Президент 4 июня 2014 года подписал Федеральный закон N 149-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Поправки направлены на расширение способов реализации страховых услуг посредством электронной продажи полисов по отдельным видам добровольного страхования.
Цифровой полис
Развитие онлайн-продаж страховых продуктов стало одним из основных трендов на отечественном страховом рынке. Причины этого эксперты видят прежде всего в распространении электронной коммерции. Люди все больше привыкают к онлайн-покупкам. По экспертным оценкам, в 2013 году около полумиллиона полисов было приобретено через сеть Интернет.
Закон N 149-ФЗ дополнил Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» нормами об особенностях обмена информацией в электронной форме между страхователями и страховщиками. Так, создание и отправка страхователем страховщику информации в электронной форме для заключения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием сайта страховщика в Интернете. Доступ к сайту в этих целях может осуществляться страхователем с использованием единой системы идентификации и аутентификации.
Также внесена поправка в ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно которой не требуется идентификация клиента — физлица, его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца при осуществлении организациями операций по приему страховых премий от граждан, сумма которых не превышает 15 тыс. руб.
При добровольном страховании информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя — физического лица, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, если правилами страхования не предусмотрено иное. Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме при добровольном страховании устанавливаются правилами страхования или иным соглашением.
Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме при обязательном страховании, в частности признание информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью, равнозначной документам на бумажных носителях с собственноручной подписью, устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования и принятыми в соответствии с ними нормативными актами органа страхового надзора.
При добровольном страховании в случае направления страховщиком страхователю-физлицу на основании его заявления в письменной или устной форме полиса, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, договор в электронном виде считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты премии. Страхователь-физлицо уплачивает премию после того, как ознакомится с условиями договора и правилами страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением таких договоров страхования в виде электронных документов, не допускается. Данная норма серьезно сократит возможности развития онлайн-продаж в страховании. Традиционно во всем мире страховые посредники, обладающие опытом в онлайн-продажах нестраховых продуктов и знаниями новых технологий, дают серьезный толчок для развития онлайн-страхования. Кстати, использование услуг посредников в электронных продажах позволило бы серьезно сократить издержки страховщиков, что положительно отразилось бы и на потребителях.
Ограничения и прогнозы
Закон N 149-ФЗ ограничивает число видов страхования, по которым возможно заключение договоров в электронном виде. Помимо этого, такие договоры не заключаются в случае, если договор или правила страхования предусматривают проведение осмотра страхуемого имущества, обследование страхуемого лица или содержат условия, которые отличаются от установленных минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления соответствующего вида добровольного страхования.
В обязательных видах страхования заключение электронных договоров будет допускаться, если это будет прописано отдельно в законах о конкретных видах обязательного страхования.
Остается добавить, что внесенные изменения отвечают потребностям страхователей и будут способствовать повышению спроса на страховые услуги, а также росту доверия клиентов к альтернативным способам продаж и развитию страхового рынка в целом. Вносимые изменения также позволят расширить способы реализации страховых услуг посредством не только электронных продаж, но и иных видов телемаркетинга (продажи через кол-центры, прямые почтовые рассылки и пр.).
