СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПУТИ ИХ РАЗРЕШЕНИЯ
А. А. АЛЕКСЕЕВ
Алексеев А. А., соискатель степени кандидата юридических наук кафедры предпринимательского права МГЮА.
В современных экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми. Так, например, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию о годовых процентных ставках банковского кредитования потребителей по регионам и публиковать эту информацию. Осуществление такой обязанности должно быть возложено на Банк России путем внесения изменений в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Заметим, что и для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях минимизации кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам. Рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам» <1>. ——————————— <1> Каурова Н. Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Методический журнал «Банковский ритейл». 2007. N 1.
Федеральным законом не урегулированы вопросы определения цены кредита для рекламных целей, что приводит к сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц. Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг. В то же время заметим, что не без участия банковского сообщества, и наших исследований в том числе, законодательство о банковском кредитовании физических лиц все более совершенствуется. Так, с 12 июня 2008 г., согласно вступившим в силу изменениям в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом (либо до изменения условий договора) предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если в договоре определены такие лица. Банк обязан в кредитном договоре указать комиссию, штрафы и иные выплаты ясными и четкими формулировками. Помимо этого, банк должен предоставлять физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, которые он обязан выплатить в случае нарушения этого договора. Под полной стоимостью кредита в Федеральном законе понимаются все расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. Тем самым мы совершенно справедливо оцениваем нововведение как повышающее прозрачность рынка отечественного потребительского кредитования и усиливающее ответственность кредитных организаций. Полагаем, что изменения в банковском законодательстве будут способствовать существенному изменению судебной практики. В нашем понимании физические лица, получившие кредит после 12 июня текущего года, смогут эффективно отстоять свои нарушенные имущественные права в судебном порядке, если реальные платежи по кредиту будут отличаться от заявленных в невыгодную для заемщика сторону. Все исследования в данной области привели нас к выводу о том, что и иные проблемы в сфере банковского кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей могут быть разрешены в случае принятия специального федерального закона, регулирующего данную деятельность на государственном уровне, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так и не увенчались успехом. Таким образом, системный анализ нормативных правовых актов, изучение зарубежного опыта, выявление правовых проблем в области кредитования позволят усовершенствовать действующее законодательство и могут гарантировать защиту прав и интересов потребителей, возникающих между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврата.
