По кредитному договору за просрочку платежа причитается 2% в день. Мы брали 100000 руб., а теперь за просрочку надо выплатить 400000 руб. Долг не уменьшается, а увеличивается каждый день. Как быть в данной ситуации?
М. Зверева, г. Сургут
В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 «Заем» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца (если заимодавцем является юридическое лицо — в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются формой гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Из вопроса ясно, что Вами было согласовано с банком условие о неустойке за нарушение сроков возврата суммы кредита в размере 2% за каждый день просрочки платежа, вследствие чего данное условие кредитного договора в силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ имеет место, Вы сами подписали кредитный договор с такими условиями. Банк вправе начислять проценты либо по п. 1 ст. 811 ГК РФ, либо в порядке, предусмотренном кредитным договором, вплоть до срока погашения Вами просроченных платежей по кредиту.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В случае неисполнения Вами требований кредитной организации о досрочном возврате суммы займа и процентов по нему и уплате договорной неустойки за нарушение сроков возврата суммы займа банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании всех причитающихся ему денежных средств.
Однако частью 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства независимо от того, из чего оно возникает — из договора или вследствие причинения вреда, в частности повреждением здоровья в связи с трудовым увечьем или профессиональным заболеванием, одновременно предоставляя суду право снижать размер неустойки при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств (часть 1 ст. 333 ГК РФ). Это способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Как указал Конституционный Суд РФ в Определении от 14.03.2001 N 80-О, не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
На основании изложенного рекомендуем Вам обратиться в банк с просьбой о реструктуризации Вашей задолженности по телу кредита и причитающимся банку процентам, не дожидаясь обращения кредитной организации в суд. В отношении погашения начисленной банком неустойки за нарушение сроков погашения части кредита Вы можете заявить, чтобы банк обращался в суд за ее взысканием в принудительном порядке. На суде Вы можете заявить ходатайство о ее уменьшении. Все обращения в банк необходимо оформлять документально и сдавать в банк под роспись в их получении. Это будет доказательством, что Вами предпринимались попытки в досудебном порядке урегулировать долговые обязательства и снизить размер договорной неустойки.
В случае обращения кредитной организации в суд с требованием о досрочном возврате суммы займа и процентов по нему, а также уплате договорной неустойки за нарушение сроков возврата суммы займа Вы можете заявить ходатайство об уменьшении размера договорной неустойки за нарушение сроков возврата части кредита в порядке ст. 333 ГК РФ. Суд рассмотрит Ваше ходатайство о снижении неустойки, явно несоразмерной существу нарушенного Вами обязательства, и ее размер будет уменьшен. На практике независимо от суммы заявленной кредитором неустойки суды не взыскивают неустойку в размере, большем, чем существо нарушенного должником обязательства.
Пошагово Ваши действия будут выглядеть следующим образом:
1. В произвольной форме подготовить письмо на имя руководителя кредитной организации с просьбой о проведении реструктуризации Вашей задолженности, об уплате оставшейся части кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом;
2. Отправить в банк письмо с просьбой о реструктуризации почтовым отправлением с уведомлением о вручении и с описью вложения либо лично отнести в банк; на втором экземпляре должны быть поставлены штамп о получении, подпись получившего сотрудника и дата получения. Если сотрудник банка откажется получить или расписаться в получении Вашего письма, то лучше будет отправить почтой;
3. Если банк откажет в проведении реструктуризации задолженности, ожидать обращения кредитной организации в суд;
4. В суде заявить ходатайство об уменьшении договорной неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ;
5. После уменьшения судом договорной неустойки и вынесения решения о взыскании задолженности по кредитному договору кредитору будет выдан исполнительный лист, и принудительным взысканием задолженности займется служба судебных приставов-исполнителей.
