Институт страхования является эффективным механизмом защиты имущественных прав гражданина. Однако титульное страхование в современной России помогает решать проблемы, связанные с защитой имущественных интересов, но не граждан, как могло бы показаться изначально, а третьих лиц, которыми в большинстве случаев являются залогодержатели объекта страхования. Согласно современным представлениям, собственность — всеобъемлющее, исключительное, абсолютное обладание вещами, иными благами, выражающее через соответствующие субъективные права прямую связь (без посредников) человека с вещью, иным благом <1>. Также упоминается, что это отношение лица к принадлежащей ему вещи как к своей <2>. Данное отношение выражается во владении, пользовании и распоряжении вещью, а также в устранении вмешательства всех третьих лиц в сферу власти собственника. ——————————— <1> Гражданское право / Под общ. ред. С. С. Алексеева. 3-е изд., пересмотр. М.: Норма; ИНФРА-М, 2012. С. 99. —————————————————————— КонсультантПлюс: примечание. Монография К. И. Скловского «Собственность в гражданском праве» включена в информационный банк согласно публикации — Статут, 2010 (5-е издание, переработанное). —————————————————————— <2> Гражданское право / Под общ. ред. С. С. Алексеева. С. 99; Алексеев С. С. Право собственности. Проблемы теории: Монография. 3-е изд. перераб. и доп. М.: Норма; ИНФРА-М, 2012. С. 10 и след.; Скловский К. И. Собственность в гражданском праве: Учебно-практ. пособие. 2-е изд. М., 2000. С. 158.
С. С. Алексеев отмечал, что «собственность» и «право собственности» по своей сути и основным чертам являются тождественными, совпадающими, перекрывающими (пусть и не во всем) одна другую» <3>. ——————————— <3> Алексеев С. С. Право собственности. Проблемы теории. С. 25. Более того, С. С. Алексеев отмечает: «Собственность по самой сути складывающихся отношений — это и право собственности» (Там же).
В соответствии с п. 1 ст. 209 ГК РФ собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Между тем в литературе задолго до принятия Гражданского кодекса 1994 г. подчеркивалось, что содержание права собственности не ограничивается тремя правомочиями. Так, в своей работе академик А. В. Венедиктов подчеркивал, что «право собственности отнюдь не слагается из трех отдельных прав: владения, пользования и распоряжения» <4>. Впрочем, имеется и иная точка зрения <5>. ——————————— <4> Венедиктов А. В. Государственная социалистическая собственность. М.-Л., 1948. С. 15. <5> Маттеи У., Суханов Е. А. Основные положения права собственности. М.: Юрист, 1999. С. 311
Право собственности понимается не только как юридический институт, но и как субъективное право лица. Право собственности как юридический институт представляет собой комплексный (многоотраслевой) институт права, в котором, однако, преобладающее место занимают гражданско-правовые нормы <6>. Право собственности как субъективное право понимается как мера возможного поведения собственника в отношении принадлежащей ему вещи <7>. ——————————— <6> Маттеи У., Суханов Е. А. Там же. С. 310 — 311. <7> Гражданское право / Под общ. ред. С. С. Алексеева. С. 100.
Титульное страхование (страхование утраты права собственности) применяется в России сравнительно недавно. Следует отметить, что в современном российском законодательстве вообще отсутствует понятие «титульное страхование», «страхование титула» или равнозначное ему <8>. До июля 2013 г. отнесение договора титульного страхования к отрасли имущественного страхования в науке сомнения не вызывало. Однако в связи с тем, что в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» <9> (далее по тексту — Закон об организации страхового дела) были внесены изменения, буквальное толкование ст. 4 указанного Закона не позволяет отнести титульное страхование к имущественному страхованию, если не считать, конечно, титульное страхование разновидностью страхования имущества. ——————————— <8> В дальнейшем в работе термины «титульное страхование» и «страхование утраты права собственности» будут употребляться в качестве синонимов. <9> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
Речь идет об изменениях в ст. 4 Закона об организации страхового дела, внесенных Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» <10>. ——————————— <10> СЗ РФ. 2013. N 30 (часть I). Ст. 4067.
В прежней редакции п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела (редакция действует до 21 января 2014 г.) было указано: объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). При этом оговорка «в частности» позволяла относить иные виды страхования, не перечисленные в указанном пункте, к имущественному страхованию. В редакции же ст. 4 Закона об организации страхового дела, которая будет действовать с 21 января 2014 г., такая оговорка отсутствует. В связи с этим возникает неопределенность в части тех видов страхования, которые не упоминаются в соответствующих пунктах ст. 4 Закона об организации страхового дела. Примечательно, что анализ норм ГК РФ также не позволяет однозначно ответить на вопрос о принадлежности титульного страхования к конкретной подотрасли имущественного страхования. Более того, если рассматривать отрасли страхования с правовых позиций, то ни ГК РФ (глава 48), ни Закон об организации страхового дела не называют его в числе подотраслей (видов) личного или имущественного страхования. Как известно, согласно положениям ст. 929 и ст. 934 ГК РФ и ст. 4 Закона об организации страхового дела, с точки зрения права страхование подразделяется на имущественное страхование и страхование личное. При этом имущественное страхование делится также на страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование ответственности, подразделяющееся на страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) и страхование ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ), а также страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). Что же касается страхования рисков утраты права собственности, то однозначно про него (с позиций права) можно сказать лишь следующее: данное страхование является страхованием имущественным; законодательство напрямую данное страхование не регулирует; страхователем в данном виде страхования может быть любое лицо, обладающее соответствующим вещным правом; страховщиком может быть страховая организация, обладающая лицензией, объектами страховой защиты при этом страховании будут конкретные объекты гражданских прав (ст. 128 ГК РФ), на которые можно приобрести право собственности. Вопрос о месте титульного страхования является спорным и в науке. Так, одни ученые, например Е. В. Алексеева, Н. В. Петров <11>, относят его к страхованию имущества, другие, например Т. А. Федорова <12>, — к страхованию финансовых и специфических рисков. Законодательно разрешение данного вопроса не закреплено. Титульное страхование в современной российской правовой действительности осуществляется исключительно посредством договорного регулирования <13>. ——————————— <11> Алексеева Е. В. Страхование. Бузулук: Бузулукский гуманитарно-технологический институт (филиал) ОГУ, 2004. С. 100; Петров Н. В. Гражданско-правовое регулирование титульного страхования: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. Ставрополь, 2011. С. 8. <12> Страхование банковских операций // Страхование: Учебник / Под ред. Т. А. Федоровой. 3-е изд. М.: Магистр, 2009. С. 656 — 697. <13> В данном случае договорное регулирование понимается как разновидность более широкого понятия «правовое регулирование».
Ряд практиков в отечественной литературе понимают под титульным страхованием следующее: «страхование рисков утраты права собственности лица на принадлежащее ему недвижимое имущество» (юрист-эксперт Консультационного центра недвижимости И. В. Антуфьев <14>); «страхование приобретаемого собственником имущества от риска его потери в результате прекращения права собственности на него» (Б. Ю. Купреишвили, ведущий андеррайтер Управления оценки и контроля страховой деятельности ОСАО «Ингосстрах» <15>). ——————————— <14> Антуфьев И. Титульное страхование недвижимости в России: от прошлого к будущему // Товары и цены. Вып. N 1. Январь 2006. [Электронный ресурс]: Информация по всем видам товаров и услуг. электрон. период. изд. Москва: Деловой мир, 2006. <15> Купреишвили Б. Ю. Титульное страхование и альтернативные способы защиты права собственности // Финансы. 2006. N 8. С. 42 — 45.
Объектом титульного страхования выделяют имущественные интересы страхователя <16>, связанные с правомочиями владения, пользования, распоряжения имуществом. Указанные интересы будут являться и объектом соответствующих страховых правоотношений по титульному страхованию. Н. В. Петров в качестве страхового интереса в титульном страховании указывал, что «это интерес, касающийся вопросов возмещения страхователю или выгодоприобретателю убытков, вызванных утратой имущества в результате оспаривания или прекращения права собственности (иного вещного права) на него вследствие требований третьих лиц, а также обременением вещных прав в пределах определенной договором страховой суммы» <17>. ——————————— <16> Стандартное словосочетание, используемое ГК РФ (см., например, ст. 929 ГК РФ) и Законом об организации страхового дела (см. ст. 4). <17> Петров Н. В. Гражданско-правовое регулирование титульного страхования. С. 7.
Объектом страховой защиты в титульном страховании является субъективное право собственности лица на вещи и иные объекты материального мира <18>. Следовательно, если из договора страхования следует, что страхуются имущественные права, то в данном случае можно говорить о титульном страховании. ——————————— <18> В качестве объектов имущественных отношений «могут выступать вещи и комплексы вещей, деньги, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, работа, ее результаты, услуги» (см.: Гражданское право: Учебник / Под общ. ред. проф. Т. И. Илларионовой, Б. М. Гонгало, В. А. Плетнева. М., 1998. Ч. 1. С. 5).
В основном в современной России объектами страховой защиты при титульном страховании являются субъективные права на жилые дома, квартиры, нежилые помещения (сооружения, здания, офисы), земельные участки. Застрахован может быть далеко не каждый объект недвижимости. Банки в большинстве случаев не включают в договор об ипотечном кредитовании условие о титульном страховании жилого помещения, приобретаемого на первичном рынке недвижимости, особенно по договору долевого участия в строительстве <19>. ——————————— <19> Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
Статья 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Титульное страхование позволяет застраховать риск утраты права собственности на квартиру (имущество). Строго определенного перечня рисков, которые можно застраховать при данном виде страхования, не существует. Каждая компания определяет перечень рисков самостоятельно. В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора страхования относятся: условие об объекте страхования; условие о страховом случае; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора. В литературе также было высказано мнение, что перечень существенных условий, установленный п. 1 ст. 942 ГК РФ, при первом рассмотрении должен быть более широким <20>. Применительно к титульному страхованию в таком случае его можно было изложить следующим образом: условие об объекте страховой защиты — указание на конкретное субъективное право страхователя; условие об объекте страхования — имущественном интересе (о предмете договора страхования); условие о страховом случае; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора. ——————————— <20> Страховое право России: Учебное пособие / В. С. Белых, И. В. Кривошеев, И. А. Митричев; отв. ред. В. С. Белых. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Норма, 2009. С. 274.
В договоре титульного страхования наступление страхового случая должно быть связано с моментом вступления в силу судебного решения, предусматривающего изъятие имущества у собственника имущества. Данное положение соответствует принципам гражданского права и находит свое отражение в пункте 3 ст. 35 Конституции Российской Федерации. В данном пункте закреплен принцип неприкосновенности собственности, в соответствии с которым «никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда». Размер страховой суммы определяется у различных компаний по-разному. Так, некоторые компании, например агентство недвижимости «Стратегический союз риелторов», на своем сайте <21> отмечают, что размер страховой суммы определяется в зависимости от стоимости сделки (рыночной цены) на приобретаемое имущество. Если недвижимость покупается в кредит, то страховая сумма может быть установлена равной сумме кредита с учетом суммы процентов за пользование кредитом. ——————————— <21> См.: URL: http://www. ssrr. ru/list/views/382.
На современном этапе в России не существует обязательного титульного страхования. Однако, несмотря на то, что титульное страхование является добровольным, оно является одним из четырех компонентов комплексного страхования, включенных в ипотечное кредитование. Относительно стандартным набором договоров страхования при ипотечном кредитовании являются договоры страхования недвижимого имущества заемщика, передаваемого в залог; страхования ответственности при эксплуатации помещений; страхования жизни и трудоспособности заемщика; титульного страхования. В связи с тем, что заключение перечисленных договоров страхования значительно снижает риски кредитора, банки, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества, как правило, стремятся обязать своих заемщиков заключать подобные договоры. Получается, что, будучи формально добровольным, на практике при получении кредита, обеспечиваемого залогом недвижимого имущества, титульное страхование становится обязательным.
