ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО СТАТУСА МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Е. Г. ОПЫХТИНА
Опыхтина Е. Г., к. ю.н., доцент кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) федерального университета.
Количество организаций, которые могут выдавать микрозаймы (т. е. займы до 1 млн. руб.), стремительно растет. В январе 2011 г. вступил в силу Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» <1> (далее — Закон N 151-ФЗ). К тому времени было зарегистрировано 4 тыс. организаций, выдающих займы. Сегодня в госреестре — 2372 компании <2>. ——————————— <1> Российская газета. 2012. N 5226. 7 июля. <2> Государственный реестр по состоянию на 13.11.2012. URL: www. fcsm. ru.
В настоящее время общественность обеспокоена тем, что кредиты микрофинансовых организаций крайне дороги, средняя ставка по микрозайму составляет 29% годовых. Займы для представителей малого бизнеса предоставляются под 70% годовых, а для физических лиц — до 150% (нашумевшая история с «Почтой России», в отделениях которой выдавались займы под 2,7 тыс. процентов годовых). По словам экспертов, почти у 80% российских граждан нет доступа к банковским кредитам по самым разным причинам, но основные, конечно же, — невысокая зарплата и неудовлетворительная кредитная история. Микрофинансовые организации одобряют более половины таких заявок, чем и являются очень привлекательными для потребителя. Также беспокойство вызывает и то обстоятельство, что часть микрофинансовых организаций не числится в государственном реестре Федеральной службы по финансовым рынкам (регистрационный номер на сайте компании «Хотей» в Ростовской области и на сайте ФСФР не совпадают). В ФСФР прокомментировали ситуацию так: «Служба осуществляет надзор только за теми МФО, которые включены в реестр». Согласно ст. 1 Закона N 151-ФЗ «…микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности… по предоставлению микрозаймов». Из положений данной нормы следует, что необходимо различать юридические лица, осуществляющие микрофинансовую деятельность, имеющие статус микрофинансовой организации, и не имеющие такового. Согласно ч. 3 ст. 3 вышеуказанного Закона «кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность таких юридических лиц». Таким образом, это не микрофинансовые организации, но они могут осуществлять микрофинансовую деятельность. Микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ст. 2 Закона N 151-ФЗ). Микрофинансовые организации, в свою очередь, можно разделить на виды в зависимости от того, привлекают они денежные средства граждан и юридических лиц в виде займов или нет (п. 4.5 ст. 14 Федерального закона N 151-ФЗ). Такое деление необходимо, т. к. вышеуказанным Законом устанавливаются особые требования к финансовой устойчивости микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических и юридических лиц. В результате анализа правового положения микрофинансовых организаций можно выделить следующие присущие им особенности. 1. Федеральным законом устанавливаются требования к организационно-правовой форме таких организаций. Они могут быть как коммерческими организациями — хозяйственными обществами и товариществами, так и некоммерческими организациями — фондом, некоммерческим партнерством, автономной некоммерческой организацией, учреждением (за исключением бюджетного учреждения). Согласно ст. 5 Закона N 151-ФЗ учредительные документы некоммерческих организаций должны содержать положение о том, что микрофинансовая деятельность является одним из видов деятельности, осуществляемых некоммерческой организацией… Особое внимание в этом списке хочется обратить на такую форму микрофинансовой организации, как учреждение. Кроме бюджетных, в России в соответствии с ГК РФ существуют автономные и казенные учреждения, которые владеют государственным имуществом на праве оперативного управления. Следовательно, государство вправе создать автономное или казенное учреждение, одним из видов деятельности которого будет являться микрофинансовая деятельность. 2. Законом устанавливается требование о том, что сведения о микрофинансовой организации должны быть внесены в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Ведением этого Реестра в настоящее время занимается Федеральная служба по финансовым рынкам (далее — ФСФР). Заявителю этот орган выдает свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Это требование Закона нетипично для юридических лиц. Согласно ст. 49 ГК РФ для занятия определенными видами деятельности необходимо получение лицензии. Согласно проекту изменений в ч. 1 ГК РФ в норму добавлено альтернативное положение: либо лицензия, либо членство в саморегулируемой организации, но такое дополнительное требование, как внесение сведений о юридическом лице в Реестр, в законодательстве больше нигде не содержится. Если проанализировать цель ведения такого Реестра, то это — только статистика, поскольку ответственности за осуществление микрофинансовой организацией деятельности без внесения сведений в Государственный реестр не установлено. Предлагается сделать это и установить штраф от 500 000 руб. В случае неоднократного в течение календарного года нарушения микрофинансовой организацией требований Федерального закона и (или) утвержденных правил о предоставлении микрозаймов ФСФР исключает сведения о микрофинансовой организации из Государственного реестра. 3. Установлены определенные ограничения по осуществляемым видам деятельности. 3.1. Микрофинансовая организация не вправе привлекать денежные средства физических лиц, за исключением учредителей, и лиц, предоставляющих денежные средства на основании договора займа в сумме 1 млн. 500 тыс. руб. или более по одному договору займа с одним заимодавцем. 3.2. Выдавать займы в иностранной валюте. 3.3. Осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. 3.4. Выступать поручителем по обязательствам своих учредителей, а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами. 4. В целях защиты прав физических и юридических лиц закон устанавливает правило о том, что микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров; применять к заемщикам — физическим лицам санкции за досрочный возврат микрозайма; выдавать заемщику микрозаем, если сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозайма превысит 1 млн. руб. 5. Кроме этого установлены требования к финансовой устойчивости микрофинансовой организации. Это ограничения по совершению сделок при уменьшении имущества на 10 и более процентов балансовой стоимости активов МФО. В соответствии со п. 4.5 ст. 14 Закона N 151-ФЗ ФСФР устанавливает экономические нормативы достаточности собственных средств и ликвидности для организаций, привлекающих денежные средства физических и юридических лиц. Министерство финансов Российской Федерации во исполнение этих положений Закона утвердило Приказ от 19 апреля 2011 г. N 43н «Об утверждении экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства граждан и юридических лиц в виде займов» <3> и Приказ от 30 марта 2012 г. N 42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов» <4>. ——————————— <3> URL: www. minfin. ru/regulation/microfinance. <4> URL: www. minfin. ru.
6. В соответствии со ст. 15 Закона N 151-ФЗ микрофинансовые организации обязаны ежеквартально представлять в ФСФР документы, содержащие отчет о микрофинансовой деятельности и о персональном составе своих руководящих органов. Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 1 марта 2012 г. N 37н утверждены форма и сроки представления документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации <5>. ——————————— <5> Там же.
Кроме этого, необходимо отметить, что микрофинансовые организации — это организации, оказывающие финансовые услуги. Но ни под действие Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции» <6>, ни под действие Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» <7> эти организации не подпадают. ——————————— <6> Российская газета. 2006. N 162. 27 июля. <7> Российская газета. 2002. N 209-210. 2 ноября.
Согласно ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции» финансовая услуга — это банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовыми организациями и связанная с привлечением и размещением денежных средств юридических и физических лиц. Финансовая организация — это хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги: кредитная организация, кредитный потребительский кооператив, страховщик, страховой брокер, общество взаимного страхования, фондовая биржа, валютная биржа, ломбард, лизинговая компания, негосударственный пенсионный фонд и др. Микрофинансовых организаций нет в этом перечне, как нет и в перечне, приведенном в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» <8> под финансовой услугой следует понимать «услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав, открытие и ведение банковских счетов, привлечение банковских вкладов и другие». ——————————— <8> Российская газета. 2012. N 5829. 11 июля.
Таким образом, на физических лиц — клиентов микрофинансовых организаций распространяется действие Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» <9>. ——————————— <9> Российская газета. 1996. N 8. 16 января.
На основе проведенного анализа мы приходим к выводу, что микрофинансовые организации являются юридическими лицами с особым правовым статусом, т. к. их правоспособность ограничена специальным федеральным законом. Эти организации оказывают финансовые услуги, т. к. предоставляют физическим и юридическим лицам денежные средства. В целях защиты публичных интересов общими требованиями, предъявляемыми законодателем к микрофинансовым организациям, как привлекающим денежные средства юридических и физических лиц, так и не привлекающим их, помимо установленных законодателем, должны быть следующие: 1) регистрация в качестве хозяйственного общества; 2) обязательное членство в саморегулируемой организации или лицензирование этого вида деятельности. Кроме этого, можно установить требования к наименованию таких организаций, чтобы клиенты понимали, что они обращаются к ростовщикам, которые предоставляют займы под высокие процентные ставки.
