Государственная Дума приняла в первом чтении законопроект «О потребительском кредитовании». Многострадальный документ, впервые внесенный в Госдуму в 2008 году, после множественных доработок наконец получил одобрение большинства законодателей. И есть основания надеяться, что скоро он получит статус федерального закона. Что изменится для банков и заемщиков после принятия нового Закона?
Без закона не обойтись
Сегодня в российском законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования. Эта область обладает определенной спецификой, и применение общих положений ГК РФ о займе, а также норм Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не гарантирует полноценной защиты прав заемщиков, кредиторов.
Широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков кредитных организаций и соответственно к росту стоимости потребительского кредита. Отсутствие специальных норм также приводит к снижению гарантий прав заемщиков, ослаблению механизмов их защиты, ограничению прав гражданина на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.
Быстрый рост объемов потребительского кредитования в России при относительной неразвитости законодательной базы приводит к увеличению количества судебных споров в этой области.
Право на информацию
Законопроект устанавливает, что заемщик имеет право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита. При этом определен перечень информации, которую банк обязан предоставить заемщику до заключения кредитного договора. В него включаются среди прочего сумма, срок, лимит кредитования, процентная ставка, правила пользования банковской картой, перечень возможных видов обеспечения, информация о возможном увеличении платежей заемщика, изменении процентной ставки, возможности уступки кредита третьим лицам.
Информация будет предоставляться в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в Интернете). Эти меры должны позволить потенциальным заемщикам еще в процессе выбора финансового учреждения сравнивать их предложения и принимать взвешенное решение.
Договор — основа отношений
Проект Закона подробно регламентирует состав договора потребительского кредитования. При этом условия разделяются на общие и индивидуальные.
Общие условия договора потребительского кредита определяет кредитор в одностороннем порядке для многократного применения, индивидуальные условия согласовывают кредитор и заемщик. При этом устанавливается, что общие условия договора потребительского кредита, которые не были изменены или отменены индивидуальными условиями договора потребительского кредита и которые хотя и не противоречат нормативным правовым актам Российской Федерации, но существенно ухудшают положение заемщика по сравнению с нормами законодательства РФ в сфере потребительского кредитования, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, могут быть обжалованы в судебном порядке.
К индивидуальным условиям отнесены: сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка или порядок ее определения, размер и порядок платежей, обеспечение по кредиту и т. п.
Такая дифференциация условий договора позволяет включить в законопроект положение о том, что к условиям договора потребительского кредита не применяются нормы ст. 428 ГК РФ, то есть такой договор не является договором присоединения.
Возможность заемщика влиять на условия договора, несомненно, является положительным явлением. Президиум ВАС РФ в информационном письме от 13.09.2011 N 146 указал, что заключаемые в настоящее время между банками и гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения и лишают заемщиков возможности влиять на содержание договора.
Оборотная сторона возможности установления индивидуальных условий договора кредитования — необходимость для заемщика не просто подписать предлагаемый банком договор, а отнестись к нему максимально внимательно и, возможно, привлечь к подготовке документов специалистов.
Если договор не выполняется
В законопроекте достаточно подробно отражены вопросы ответственности за просрочку платежей по кредиту. Так, в случае просрочки в первую очередь будет гаситься просроченная задолженность по процентам и основному долгу, затем неустойка, далее — сумма процентов, начисленных в текущем периоде платежей, и сумма основного долга за текущий период и все остальные платежи. При этом сумму неустойки за просрочку предлагается ограничить двукратной ставкой рефинансирования ЦБ РФ (сейчас она составляет 2 x 8,25% = 16,5% годовых) или же 2/3 ставки по кредиту. Из этих 2 вариантов должен будет применяться наименьший.
В законопроекте предусмотрена и возможность переуступки долга банком сторонней организации. Устанавливается, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита любым третьим лицам в случаях, установленных законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении. При этом передача персональных данных заемщика при уступке кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита допускается без согласия заемщика, если заемщик дал согласие кредитору на обработку персональных данных заемщика в связи с заключением договора потребительского кредита.
Таким образом, законопроект, в случае его принятия, разрешит один из спорных моментов сегодняшних отношений по кредитованию граждан, прямо предусматривая возможность уступки долга небанковским организациям, в том числе коллекторским агентствам. Позиция авторов документа совпадает с мнением Президиума ВАС РФ, изложенным в п. 16 информационного письма N 146. Президиум ВАС РФ указал, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.
Однако на этот счет имеется и противоположная точка зрения, нашедшая отражение в письме Роспотребнадзора от 02.11.2011 N 01/13941-1-32. Согласно данному письму передача банком права требования долга с заемщика различным некредитным организациям, в том числе коллекторским агентствам, противоречит действующим нормам гражданского и банковского законодательства. Среди доводов, которые приводит Роспотребнадзор, — невозможность соблюдения банковской тайны при передаче сведений о должнике третьему лицу, не обладающему статусом банка.
Законопроект разрешает эту ситуацию, устанавливая обязанность лица, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита, хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика. Впрочем, известная сегодня практика работы коллекторских агентств заставляет усомниться в том, что их методы работы существенно изменятся после принятия нового Закона.
