СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В СФЕРЕ ОКАЗАНИЯ УСЛУГ
Л. Б. СИТДИКОВА
Ситдикова Любовь Борисовна, заведующая кафедрой гражданского права и процесса Российского государственного социального университета, г. Москва, доктор юридических наук, профессор.
В статье проведен анализ российского и зарубежного законодательства страхования профессиональной ответственности в сфере оказания услуг. Отмечается тенденция внедрения обязательного страхования ответственности, порожденной ошибками в профессиональной деятельности, — нотариусов, оценщиков, консультантов, риелторов, туроператоров (турагентов) и т. д. Автор приходит к выводу, что внедрение обязательного страхования ответственности лиц, занимающихся медицинской деятельностью, является наиболее оптимальным механизмом обеспечения исполнения обязательства.
Insurance of professional responsibility in the sphere of services L. B. Sitdikova
The article analyzes Russian and foreign legislation with regard to insurance of professional responsibility in the sphere of services. The author notes the tendency of introduction of obligatory insurance of responsibility which is result of mistakes in professional activity of notaries, evaluators, consultants, estate agents, tour operators (tour agents) and etc. The author comes to a conclusion that introduction of obligatory insurance of responsibility of persons engaged in medical activity is the most optimal mechanism of ensuring execution of obligation.
Key words: responsibility, insurance of professional responsibility, sphere of services, obligatory insurance.
Несмотря на то что законодатель предусматривает способы обеспечения исполнения обязательств, страхование является наиболее оптимальным механизмом компенсации убытков, связанных с возникновением профессиональной ответственности. Страхование ответственности позволяет распределить риск ответственности по возмещению полного ущерба клиенту между определенным числом лиц, возложив возмещение убытков на страховую компанию, компенсационные фонды саморегулируемых организаций, общества взаимного страхования и непосредственно на исполнителя. Необходимо учитывать, что размер причиненных заказчику убытков может быть значительным, что в дальнейшем зачастую служит причиной признания той или иной фирмы, оказывающей услуги, банкротом и последующей ее ликвидации. Таким образом, как отмечают ряд авторов, страхование ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая — защита интересов потребителей услуг (заказчиков). Вторая — защита интересов самих исполнителей (обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства) <1>. ——————————— <1> Мохов А. А., Капранова С. Ю., Акишева Г. Р. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда // Юрист. 2006. N 6. С. 26.
Для того чтобы оказывать услуги, принимать рискованные и юридически значимые поручения, заверять значительные по стоимости сделки, врачу, консультанту, адвокату, нотариусу, туроператору (турагенту) и др. необходимо иметь финансовые гарантии на случай неблагоприятного развития событий и неправильных действий, влекущих причинение вреда. В противном случае не исключена утрата профессионального статуса, репутации или соответствующего имиджа фирм, оказывающих услуги. Зарубежным правовым системам в гораздо большей степени известно обязательное страхование профессиональной ответственности лиц, оказывающих услуги. Этому способствует ряд причин: осознание гражданами своих прав, рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба, увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий, рост случаев причинения ущерба (вреда), новые инициативы законодательной власти, возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков, расширение сферы применения закона юриспруденцией. Все перечисленные факторы обусловлены высоким уровнем социальных и экономических гарантий, прав и свобод, которых достигло западное общество в процессе своего развития. В этой связи представляется важным изучение зарубежного опыта страхования. Страхование ответственности в развитых странах характеризуется большим разнообразием видов страхования ответственности. В части консультирования наиболее широко распространены такие виды страхования, как страхование от небрежности в работе (вид страхования в связи с риском выплаты компенсации по искам о профессиональной небрежности), страхование ошибок и упущений (страхование, обеспечивающее возмещение ущерба, причиненного в результате допущенных страхователем небрежности, ошибок в действиях или несовершения им действий при выполнении профессиональных обязанностей), страхование профессиональной ответственности врачей и др. При этом во многих цивилизованных странах мира страхование профессиональной ответственности согласно действующему законодательству является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов, и т. п.), а также домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений и др. <2>. ——————————— <2> Страхование: Учебник / Под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. М., 2007. С. 400 — 401; Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. М., 2006. С. 347.
Как показывает анализ зарубежной практики, в США расходы на страхование профессиональной ответственности юристов, по свидетельству многих консультантов юридических фирм и экспертов по страхованию, превышают все текущие расходы (кроме заработной и арендной платы). Статистика показывает, что в среднем в год минимум 5 — 6 застрахованных юристов из 100 в частной практике сталкиваются с иском о недобросовестном выполнении своих обязанностей <3>. ——————————— <3> Адвокатура: Учебник / Под ред. А. Г. Кучерены. М., 2006. С. 230.
Страхование профессиональной ответственности врачей получило в 1960 — 1970-е годы серьезное развитие в зарубежных странах как страхование ошибок врачей. Имеются в виду не ошибки, которые подпадают под уголовную ответственность, а ошибки, допущенные врачами при проявлении ими добросовестности и использовании максимума опыта и знаний. Существенным толчком к развитию данного вида страхования послужили прецеденты, созданные судами, в которых присуждали значительные суммы в пользу истцов. В настоящее время ставки премии по страхованию профессиональной ответственности врачей, например в США, составляют 15 — 20 тыс. долл. в год <4>. ——————————— <4> Страхование: Учебник / Под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. С. 406 — 407.
Для европейских государств система обязательного страхования профессиональной ответственности является почти такой же привычной, как обязательное страхование ответственности автовладельцев. По законодательству Германии профессионалы, чья деятельность может нанести серьезный имущественный ущерб клиенту (налоговые и правовые консультанты, нотариусы, адвокаты, врачи и др.), в обязательном порядке осуществляют страхование своей профессиональной ответственности <5>. Во Франции Закон об организации профессии адвоката предусматривает обязательное страхование его профессиональной гражданской ответственности. Причем законодателем был закреплен минимальный размер страховой суммы, составляющей 2 млн. франков в год в расчете на одного адвоката. Договор страхования может быть заключен как конкретным адвокатом, так и группой адвокатов или адвокатской организацией <6>. Таким образом, институт страхования профессиональной ответственности традиционен для правового регулирования консультационной деятельности в зарубежных странах. ——————————— <5> Козлов А., Попов Е. Страхование профессиональной ответственности юриста // Российская юстиция. 2002. N 5. С. 9. <6> Адвокатура: Учебник / Под ред. А. Г. Кучерены. С. 228.
Степень защиты по договору страхования профессиональной ответственности в России не может быть признана высокой, несмотря на то что последние годы ознаменованы активным внедрением в законодательство норм, предусматривающих как добровольное, так и обязательное страхование ответственности. В настоящее время явно обозначилась тенденция внедрения обязательного страхования ответственности, порожденной ошибками в профессиональной деятельности, — нотариусов, оценщиков, консультантов, риелторов, туроператоров (турагентов) и т. д. Закон об организации страхового дела в РФ прямо указывает на возможность страхования ответственности, что нашло дальнейшее развитие в нормах специальных законов. Следует обратить внимание на то, что для некоторых профессий, наиболее востребованных в гражданских правоотношениях и которые при оказании определенных видов услуг своим клиентам могут причинить вред в процессе выполнения профессиональных обязанностей, законодатель предусмотрел обязательное страхование гражданско-правовой ответственности. В Основах законодательства РФ о нотариате в ст. 18 закреплено, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. С целью максимального возмещения возможного ущерба страховая сумма законодательно устанавливается в размере не менее 100-кратного установленного законом МРОТ. Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения нотариусом своих обязанностей. Ущерб, причиненный нотариусом, возмещается в первую очередь в размере страховой суммы. Если ущерб превышает эту сумму, взыскание в соответствии с гражданским законодательством обращается на имущество нотариуса, занимающегося частной практикой. Страховым случаем является вступившее в законную силу решение судебного органа, обязывающее нотариуса возместить третьему лицу ущерб, нанесенный в результате ошибок, упущений или небрежным выполнением нотариальных действий. Минимальная сумма, на которую нотариус обязан застраховать свою профессиональную ответственность, составляет 100 минимальных размеров оплаты труда. До недавнего времени страхование профессиональной ответственности адвокатов предусматривало только добровольный порядок, и, как отмечает А. А. Федонкин <7>, такое добровольное страхование риска профессиональной имущественной ответственности российских адвокатов — большая редкость. В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона об адвокатуре адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности <8>. Целью правового института страхования ответственности адвокатов является в первую очередь обеспечение возможности полного возмещения гражданину, обратившемуся к адвокату за юридической помощью, причиненных ему в результате работы адвоката убытков. Однако Закон об адвокатуре ничего не говорит о том, как подтверждается страховой случай по договору страхования профессиональной имущественной ответственности адвоката. ——————————— <7> Федонкин А. А. Страхование профессиональной ответственности адвокатов: будущее начинается сегодня // Адвокат. 2004. N 2. С. 3. <8> Федеральный закон от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» устанавливает введение обязательного страхования адвокатами своей профессиональной ответственности с 1 января 2007 г.
В то время как, например, в ст. 24.7 Закона об оценочной деятельности указывается, что страховым случаем признается вступившее в законную силу решение суда, арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой является оценщик на момент причинения ущерба. В соответствии с Законом об оценочной деятельности оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования, так как недостоверная информация о действительной стоимости любого рода имущества может служить основной причиной нанесения ощутимого вреда юридическим и физическим лицам. Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности либо по конкретному договору об оценке объекта (в зависимости от объекта оценки). Нормы о страховании профессиональной ответственности содержатся и в некоторых других законах. Так, арбитражные управляющие в целях гарантирования ответственности перед лицами, участвующими в деле о банкротстве (должник, кредиторы), и иными лицами также обязаны заключать договоры страхования своей ответственности. В качестве финансового обеспечения данной ответственности служит обязательное страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих. Так, в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» минимальная сумма финансового обеспечения (страховая сумма по договору страхования) не может быть менее чем 3 млн. рублей в год. Также в течение 10 дней с момента назначения арбитражного управляющего на объект он обязан застраховать дополнительно свою ответственность на сумму, зависящую от балансовой стоимости активов должника. По договору страхования ответственности арбитражного управляющего покрывается прямой ущерб, причиненный третьим лицам, участвующим в деле о банкротстве, который и является предметом исковых требований. При этом страховщик может компенсировать судебные издержки, сборы, а также иные юридические расходы, произведенные в ходе судебных разбирательств, апелляций и других процедур, если данные расходы предусмотрены по договору страхования. Такое распределение страхового покрытия соответственно обусловливает увеличение и размера страховой премии. Страховой тариф по данному виду страхования рассчитан на основе анализа вероятности наступления страхового случая, размера предполагаемых страховых выплат и состояния страхового рынка в этом направлении. Страхование ответственности предусмотрено также по договору оказания аудиторских услуг. Следует отметить, что в Законе об аудите не определены размеры ответственности аудиторов, поэтому при страховании она определяется по соглашению сторон. Страхуемые риски, как и исключение из страхового покрытия, формируются исходя из предусмотренных законом обязанностей аудитора. Страховым случаем признают: вступившее в силу решение суда; обоснованную претензию третьих лиц при условии установления причинно-следственной связи между неправильно составленным аудитором заключением и причиненным вредом. Нередко в литературе возникает вопрос о правомерности такого страхования. В ст. 13 Закона об аудите установлено, что при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора, т. е. аудитор обязан страховать финансовый риск на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств по каждому конкретному обязательному аудиту. Следовательно, риск ответственности аудитора по договору, заключенному по инициативе экономического субъекта, страховать не обязательно <9>. Следует согласиться с А. А. Чирковым, что при таком подходе абсолютно не учитываются интересы экономического субъекта, обратившегося к аудитору, и не предоставляются никакие гарантии безопасности от возможного причинения убытков <10>. Отсутствие законодательного требования о страховании ответственности по договору оказания аудиторских услуг, заключенному по инициативе экономического субъекта, является пробелом в рамках финансового обеспечения ответственности аудитора. Таким образом, закон не обеспечивает защиту имущественного положения аудируемого лица в случае некачественного оказания услуг. По нашему мнению, это в полной мере относится и к оказанию сопутствующих аудиту услуг в части предоставления консультаций. ——————————— <9> Вахрушев А. В. Страхование ответственности по договору на оказание аудиторских услуг // ФБК. 2001. N 10. С. 79. <10> Чирков А. А. Страхование гражданско-правовой ответственности аудитора по договору оказания аудиторских услуг // Право и экономика. 2006. N 4. С. 36.
В последние годы пользуется наибольшим спросом и активно развивается страхование ответственности медицинских работников. Основы законодательства об охране здоровья граждан в п. 7 ст. 63 предусматривают право медицинских работников на страхование профессиональной ошибки <11>, не связанной с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей, в результате которых причинен вред жизни или здоровью гражданина <12>. Проект Федерального закона от 30 июля 2010 г. «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» в ст. 93 «Профессиональная ошибка при оказании медицинской помощи» предусматривает введение нормы о профессиональной ошибке медицинского работника, которой признается добросовестное заблуждение медицинского работника при отсутствии прямого или косвенного (халатности, небрежности) умысла, направленного на причинение вреда жизни и здоровью пациента <13>. В варианте проекта от 1 декабря 2010 г. дано новое определение профессиональной ошибки при оказании медицинской помощи, которой признается допущенное нарушение качества или безопасности оказываемой медицинской услуги, а равно иной ее недостаток, независимо от вины медицинской организации и ее работников. Статья 74 проекта предусматривает обязанность медицинских организаций страховать ответственность перед пациентами, которая будет регулироваться отдельным федеральным законом, однако конкретные сроки его введения не определены, что говорит о декларативном характере данной обязанности. ——————————— <11> Н. Б. Грищенко дает следующее определение профессиональной ошибки: случайное, непреднамеренное отклонение фактических результатов профессиональной деятельности от ожидаемых, имеющих отрицательные последствия для ее субъектов и выступающих основанием для привлечения к юридической ответственности профессионального лица в случае его вины (см.: Грищенко Н. Б. Страховая экспертиза профессиональных ошибок // Страховое право. 2004. N 4. С. 12). <12> Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. N 5487-1 (в ред. от 24.07.2007) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 33. Ст. 1318; СЗ РФ. 2007. N 31. Ст. 4011. <13> Проект Федерального закона от 30 июля 2010 г. «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» // Официальный сайт Министерства здравоохранения и социального развития РФ. URL: http:// www. minzdravsoc. ru/ docs/ mzsr/ projects/ 530 (дата обращения: 08.08.2011).
Оказание медицинских услуг всегда связано для врача с риском возложения на него ответственности, в случае если лечение не привело к желаемому для пациента результату. Необходимо отметить, что процессу лечения предшествуют диагностика и консультирование пациента. Результат консультации для пациента зачастую является решающим для принятия им решения на тот или иной метод лечения (операционное вмешательство и т. д.). Эта проблема в настоящее время остро ощущается представителями отдельных профессий в сфере медицинских услуг, что заставляет их искать способы и методы разрешения конфликтов <14>. Так, предметом договора страхования профессиональной ответственности в соответствии с примерным договором страховой компании «Альфа-страхование» (Санкт-Петербургский филиал) является предоставление страховой защиты страхователю, а объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников — физический ущерб, возникший в результате непреднамеренной ошибки врача. ——————————— <14> Афанасьева О. Ю. Причины, содержание и способы управления конфликтами в стоматологии: Автореф. дис. … канд. мед. наук. Волгоград, 2006. С. 8, 24; Попова Е. Г. Конфликты в лечебно-профилактических учреждениях: причины, условия, последствия: Автореф. дис. … канд. мед. наук. Волгоград, 2005. С. 7 — 8.
Вышеизложенное свидетельствует, что, исходя из сложившейся практики, а также научных подходов, страхование профессиональной ответственности является наиболее оптимальным механизмом обеспечения исполнения обязательства и как один из видов страхования гражданской ответственности применим к страхованию лиц, занимающихся оказанием услуг в различных сферах деятельности <15>. ——————————— <15> Ситдикова Л. Б. Гражданско-правовая ответственность сторон в договоре возмездного оказания консультационных услуг // Вестник Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа. 2009. N 1. С. 66 — 72.
Для формирования более полной картины рассмотрим правовые аспекты страхования профессиональной ответственности лиц, оказывающих услуги. Страхование ответственности законодатель относит к области имущественного страхования. Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя (лица, оказывающего услуги), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем-консультантом профессиональной деятельности. Физическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность в качестве предпринимателя, заключает договор страхования профессиональной ответственности, а фирма, действующая в качестве юридического лица, — договор страхования гражданской ответственности. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых, служебных, должностных обязанностей <16>. ——————————— <16> Сахирова Н. П. Страхование: Учеб. пособие. М., 2006. С. 568 — 569.
Юридическим основанием для предъявления претензий является нарушение договорных обязательств как самим лицом, оказывающим услуги (фирмой), так и действующим от его имени третьим лицом, а также случай, когда степень осмотрительности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции, в результате чего наносится ущерб клиенту. Следовательно, категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай, с наступлением которого законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. В литературе высказывается мнение, что виновные действия консультанта под страховой случай не подпадают. Однако такая точка зрения не выдерживает критики, поскольку вина является существенным и необходимым элементом гражданско-правовой имущественной ответственности. В целом разделяя позицию Н. Б. Грищенко <17>, следует отметить, что правовым критерием привлечения к ответственности лица, совершившего профессиональную ошибку, является признание факта его вины и наличие его доказательств, что должно оцениваться страховыми экспертами. Необходимый критерий факта вины при определении ответственности по договору — неисполнение или ненадлежащее исполнение договорного обязательства. Однако возможность конкурентных исков, их регулирование общим гражданским правом (в случае договора), сближение видов ответственности в рамках общего гражданского права и другие причины подводят теоретиков и практиков к совмещенному составу правонарушения, обязательному как для деликта, так и для договора. Эксперты, анализируя доказательственную базу, должны учитывать различия в порядке доказательства наступления профессиональной ответственности: из договора или деликта. Поэтому вина и процесс ее доказывания являются сугубо индивидуальными и в каждом конкретном случае ориентированы на требования действующего законодательства. Если же факт вины очевиден, то страховые эксперты делают вывод о виновности профессионального лица, совершившего ошибку, и страховщик принимает решение о судебном или досудебном урегулировании страхового случая. ——————————— <17> Грищенко Н. Б. Указ. соч. С. 14.
Ошибка, допущенная профессионалом, может иметь достаточно отдаленные по времени последствия. Это означает, что ущерб, причиненный такой ошибкой, возникает значительно позже по сравнению с моментом совершения ошибки. Следовательно, в договорах страхования профессиональной ответственности необходимо предусмотреть продленный срок заявления претензии после истечения срока действия договора страхования (или по общему правилу в пределах срока исковой давности). При этом страховщик может отвечать как непосредственно за действия того лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его профессиональной деятельности. Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. При страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении страхователем вреда (убытков) третьим лицам. Очевидно, как указывает А. С. Самохвалов, что возможный объем ответственности устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, а также финансовых возможностей страхователя и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности <18>. ——————————— <18> Самохвалов А. С. Страхование профессиональной ответственности. Правовые аспекты // Страховое право. 2002. N 2. С. 8.
На стоимость страхования профессиональной ответственности оказывает влияние целый ряд факторов. Наиболее существенными для оценки риска являются: вид консультационной деятельности и сведения о компании; стаж и квалификация специалистов (работники страхователя должны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления соответствующей деятельности по специальностям, охватываемым страховой защитой, а также соответствующие документы — аттестаты, свидетельства, сертификаты на выполнение профессиональных действий); сведения о партнерах; территория оказываемых услуг; совокупный объем выручки за оказываемые услуги; используемые технологии и системы контроля; наличие в прошлом и высокая вероятность в будущем претензий (предъявлялись ли за последние пять лет иски или имущественные претензии на нанесение ущерба вследствие профессиональной деятельности страхователя; если да, то уточнить, кем, когда, а также сумму претензии); другие факторы. Исходя из действующего законодательства, договоры страхования могут заключаться в следующих вариантах, предусматривающих: ответственность страховщика за деятельность страхователя по указанной в договоре профессии консультанта; ответственность страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (консультирование по налогообложению, праву и т. д.); ответственность страховщика за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками подобной практики могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность конкретного договора оказания консультационных услуг). В деятельности профессиональных консультантов, оценщиков, риелторов и т. д. есть общие черты и принципы работы. По нашему мнению, это позволяет проводить параллели в подходах законодателя к страхованию профессиональной ответственности. Анализ страховых тарифов по страхованию профессиональной ответственности: нотариусов, врачей, таможенных брокеров, риелторов, аудиторов, оценщиков, адвокатов — показывает, что тариф находится в интервале от 0,5 до 1,5% от страховой суммы. Однако с учетом негативных факторов ставка премии может достигать от 3 до 5%, и наоборот, при совокупности факторов, снижающих вероятность страхового случая, подтвержденных устойчивой безупречной статистикой, ставка премии может быть уменьшена до 0,2%, а в отдельных случаях и ниже. В российском законодательстве используются два подхода к тому, каким образом должно быть подтверждено наступление страхового случая по договору страхования гражданско-правовой ответственности: вступившим в законную силу решением суда о привлечении застрахованного лица к ответственности; иными документами, которые обычно фиксируют результат досудебного расследования происшествия с признаками страхового случая. Страховые компании, как правило, не возражают против внесудебного порядка выплаты страхового возмещения в случаях, когда непрофессиональный характер действий страхователя и причиненные им имущественные последствия носят очевидный (бесспорный) характер. Например, к претензии потерпевшего приложено заявление самого страхователя о том, что им допущена профессиональная ошибка. В свою очередь, договор страхования может также содержать условия о совместном рассмотрении страхователем и страховщиком претензий клиента. При неочевидности допущенных профессиональных ошибок спор о возмещении ущерба разрешается на основании решения суда.
