(Щербак Е. Н.) («Новый юридический журнал», 2011, N 4)
МОДЕРНИЗАЦИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ПОВЫШЕНИЯ СПРОСА НА ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ В РОССИИ
Е. Н. ЩЕРБАК
Щербак Е. Н., кандидат исторических наук, профессор, первый проректор по учебной работе Московского государственного открытого университета.
Анализ юридической базы и данных некоторых вузов страны показал, что существует ряд проблем, связанных с необходимостью упорядочения правовых и организационных аспектов получения гражданами России образования на условиях полной или частичной компенсации затрат на обучение. Роль государства исключительно важна в формировании законодательной базы предоставления кредитов на образование, учитывающей интересы всех сторон.
Ключевые слова: образовательное кредитование, компенсация затрат на обучение, определение стоимости обучения, установление процентной ставки.
Modernization of state regulation of increase of demand for educational credits in Russia E. N. Scherbak
Scherbak E. N., candidate of historical sciences, professor, first prorector on educational work Moscow state opened university.
The analysis of legal base and the given some high schools of the country has shown that there is a number of the problems connected with necessity of streamlining of legal and organizational aspects of reception by citizens of Russia of formation on the terms of full or partial indemnification of expenses for training.
Key words: educational crediting, indemnification of expenses for training, definition of cost of training, an interest rate establishment.
В России первым законодательным документом федерального уровня, предусматривающим образовательное кредитование, был Закон Российской Федерации «Об образовании». Сегодня в России ведутся разработки по апробации и внедрению различных схем образовательного кредитования. Их активное использование наталкивается на барьеры нормативно-правового характера, экономически невыгодные условия кредитования для заемщика, трудности трудоустройства выпускников. Анализ юридической базы и данных некоторых вузов страны показал, что существует ряд проблем, связанных с необходимостью упорядочения правовых и организационных аспектов получения гражданами России образования на условиях полной или частичной компенсации затрат на обучение. Прежде всего, это связано с отсутствием в Законе Российской Федерации «Об образовании» единых финансово-экономических подходов к определению стоимости обучения и единого регистра тарифов стоимости обучения по различным специальностям и возможности централизованного и заблаговременного информирования абитуриентов и их родителей об условиях получения профессионального образования на условиях кредитования. В июле 2000 г. Сбербанк России разработал и утвердил порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных в Российской Федерации. Однако система Сбербанка России не получила широкого распространения. Такая ситуация обусловлена рядом факторов. Во-первых, очень высока процентная ставка — 19% годовых. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам и утверждается Правлением Сбербанка России. Государство почти не влияет на установление процентной ставки. Такие условия неприемлемы для большинства российских семей. Во-вторых, Сбербанк России требует, чтобы в договоре между обучающимся и образовательным учреждением обязательно было оговорено условие индексации возмещения затрат на организацию учебного процесса, что, в свою очередь, приведет к индексации объема кредитования в сторону увеличения. Кредит оформляется в виде договора об открытии кредитной линии. В-третьих, лимит суммы кредитной линии зависит от платежеспособности заемщика. В-четвертых, обеспечение возврата кредита основано на системе поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода, или юридических лиц — платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка, являющихся работодателями представителей учащегося, или залога ликвидного имущества (объекты недвижимости, транспортные средства и др.). Такие условия поручительства или залога отпугивают большинство российских семей. В-пятых, общая сумма по кредиту не может превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в образовательном учреждении. Условия кредитования, предложенные Сбербанком России, во многом обусловлены отсутствием государственных гарантий и для граждан, и для кредитных организаций, для которых велики риски невозвратности. В совокупности все указанные причины не позволяют обеспечить широкое внедрение системы кредитования в сфере образования. Для разрешения указанных проблем необходимо принятие федерального закона, регулирующего условия и порядок предоставления и возврата образовательных кредитов, права и обязанности кредитных организаций и заемщиков, меры государственной поддержки обеспечения возврата кредитов и предоставления их на льготных условиях. Общая характеристика и оценка состояния правового регулирования соответствующих общественных отношений с изложением анализа действующих в этой сфере законов и иных нормативных правовых актов. Обоснование необходимости принятия законопроекта и краткая характеристика его содержания. В настоящее время предоставление кредита на образование регулируется общегражданским законодательством (§ 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), которое рассчитано на кредитные отношения независимо от цели, на которую должны расходоваться полученные взаймы денежные средства. Поэтому образовательный кредит в большей части регулируется каждым банком для себя. Отсутствие в действующем гражданском законодательстве приемлемого правового регулирования образовательного кредита, установление единых для всех заемщиков правил предоставления кредита на образование, обеспечение его доступности для граждан независимо от их имущественного положения с одной стороны и снижение банковского риска невозврата с другой обусловили необходимость разработки и принятия закона. В законе предполагается определить виды образовательного кредита: кредиты на обучение и на бытовые расходы студента во время обучения (питание, жилье, одежду и т. п.). Для каждого из них предусматриваются особенности правового регулирования суммы кредита, сроков перечисления банком очередного платежа и порядка исполнения банком обязанности его перечислить. Доступность получения образовательного кредита предполагается обеспечить рядом положений: признанием договора образовательного кредита публичным договором; закреплением предельного размера процента по кредиту, который должен быть ниже ставки рефинансирования; предоставлением заемщику отсрочки возврата кредита до начала трудовой деятельности и его погашение в рассрочку, т. е. периодическими платежами. Большая роль в создании действенного механизма образовательного кредитования отводится государству. Оно должно компенсировать банкам поддержание процента по кредиту на уровне ниже ставки рефинансирования. В исключительных случаях на государство возлагается субсидиарная ответственность перед банком по долгам заемщика. Внедрение образовательного кредитования при условии государственной поддержки этой системы позволит оптимизировать бюджетные средства, направляемые на финансирование профессионального образования, повысить их эффективность за счет концентрации на приоритетных направлениях развития и модернизации, перейти на гибкие условия софинансирования профессионального образования, что будет иметь позитивные социально-экономические последствия. Риски отрицательных социально-экономических последствий, в частности для граждан, связанные с распространением мнения о переходе на систему платного образования, а для кредитных организаций — с опасениями невозврата кредитов, могут быть компенсированы государственным правовым регулированием процесса образовательного кредитования, предоставлением государственных гарантий и в отдельных случаях субсидиарной ответственностью государства, льготными процентными ставками и снижением уровня залоговых обязательств, что делает образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций. Политические последствия определяются успешностью формирования общественного мнения о поддержке государством равных возможностей получения качественного образования, в том числе для детей из малообеспеченных семей за счет развития системы кредитования. Позитивные юридические последствия связаны с введением системы судебной защиты граждан и бизнеса в сфере образовательного кредитования, которое носит долгосрочный характер, а потому зависит от многих социально-политических и экономических условий. Интерес законодателя к образовательным кредитам объясняется довольно просто. Во-первых, государство является гарантом соблюдения прав, предоставленных статьей 43 Конституции РФ, а во-вторых, часть 5 названной статьи прямо определяет ту роль, которую играет Российская Федерация в системе образования. Кроме того, в статье 28 Закона РФ «Об образовании» установлена норма, согласно которой в области образования ведению Российской Федерации в лице ее федеральных органов государственной власти и органов управления образованием подлежит, в частности, «установление порядка предоставления гражданам и погашения ими государственного образовательного кредита». До настоящего времени такой порядок по большому счету не установлен, хотя вопрос актуален, если принять во внимание крайне низкие доходы большинства населения. Между тем вопросы образования становятся животрепещущими для многих семей. Даже если мы сами не намерены далее повышать свой образовательный уровень в рамках государственной системы образования, то у нас есть дети, а у кого-то и внуки, в жизни которых мы принимаем самое деятельное участие. Поэтому проблемы, с которыми они сталкиваются, вызывают у нас неподдельный интерес. Все это и объясняет, почему в Госдуме рассматривается проект Закона «Об образовательных кредитах». К сожалению, работа над данным законопроектом идет медленнее, чем хотелось бы, несмотря на то что государство заинтересовано в повышении интеллектуального потенциала страны в первую очередь, ибо от него зависит конкурентоспособность нации. В этой связи следует признать, что банки, которые занимаются продвижением собственных банковских продуктов на рынке образовательного кредитования, в данный момент фактически опережают государство. Однако, чтобы образовательное кредитование получило широкий размах, невозможно обойтись без государственной поддержки на федеральном и на региональном уровнях. Об этом свидетельствует опыт многих зарубежных стран. Роль государства исключительно важна в формировании законодательной базы предоставления кредитов на образование, учитывающей интересы всех сторон. Именно государство должно обеспечить создание слаженной системы кредитования, которая давала бы возможность личностного роста для самых широких слоев населения, стремящихся повысить свой образовательный уровень, вне зависимости от их текущего финансового положения. К тому же в развитых зарубежных странах, имеющих значительный опыт образовательного кредитования, государство обычно обеспечивает выдаваемые банками кредиты, принимая часть рисков на себя. Система образовательного кредитования широко распространена в большинстве развитых стран. В этой системе принимают активное участие и государство, и частный сектор. Как ни прискорбно, но Россия в этом отношении отстает не только от передовых зарубежных стран, но и даже от стран ближнего зарубежья. В каждом государстве такая система имеет специфические особенности. Дело в том, что каждая страна выбирает для себя, как правило, одну из двух основных моделей. Например, во Франции и Германии предпочтение отдается прямому финансированию бюджетных мест в высших учебных заведениях. Скажем, в Германии доля бюджетных мест превышает 90%, во Франции количество бюджетных мест составляет 80%. Иная картина наблюдается в таких странах, как Великобритания или США, где доля бюджетных мест крайне низка. В этих странах преобладающая форма реализации права студента на образование — образовательные кредиты. Например, в США существует три основных типа образовательного кредита: студенческий заем (student loan), родительский заем (parent loan) и частный заем (private loan). Кроме того, заемщику предоставляется возможность объединить все свои займы в один заем для упрощения выплаты. Это как бы четвертый тип образовательного кредита, объединенный заем (consolidation loan). Одновременно с расширением поддержки студентов и их семей федеральное правительство ужесточает контроль над использованием выделенных средств и возвратом кредитов. Министерство образования США принимает меры к предотвращению практики отказа от выплаты задолженности по полученным от федерального правительства студенческим образовательным кредитам. Студенческие займы имеют низкую процентную ставку и не требуют дополнительного обеспечения. Федеральный заем для студентов имеет две разновидности: 1. Federal family education loan program (FFELP). Такие займы предоставляются частными кредиторами, например банками, кредитными союзами, ссудо-сберегательными ассоциациями. Возврат этих кредитов обеспечивает федеральное правительство. 2. Federal direct student loan program (FDSLP). Эти кредиты управляются «Direct lending school» и предоставляются правительством напрямую студентам и их родителям. Названные кредиты бывают субсидированными и несубсидированными. В случае субсидированных кредитов проценты по ним во время обучения уплачиваются правительством, тогда как, если кредит не субсидированный, студент сам платит проценты, хотя имеется возможность отложить их выплату до окончания обучения. Чтобы получить субсидированный кредит, необходимо обосновать потребность именно в такой форме кредита. Несубсидированный кредит может получить любой студент вне зависимости от финансового положения <1>. Процентная ставка по таким кредитам с 1 июля 2006 года была установлена в размере 6,8%. Эта ставка пересматривается ежегодно и одинакова для всех кредиторов, хотя некоторые из них могут предоставлять определенные виды скидок в зависимости от тех или иных условий. ——————————— <1> В Интернете можно найти данные, согласно которым студенты, находящиеся на иждивении, вправе заимствовать до 3500 долл. на первом курсе, 4500 долл. — на втором и по 5500 долл. — на каждом последующем курсе. Студенты, имеющие самостоятельный доход, могут заимствовать дополнительно 4000 долл. на первых двух курсах, т. е. 7500 долл. и 8500 долл. соответственно, и 5000 долл. — на последующих курсах, т. е. 10 500 долл. Дипломированные специалисты (аспиранты) или профессионалы могут заимствовать 20 500 долл. в год.
Для особо нуждающихся студентов и аспирантов существует так называемый кредит Перкинса (Perkins loan). При этом в качестве кредитора выступает учебное заведение, оперирующее средствами, которые ограниченно выделяются федеральным правительством. Данный кредит является субсидированным, процент выплачивается федеральным правительством во время обучения, имеется девятимесячная отсрочка по выплате после окончания учебного заведения, которая может быть продлена в случае призыва на военную службу. Общий срок выплаты — 10 лет, процентная ставка — 5%. Сумма кредита определяется отделом финансовой помощи учебного заведения. Ограничение составляет 4000 долл. на курс для студентов и 6000 долл. для аспирантов, общее ограничение составляет 20 000 долл. для студентов и 40 000 долл. для аспирантов (эти 40 000 долл. включают и федеральные кредиты Перкинса, полученные в студенчестве). При определенных условиях получатель кредита Перкинса может быть освобожден от погашения кредита, например, в случае смерти или утраты трудоспособности, или если он будет ухаживать за инвалидами на условиях полной занятости или будет преподавать на условиях полной занятости в спецшколах для детей-инвалидов <2>. ——————————— <2> См.: Сперанский А. «Блеск и нищета» образовательных кредитов // Бухгалтерия и банки. 2007. N 12. С. 5, 6.
Родители студентов, находящихся на иждивении, могут взять внешний кредит для оказания помощи своим детям в целях получения ими достойного образования. Федеральный родительский кредит для студентов (The federal parent loan for undergraduate student — PLUS) позволяет родителям занять средства для покрытия всех расходов, которые не покрываются федеральными студенческими кредитами. Процентная ставка по родительским кредитам с 1 июля 2006 г. установлена в размере 8,5%. Выплаты начинаются через 60 дней после получения всей суммы кредита, срок выплат — до 10 лет. Обязательства по выплатам лежат на родителях. Могут предусматриваться различные режимы погашения. Например, в случае равномерной ежемесячной оплаты части кредита и процентов по нему издержки для заемщика минимальны. Но заемщик может выбрать для себя режим пониженных выплат в начальный период погашения и повышенные выплаты в последующем. Такой выбор может быть обусловлен тем, что в начальный период заемщик параллельно осуществляет выплаты по другому кредиту, срок по которому истекает раньше. Возможен режим погашения, при котором заемщик выплачивает определенный процент от своего дохода. В этом случае условия ежегодно пересматриваются на основе документов, подтверждающих доход заемщика или его изменение. Есть и другие альтернативы. Частный заем служит для ликвидации разрыва между реальной стоимостью обучения и теми суммами займов, которые предоставляет государство в рамках своих программ кредитования. Данный вид кредита выдается только частными кредиторами и не требует заполнения каких-либо федеральных форм. Условия предоставления частного займа во многом определяются уровнем образования, которое получает студент. Объединенный кредит соединяет в себе различные виды образовательных займов, полученных от одного кредитора, и используется впоследствии для выплат по ним. В рамках объединенного кредита есть возможность уменьшить размер ежемесячных выплат по займам за счет увеличения срока оплаты кредита (от стандартного для федеральных займов 10-летнего до 30-летнего). Естественно, в этом случае общая сумма переплаты будет больше. Процентная ставка по этому кредиту является средневзвешенной величиной ставок объединяемых кредитов, округленной в большую сторону до ближайшей 1/8%, но ограничена величиной 8,25%. Образовательный кредит обладает определенными особенностями, которые отличают его от иных видов потребительского кредита. Эти особенности обусловлены необходимостью создания достаточно благоприятных условий для заемщика и определяются своеобразным переходным периодом, связанным с получением заемщиком образования. Продолжительность переходного периода зависит от условий обучения (бакалавриат, магистратура и т. д.). В качестве наиболее характерных особенностей образовательных кредитов можно назвать низкую процентную ставку, а также довольно длительный срок возврата кредита, который должен значительно превышать срок обучения (оптимальным показателем считается отношение срока возврата к сроку обучения, равное двум-трем). В настоящее время предоставление кредитов, в том числе образовательных, регулируется общегражданским законодательством (§ 2 гл. 42 Гражданского кодекса РФ), которое не диверсифицирует кредитные отношения в зависимости от целей, на которые должны расходоваться полученные взаймы денежные средства. Поэтому образовательный кредит в значительной степени регулируется каждым банком, предлагающим рынку подобный продукт, по своему усмотрению. Между тем, как считают авторы законопроекта, целесообразно установить единые для всех заемщиков правила предоставления образовательных кредитов, которые обеспечивали бы, с одной стороны, его доступность для граждан независимо от их имущественного положения и снижение банковского риска невозврата — с другой. Этим и обусловлена законодательная инициатива разработчиков. В законе предполагается определить различные виды образовательного кредита: кредит собственно на обучение и кредит на бытовые расходы студента во время обучения (питание, жилье, одежда и т. д.). Для каждого из них предусматриваются свои особенности правового регулирования суммы кредита, сроков перечисления банком очередного платежа и т. д. Доступность получения образовательного кредита предполагается обеспечить закреплением предельного размера процента по кредиту, который должен быть ниже ставки рефинансирования, предоставлением заемщику отсрочки возврата кредита до начала трудовой деятельности и его погашение в рассрочку, т. е. периодическими платежами. Отметим только опасения в том, что снижение предложения бюджетных мест даже при неизменном спросе приведет к взвинчиванию цен на образовательные услуги. И в настоящее время часть 3 статьи 43 Конституции РФ о том, что каждый вправе на конкурсной основе бесплатно получить высшее образование в государственном или муниципальном образовательном учреждении и на предприятии, на обывательском уровне многие считают пустой декларацией, поскольку все равно родителям приходится платить: либо до поступления в вуз (подготовительные курсы, репетиторы), либо во время поступления — банальные взятки (у кого есть связи и подходы), либо после поступления — обучая детей на платной основе (у кого есть такая возможность). А если не повезет, то родителям придется тратиться дважды: и на репетиторов, и на платное обучение. Хотя когда автор получал первое высшее образование, то ни ему, ни его родителям не приходилось прибегать к подобным статьям затрат. Правда, это было в советские времена <3>. ——————————— <3> Там же. С. 5.
Необходимо также учесть еще одно обстоятельство. Чтобы от системы образовательных кредитов была высокая отдача, необходимо обеспечить эффективное взаимодействие всех трех участников процесса. Обучающийся должен обладать достаточным желанием и способностями для получения знаний, которые позволят ему полноправно конкурировать на рынке высокооплачиваемого труда. Однако если абитуриент имеет желание и способности, то почему он не может занять бюджетное место? Не добрал какие-то доли балла и не прошел по конкурсу? Но не говорит ли это о том, что его способности и желание, мягко говоря, не первого и тем более не высшего сорта? И как он будет конкурировать на рынке высокооплачиваемого труда, если даже во время конкурса при поступлении в вуз в борьбе за бюджетное место он оказался за бортом? Если виной тому слабая подготовка в средней школе, то где гарантия того, что он успешно (а не абы как) одолеет программу престижного высшего учебного заведения? По замыслу разработчиков проекта закона, учебное заведение должно предоставить образование на требуемом уровне, что, в свою очередь, должно обеспечиваться финансовыми средствами банка, который также должен осуществлять контроль над их использованием. Но легко сказать, что вуз должен обеспечить требуемый уровень. За качественное образование студенту, взявшему кредит на обучение, придется хорошо заплатить. Посилен ли ему будет весомый образовательный кредит, который необходим для получения образования в престижном вузе? А обучение в престижных вузах далеко не дешево. Скажем, по данным независимого рейтингового агентства «РейтОР», стоимость обучения в 2006/2007 учебном году в государственных и негосударственных вузах Москвы (очное отделение, коммерческая основа) достигала в наиболее престижных учебных заведениях немалых величин <4>. ——————————— <4> Там же. С. 5, 6.
При такой ситуации за пять лет могут набежать суммы, сопоставимые со стоимостью ипотечных кредитов, особенно если принять во внимание, что придется не только учиться, но и на что-то жить. Только, в отличие от ипотечных кредитов, возврат которых обеспечивается залогом недвижимого имущества, образовательные кредиты не имеют столь надежного обеспечения. И где гарантия, что в условиях свободного распределения выпускник сможет найти работу, которая позволит ему не только нести взятую на себя ношу, но и обеспечить, может быть, не только себе, но и своей молодой семье достойное существование? По замыслу создателей Закона «Об образовательных кредитах», он призван обеспечить правовое регулирование и определить меры государственной поддержки системы образовательного кредитования в целях создания эффективных экономических механизмов финансирования профессионального образования, повышения доступности и равных возможностей получения качественного образования. Авторы законопроекта отмечают, что в России попытки создания и проведения в жизнь различных схем образовательного кредитования наталкиваются на препятствия нормативно-правового характера. Кроме того, они обеспечивают экономически невыгодные условия кредитования для заемщиков, особенно если учесть сложности с трудоустройством выпускников. В качестве примера разработчики законопроекта приводят банковский продукт, предложенный Сбербанком, который был разработан в целях предоставления физическим лицам кредитов на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных в Российской Федерации. Во-первых, отмечается относительно высокая процентная ставка — 12% годовых (ранее была 19% годовых), не слишком приемлемая для большинства российских семей. Во-вторых, кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками. Заемщиком может быть гражданин Российской Федерации в возрасте от 18 лет, т. е. только совершеннолетний. Созаемщиками могут являться учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи в получении образования). В-третьих, максимальный размер кредита для каждого заемщика (созаемщиков) определяется на основании оценки его (их) платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания обучающимся образовательного учреждения) и не должен превышать: 1) стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования; 2) 90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) заемщик (созаемщики) оплачивает за счет собственных средств. Поскольку платежеспособность у всех разная, отмечают разработчики законопроекта, то проблему равного доступа для молодых людей из семей с низким достатком кредитный продукт, предложенный Сбербанком, не разрешает. В-четвертых, в качестве обеспечения Сбербанк принимает поручительства граждан России, имеющих постоянный источник дохода, или юридических лиц, залог недвижимого имущества, завершенного строительством и незавершенного, залог транспортных средств и иного имущества (следует отметить, что залог перечисленных видов имущества в качестве единственного обеспечения не принимается), залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке, залог ценных бумаг. Такие условия поручительства или залога, как считают авторы законопроекта, отпугивают большинство российских семей. Совокупность всех указанных причин, полагают разработчики, наглядно демонстрирует, почему система образовательного кредитования Сбербанка не получила широкого распространения. По их мнению, подобные условия кредитования во многом обусловлены отсутствием государственных гарантий и для граждан, и для кредитных организаций, для которых велики риски невозвратности. Для разрешения указанной проблемы необходимо принятие федерального закона, регулирующего условия и порядок предоставления и возврата образовательных кредитов, права и обязанности кредитных организаций и заемщиков, меры государственной поддержки обеспечения возврата кредитов и предоставления их на льготных условиях. Главным поручителем по кредитам для студентов, по замыслу авторов закона, должно стать государство. Оно же выступит гарантом возврата основной суммы долга и процентов по нему. Кроме того, проектом закона предлагалось ввести льготную ставку по образовательным кредитам — не более 10% годовых, да еще возложить на бюджет обязанность по ее субсидированию. Правительство Российской Федерации не поддержало проект федерального закона в представленной редакции, указав, что законопроект не определяет, из каких сумм заемщик должен уплачивать проценты по образовательному кредиту в процессе обучения в высшем учебном заведении, а также как осуществит возврат суммы кредита в случае, если он не смог освоить образовательную программу в течение нормативного срока; каким образом будет обеспечен возврат кредита в случае отсутствия у заемщика постоянного места работы либо незначительного заработка после окончания вуза, а также при отсутствии имущества, на которое может быть наложено взыскание. Реализация положений предложенного законопроекта на практике может быть затруднена и повлечет за собой значительные затраты федерального бюджета на поддержку системы образовательного кредитования, поскольку ответственность по возврату кредита в соответствии с законопроектом возлагалась на государство в лице уполномоченного федерального органа исполнительной власти. Ассоциацией российских банков с участием специалистов Высшей школы экономики был подготовлен проект Федерального закона «Об образовательных кредитах». Законопроектом предполагалось субсидирование процентной ставки, делавшее возможным доведение ее до уровня не выше ставки рефинансирования за вычетом двух процентов, и погашение кредита государственными или муниципальными органами в случае потери трудоспособности заемщика или при условии отработки им определенного срока. В сентябре 2005 г. законопроект был внесен в Госдуму, но без поддержки Правительства не был представлен к рассмотрению. Гарантами выплат кредиторов могли бы быть и частные фирмы. Первый подобный эксперимент в 2004 г. начали Российская экономическая академия им. Плеханова и компания «Крейн», представившие новую концепцию образовательного кредита «Кредо». Ее суть в том, что компания предоставляет займы до 25 тысяч долларов без поручительства и залога, однако при прежней процентной ставке в 10% годовых в валюте. К тому же выбор абитуриента ограничивается восемнадцатью вузами Москвы и Санкт-Петербурга и очной формой обучения. На коллегии Минобрнауки отмечался в качестве главного недостатка программы «Кредо» слишком короткий срок возврата кредита, равный продолжительности обучения. Компания согласилась удвоить этот срок, о чем объявил ее генеральный директор Михаил Матросов. Он отметил такой факт: больше половины обратившихся в компанию за образовательными кредитами — иногородние абитуриенты. Эксперты допускают, что при более широком распространении подобной схемы подобных кредитов стоимость образования в стране будет медленно расти, но, пожалуй, не быстрее инфляции. В то же время есть основания ожид ать роста качества образования: учащиеся на заемные деньги станут относиться к процессу получения знаний более ответственно. К тому же потенциал студентов может подрасти и за счет того, что в вузы наряду с богатыми смогут больше поступать абитуриенты из провинции, без толстого кошелька, но с несомненными способностями и желанием учиться. Итак, в России начался новый эксперимент по господдержке образовательных кредитов, который продлится до конца 2013 года. Кредиты будут действительно льготными. «В течение всего срока обучения в вузе и трех месяцев после его окончания студент не выплачивает банку основной долг по кредиту, — отметил замминистра образования и науки Владимир Миклушевский. — В этот период государство субсидирует банку процентную ставку. В течение первого и второго года пользования образовательным кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки: 40% и 60% соответственно. Срок возврата кредита мы увеличили вдвое: теперь получатель должен будет вернуть деньги банку в течение десяти лет после окончания вуза. По нашим расчетам, выпускник будет выплачивать порядка 4 — 7 тысяч в месяц. Кроме того, студенту теперь не нужно предоставлять обеспечение по кредиту (залог или поручительство), а при досрочном погашении штрафные санкции не налагаются». По правилам эксперимента студенты вузов смогут получать кредиты на оплату обучения под поручительство государства, которое будет на 3/4 ставки рефинансирования Центробанка субсидировать действующую процентную ставку кредитора (с учетом господдержки). Максимальная процентная ставка по таким кредитам не может быть выше четверти ставки рефинансирования, увеличенной на 3% (на сегодня это составляет 5,625% годовых). Банки — участники эксперимента будут получать из федерального бюджета субсидии на возмещение части затрат по невозвращенным кредитам в размере до 20% общего объема выданных образовательных кредитов. Помимо этого, государство обязалось субсидировать банкам выпадающие доходы в размере 3/4 ставки рефинансирования ЦБ России, действующей на дату заключения договора, в течение всего периода пользования кредитом. Кто может рассчитывать на образовательные кредиты? Прежде всего, те студенты, которые, по словам Владимира Миклушевского, «во-первых, хорошо успевают, во-вторых, учатся на востребованных экономикой специальностях и, в-третьих, в тех вузах, которые дают качественное образование». До конца сентября Минобрнауки России выработает критерии успеваемости студентов и требования к вузам — участникам эксперимента. Перечень таких вузов будет составляться ежегодно. Но в этот список войдут только высшие учебные заведения, имеющие госаккредитацию, в том числе негосударственные. Для абитуриентов — свой критерий. «Получить кредит смогут те абитуриенты, которые показали хороший результат по профильному предмету ЕГЭ, но не добрали немного баллов до проходного — в пределах 20% от разницы между проходным баллом и минимальным баллом по этому предмету, — поясняет Владимир Миклушевский. — Предположим, 60 баллов — это проходной балл на конкретную специальность по бюджету, минимальный балл — 20, в таком случае на получение кредита могут претендовать абитуриенты, набравшие от 52 до 60 баллов. Если же молодой человек поступает на направление подготовки, где только внебюджетные места, тогда его результаты по ЕГЭ должны быть в пределах 20% от разницы между максимальным количеством баллов на это направление подготовки в данном вузе и минимальным баллом». Государство готово стимулировать студентов получать хорошие отметки. Минобрнауки хочет ввести правило, по которому студент, получивший «тройку» в течение двух сессий подряд, не сможет рассчитывать на кредитный транш в очередном семестре. Платить за этот семестр ему придется самому. Если же после этого он получает на следующей сессии только хорошие оценки, транши возобновляются <5>. ——————————— <5> Интересный факт: студенты, участвовавшие в предыдущем эксперименте и программе «Кредо» компании «Крейн» и банка «СОЮЗ», также имеют возможность подключиться к данной схеме. Владимир Миклушевский пояснил «Известиям»: «Для них будет действовать одно исключение: мы не станем требовать от этих студентов учиться только на «четверки» и «пятерки» и по востребованным специальностям, потому что, когда они брали кредит, таких требований не было».
По новым правилам кредит будет выдаваться в рублях. «Это принципиально важно, — считает замминистра, — потому что курс может меняться. Но, подчеркну, это не императив. Студент, имеющий образовательный кредит в банке «СОЮЗ», может оставаться в нем. Если же он пожелает перейти в те банки, которые будут участвовать в новом эксперименте (переговоры велись со Сбербанком, ВТБ 24 и Россельхозбанком), он сможет сделать это на новых условиях». Большинство экспертов считают, что 20% компенсации за невозвращенные кредиты — это максимальный риск невозвратов в банковской системе, а такие условия могут подтолкнуть отечественные банки к участию в эксперименте. По мнению одного из разработчиков проекта Закона «Об образовательных кредитах», депутата Госдумы Анатолия Аксакова, уже нынешней осенью многие банки, в том числе региональные, начнут выдавать кредиты на учебу по новой схеме. Однако его коллега, депутат Павел Медведев, предлагает сократить места на популярных у молодежи, но не востребованных рынком специальностях гуманитарного профиля и, напротив, увеличить их на инженерных и медицинских специальностях. По его мнению, это резко уменьшит в стране количество случайных студентов, а выдача образовательных кредитов станет более рациональной и действительно гарантированной. Эту позицию разделяют и в Минобрнауки. В качестве альтернативного направления в разрешении проблемы привлечения финансовых средств для оплаты образовательных услуг Правительство РФ приняло Постановление от 23 августа 2007 г. N 534 «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию» <6>. ——————————— <6> СЗ РФ. 2007. N 35. Ст. 4317; Российская газета. N 189. 2007.
Эксперимент проводится в образовательных учреждениях высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию не менее пяти лет, включенных в перечень вузов для участия в эксперименте и заключивших с поручителями соглашения об информационном сотрудничестве. В качестве кредиторов выступают банки, заключившие с заемщиком договор образовательного кредита и с поручителем договор поручительства. Заемщиками в этих кредитных отношениях могут быть совершеннолетние граждане или граждане Российской Федерации в возрасте от 14 до 18 лет, поступившие в вуз для обучения (обучающиеся в вузе) по образовательным программам высшего профессионального образования по очной и очно-заочной (вечерней) формам любого года обучения и заключившие с банком — участником эксперимента договор образовательного кредита в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации. Характеристика конкретных правоотношений, складывающихся в процессе предложенного Правительством образовательного кредитования, включает в себя кредитный договор, точнее договор кредитной линии, сторонами которого являются банк и студент-заемщик. В качестве способа обеспечения используется поручительство юридического лица, оформленное договором о выдаче поручительства между студентом-заемщиком и поручителем, а также собственно договором поручительства между банком-кредитором и поручителем. Как уже отмечалось выше, такие формы договоров активно используются в банковской практике и их содержание регламентировано главой 42 Гражданского кодекса и нормативными актами Банка России <7>. Вуз — участник эксперимента связывает себя договором с поручителем и обязан постоянно информировать его о заемщике. Поручитель в свою очередь связан соглашением с Федеральным агентством по образованию о возмещении части своих расходов, если он исполнит обязательства заемщика при невозврате кредита. ——————————— <7> Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями от 27 июля 2001 г.).
В соответствии с условиями эксперимента денежные средства, представляющие образовательный кредит, имеют следующую классификацию по цели использования: 1. Основной образовательный кредит — для оплаты образовательных услуг, предоставляемых заемщику вузом, с которым у заемщика заключен договор о предоставлении платных образовательных услуг. 2. Дополнительный образовательный кредит — для получения дополнительного образования в образовательном учреждении. 3. Сопутствующий образовательный кредит — для сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, учебные пособия и другие расходы социального характера, связанные с обучением. В качестве способа обеспечения исполнения обязательств используется поручительство юридических лиц, срок деятельности которых составляет не менее трех лет, с удовлетворительными результатами финансово-хозяйственной деятельности, подтвержденными аудиторскими заключениями по результатам проверки его деятельности, которые в соответствии с договором поручительства обязуются перед банком — участником эксперимента отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по договору образовательного кредита и которые заключили с Федеральным агентством по образованию соглашение о возмещении за счет средств федерального бюджета части расходов поручителя по договорам поручительства по образовательным кредитам. Государственная поддержка образовательного кредитования, осуществляется в форме субсидии, предусматриваемой федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год, и распространяется на образовательные кредиты, предоставляемые заемщикам в следующих целях: — получение высшего профессионального образования на возмездной основе (основной образовательный кредит); — получение дополнительного образования в образовательном учреждении (дополнительный образовательный кредит); — оплата сопутствующих расходов в период обучения на проживание, питание, учебные пособия и других расходов социального характера, связанных с обучением (сопутствующий образовательный кредит). Возможность получения государственной поддержки связана с соблюдением ряда требований, предъявляемых к образовательным кредитам, в том числе: — единственным способом обеспечения исполнения заемщиками обязательств по договорам образовательного кредита является поручительство, предоставляемое банку — участнику эксперимента поручителем; — заемщику предоставляется отсрочка по погашению основного долга и выплате процентов (льготный период) на весь срок обучения в вузе и дополнительно три месяца; — максимальная процентная ставка по выдаваемым банками — участниками эксперимента образовательным кредитам должна быть не более 10%; — банки — участники эксперимента не могут взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов заемщиком), которые влекут увеличение максимальной процентной ставки по выдаваемым кредитам. В случае превышения максимальной процентной ставки по договорам образовательного кредита на такие договоры образовательного кредита не распространяется государственная поддержка; — досрочное погашение задолженности по образовательному кредиту осуществляется без штрафных санкций в соответствии с условиями договора образовательного кредита, заключаемого заемщиком с банком — участником эксперимента по форме, утвержденной Министерством образования и науки РФ. Максимальный размер государственной поддержки, предоставляемой поручителю для возмещения части его расходов, определяется как 10% всей суммы предоставленных образовательных кредитов, по которым поручителями было предоставлено поручительство банкам-участникам эксперимента. Для получения возмещения за счет средств федерального бюджета части своих расходов поручители обращаются в Федеральное агентство по образованию с заявками о возмещении части их расходов и представляют следующие документы: 1) копия договора (договоров) образовательного кредита и выписка со счета заемщика в банке — участнике эксперимента; 2) копия договора поручительства и подтверждение перечисления поручителем банку — участнику эксперимента средств в счет погашения задолженности заемщика перед банком — участником эксперимента в соответствии с договором (договорами) образовательного кредита с приложением заверенных банком — участником эксперимента платежных документов, подтверждающих исполнение поручителем обязательств заемщика перед банком — участником эксперимента; — копия договора о предоставлении поручительства. Во исполнение Постановления Правительства РФ Приказом Минобрнауки от 12 сентября 2007 г. N 255 разработан перечень мероприятий, предусматривающих утверждение форм документов, необходимых для реализации Постановления, формирование перечня высших учебных заведений и банков для участия в эксперименте, а главное — формирование перечня поручителей по образовательным кредитам <8>. Очевидно, что именно поручитель несет основную ответственность перед банком в случае ненадлежащего исполнения своих обязательств заемщиком. По этой же причине существенно уменьшаются предусмотренные банковскими правилами риски банка, связанные с невозвратом кредита <9>. ——————————— <8> Приказ Минобрнауки России от 21 января 2008 г. N 11 «О сроках предоставления в 2008 году заявок на участие в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию». <9> Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Экспериментальная система только выстраивается, но, по мнению экспертов, образовательные кредиты могут стать одним из самых востребованных населением банковских продуктов по причине перехода на двухуровневую систему, причем магистратура будет, скорее всего, платная. Поэтому после получения степени бакалавра многие студенты столкнутся с проблемой поиска дополнительных источников финансирования, которые позволили бы им получить степень магистра. Кроме того, все более популярным и востребованным в России становится получение степени МВА в российских бизнес-школах и за рубежом. При этом для желающих обучаться по программам МВА за рубежом вопрос финансирования обучения стоит весьма остро, поскольку минимальная стоимость обучения в бизнес-школах, входящих в Топ-20, составляет от 30 до 35 тысяч евро в год <10>. ——————————— <10> Банковское обозрение. 2006. N 7.
Однако, чтобы эксперимент был успешным, в процессе его проведения необходимо преодолеть явные препятствия, к которым можно отнести: — высокие процентные ставки; — низкую долю государственной гарантии; — высокие требования к поручителю по обеспечению исполнения обязательств заемщиком; — нематериальность обеспечения по кредитам; — слабую практику работы кредитных организаций с долгосрочным кредитованием и его невыгодность из-за повышения отчислений на формирование обязательных резервов; — недостаточность рефинансирования кредитных организаций под долгосрочные низкопроцентные кредиты; — несоответствие фактических затрат вузов на обучение студентов размеру оплаты за обучение. Таким образом, в случае успеха эксперимента предпринимаемые Правительством меры государственной поддержки системы образовательного кредитования могут стать надежным и эффективным экономическим механизмом финансирования профессионального образования, что в значительной степени повысит качество реализации приоритетного национального проекта «Образование», обеспечит доступность получения качественного образования, особенно для детей из семей с невысоким уровнем доходов. Но об этом можно будет судить только по первым результатам эксперимента. Отсутствие качественного регулирования правоотношений сторон по образовательному кредитованию на уровне законодательства может стать серьезным препятствием при реализации принципов Болонского процесса в российском образовании.
Библиографический список:
Сперанский А. «Блеск и нищета» образовательных кредитов // Бухгалтерия и банки. 2007. N 12. С. 5, 6.
