Андрей Боронов, руководитель группы судебного производства АКБ «Российский Капитал».
Залог — институт частного права, который родился еще в Древнем Риме. Соответственно, оттуда произрастают его правовые корни, а также юридические основы, которые видны и по сегодняшний день.
Спустя большое количество времени залог уже не раз становился предметом научных изысканий, судебных споров. Не обделяли его вниманием и суды высших инстанций в текстах своих толкований. Но несмотря на это, общее понятие о залоговом праве и по сегодняшний день является довольно спорным пунктом в современной юриспруденции.
Так, в соответствии со статьей 1 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге» залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Данное правило также закреплено в части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Таким образом, залог как способ обеспечения обязательства направлен на предоставление залогодержателю возможности удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества, условием реализации права на обращение взыскания на заложенное имущество является сам по себе факт неисполнения обязательства.
То есть обстоятельства неисполнения основного обязательства являются достаточным основанием для удовлетворения требования истца (кредитора) об обращении взыскания на заложенное имущество.
Весьма интересна судебная практика о признании договоров залога ничтожными.
Среди обстоятельств, приводимых оспаривающими сторонами, весьма распространенными были такие, как:
а) несоответствие балансовой, а также начальной продажной стоимости заложенного имущества стоимости предмета залога по соглашению сторон;
б) отсутствие в договоре залога инвентарных номеров движимого имущества;
в) нарушение залогодержателем порядка обращения взыскания на заложенное имущество;
г) целевое назначение кредита, в обеспечение которого произведен залог.
а) Действительно, согласно статье 339 Гражданского кодекса РФ, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
Но при этом законодательство не предъявляет к договору залога такого требования, как указание рыночной стоимости предмета залога.
Нормы законодательства Российской Федерации не требуют, чтобы стоимость заложенного имущества равнялась размеру обеспеченного залогом обязательства. Это подтверждается статьей 350 Гражданского кодекса РФ, которая гласит, что, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Следовательно, превышение балансовой или начальной продажной стоимости заложенного имущества над размером займа не противоречит действующему законодательству.
б) Доводы относительно того, что из договора залога невозможно идентифицировать заложенное имущество ввиду отсутствия каких-либо инвентарных номеров, должны подлежать отклонению вышестоящими судами.
Гражданский кодекс не предусматривает такого требования к договору залога, как обязательное указание инвентарных номеров заложенного имущества, поскольку заложенное имущество может быть идентифицировано любым способом. Однако в договоре должен быть конкретизирован предмет залога, позволяющий определить индивидуально-определенные признаки предмета залога, определена цена, определены существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
в) Нарушение залогодержателем порядка обращения взыскания на заложенное имущество на сегодняшний день является, пожалуй, самой распространенной причиной судебных споров.
Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).
Пунктом 3 статьи 28.1 Закона Российской Федерации «О залоге» установлено, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в соответствии с правилами, установленными статьями 447 и 448 ГК РФ, а также Федеральным законом «Об исполнительном производстве».
Таким образом, существует единый установленный законом порядок обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.
Однако для заключения соглашения о внесудебном порядке взыскания в Законе N 306-ФЗ применяются различные термины. После принятия данного Закона в Федеральном законе от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке) появились термины «соглашение об удовлетворении требований залогодержателя» (пункт 1 статьи 55 Закона об ипотеке) и «соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество» (пункт 6 статьи 55 Закона об ипотеке, аналогичный пункту 3 статьи 349 ГК РФ).
Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о необходимости заключения сразу двух соглашений между залогодержателем и залогодателем.
Как следует из положений пункта 4 статьи 349 ГК РФ и пункта 1 статьи 55 Закона об ипотеке, согласие залогодателя на обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке требуется только в случае залога движимого имущества физических лиц, а также залога недвижимого имущества физических и юридических лиц. Более того, соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время, а также может быть включено в сам договор о залоге.
Таким образом, залогодатель, полагающий, что взыскание было обращено залогодержателем во внесудебном порядке с нарушением положений статьи 349 ГК РФ, Закона о залоге, вправе в соответствии со статьей 12 ГК РФ предъявить к залогодержателю иск о пресечении действий по реализации заложенного имущества либо о возмещении убытков. При реализации заложенной движимой или недвижимой вещи во внесудебном порядке без проведения торгов с нарушением правил оценки предмета залога сделка по реализации заложенного имущества может быть оспорена заинтересованным лицом. Независимо от оспаривания сделки по реализации заложенного имущества залогодатель вправе предъявить залогодержателю требование о возмещении убытков, вызванных реализацией предмета залога с нарушением правил его оценки, а также может требовать от залогодержателя возмещения убытков, вызванных необращением взыскания в установленный законом срок.
Вышеуказанный перечень прав может являться одним из гарантов процессуальной защиты интересов залогодателя. Однако исходя из буквального толкования норм материального и процессуального права нарушение, выразившееся в неисполнении залогодержателем порядка обращения взыскания на заложенное имущество, не может являться достаточным доказательством для признания заключенного договора залога недействительным и применения в связи с этим последствий недействительности.
г) Немаловажным моментом судебных споров является, помимо прочего, целевое назначение кредита, в обеспечение которого произведен залог. Рассмотрим это на примере одного из дел.
Так, кредитор обратился с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество в виде недвижимого имущества ответчика. В судебном заседании представитель истца ранее заявленные исковые требования поддержал. Ответчик возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что при подписании договора залога недвижимого имущества он заблуждался относительно правовой природы сделки, договор не читал. Заложенный дом является единственным жильем для него и членов его семьи.
На этапе рассмотрения дела в первой инстанции суд счел возможным согласиться с требованиями истца. Действительно, в соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно статье 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, установленных законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или Законом об ипотеке не установлены иные правила.
Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно, применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В силу статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, что подтверждалось материалами дела. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом, что также нашло свое подтверждение среди прочих представленных в суд доказательств.
Доводы же ответчиков о том, что настоящее недвижимое имущество является для них и членов их семей единственным, не были приняты судом во внимание по следующим обстоятельствам.
В силу части первой статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Следовательно, взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ответчикам и являющееся предметом ипотеки (залога), может быть произведено.
В данном, как показалось бы на первый взгляд, решенном и бесспорном вопросе окончательная точка была поставлена лишь спустя почти два года, в суде надзорной инстанции.
Так, удовлетворяя исковые требования истца и отказывая в удовлетворении встречного иска, суд первой и второй инстанций руководствовался положениями пункта 2 статьи 292 ГК РФ, частью первой статьи 35 ЖК РФ и указал, что поскольку право собственности на жилой дом перешло к истцу, то и право собственности ответчика на него прекращено, что, в свою очередь, прекращает и право пользования предметом залога бывшим собственником и членами его семьи.
Однако суды первых двух инстанций не приняли во внимание наличие специальной нормы — статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которой обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Таким образом, юридически значимым для данного дела являлось именно целевое назначение кредита, в обеспечение которого произведен залог жилого помещения, а также отсутствие у ответчиков иного жилья.
По итогам проведенного анализа законодательства о залоге и соответствующей судебной практики в гражданских правоотношениях можно сделать следующие выводы.
Важное правовое значение залога заключается в том, что залоговое обязательство имеет ярко выделенный акцессорный (зависимый) характер.
Залог не может существовать самостоятельно сам по себе, без другого обязательства, исполнение которого он обеспечивает.
Предметом залога может быть любое имущество, не изъятое из оборота, в том числе имущественные права. Исключением являются права, тесно связанные с личностью правообладателя.
Правовыми основаниями возникновения залога могут являться только договор или закон. При заключении договора залога очень важным является неукоснительное соблюдение всех требований, предъявляемых законом к порядку заключения, форме и содержанию договора залога. Несоблюдение вышеуказанных требований делает договор залога недействительным.
