ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ СОВМЕСТНЫХ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ: РОССИЙСКИЕ НОВЕЛЛЫ И ЗАРУБЕЖНАЯ ПРАКТИКА
А. И. ХАМЗАЕВА
Хамзаева Александра Игоревна, студентка 4-го курса Института финансового и банковского права Московской государственной юридической академии имени О. Е. Кутафина.
Проект поправок в часть вторую Гражданского кодекса РФ вводит ряд новых счетов. Статья посвящена рассмотрению правовых особенностей договора совместного счета согласно проекту поправок в ГК РФ. Автор также изучает зарубежную практику регулирования совместного счета на примере права Великобритании.
Ключевые слова: проект поправок в Гражданский кодекс РФ, глава 45 ГК, договор совместного счета, право Великобритании, сравнительное правоведение.
Legal peculiarities of joint deposits: russian novellas and foreign practice A. I. Khamzaeva
Draft amendments to Part Two of the Civil Code of the RF introduces a number of new accounts. The article is devoted to consideration of legal peculiarities of the contract of joint deposit under Draft amendment to the Civil Code of the RF. The author also studies foreign practice of regulation of joint deposit as exemplified by the law of Great Britain.
Key words: draft amendments to the Civil Code of the RF, Chapter 45 of the Civil Code, contract of joint deposit, law of Great Britain, comparative law.
Как известно, само понятие совместного счета можно рассматривать как экономическую категорию и как гражданско-правовую. В качестве экономической категории совместный счет представляет собой прежде всего ряд количественных и материальных характеристик, связанных с конкретной суммой денежных средств. Как гражданско-правовая категория это правоотношение между банком и клиентом, оформленное специальным договором. Целесообразно подробнее остановиться на рассмотрении совместного банковского счета именно как гражданско-правового договора, поскольку в 2012 г. произошли радикальные изменения, коснувшиеся всего гражданского законодательства и регулирования банковских счетов в частности. Проект изменений в часть вторую Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) содержит ряд новелл в отношении главы 45, где вводятся новые виды счетов, которые могут открывать физические или юридические лица в банках и иных кредитных организациях. Одним из таких счетов, предложенных законодателем, стал совместный счет. Причины, обусловившие необходимость появления в российском законодательстве такого вида счета, как совместный, связаны с удачным опытом и обширной зарубежной практикой в этой области, где давно фигурируют понятия «общий счет» или «семейный счет». Совместный счет, будучи одной из разновидностей договора банковского счета, по своей правовой природе является возмездным и консенсуальным, заключаемым в простой письменной форме и обладающим довольно специфическим субъектным составом. Вопрос, касающийся субъектного состава, относится к числу дискуссионных и проблемных в правовом регулировании совместных счетов в целом. Логично, что одной стороной по договору в данном случае является банк, а вторая включает в себя двух или нескольких владельцев счета. Проблематика вытекает как раз из специфики состава владельцев, где возможно три варианта <1>: ——————————— <1> Интервью главы АСВ Александра Турбанова от 3 июня 2012 г., опубликованное на http://www. finmarket. ru/.
1) совместный счет физических лиц; 2) совместный счет юридических лиц; 3) счет, владельцами которого одновременно могут быть как физические, так и юридические лица. В ряде стран первый вид счета известен как «семейный» и широко применяется на практике в силу своего явного удобства. Второй вид счета соответственно предназначен для компаний; а актуальность и целесообразность применения третьего вызывает сомнения по двум основаниям: 1) не ясна причина открытия такого счета одновременно и юридическим лицом, и гражданином; 2) данная правовая конструкция допускает возможность злоупотреблений в виде уклонения от уплаты налогов и всевозможных коррупционных махинаций. Исходя из таких особенностей субъектного состава, можно выделить одно значительное преимущество и один явный недостаток данного вида счета. Преимущество сводится к самому наличию разновидности «семейных» счетов, которые, по сути, являются удобным финансовым инструментом, позволяющим членам семьи открывать общий счет и совместно распоряжаться им в своих имущественных и личных неимущественных интересах. Что касается недостатка, то он связан с неполным законодательным урегулированием этого вида счета новеллами ГК РФ, в частности с не до конца проработанной и непродуманной структурой субъектного состава <2>. ——————————— <2> URL: http://bankir. ru/publikacii/s/alek-sandr-turbanov-neobkhodimo-ustanovit-otvetstvennost-.
На основании общей характеристики этой разновидности банковского счета можно сформулировать понятие самого договора совместного счета. Он представляет собой гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (банк) обязуется принимать и зачислять поступающие второй стороне (двум или нескольким владельцам счета) на ее совместный счет денежные средства, а также выполнять распоряжения каждого из владельцев о перечислении или выдаче соответствующих сумм со счета, проведении других операций по счету <3>. ——————————— <3> КонсультантПлюс: Правовые новости. Специальный выпуск «Комментарий к проекту изменений Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 860 проекта ГК РФ.
Из определения договора, которому присущ в основном диспозитивный метод регулирования, четко выделяют следующие права и обязанности субъектов: — банк открывает счет клиентам, осуществляет ряд операций по зачислению, переводу и выдаче с него денежных средств и другие виды операций в интересах и по распоряжению владельцев этого счета на возмездной основе (ст. 860.1 ГК); — каждый из клиентов имеет право распоряжаться денежными средствами на данном счете (только с учетом мнения иных владельцев счета или иным образом), что является положительной особенностью данной правовой конструкции (ст. 860.1 ГК); — все владельцы счета имеют право осуществлять все виды банковских операций по совместному счету, если иное не вытекает из условий договора (ст. 860.3); — во избежание конфликтных ситуаций при использовании средств на счете его владельцы до заключения договора имеют возможность установить специальную форму удостоверения прав распоряжения счетом для каждого из них (ст. 860.2 проекта ГК); — так как банк не вправе ограничивать число клиентов в договоре (ст. 860.1 проекта ГК), самим клиентам предоставляется автономия воли в формировании круга владельцев счета. Главное, чтобы число владельцев было не менее двух, потому что, если количество уменьшится до одного, счет перестанет быть совместным (п. 2 ст. 860.6 проекта ГК). Характеризуя права и обязанности субъектов договора, следует подробнее рассмотреть методы удостоверения прав распоряжения средствами на счете и возможные виды банковских операций для его владельцев. Норма ст. 860.2 служит для обеспечения сохранности денежных средств владельцев счета и предусматривает следующие варианты их защиты: — одинаковый для всех клиентов пароль; — единый код; — индивидуальные коды для каждого; — индивидуальные пароли для каждого; — иные средства удостоверения прав, допустимые в законодательстве РФ. Существует еще один дискуссионный вопрос, порожденный пробелом в законодательстве, касающийся страхования средств владельцев совместного счета. Как известно, для того чтобы застраховать эти денежные средства, необходимо прежде всего знать размер доли каждого из участников, в то время как законодатель предлагает выделять и фиксировать конкретные доли только в случае ареста средств на счете или расторжения самого договора. Кроме того, возникает вопрос о размере страховой суммы, который должен получить каждый владелец счета в случае, если размер средств, внесенных на счет, превышает 700 000 руб. Считается, что было бы целесообразно исходить из предусмотренного законом максимума для страховых сумм 700 000 руб. и выплачивать их за каждый совместный счет. А для возможности осуществления этой процедуры необходимо сначала внести поправку в законодательство, регулирующее деятельность Агентства по страхованию вкладов. Причем поправки логично внести параллельно с принятием новой редакции ГК РФ, так как очевидно, что граждане станут открывать совместные счета сразу после ее принятия <4>. ——————————— <4> Интервью главы АСВ Александра Турбанова от 3 июня 2012 г.
Что касается видов банковских операций, то ст. 860.3 предусматривает не только возможность осуществления всех видов операций, предусмотренных банковским законодательством, всеми участниками, но и допускает возможность установления права совершения отдельных видов операций определенными участниками. Подобная альтернатива, предлагаемая законодателем, позволяет детально урегулировать эти правоотношения совладельцев счета в каждом конкретном случае, а потому является явным преимуществом в правовой регламентации совместных счетов. При изучении аспектов правового регулирования совместных счетов отдельного рассмотрения заслуживают вопросы об ответственности по данному виду договора в случае кредитования счета со стороны банка. Владельцы счета несут солидарную ответственность при его кредитовании и вправе самостоятельно определять порядок исполнения своих обязательств при выплате денежной суммы или процентов на нее <5>. Значительной недоработкой является отсутствие указания на то, могут ли клиенты аналогично поступить в отношении выплаты неустойки или уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ <6>. ——————————— <5> Статья 860.4 ГК РФ в редакции проекта. <6> КонсультантПлюс: Правовые новости. Специальный выпуск «Комментарий к проекту изменений Гражданского кодекса Российской Федерации».
Важно обратить внимание еще на два преимущества договора совместного счета: одно из них связано с вопросом об аресте денежных средств, а второе — с процедурой расторжения договора. В силу ст. 860.5 ГК РФ в редакции проекта при аресте денежных средств одного из владельцев оставшиеся участники договора имеют право требовать освобождения принадлежащих им средств. Основополагающим моментом в регулировании любого гражданско-правового договора является регламентация процедуры его расторжения. Проект редакции ГК предусматривает большое преимущество для лиц, желающих расторгнуть этот договор: они могут сделать это в одностороннем порядке с последующей выплатой всей причитающейся им доли остатка денежных средств на счете, размер которой определяется на момент подачи заявления в банк. Как правило, если иное не предусмотрено договором, владельцам счета при расторжении договора выплачивается равная доля. Еще одной положительной чертой является и то, что сам договор сохраняет свое действие и после прекращения участия в нем одного владельца, в отличие, например, от договора простого товарищества (ст. 1050 ГК РФ). Для анализа новелл ГК РФ, регулирующих совместные счета, необходимо обратиться также к зарубежному законодательству на примере Великобритании. В Великобритании 27% от общего количества банковских счетов (64 млн.) составляют совместные счета (joint accounts). Это свидетельствует об устойчивой практике их использования <7>. ——————————— <7> Personal current accounts and joint current accounts of UK // An Office of Fair Trading // Crown Copyright 2011.
Наряду с традиционными текущими, карточными, депозитными и инвестиционными счетами в банковском законодательстве Великобритании предусматривается отдельное понятие joint account, что означает общий/совместный счет и представляет собой банковский счет (bank account) на имя двух или более физических или юридических лиц. Исходя из этого понятия, можно выявить определенное сходство в субъектном составе этого договора с составом, предусмотренным в ГК РФ. Сторонами по договору совместного банковского счета являются коммерческий банк Англии (розничный (retail bank) или торговый (merchant bank)) и держатели счета, в качестве которых могут выступать как физические лица (как правило, супруги, сожители), так и юридические лица (к примеру, местные и национальные строительные общества). На практике подобные счета создаются в форме текущих или сберегательных счетов и чрезвычайно удобны для совершения дальнейших операций, например при получении ипотечного кредита. Переходя к характеристике прав и обязанностей субъектов по договору, следует заметить, что банк не уполномочен ограничивать количество владельцев счета. Сами лица, открывающие совместный счет, также обладают равными правами на внесение и снятие денежных средств со счета, но фактическое управление этими средствами осуществляется только одним из его держателей. Здесь и прослеживается еще одно сходство с вариантом, предложенным российским законодателем в проекте ГК. В банковском законодательстве Великобритании предусмотрена норма, нашедшая отражение и в российском законодательстве: при открытии счета каждый из совместных владельцев подписывает договор, в котором фиксируется равенство прав участников, создается специальная учетная запись и устанавливается порядок доступа к денежным средствам. Варианты доступа в целом идентичны тем, которые предусмотрены английским законодателем при открытии текущих или сберегательных счетов и несколько различны по сравнению с положениями ГК, касающимися этого вопроса. Важно обратить внимание на то, что для каждого держателя счета может быть предусмотрен особенный порядок снятия или пополнения средств: через банкоматы, с помощью электронных карт, онлайн-банкинга, телефонного банкинга или чековой книжки, в отношении которой следует сделать оговорку: для отражения согласия участников на чеке необходима подпись всех держателей счета. Кроме того, по договору каждый из владельцев будет иметь право просматривать баланс счета и тем самым контролировать его. Целесообразным было решение российского законодателя о введении в проект ГК положения, аналогичного британскому, о том, что все владельцы будут иметь равный доступ к средствам на счете. Держатели счета несут солидарную ответственность по обязательствам, вытекающим из данного договора с банком. А в случаях, когда держателями счета являются супруги или сожители, они будут солидарно отвечать по своим обязательствам, вытекающим из этого счета, независимо от того, будет ли расторгнут их брак или прерваны отношения в дальнейшем. Кроме того, физическим или юридическим лицам в Великобритании при заключении договора совместного счета с банком необходимо (так же как и отечественным субъектам этих правоотношений) убедиться в добросовестности других участников и их ответственном подходе к своим обязательствам по договору. Это связано прежде всего с тем, что сам коммерческий банк не стремится первым вмешаться в спорные отношения между владельцами счета, возникшими в случае злоупотреблений, и урегулировать их <8>. ——————————— <8> URL: www. lendingstandarsdboard. org. uk.
Весьма интересно английский законодатель урегулировал вопрос кредитования совместного счета. По общему правилу банк может осуществлять кредитование этого счета не только типичным способом, но и посредством переведения денежных средств с отдельного сберегательного или текущего счета одного из владельцев на общий совместный счет для обеспечения долговых обязательств. При необходимости банк может осуществить эту операцию автоматически, хотя на практике, как правило, он уведомляет об этом владельца счета. Отрицательной стороной данной нормы является то, что средства могут быть списаны с личного счета любого из держателей совместного счета независимо от того, по его ли вине возникло долговое обязательство и необходимость кредитования счета или по вине иных владельцев <9>. ——————————— <9> URL: http://www. monetos. co. uk/invest-ment/joint-accounts/advantages-disadvantages/.
Аналогичны с положениями проекта ГК нормы о расторжении договора и аресте средств на счете. Договор расторгается в одностороннем порядке. В случае смерти одного из участников договора сумма денег на счету переходит оставшимся участникам. Однако возможен и иной исход: если владелец счета не желает, чтобы его доля этих средств была передана иным участникам, ему необходимо заранее позаботиться о переводе принадлежащей ему доли на его личный отдельный счет в банке. Таким образом, можно выявить следующие схожие черты с новеллами ГК РФ: — по субъектному составу (банк + группа владельцев счета в виде физических и/или юридических лиц); — по основным правам и обязанностям сторон по договору (равный доступ к денежным средствам на счете); — по форме договора (и в РФ, и в Великобритании она предусматривается письменной); различия: — по способам защиты средств на счете; — особая процедура кредитования счета. Подводя итог, можно прийти к следующим выводам. Совместный счет — это принципиально новый вид договора банковского счета, предложенный российским законодателем в проекте нового ГК РФ. Появление его обусловлено успешным опытом в зарубежной законодательной практике. Преимущества данного договора: — распоряжение денежными средствами допускается только по совместному указанию всех клиентов или иным образом, предусмотренным законом; — банк не вправе ограничивать число клиентов в договоре; — счет предназначен для использования не только в предпринимательских, но и в личных, семейных целях; — сам договор совместного счета сохраняет свое действие для оставшихся владельцев счета в случае его расторжения; — вносить денежные средства, снимать их со счета, расплачиваться платежной карточкой можно сразу нескольким лицам; — каждый из клиентов имеет право расторгнуть договор с банком в одностороннем порядке, и на это не требуется согласие других владельцев счета. Недостатки: — несколько непроработанным остался момент, касающийся субъектного состава договора; — наличие законодательного пробела в регулировании вопросов страхования средств на счете. Анализ банковского законодательства Великобритании позволяет выявить явные преимущества в правовой конструкции договора совместного банковского счета по сравнению с отечественной моделью: — широкий спектр способов снятия средств со счета; — перечень более надежных способов защиты по сравнению с тем, что предполагается в отечественном законодательстве; — дополнительная возможность кредитования совместного счета с помощью средств отдельного счета одного из владельцев; — положительная кредитная история распространяется на остальных держателей счета. На основании вышеизложенного можно предположить, что российскому законодателю еще предстоит объемная работа по созданию эффективной системы правового регулирования совместных счетов, для того чтобы отечественная модель этого договора не уступала зарубежной.
