БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ: ПОНЯТИЕ И ПРАКТИЧЕСКАЯ ПРИМЕНИМОСТЬ
Л. ЕФИМОВА
Л. Ефимова, консультант юридического отдела Ассоциации российских банков, кандидат юридических наук.
Сегодня нельзя получить кредит в банке, не предоставив ему какое-либо обеспечение. В качестве такового могут быть использованы залог, страхование, поручительство и гарантия. Однако практические работники хорошо знают, что законодательство о залоге неэффективно и оформление залога подчас тормозит получение кредита. Страхование кредитных рисков коммерческих банков окончательно обанкротилось в глазах последних, чему немало способствовало недобросовестное поведение некоторых страховых компаний, не желающих платить по своим обязательствам. Гарантия и поручительство являются наиболее удобными способами обеспечения банковского кредита. До 1 января 1995 года гражданское законодательство рассматривало гарантию и поручительство как единое обязательство. Поэтому до вступления в силу части первой Гражданского кодекса Российской Федерации гарантия, составленная на бланке гарантийного письма (его форма была утверждена Правилами кредитования производственных запасов и материальных затрат N 1, утвержденными Госбанком СССР от 30 октября 1987 года), рассматривалась арбитражной практикой только как оферта (см. Письмо Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров»). Если банк — заимодавец пытался взыскать с гаранта сумму невозвращенного должником кредита на основании указанного гарантийного письма, арбитражный суд неизбежно приходил к выводу, что отношения гарантии между сторонами не оформлены надлежащим образом, и в иске, как правило, отказывал. Новый Гражданский кодекс РФ (часть первая) выделил банковскую гарантию в самостоятельный правовой институт. Рассмотрим, что представляет собой банковская гарантия, чем она отличается от договора поручительства и в каких случаях банковская гарантия может быть использована на практике. Банковская гарантия может обеспечивать любые обязательства участников торгового оборота. Так, зарубежной банковской практике известны различные виды гарантий: например, гарантия исполнения контракта (гарантийная сумма выплачивается в случае нарушения принципалом контракта); тендерная гарантия (гарантийная сумма выплачивается бенефициару, если принципал, выигравший тендер, откажется от заключения договора подряда); гарантия по возврату платежей (гарантийная сумма выплачивается бенефициару, осуществившему предоплату принципалу, если последний не выполнит своих договорных обязательств по поставке продукции, выполнению работ, оказанию услуг); «резервный аккредитив» (гарантийная сумма выплачивается бенефициару, если принципал по каким-либо причинам не выставит аккредитив, а бенефициар представит все документы, необходимые для получения денег) и т. п. Институт банковской гарантии появился в новом Гражданском кодексе не без известного влияния международной банковской практики, где существует два вида банковских гарантий. По механизму платежа гарантии подразделяются на условные гарантии и гарантии по первому требованию. Условная банковская гарантия предполагает, что требования бенефициара к гаранту подлежат удовлетворению только в том случае, если бенефициар наряду с требованием платежа представит судебное решение, вынесенное против принципала. Это и есть условие платежа по гарантии. Гарантия по первому требованию, напротив, обязывает гаранта произвести платеж против простого требования бенефициара без необходимости представления последним судебного решения или иного доказательства ненадлежащего выполнения принципалом своих договорных обязательств. В новом Гражданском кодексе воспроизведен институт гарантии по первому требованию, наиболее удобный в практическом применении. В соответствии со ст. 368 ГК РФ в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Если речь идет об обеспечении возврата кредита, заемщик (принципал) обращается в банк (гарант) с просьбой представить в банк — заимодавец (бенефициар) гарантийное письмо, содержащее обязательство гаранта уплатить обозначенную там сумму в случае невозврата принципалом полученного им кредита. Если гарант согласен выполнить поручение принципала, они заключают договор о предоставлении гарантии. Экономисты рассматривают предоставление гарантии как разновидность кредитных операций банка. Поэтому банк-гарант вправе требовать от принципала выплаты ему соответствующего вознаграждения. Этот вопрос должен быть решен в договоре. Учитывая жесткий правовой режим банковской гарантии, которая ставит гаранта в несравненно более худшие условия по сравнению с поручителем в аналогичной ситуации, стоимость предоставления банковской гарантии должна быть выше, чем стоимость предоставления поручительства. Зато для банка — бенефициара гарантия является более надежным способом обеспечения кредита, чем поручительство, поэтому, получив гарантию, он скорее всего предоставит кредит охотнее. Правда, все зависит еще и от деловой репутации гаранта или поручителя. Рассмотрим основные отличия договора поручительства от банковской гарантии. 1. Поручительство, предусмотренное ст. ст. 361 — 367 ГК РФ, является обязательством акцессорным по отношению к основному обязательству, которое оно обеспечивает. Поэтому его действие прекращается, если основное обязательство прекратилось в связи с уплатой долга или по другим обстоятельствам, указанным в законе (новация, зачет, прощение долга). Уменьшение суммы основного обязательства влечет за собой уменьшение объема ответственности поручителя. Если основное обязательство по каким-либо причинам окажется недействительным, заключение договора поручительства также не породит никаких правовых последствий. Банковская гарантия, урегулированная ст. ст. 368 — 379 ГК РФ, — самостоятельное обязательство банка — гаранта, независимое от обеспечиваемого им кредитного договора. В соответствии со ст. 370 ГК РФ предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. Эта особенность банковской гарантии выражается в том, что уменьшение обязательства заемщика не влечет за собой уменьшения объема ответственности гаранта. 2. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Таким образом, поручительство — договор, то есть двусторонняя сделка. Для ее заключения требуется волеизъявление двух сторон — поручителя и кредитора основного должника. Напротив, банковская гарантия — односторонняя сделка, для ее совершения требуется волеизъявление только одной стороны — гаранта. Поэтому содержавшийся в упомянутом письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48 вывод о том, что гарантийное письмо — только оферта, потерял свое значение. 3. Поручителем по договору поручительства может быть любое лицо, обладающее гражданской дееспособностью. Согласно ст. 368 ГК РФ гарантом может быть только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация. 4. В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель и основной должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. То есть в случае поручительства речь идет именно об ответственности поручителя. Оплачивая требование поручителя об уплате денежной суммы по банковской гарантии, гарант не несет ответственности, он просто выполняет свою основную обязанность. Размер этой обязанности ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия (п. 1 ст. 377 ГК). И только в том случае, когда гарант без достаточных оснований откажется выплатить гарантийную сумму по требованию бенефициара, он может быть привлечен к ответственности, размер которой не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное (п. 2 ст. 377 ГК). 5. Статья 372 ГК РФ предусматривает, что принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное. Кредитор по договору поручительства вправе передать свое право требования к поручителю третьему лицу на основании договора цессии без каких-либо ограничений. 6. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст. 367 ГК). Поскольку банковская гарантия есть обязательство независимое от обеспечиваемого, перевод долга принципала по кредитному договору на другое лицо не влечет за собой прекращения банковской гарантии. Учитывая, что форма гарантийного письма, разработанная ранее Госбанком СССР, не может учитывать потребности современной банковской практики, вниманию читателей предлагается вариант гарантии, разработанный автором.
На бланке гаранта
Председатель Правления коммерческого банка «_______________» <*> господину ___________ Адрес:_______________ _____________________ от ____________ N __________
——————————— <*> Гарантийное письмо оформляется на имя бенефициара.
ГАРАНТИЙНОЕ ПИСЬМО
Коммерческий банк «________________________» (далее именуемый Гарант), имеющий юридический адрес _____________________________ , корреспондентский счет N _____________________________________ в __________________________________________________________________ ____________, осведомлен, что в соответствии с кредитным договором от ______________________ N _______________________ коммерческий банк «__________________» (далее именуемый Бенефициар) предоставил кредит ___________________________________________________________ (наименование предприятия — заемщика)
(далее именуемому Заемщик или Принципал), имеющему юридический адрес: __________________________, расчетный счет: _______________ на следующих условиях: — общая сумма кредита _______________________________________; — срок возврата кредита _____________________________________; — проценты за пользование кредитом __________________________; — повышенные проценты _______________________________________; — иные условия_______________________________________________. Помимо указанных выше условий кредитным договором предусмотрено, что обеспечение обязательств Заемщика должно быть обеспечено банковской гарантией. В связи с этим Гарант недвусмысленно заявляет, что готов предоставить Бенефициару такую гарантию за Заемщика (Принципала) (ст. ст. 368 — 381 ГК Российской Федерации). Факт получения Бенефициаром настоящего гарантийного письма свидетельствует о возникновении гарантийного обязательства Гаранта. В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов (включая повышенные) Гарант обязуется выплатить Принципалу гарантийную сумму на следующих условиях: 1. Срок действия настоящей гарантии с ________________________ по _________________________. Требование Бенефициара об уплате гарантийной суммы должно быть предъявлено Гаранту до окончания указанного срока. 2. Размер гарантийной суммы не может превышать __________ рублей. 3. В соответствии с данной гарантией выплата гарантийной суммы должна быть произведена после первого письменного требования Бенефициара без необходимости представления решения арбитражного суда, вынесенного против Заемщика, а также любого иного доказательства факта нарушения им своих обязательств по кредитному договору. 4. К требованию Бенефициара о совершении платежа по настоящей гарантии должны быть приложены следующие документы: — копия срочного обязательства Заемщика, — выписка из лицевого ссудного счета Заемщика, — __________________________________________. 5. Права Бенефициара по настоящей гарантии могут быть переданы третьему лицу в порядке договора цессии в случае передачи этому же лицу прав заимодавца по кредитному договору. 6. Гарантийная сумма перечисляется на корреспондентский счет Бенефициара платежным поручением. Гарантийная сумма должна быть списана с корреспондентского счета Гаранта не позднее _______ дней с момента получения Гарантом письменного требования Бенефициара о совершении платежа, которое отвечает требованиям настоящего письма. 7. В том случае, если Гарант не выполнит свою обязанность, вытекающую из настоящего письма, он обязан заплатить Бенефициару пеню за просрочку платежа в размере __________% в день за каждый день просрочки. Уплата пени не освобождает от исполнения гарантийного обязательства.
Председатель Правления ___________________ коммерческого банка Ф. И.О. «___________________» ___________________ М. П. (подпись)
