(Щербакова М. А.) («Законы России: опыт, анализ, практика», 2012, N 5)
СТРАХОВАНИЕ ЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА
М. А. ЩЕРБАКОВА
Щербакова Марина Александровна, старший преподаватель кафедры гражданского и семейного права Московской государственной юридической академии им. О. Е. Кутафина.
В качестве предмета исследования автор обозначил такие дискуссионные вопросы, как условия действительности договора страхования заложенного имущества, форма и порядок заключения договора, особенности исполнения страховых обязательств.
Insurance of property under pledge M. A. Scherbakova
Scherbakova Marina Aleksandrovna, senior lecturer of civil law and family law department of Kutafin Moscow state law academy.
As a subject for a study, the author chose such controversial questions as conditions for an insurance contract for property under pledge to be valid, a form and a procedure of making a contract, peculiarities of performing insurance duties.
Key words: insurance; pledge; insurance of property under pledge.
С развитием рынка кредитования страхование заложенного имущества приобретает все большее распространение. Кредитор, стремясь защитить свои имущественные интересы, обязывает заемщика заключить договор страхования в свою пользу. Предметом залога, в зависимости от кредитных правоотношений, может быть имущество, принадлежащее заемщику. Автор настоящей статьи в качестве предмета исследования обозначил такие дискуссионные вопросы, как условия действительности договора страхования заложенного имущества, форма и порядок заключения договора, особенности исполнения страховых обязательств. По своей правовой природе договор страхования заложенного имущества является одним из видов имущественного страхования, а именно относится к договорам страхования имущества. Впервые в российской цивилистике договор страхования в современном понимании был определен В. Е. Идельсоном <1>. Ученый рассматривал как основание возникновения обязательств по страхованию именно договор, выделял его предмет, стороны и содержание. Это было большим достижением правовой мысли для российского страхового права. ——————————— <1> См. об этом: Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права. М.: Спарк, 1995. С. 348 — 352.
Договор страхования заложенного имущества — это самостоятельный договор, существующий только как основное обязательство. Договор страхования имущества относится к числу алеаторных (рисковых) сделок, потому что неизвестно, наступит страховой случай или нет, и каков будет ущерб от него. Основываясь на пп. 4 п. 1 ст. 942 ГК, можно говорить о том, что исследуемый договор страхования является срочным. Именно срок как существенное условие договора страхования заложенного имущества влияет на степень риска, который принимает на себя страховщик, на размер страховой премии, соответственно, и иные условия договора. Согласно п. 1 ст. 957 ГК договор страхования имущества вступает в силу после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено самим договором. Именно с моментом вступления договора в силу связано отнесение его к реальному или консенсуальному виду договоров. В юридической литературе нет единого мнения относительно данного свойства договора страхования. Рассмотрим некоторые позиции ученых-цивилистов. По мнению некоторых ученых, договор страхования имущества следует относить к числу консенсуальных <2>, потому что в соответствии со ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Судебная практика также признает возможность установления в договоре страхования условия о вступлении его в силу с момента подписания <3>. ——————————— <2> См.: Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М.: Норма, 2009. С. 201. <3> См.: Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. N 1 — 2.
Другие ученые-цивилисты считают, что страховые отношения, а следовательно, и договор страхования имущества изначально строились только как реальные, т. е. страховщик нес обязательства только при условии, что его клиент оплатил премию <4>. ——————————— <4> См.: Граве К. Л., Лунц Л. А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. С. 55; Иоффе О. С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. СПб.: Юридический центр «Пресс», 2004. С. 708 — 709.
Существует и мнение о том, что в силу диспозитивности п. 1 ст. 957 ГК договор страхования имущества может быть и реальным, и консенсуальным <5>. Учитывая вышесказанное и опираясь на легальное определение договора страхования, данное в ст. 929 ГК, считаем, что договор по общему правилу должен считаться реальным. В то же время по соглашению сторон договор может вступать в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям, т. е. договор может быть и консенсуальным. ——————————— <5> См.: Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 77.
Договор страхования заложенного имущества — двусторонне обязывающий (взаимный), потому что права и обязанности имеются у обеих сторон. Исследуемый договор является возмездным, потому что страхователь выплачивает страховую премию, а страховщик, в свою очередь, несет риск наступления страхового случая и при наличии этого случая производит страховую выплату. Договор страхования имущества является возмездным и тогда, когда страховой случай не наступил, потому что «договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты» <6>. ——————————— <6> Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право. Ч. 2. М.: Проспект, 2006. С. 580.
Говоря об условиях договора страхования заложенного имущества, следует также перечислить такие немаловажные элементы, как его стороны, предмет и форму. Сторонами данных страховых правоотношений являются страховщик и страхователь. Страховщик — это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке (п. 1 ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» <7>, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно п. 2 и пп. 2 п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела. ——————————— <7> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона об организации страхового дела). В зависимости от содержания страхового обязательства его участником наряду со страхователем может выступать выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель — управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата. Выгодоприобретатель может не участвовать в заключении договора страхования имущества, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты. Именно на стадии исполнения обязательства рассматриваемый субъект может реально вступить в страховое правоотношение. Выгодоприобретатель, как и страхователь, всегда должен иметь негативный страховой интерес, т. е. он должен «желать ненаступления» страхового случая <8>. Выгодоприобретатель должен указываться в договоре страхования имущества, иначе подразумевается, что таковым является сам страхователь. Законом установлена возможность заключать договор страхования имущества без указания имени или наименования выгодоприобретателя — страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК РФ и ст. 253 КТМ РФ). В таком случае страхователю выдается страховой полис или иной документ на предъявителя. Однако это не означает, что любое лицо, предъявившее страховщику такой документ, имеет право на страховую выплату при наступлении обусловленного в договоре страхового случая. В силу правил п. 1 ст. 930 ГК держатель полиса должен доказать, что у него имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. ——————————— <8> См.: Сокол П. В. Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования // Право и экономика. 2005. N 3.
Форма договора страхования заложенного имущества — письменная. Ее несоблюдение влечет недействительность договора (ст. 940 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК договор страхования имущества может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (квитанции, сертификата, свидетельства), подписанного страховщиком. Если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления истинных прав и обязанностей по договору страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления (п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» <9>). ——————————— <9> Вестник ВАС РФ. 2004. N 1.
Перейдем к характеристике предмета и объекта договора страхования заложенного имущества. Понятия «предмет» и «объект» — неравнообъемные по своему содержанию: в русском языке «предмет» — это всякое материальное явление, вещь, а «объект» — явление, предмет, на который направлена какая-нибудь деятельность <10>. Таким образом, категория «объект» шире категории «предмет». ——————————— <10> См.: Ожегов С. И. Словарь русского языка. М.: Советская энциклопедия, 1973. С. 401, 532.
Нормы гл. 48 ГК РФ и статей Закона об организации страхового дела не оперируют термином «предмет договора страхования имущества», говорится только об объектах страхования. В литературе иногда отождествляют предмет и объект договора страхования имущества <11>. На наш взгляд, следует согласиться с мнением, что «предметом является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы» <12>. ——————————— <11> См.: Белых В. С., Кривошеев И. В. Указ. соч. С. 268. <12> Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Указ. соч. С. 591; Демидова Г. С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. 2006. N 10. С. 35 — 37.
Говоря об объекте договора страхования имущества, следует обращаться к п. 1 ст. 942 ГК РФ и ст. 4 Закона об организации страхового дела. Объект договора страхования заложенного имущества — это страховой интерес страхователя или выгодоприобретателя. Заложенное имущество следует считать предметом страхового интереса. В качестве заложенного имущества могут выступать как вещи, так и имущественные права. Договор страхования заложенного имущества, в рамках которого и происходит исполнение обязательства, следует отнести к договорам об оказании финансовых услуг <13>, что также отражается на специфике этого правового института. Следовательно, можно выделить присущие только ему особенности исполнения обязательства по страхованию имущества. Исследуем некоторые из них. Сначала рассмотрим понятие «исполнение обязательства». ——————————— <13> См.: Гражданское право. Ч. 2 / Отв. ред. В. П. Мозолин. М.: Юристъ, 2004. С. 12, 639.
Понятие обязательства как гражданско-правовой дефиниции находится в п. 1 ст. 307 ГК РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. То есть можно сказать, что обязательство — это сложный, объективный и индивидуализированный план, сценарий (программа) действий сторон. Обязательство — это всегда относительное гражданское правоотношение. В страховом обязательстве достижение целей «программы» осуществляется реализацией страховщиком и страхователем прав и обязанностей, составляющих содержание конкретного обязательства. Таким образом, можно определить понятие обязательства. Считаем наиболее точным определение В. В. Тимофеева: «Страховое обязательство — это правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, понесенные убытки в пределах обусловленной страховой суммы» <14>. ——————————— <14> Тимофеев В. В. Предмет исполнения страхового обязательства // Социальное и пенсионное право. 2006. N 3.
Слово «исполнить» означает «осуществить, провести в жизнь (порученное, задуманное)» <15>. Применительно к нашему исследованию можно говорить, что исполнение обязательства по страхованию имущества есть осуществление указанной программы страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем). Осуществление плана обычно ведет к его завершению, применительно к договору страхования имущества исполнение обязательства — это один из видов прекращения указанного правоотношения <16>. ——————————— <15> Ожегов С. И. Указ. соч. С. 235. <16> См. об этом: Савкин Д. В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых отношений // Юрист. 2002. N 5. С. 55 — 61.
Исполнение происходит как активными действиями сторон, так и бездействием — воздержанием от активных действий как дополнительная обязанность страховщика. Например, в соответствии со ст. 946 ГК РФ обязанностью страховщика является не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Действия должны быть надлежащими, т. е. должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Все эти требования, относящиеся к страхованию имущества, находятся в различных нормативных актах <17>. Прежде всего это гл. 48 ГК РФ, Закон об организации страхового дела и Правила страхования. Последний из перечисленных источников страхового права является основным документом, в котором содержатся требования к исполнению страховых обязательств <18>. Анализируя ст. 943 ГК РФ об определении условий договора страхования в правилах страхования, применительно к страхованию заложенного имущества, можно сказать, что: ——————————— <17> См. об этом: Шиминова М. Я. Правовое регулирование страхования // Закон. 1994. N 4. С. 11. <18> См. об этом: Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-адвокат. 1998. N 23.
1) правила страхования, определяя условия заключения договора страхования имущества, также определяют обязанности сторон при исполнении обязательства (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Правила страхования — составная часть договора страхования заложенного имущества <19>; ——————————— <19> См. об этом: Ермаков В. С. О значении и порядке применения Правил страхования при разрешении споров о выплате страхового возмещения // Комментарий судебной практики. Вып. 10 / Под ред. К. Б. Ярошенко. М.: Юридическая литература, 2004.
2) при исполнении страховых обязательств непреходящее значение имеет то, что правила страхования при заключении договора страхования имущества должны быть вручены страхователю или изложены в одном документе с договором (п. 2 ст. 943 ГК РФ); 3) страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться на правила страхования при наличии в договоре страхования имущества указания на этот нормативный акт. Таким образом, Гражданский кодекс РФ закрепляет и защищает права страхователей на стадии исполнения обязательства по страхованию имущества. В то же время правила страхования не обязательны для страхователя в случае их невручения и (или) неприложения к полису. Рассмотрев понятие «исполнение обязательства» и его закрепление в источниках права, следует определить предмет его исполнения. От правильного понимания этой дефиниции зависит и надлежащее исполнение страхового обязательства. Положения п. 1 ст. 930 ГК РФ содержат норму, согласно которой имущество может быть застраховано по договору страхования только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Иначе: договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Это подтверждает важность и значимость наличия у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества (страхового интереса). От существования интереса в сохранении имущества напрямую зависит действительность заключенного договора. Зачастую наличие или отсутствие страхового интереса выявляется именно на стадии исполнения обязательства по страхованию заложенного имущества. Вопросы и проблемы, возникающие в этом случае, ставят под угрозу надлежащее исполнение обязательства. Нередко это является поводом для конфликтов между сторонами и, как результат, основанием для судебных разбирательств. По этой причине представляется важным рассмотреть «интерес в сохранении имущества». В ГК РСФСР от 31 октября 1922 г. под «страховым интересом при имущественном страховании понимались прямые убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая (ст. 368)» <20>. С такой позицией сложно согласиться, потому что понятие «интерес в сохранении имущества» однозначно шире понятия интереса, выраженного в убытках» <21>. ——————————— <20> Гражданское право. Ч. 2 / Отв. ред. В. П. Мозолин. М.: Юристъ, 2004. С. 649 — 650. <21> Саблин М. Страховой интерес банка при страховании залога // Корпоративный юрист. 2008. N 12. С. 39 — 42.
В настоящее время не существует легального определения «страхового интереса». Однако в науке есть мнение, что презумпция наличия страхового интереса у страхователя косвенно закреплена в отдельных статьях ГК РФ. Говоря о страховании имущества, следует обращаться к ст. 930 ГК РФ <22>, осуществив толкование которой можно определить «интерес в сохранении имущества». ——————————— <22> Тамазян Т. Г. Презумпция наличия у страхователя интереса в сохранении имущества // Гражданское право. 2004. N 2. С. 14 — 16.
Анализируя нормы ГК РФ, можно отметить некоторые существенные признаки страхового интереса. В частности, в п. 1 ст. 928 ГК РФ закреплено, что интерес в сохранении имущества должен быть правомерен, так как не допускается страхование противоправных интересов. Следует подчеркнуть, что в п. 5 информационного письма N 75 Президиума ВАС РФ признается, что интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный только потому, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории Российской Федерации с нарушением таможенных правил. При рассмотрении положений п. 1 ст. 930 ГК РФ можно выделить дополнительные требования к страховому интересу в страховании имущества: 1) страховой интерес должен быть «субъективным, что вытекает из сути субъективного получения вреда» <23>. Страхуется именно субъективный имущественный интерес лица, а не вообще интерес в сохранении имущества; ——————————— <23> Тузова Р. Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник ВАС РФ. 2001. N 1.
2) страховой интерес в страховании имущества должен быть юридическим, т. е. основанным на законе, ином правовом акте или договоре; 3) страховой интерес имеет имущественный характер, ведь его предметом является определенное материальное благо (имущество). «Страховой интерес является экономической категорией, выраженной в денежном эквиваленте» <24>. ——————————— <24> Абрамов В. Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 «Страхование» ГК РФ. М.: Волтерс Клувер, 2008. С. 264.
Следует отметить, что в юридической литературе нет единого мнения относительно понятия «страховой интерес». Некоторые авторы рассматривают страховой интерес как предпосылку, основание, а не объект обязательства по страхованию имущества <25>. С юридической точки зрения сложно согласиться с таким мнением. Статья 4 Закона об организации страхового дела прямо называет имущественный интерес в качестве объекта страхования. Важно отметить, что в п. 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, сказано, что страховой интерес имеет не только собственник имущества, но и его титульные владельцы и иные лица, имеющие интерес в сохранении имущества для себя. Указанными лицами, в частности, являются арендатор, ссудополучатель, комиссионер и залогодержатель <26>. Однако при определении денежной оценки страхового интереса необходимо учитывать его субъективный характер. Так, страховой интерес залогодателя оценивается в размере рыночной стоимости застрахованного имущества. Следовательно, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. Страховой интерес залогодержателя — иного свойства. Нормы ГК о залоге предоставляют сторонам договора право выбирать, у кого во владении будет находиться заложенное имущество. Если заложенное имущество после заключения договора остается у залогодателя, будет ли залогодержатель заинтересован в сохранении имущества для себя, есть ли у него страховой интерес? На наш взгляд, несомненно, есть, и он выражается в размере денежных обязательств залогодателя по основному договору, которые обеспечены залогом. ——————————— <25> См.: Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Указ. соч. С. 577 — 578. <26> См.: Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25 мая 2007 г. по делу N А43-3027/2006-39-83.
Рассмотрим ситуацию, при которой заложенное имущество передается залогодержателю. В соответствии с п. 2 ст. 344 ГК РФ при передаче предмета залога залогодержателю последний отвечает за его утрату в размере действительной стоимости имущества, а за его повреждение — в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога. В этом случае залогодержатель имеет определенный интерес в сохранении имущества, поскольку несет ответственность за его утрату или повреждение и, следовательно, может выступать выгодоприобретателем. Однако данный страховой интерес применим для договора страхования гражданской ответственности за неисполнение договорного обязательства. Но заключить данный договор нельзя, так как законодатель не предусмотрел обязанность залогодержателя по страхованию своей ответственности за неисполнение обязательств по договору (ст. 932 ГК). При заключении договора страхования заложенного имущества в соответствии со ст. 930 ГК РФ залогодержатель должен иметь интерес в сохранении имущества для себя, обеспечении его сохранности для того, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества. В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) в случае неисполнения должником этого обязательства имеет превосходство перед другими кредиторами в получении удовлетворения из стоимости заложенного имущества. Таким образом, при утрате (повреждении) предмета залога залогодержатель лишается такого обеспечения и не сможет удовлетворить свои требования из данного имущества, что повлечет появление у него убытков в размере обеспечиваемых залогом и неисполненных требований. Это определенно указывает на наличие установленного законом интереса залогодержателя в сохранении имущества, независимо от того, передан ему предмет залога или нет. Договором залога и (или) кредитным договором, как правило, также установлено, что залог выступает обеспечением исполнения обязательств и, соответственно, установлен интерес залогодержателя в сохранении имущества. Вероятностный характер подобных убытков имеет место быть и обусловлен существом самого залога, являющегося лишь обеспечительной мерой. Мы не согласны с позицией ряда ученых, что у банка (залогодержателя) есть имущественный интерес в сохранении имущества только при обращении взыскания на предмет залога. При этом если предмет залога погиб (утрачен), то залогодержатель имеет право получить удовлетворение своего требования из страхового возмещения. Исходя из вышесказанного, необходимо отметить, что важность и значимость наличия у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса нельзя переоценить. Возможность и качество исполнения обязательства по страхованию имущества напрямую зависят от существования страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в договоре страхования имущества. Представляется целесообразным дополнить ст. 930 ГК РФ нормой-презумпцией: интерес в сохранении имущества (страховой интерес) страхователя (выгодоприобретателя) предполагается, пока не доказано иное. Такое закрепление позволило бы снять противоречия в судебной практике, обеспечило бы ее единообразие. Также в большей мере могла быть обеспечена защита прав страхователя в спорах со страховщиками. И, конечно же, упростилась бы процедура исполнения обязательства по страхованию имущества. Немаловажно, что при конкретизации указанного понятия возможность ошибочного смешивания понятий страхового интереса и страхового риска была бы намного меньше. Содержание договора страхования заложенного имущества, его экономический результат и многие другие составляющие указанного правоотношения зависят от страховых рисков, закрепленных в договоре страхования имущества. На стадии исполнения обязательства по страхованию имущества многое зависит от соответствия произошедшего события признакам страхового риска. Понятие «страховой риск» является одновременно и одним из основных понятий страхового права, и одним из самых спорных. Неоднозначность дефиниции признавалась и раньше. Например, составители проекта главы XX Гражданского уложения (1904 г.) отказались от использования этого термина <27>. В то же время Г. Ф. Шершеневич, не употребляя понятие «страховой риск», говорил, что «для совершения договора требуется соглашение сторон относительно существенных принадлежностей сделки, каковыми являются точные обозначения… события, грозящего опасностью» <28>. ——————————— <27> См.: Фогельсон Ю. Б. Комментарии к страховому законодательству. М.: Юрист, 2000. С. 39 — 40. <28> Шершеневич Г. Ф. Указ. соч. С. 450.
Тем не менее понятие «страховой риск» активно используется в наши дни. Рассмотрим это понятие и тесно связанное с ним понятие «страховой случай». Ведь страховой случай — это производное от страхового риска, реализованный страховой риск. Поэтому многие положения будут применимы для обоих понятий. Риск — возможная опасность <29>. Страховой риск — «возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения» <30>. В законодательстве данное понятие употребляется в разных значениях. ——————————— <29> См.: Ожегов С. И. Указ. соч. С. 626. <30> Большая юридическая энциклопедия. М.: Эксмо, 2005. С. 532.
В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ страховой риск — возможные убытки от наступления страхового случая. В п. 1 ст. 945 ГК РФ страховой риск соотносится с установлением действительной стоимости имущества. В п. 2 ст. 929 ГК РФ происходит отожествление понятий «страховой риск» и «страховой интерес». Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ст. 9 Закона об организации страхового дела). В страховании имущества страховой риск и, соответственно, страховой случай — всегда негативные события. Рассмотрим понятие «событие» в страховом праве. Событие — обстоятельство, протекающее независимо от воли человека <31>. Такое определение существует в теории права. В страховом праве «дело» обстоит иначе. Обязанность страховщика исполнить свою обязанность по договору страхования имущества — выплатить страховое возмещение наступает вследствие наступления определенного события — страхового случая. Таким событием в страховании признаются не только явления, не зависящие от воли людей (например, наводнение, пожар, взрыв, удар молнии, стихийные бедствия), но и происходящие явления, непосредственно зависящие от воли людей — третьих лиц (например, кража, противоправные действия третьих лиц, направленные на повреждение застрахованного имущества, неосторожные действия третьих лиц при проведении строительных или ремонтных работ) и даже самого страхователя (расходы по спасанию). Следует отметить, что произошедшее событие вследствие грубой неосторожности самого страхователя или выгодоприобретателя в страховании имущества также должно признаваться страховым случаем. Но только при условии, что свершившееся не подпадает под условия освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные в законе — п. 1 ст. 963 ГК РФ (п. 9 информационного письма Президиума ВАС РФ N 75). ——————————— <31> См.: Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Указ. соч. С. 105.
Таким образом, правильным будет понимать «событие, на случай которого производится страхование», при определении страхового риска не в строгом юридическом смысле. «Событие» применительно к характеристике страхового риска — любое негативное явление, указанное в законе или договоре, с наступлением которого связано возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату. Можно также сказать, что событие как основа страхового риска — это потенциальная опасность. А страховой случай — «состоявшаяся» опасность. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, также должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В юридическом аспекте вероятность — это отсутствие неизбежности, когда не известно заранее, наступит определенное событие или нет. Кроме того, вероятность события, наступления страхового случая в период исполнения обязательства по страхованию имущества «может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ)» <32>. ——————————— <32> Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Указ. соч. С. 576.
Второй признак страхового риска в литературе трактуется по-разному из-за его неопределенности. Под случайностью понимается и неизвестность события <33>, и возможность его наступления <34> или независимость его наступления от воли сторон <35>. М. И. Брагинский считает, что признак случайности «соотносителен» с признаком вероятности <36>. ——————————— <33> См.: Фогельсон Ю. Б. Указ. соч. С. 42. <34> См.: Соловьева С. В. Страхование // Гражданское право: Учебник / Под ред. В. В. Залесского. Т. 2. М., 1999. С. 467 (цит. по: Смирных А. Г. Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2005. С. 67). <35> См., например: Цитович П. П. Очерки торгового права / Ред. и прим. В. А. Белова. М.: Центр «ЮрИнфоР», 2001. С. 362; Михайлов С. В. Категория интереса в гражданском праве. М.: Статут, 2002. С. 125 (цит. по: Смирных А. Г. Указ. соч. С. 67). <36> См.: Брагинский М. И. Указ. соч. С. 45.
По нашему мнению, с юридической точки зрения наиболее удачное определение дал Президиум ВАС РФ в п. 6 информационного письма N 75: случайность — это признак страхового события, когда «страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события». Говоря о «случайности», следует отметить, что признак случайности относится не только к наступлению события, но и ко времени его наступления как к неизвестности. Также «момент неизвестности может выражаться и в неопределенности объема страхового вознаграждения» <37>. ——————————— <37> Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 506.
Анализируя пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ, можно заметить недостатки юридической техники. Фактически легально закреплено отождествление понятий «страховой риск» и «страховой случай». С такой позицией сложно согласиться. Представляется, что данная норма требует изменения, чтобы «буква» закона соответствовала его «духу». Судебная практика и локальные акты страховщиков также подтверждают такое мнение. В соответствии с этим следует считать, что условие о страховом риске в соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ является существенным условием, по поводу которого должно быть достигнуто соглашение при заключении договора страхования имущества. При заключении договора страхования страховщик оценивает степень страхового риска и вероятность наступления страхового случая. Эта оценка осуществляется на основании сведений, предоставляемых страховщику страхователем при заключении договора (ст. 944 ГК РФ). «В договоре должны быть указаны риски, от которых производится страхование. Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки возможности (вероятности), неизвестности, определенности во времени» <38>. Также к признакам страхового риска справедливо причисляют его правомерность: «незаконные действия или незаконная цель действий, имеющие риск, не страхуются» <39>. ——————————— <38> Гражданское право. Ч. 2 / Отв. ред. В. П. Мозолин. М.: Юристъ, 2004. С. 652. <39> Тузова Р. Р. Указ. соч.
Определение страхового случая содержится в ст. 9 Закона об организации страхового дела: страховым случаем является уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Лишь такое событие является страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. На наш взгляд, данное определение удовлетворяет требованиям юридической техники, принципам страхового права, потребностям практики и не нуждается в изменении. Обобщив все сказанное, можно перечислить необходимую одновременно совокупность обстоятельств, которая нужна, чтобы свершившееся событие было признано страховым случаем: наступление тех событий (страховых рисков), которые указаны в договоре страхования; указанные в договоре страхования события должны наступить в период или в срок, обусловленные этим договором; возникновение материального ущерба, если предусмотрено договором, вследствие этого события у лица, указанного в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя; материальный ущерб должен наступить именно в отношении того имущества, которое указано в договоре страхования; необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Такими лицами являются собственник имущества или же наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь. То есть должен присутствовать основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества, о котором говорилось выше (п. 1 ст. 930 ГК РФ); до наступления указанного в договоре страхования события страхователь (выгодоприобретатель) должен выполнять обусловленные договором обязательства в отношении объекта страхования (например, соблюдать правила хранения или эксплуатации имущества), т. е. осуществлять надлежащее исполнение своих обязанностей по договору страхования имущества.
Библиографический список
1. Абрамов В. Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 «Страхование» ГК РФ. М.: Волтерс Клувер, 2008. 2. Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М.: Норма, 2009. 3. Большая юридическая энциклопедия. М.: Эксмо, 2005. 4. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. 5. Граве К. Л., Лунц Л. А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. 6. Гражданское право. Ч. 2 / Отв. ред. В. П. Мозолин. М.: Юристъ, 2004. 7. Демидова Г. С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. 2006. N 10. 8. Ермаков В. С. О значении и порядке применения Правил страхования при разрешении споров о выплате страхового возмещения // Комментарий судебной практики. Вып. 10 / Под ред. К. Б. Ярошенко. М.: Юридическая литература, 2004. 9. Иоффе О. С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. СПб.: Юридический центр «Пресс», 2004. 10. Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-адвокат. 1998. N 23. 11. Саблин М. Страховой интерес банка при страховании залога // Корпоративный юрист. 2008. N 12. 12. Савкин Д. В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых отношений // Юрист. 2002. N 5. 13. Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право. Ч. 2. М.: Проспект, 2006. 14. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. 15. Смирных А. Г. Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2005. 16. Сокол П. В. Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования // Право и экономика. 2005. N 3. 17. Соловьева С. В. Страхование // Гражданское право: Учебник / Под ред. В. В. Залесского. Т. 2. М., 1999. 18. Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. N 1 — 2. 19. Тамазян Т. Г. Презумпция наличия у страхователя интереса в сохранении имущества // Гражданское право. 2004. N 2. 20. Тимофеев В. В. Предмет исполнения страхового обязательства // Социальное и пенсионное право. 2006. N 3. 21. Тузова Р. Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник ВАС РФ. 2001. N 1. 22. Фогельсон Ю. Б. Комментарии к страховому законодательству. М.: Юрист, 2000. 23. Цитович П. П. Очерки торгового права / Ред. и прим. В. А. Белова. М.: Центр «ЮрИнфоР», 2001. 24. Михайлов С. В. Категория интереса в гражданском праве. М.: Статут, 2002. 25. Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права. М.: Спарк, 1995. 26. Шиминова М. Я. Правовое регулирование страхования // Закон. 1994. N 4.
