная Стратегия уже несколько устарела, ее положения отражают необходимость развития банковской инфраструктуры в виде ассоциаций и союзов банков для укрепления и повышения стабильности банковского сектора в условиях кризиса.
Библиографический список
1. Ефимова Л. Г. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации // Банковское право. 2007. N 2. 2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный). 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. С. А. Степанова. М.: Проспект; Институт частного права, 2009. 3. Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. 4. Орлов А. И. Особенности правового статуса ассоциаций (союзов) по российскому законодательству // Право и экономика. 2002. N 4. 5. Плохута-Плакутина Ю. И. «Мезоуровень» банковской системы России: понятие, признаки, субъектный состав // Юридический мир. 2008. N 5. 6. Тимофеев С. В. Предпринимательская деятельность банков в Российской Федерации: правовой аспект. М.: Наука и образование, 2009. 7. Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б. Н. Топорнина. М.: Юристъ, 1999.
