(Сусликов В. Н., Шергунова Е. А.) («Российский судья», 2012, N 8)
ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ НЕКОММЕРЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ: ВОПРОСЫ ТЕОРИИ И СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ <*>
В. Н. СУСЛИКОВ, Е. А. ШЕРГУНОВА
——————————— <*> Suslikov V. N., Shergunova E. A. Features of activity of insurance non-profit companies: issues of theory and judicial practice.
Сусликов Владимир Николаевич, заведующий кафедрой гражданского права Юго-Западного государственного университета, доктор юридических наук, профессор.
Шергунова Елена Александровна, аспирантка кафедры гражданского права Юго-Западного государственного университета.
Авторы статьи в процессе исследования особенностей деятельности некоммерческих организаций выявили основные признаки, функции данного вида организаций, которые могут, по их мнению, обеспечить единство судебной практики при разрешении споров.
Ключевые слова: Гражданский кодекс, Федеральный закон, судебная практика, общество взаимного страхования, негосударственный фонд пенсионного страхования, фонд социального страхования, страховая организация, признаки, функции, страховщик.
Studying features of activity of insurance non-profit companies the authors have revealed basic features and functions of such companies that can provide the unity of judicial practice in resolving disputes.
С каждым днем страхование все больше и больше входит в нашу жизнь. Уже трудно назвать те гражданские правоотношения, с которыми бы могло соперничать страхование. Каждый человек становится участником страховых отношений с момента своего рождения, например, в медицинском страховании, и даже после смерти продолжаются страховые отношения, например страхование жизни. Поэтому исследование страховых правоотношений является приоритетным научным направлением не только в экономике, но и в юриспруденции. Одной из проблем страхования сегодня является исследование правового положения участников страховой деятельности. Самой загадочной и неопределенной фигурой является страховщик. Большинство экономистов и ученых-правоведов сходятся во мнении, что страховщик — это всегда коммерческая организация. Так, Ю. Б. Фогельсон считает, что страховые организации — это коммерческие организации, хотя такое буквальное указание в законе отсутствует. Из п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела следует, что страховая организация должна иметь оплаченный уставный капитал, но уставный капитал формируется только в коммерческих организациях, а из некоммерческих — только в государственной корпорации <1>. Такого же мнения придерживается и А. П. Сергеев, он, в частности, считает, что страховщиком является страховая организация, т. е. коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика <2>. ——————————— <1> Защита прав потребителей финансовых услуг / М. Д. Ефремова, В. С. Петрищев, С. А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю. Б. Фогельсон. М.: Норма; Инфра-М, 2010. С. 143. <2> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева. М.: Проспект, 2010. С. 547.
Однако В. А. Ершов, А. В. Сутягин и А. Н. Кайль придерживаются несколько иного мнения. Так, они считают, что ни ст. 938 ГК РФ, ни Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не требуют, чтобы страховщик был обязательно коммерческой организацией. Статья 6 Закона о страховании разрешает создание юридических лиц — страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации. Однако ГК РФ вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путем заключения договоров между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, поскольку подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ. Поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ (хозяйственные общества и товарищества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные предприятия) <3>. Однако В. А. Ершов допускает возможность наделения некоммерческих организаций функциями страховщика. Точно такой же точки зрения придерживается и А. И. Худяков <4>. ——————————— <3> Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Под ред. В. А. Ершова, А. В. Сутягина, А. Н. Каиля // СПС «КонсультантПлюс». <4> Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 2.
Таким образом, можно сказать, что некоммерческие организации, так же как и коммерческие, могут быть страховщиками, так как это прямо не запрещено законом. Исследовав страховое законодательство, можно прийти к выводу, что к некоммерческим организациям, наделенным функциями страховщика, относятся: — во-первых, общество взаимного страхования; — во-вторых, негосударственный фонд пенсионного страхования; — в-третьих, фонд социального страхования; — в-четвертых, агентство по страхованию вкладов в форме государственных корпораций. Что касается общества взаимного страхования, то его правовое положение регулируется Федеральным законом РФ от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании». Кроме того, ряд положений также регулируют ГК РФ и Закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Общество взаимного страхования имеет ряд особенностей по сравнению со страховщиком — коммерческой организацией. Во-первых, это всегда некоммерческая организация, о чем напрямую говорит Гражданский кодекс Российской Федерации (ст. 968). Второй особенностью общества взаимного страхования является то, что оно страхует только своих членов (ст. 968 ГК РФ). Тогда как коммерческие страховые организации страхуют всех лиц. В-третьих, общество взаимного страхования может заниматься только имущественным страхованием, причем как обязательным, так и добровольным. Совсем противоположная ситуация у страховщиков — коммерческих организаций. Так, согласно ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, т. е. только имущественным страхованием они заниматься не могут. Для осуществления своей непосредственной деятельности общество взаимного страхования должно получить лицензию. Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии (некоммерческая организация) представляет в орган страхового надзора: 1) заявление о предоставлении лицензии; 2) устав общества взаимного страхования; 3) документ о государственной регистрации общества взаимного страхования в качестве юридического лица; 4) сведения о председателе правления, директоре, главном бухгалтере, председателе ревизионной комиссии (ревизоре) общества взаимного страхования; 5) положение о формировании страховых резервов; 6) правила страхования по видам страхования, с приложением образцов используемых документов (если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования) (п. 4.1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Из приведенного выше перечня документов видно, что законодатель к лицензированию деятельности обществ взаимного страхования предъявляет меньше требований, чем к коммерческой страховой организации. Так, для получения лицензии обществу взаимного страхования не нужно предоставлять сведения об участниках (учредителях) данного общества, протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии, сведения о страховом актуарии, расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок и экономическое обоснование осуществления видов страхования. Такое положение вещей объясняется тем, что коммерческие страховые организации заключают договоры с третьими лицами, и поэтому для дополнительной защиты этих третьих лиц (страхователей) законодатель и вводит повышенные требования. Тогда как общество взаимного страхования в основном занимается страхованием своих членов, и вероятность злоупотребления своим правом при этом минимальная. Кроме того, законодатель предъявляет особые квалификационные требования к руководителю и главному бухгалтеру общества взаимного страхования. Так, руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) общества взаимного страхования обязаны иметь высшее образование, подтвержденное документом о высшем образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в страховой, перестраховочной организации, обществе взаимного страхования и (или) в сфере финансов не менее двух лет (п. 1 ст. 32.1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Обычный страховщик же обязан иметь высшее экономическое или финансовое образование, т. е. законодатель к руководителям коммерческих страховых организаций предъявляет более высокие квалификационные требования. Также разные квалификационные требования предъявляются к должности главного бухгалтера. В обществе взаимного страхования главный бухгалтер обязан иметь высшее образование, подтвержденное документом о высшем образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по экономической специальности или на должности, требующей знания бухгалтерского учета, не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации, обществе взаимного страхования и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации (п. 2.1 ст. 32.1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), а в страховой организации главный бухгалтер должен обязательно иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации (п. 2 ст. 32.1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Еще одной особенностью общества взаимного страхования являются ограничения в численном составе. Так, общество взаимного страхования может быть создано по инициативе не менее чем пяти физических лиц, но не более чем двух тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более чем пятисот юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества (ст. 5 Федерального закона РФ «О взаимном страховании»). Общество может быть создано также в результате реорганизации существующих обществ взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства. Таким образом, число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц. Обществом осуществляется ведение списка членов общества. Кроме общества взаимного страхования функциями страховщика наделен и негосударственный фонд пенсионного страхования. Негосударственный пенсионный фонд — это особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются: — деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения; — деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию; — деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию (ст. 2 Федерального закона РФ «О негосударственных пенсионных фондах»). Помимо общих полномочий, связанных с пенсионной деятельностью, негосударственный пенсионный фонд также наделен некоторыми функциями страховщика в отношениях пенсионного страхования. Данные фонды могут участвовать как в обязательном, так и в добровольном страховании. Деятельность фонда в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию включает в себя аккумулирование средств пенсионных накоплений, организацию инвестирования средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии застрахованным лицам. Деятельность фонда в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию включает в себя аккумулирование средств пенсионных накоплений, инвестирование средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, назначение и выплату профессиональных пенсий застрахованным лицам и регулируется федеральным законом. Фонды осуществляют деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению независимо от осуществления деятельности по обязательному пенсионному страхованию и по профессиональному пенсионному страхованию. Фонды осуществляют деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию независимо от осуществления деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению и по профессиональному пенсионному страхованию. Фонды осуществляют деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию независимо от осуществления деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению и по обязательному пенсионному страхованию. Как и к страховой организации, к фонду законодатель также предъявляет квалификационные требования. Так, руководитель исполнительного органа фонда должен иметь опыт работы на руководящих должностях в фондах, страховых компаниях или иных финансовых организациях не менее трех лет, высшее юридическое или финансово-экономическое образование (при наличии иного образования — специальную профессиональную подготовку) (ст. 7 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах»). В отличие от фонда к руководителю страховой организации предъявляются менее строгие правила. Так, руководителем страховщика может быть лицо, которое имеет высшее экономическое или финансовое образование. Юридическое образование при этом иметь не обязательно. Кроме того, законодатель вводит ряд ограничений для руководителей негосударственного пенсионного фонда. В частности, он перечисляет те категории лиц, которые не могут быть руководителями фонда. К ним относятся: — работники управляющей компании, специализированного депозитария, юридического лица, с которым заключен договор на проведение оценки имущества фонда, аудитора фонда, а также лица, привлекаемые указанными организациями для выполнения работ (оказания услуг) по гражданско-правовым договорам, и оценщик фонда — физическое лицо; — аффилированные лица управляющей компании, специализированного депозитария и аудитора фонда, а также лица, с которыми заключен договор на проведение оценки имущества фонда; — лица, которые осуществляли функции единоличного исполнительного органа или входили в состав коллегиального исполнительного органа управляющей компании, специализированного депозитария, акционерного инвестиционного фонда, профессионального участника рынка ценных бумаг, кредитной организации, страховой организации или негосударственного пенсионного фонда в момент совершения этими организациями нарушения, за которое у них были аннулированы лицензии на осуществление соответствующих видов деятельности, если с момента такого аннулирования прошло менее трех лет; — лица, в отношении которых не истек срок, в течение которого они считаются подвергнутыми административному наказанию в виде дисквалификации; — лица, имеющие судимость за умышленные преступления. Для руководителей страховых организаций законодатель предъявляет только два основания, по которым лицо не может занимать данную должность: — постоянно проживать на территории Российской Федерации (ст. 32.1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»); — не иметь неснятой или непогашенной судимости (ст. 32.3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Следующей особенностью негосударственного пенсионного фонда является то, что в структуру негосударственного фонда входят органы, не характерные для обычных страховых компаний. Так, для проведения внутреннего контроля за соответствием своей деятельности по негосударственному пенсионному страхованию требованиям федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих указанные виды деятельности, в фонде вводится должность внутреннего контролера или создается отдельное структурное подразделение — служба внутреннего контроля. Контролер, руководитель и сотрудники службы внутреннего контроля, которые осуществляют внутренний контроль, назначаются на должность и освобождаются от должности советом фонда. Контролер и служба внутреннего контроля независимы от исполнительных органов фонда и подотчетны совету фонда. Контролер (руководитель службы внутреннего контроля) должен иметь высшее профессиональное образование и соответствовать установленным уполномоченным федеральным органом квалификационным требованиям. Контролером, руководителем и сотрудниками службы внутреннего контроля, которые осуществляют внутренний контроль, не могут являться: — лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа фонда; — работники управляющей компании, специализированного депозитария, юридического лица, с которым заключен договор на проведение оценки имущества фонда, аудитора фонда, а также лица, привлекаемые указанными организациями для выполнения работ (оказания услуг) по гражданско-правовым договорам, и оценщик фонда — физическое лицо; — аффилированные лица управляющей компании, специализированного депозитария и аудитора фонда, а также лица, с которыми заключен договор на проведение оценки имущества фонда; — лица, которые осуществляли функции единоличного исполнительного органа или входили в состав коллегиального исполнительного органа управляющей компании, специализированного депозитария, акционерного инвестиционного фонда, профессионального участника рынка ценных бумаг, кредитной организации, страховой организации или негосударственного пенсионного фонда в момент совершения этими организациями нарушения, за которое у них были аннулированы лицензии на осуществление соответствующих видов деятельности, если с момента такого аннулирования прошло менее трех лет; — лица, в отношении которых не истек срок, в течение которого они считаются подвергнутыми административному наказанию в виде дисквалификации; — лица, имеющие судимость за умышленные преступления (ст. 7 Федерального закона РФ «О негосударственных пенсионных фондах»). В страховых организациях ничего подобного не предусмотрено. Еще одним специфическим требованием законодателя к фонду является то, что Фонд обязан иметь сайт в сети Интернет, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат этому фонду, тогда как для страховых организаций это скорее право, а не обязанность. Так же как и у страховой организации, деятельность негосударственного фонда пенсионного страхования является лицензируемой. Однако процедура и требования для получения лицензии отличаются. Для получения лицензии фонд представляет в уполномоченный федеральный орган следующие документы (ст. 7.1 Федерального закона РФ «О негосударственных пенсионных фондах»): — заявление о предоставлении лицензии; — нотариально удостоверенные копии учредительных документов соискателя лицензии; — документ, подтверждающий факт внесения сведений о фонде в Единый государственный реестр юридических лиц, или его нотариально удостоверенную копию; — нотариально удостоверенную копию документа, подтверждающего постановку фонда на учет в налоговом органе; — нотариально удостоверенные копии документов, подтверждающих назначение лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, главного бухгалтера и контролера или руководителя и сотрудников службы внутреннего контроля, а также в случае создания коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии лиц, являющихся членами такого органа; — документ, подтверждающий уплату государственной пошлины за рассмотрение заявления о предоставлении лицензии; — сведения о лице, осуществляющем функции единоличного исполнительного органа, членах коллегиального исполнительного органа (в случае его создания), главном бухгалтере и контролере или руководителе и сотрудниках службы внутреннего контроля соискателя лицензии, а также копии документов, подтверждающих соблюдение требований, предъявляемых к указанным лицам в соответствии с настоящим Федеральным законом; — расчет величины денежной оценки имущества для обеспечения уставной деятельности соискателя лицензии, а также документы, подтверждающие наличие у соискателя лицензии имущества, включенного в указанный расчет. Порядок расчета величины денежной оценки имущества для обеспечения уставной деятельности соискателя лицензии устанавливается уполномоченным федеральным органом; — правила внутреннего контроля, утвержденные фондом; — пенсионные правила, а также, если фонд предполагает осуществлять деятельность по обязательному пенсионному страхованию, страховые правила; — правила внутреннего контроля, разработанные в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (в двух экземплярах). Из приведенного перечня видно, что законодатель к фондам предъявляет более высокие требования, чем к страховой организации. Это объясняется тем, что деятельность негосударственного пенсионного фонда не сводится только к страховой деятельности, как у страховой организации. Она гораздо обширнее и требует больше знаний руководящего состава и материальных затрат. Все это говорит о том, что негосударственный фонд пенсионного страхования занимает особое место среди некоммерческих страховщиков из-за специфики пенсионного страхования, которое, в свою очередь, косвенно затрагивает и интересы самого государства. Другим фондом, наделенным функциями страховщика, является фонд социального страхования. Фонд социального страхования — это некоммерческая организация, которая занимается обязательным социальным страхованием. Прежде чем рассматривать особенности правового положения фондов социального страхования, необходимо дать определение самому социальному страхованию. Обязательное социальное страхование — это часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий (ст. 1 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования»). Правовое положение фондов социального страхования регулируется следующими нормативно-правовыми актами: Федеральным законом РФ от 16 июля 1997 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Федеральным законом РФ от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством», Федеральным законом РФ от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Одним из существенных отличий фонда социального страхования от страховых организаций является то, что фонды создаются исключительно по распоряжению Правительства Российской Федерации, а страховые организации — по желанию учредителей. Второй не менее важной особенностью фондов социального страхования является то, что все денежные средства выделяются государством и в процессе деятельности фонда продолжают находиться в федеральной государственной собственности, фонду они передаются лишь на праве оперативного управления (ст. 13 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования»), тогда как в страховой организации все денежные средства принадлежат на праве собственности самой страховой организации. Еще одним специфическим моментом в фондах социального страхования является то, что контролировать данную деятельность могут профсоюзы. Более того, они имеют право представительства в данном социальном фонде (ст. 14 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования»). Фонды социального страхования подразделяются на два вида: — фонды социального страхования Российской Федерации на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством; — фонды социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Первый фонд социального страхования Российской Федерации и его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством. Данный вид страхования появился недавно и касается только беременных женщин и женщин, у которых есть дети в возрасте до трех лет. Данная деятельность регулируется Федеральным законом от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством». Второй фонд в основном занимается возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию (ст. 1 Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»). Одной из главных особенностей данного фонда является то, что он контролируется и подчиняется не федеральным органам страхового надзора, а Счетной палатой Российской Федерации. Таким образом, фонды социального страхования — это государственные некоммерческие организации, которые создаются по инициативе государства (Правительства РФ) и существуют за счет государственных средств, которые им передаются на праве оперативного управления. Для более тщательного контроля за деятельностью таких фондов на местах либо вводится должность контролера, либо создается специальная служба контроля. И последней некоммерческой организацией, занимающейся страховой деятельностью со стороны страховщика, является Агентство по страхованию вкладов в форме государственных корпораций. Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков — участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов. С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство. 27 октября 2008 г. был принят Федеральный закон N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков. Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства (ст. 17 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Отличительной особенностью Агентства является то, что для его страховой деятельности не требуется наличия лицензии (ст. 15 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Таким образом, подводя итог, можно сделать вывод, что некоммерческие организации также могут быть наделены функциями страховщика, но это скорее исключения из общего правила, прямо предусмотренные федеральными законами.
