(Рожков Ю. В., Плесовских Ю. Г.) («Российская юстиция», 2012, N 4)
РАЗВИТИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ПО ЗАЩИТЕ ИНТЕРЕСОВ ВКЛАДЧИКОВ КАК ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ
Ю. В. РОЖКОВ, Ю. Г. ПЛЕСОВСКИХ
Рожков Ю. В., доктор экономических наук, профессор кафедры банковского дела Хабаровской государственной академии экономики и права.
Плесовских Ю. Г., кандидат юридических наук, и. о. ректора Хабаровской государственной академии экономики и права.
В статье раскрывается сущность понятия «предприниматель депозитного типа» применительно к физическим лицам — вкладчикам банка. Показано, что действующее законодательство РФ недостаточно полно защищает права и имущественные интересы населения как банковских депозиторов. Предложены рекомендации по развитию законодательства в сфере защиты вкладчиков кредитных организаций.
Ключевые слова: вкладчик, банк, предприниматель депозитного типа.
The article reveals the concept of «entrepreneur of the deposit type» applied to individuals — depositors of the bank. It is shown that the current Russian legislation inadequately protects the rights and property interests of the population, as bank depositors. It is offered the recommendations to develop the legislation in area of the protection of depositors of credit institutions.
Привлечение свободных денежных средств населения и юридических лиц является рутинной операцией кредитных организаций. Сегодня граждане — вкладчики банков законодательством к категории «предприниматель» не относятся. Действительно, так как такие депозиторы официально не зарегистрированы как предприниматели, то они к таковым относиться не могут. Однако по ряду признаков вкладчики близки к предпринимателям. Во-первых, подавляющее большинство вкладчиков не просто пытаются сохранить временно свободные денежные средства («склонность к сбережениям»), но и получить от этого доход. Для этого искушенные вкладчики выбирают банки, входящие в систему страхования вкладов, причем с более высокими депозитными ставками. Во-вторых, частные лица — депозиторы рискуют своими вложениями, особенно если сумма их вкладов в одном банке превышает гарантированную к возмещению (Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации») сумму в 700 тыс. рублей. Доля этих вкладов (в статистике это «вклады с частичным возмещением») в общей сумме накопленных населением средств в разных банках колеблется от 2 до 15 процентов. Анализ по Дальневосточному федеральному округу (ДВФО) показал, что на 01.10.2011 в банках округа было открыто 18700 таких счетов на общую сумму 40623 млн. руб. Так что вкладчики, как и предприниматели, проводят селекцию банков с целью получения повышенного дохода в виде процента на капитал, рискуют своими вложениями, принимают меры к спасению вложенных средств при появлении малейших признаков несостоятельности кредитной организации, поэтому очень близко примыкают к собственно категории «предприниматель». Поэтому мы относим таких депозиторов к предпринимателям неформального (незарегистрированного) типа. Нормы, обеспечивающие защиту прав физических лиц по депозитному договору, содержатся и в Гражданском кодексе РФ, и в Законе о защите прав потребителей, которые предоставляют вкладчикам широкий выбор правовых инструментов защиты их интересов вплоть до возможности компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав гражданина. Вместе с тем российские граждане сегодня недостаточно полно защищены от действий кредитных организаций, что обусловлено не только проведением ими политики «финансового эгоизма» по отношению к розничным клиентам, но и недостатками действующего законодательства, которые усиливают пренебрежительное отношение банков к вкладчикам. Можно привести лишь один пример, когда государственные органы действительно защитили права граждан — клиентов кредитных организаций. Это принуждение банков к установлению реальных процентов по ссудам населению. Банк России отмечал, когда принимал это решение, что в ряде случаев стоимость кредита на потребительские нужды после учета комиссий и штрафов вырастала с заявленных кредитными организациями 29 процентов до 90, а в некоторых случаях — до 124 процентов <1>! Однако меры по защите граждан не являются превентивными, а защитные механизмы включаются, когда проблема становится системной, угрожая непосредственному существованию национальной банковской сферы. ——————————— <1> URL: http://www. bank-klient. ru/stat/ollect_232.html.
Сегодня большинство вкладчиков лишены возможности выявления убыточных банков. Для этого есть фактически лишь одна возможность — зайти на официальный сайт Банка России и выявить по отчетности названия таких кредитных организаций. А ведь по состоянию на 01.09.2011 13,1 процента (в ДВФО — 15,4 процента) действующих в России кредитных организаций имели убытки общим объемом 5,035 млрд. рублей <2>. С учетом наличия отмеченной выше категории вкладов граждан с частичным возмещением, решение данного вопроса имеет принципиальное значение. ——————————— <2> URL: http:// www. cbr. ru/ regions/ scripts/ Table1.12.asp? RGN=russ&Year;=2011.
Какими бы финансовыми навыками не обладал неформальный предприниматель — вкладчик, но лучшую аналитику по кредитным организациям может дать лишь Банк России. В соответствии с указанием ЦБ РФ от 30.04.2008 N 2005-У «Об оценке экономического положения банков» оценка осуществляется путем отнесения банка к одной из 5 классификационных групп. 5-я группа — банки, состояние которых при непринятии мер органами управления и (или) акционерами (участниками) банка приведет к прекращению деятельности этих банков на рынке банковских услуг. ЦБ РФ оценку экономического положения банков проводит по результатам анализа капитала, активов, доходности, ликвидности, обязательных нормативов, качества управления, прозрачности структуры собственности банка. Эта оценка является наиболее полной и непредвзятой, в отличие от информации, публикуемой различными рейтинговыми агентствами. Однако рядовым вкладчикам получить такую информацию невозможно, ибо п. 7.2 указаний N 2005-У предусмотрено, что «сведения об отнесении банков к соответствующим группам являются сведениями ограниченного доступа и не подлежат разглашению третьим лицам». Закрытие такой информации — отголосок прежних подходов к закрытости банковских сведений, которые дезориентируют не только вкладчиков, но и клиентов — предпринимателей банков. Кроме того, это не способствует дисциплинированности топ-менеджеров кредитных организаций. Мы предлагаем включить вышеуказанную информацию в перечень открытой и публиковать ее на сайте Банка России, а также, поскольку отнесение банка к одной из 5 классификационных групп сообщается членам совета директоров (наблюдательного совета) и коллегиальному исполнительному органу этой кредитной организации, то отражать это в отчетности, обязательно публикуемой банком в средствах массовой информации. Тогда информацию о банке сможет получить любое лицо, не связывая себя офертой на заключение договора о получении таких сведений. Есть еще одна проблема, требующая законодательного решения. Она связана с выполнением банками накопительной функции применительно к вкладам физических лиц как неформальных предпринимателей депозитного типа. С количественных позиций дело обстоит, на первый взгляд, неплохо. На 1 октября 2011 г. в целом по России физические лица накопили 10905 млрд. руб. на вкладных счетах в банках. Из них 2102 млрд. руб. — вклады в инвалюте. Аналогичные показатели по ДВФО — 412,7 и 30,4 млрд. рублей соответственно. Причем вклады прирастали достаточно быстро. По ДВФО прирост рублевых вкладов за 9 месяцев (01.01.2011 — 01.09.2011) составил 10,5 процентов <3>. ——————————— <3> Центральный банк Российской Федерации // Бюллетень банковской статистики. 2011. N 10 (221). С. 173.
Проанализируем, однако, в какой степени прирастают вклады по отношению к темпам инфляции. С января по август 2011 г. средневзвешенные процентные ставки по рублевым вкладам населения составили: а) по вкладам до года (кроме депозитов до востребования) — 5,1 — 5,4 процентов; б) более года — 5,6 — 6,0 процентов. Темпы же инфляции составили в 2010 г. 8,8, а за 2011 г. прогнозируются на уровне 7 процентов. Налицо «проедание» вкладов, то есть их уменьшение в реальном исчислении. Фактически национальная банковская система паразитирует на ресурсах населения. Полагаем, что целесообразно было бы внести изменения в ГК РФ, обязывающие российские коммерческие банки устанавливать проценты по вкладам (сроком один год и более) на уровне хотя бы не ниже прогнозируемых темпов инфляции. С другой стороны, следует оградить банки от «набегов вкладчиков», которые при малейших рыночных потрясениях лихорадочно снимают сбережения, лишая кредитные организации необходимых ресурсов. Можно было бы внести коррективы в ГК РФ, чтобы срочные вклады разделить на два вида: а) свободные к изъятию (применительно к действующей ст. 837 ГК РФ); б) которые можно изъять лишь после окончания срока договора вклада. Конечно, есть опасность, что по вкладам категории «б» гражданин может потерять свои сбережения сверх установленной страховой суммы (700 тыс. руб.), поскольку будет лишен возможности быстрого изъятия сбережений. Поэтому для этой категории целесообразно законодательно увеличить лимит страховой суммы с 700 тыс. руб. до, допустим, 1,5 млн. рублей и предлагать вкладчику повышенный вкладной процент. Такой механизм взаимоотношений банка и граждан позволит, с одной стороны, укрепить ресурсную базу кредитных организаций, в определенной мере сократит риски банковских банкротств от набегов вкладчиков, а с другой — даст дополнительные гарантии безопасности потери населением накопленных на срочных депозитных счетах средств. Отметим, что наши рассуждения о необходимости изменения законодательства вполне применимы не только для населения, но и для индивидуальных предпринимателей. Последние, получив доход, размещают его не как предприниматели, а как физические лица, а после возврата средств с процентами используют их для развития бизнеса.
