С каждым годом популярность микрокредитов возрастает. Рынок быстро расширяется и государство видит в этом проблему социально-экономического масштаба. А все потому, что заемщики берут займ и не понимают, какой долг они себе создают. В итоге появляются долговые ямы, закредитованность и банкротства.
фото с сайта www.credit7.ru
Основные законы и правила регуляции деятельности МФО
Для регуляции работы микрофинансовых организаций государство приняло ряд законодательных актов. Их должны выполнять все МФО. Сегодня уже нельзя открыть ООО и просто давать людям деньги в долг. Нужно сначала получить разрешение в Банке России, войти в список госреестра, где указаны действующие МФК или МКК. Микрофинансовые организации обязаны соблюдать разные законодательные акты РФ:
«О микрофинансовой деятельности и МФО» от 02.07.2010 года. В законе указаны ключевые понятия, принципы и условия предоставления микрокредита, особенности регулирования процесса, контроль за работой займовых фирм.
«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма» от 07.08.2001 года. Этот законодательный акт помогает выявлять схемы отмывания денежных средств с помощью микрофинансовых организаций, факты помощи и финансирования любых проявлений терроризма.
«О потребительском кредите» от 21.12.2013 года — там описаны правила оформления займов, условия выдачи кредитов, права и обязанности участников кредитной операции.
«О персональных данных» от 27.07.2006 года — о защите личной информации кредитозаемщиков, о правилах работы с ней и ответственность за нарушение правовых стандартов.
Базовый стандарт по защите прав и интересов физических и юридических лиц — всех получателей финуслуг (документ утвержден Банком России 22.06.2017 года). Этот стандарт регулирует защиту прав и интересов всех потребителей, являющихся клиентами микрофинансовых компаний. 23 января 2023 года Банк России опубликовал новую редакцию Базового стандарта (документ был утвержден еще в январе текущего года), которая вступила в силу 24.04.2023 года.
С 2023 года микрофинансовые фирмы имеют право давать займы всем совершеннолетним (ММК могут давать до 500 тысяч рублей, а МФК — до 1 млн. рублей). Также МФО могут потребовать обеспечение залога через поручителя или залог. Но предметом заложенного имущества может быть только что-то движимое или только паспорт транспортного средства (автомобиль, мотоцикл и т. д.).
Что касается процента за использование денег и штрафные санкции, то здесь максимальная ставка составляет более 1% в сутки. Общая сумма за переплату по займу, в т.ч. штрафы и пеня не должны быть больше размера кредита, чем 1,5 раза. Также финансовая организация могут спрашивать кредитную историю человека, требовать информацию о текущих доходах, чтобы адекватно оценить его платежеспособность. Если клиент МФК не отдает долг, то компания имеет право подать в суд, чтобы взыскать деньги по договору. Кроме того, микрофинансовая компания может продать свои долги коллекторам.
Влияние законодательства на финансовую отрасль
До 2010 года, когда в силу вступил Федеральный закон, регулирующий работу микрофинансовых организаций, микрозаймы выдавали хаотично. А отношения между клиентом и кредитором регулировали разные нормативные акты. В итоге заемщики не имели должной защиты. По этой причине и начали создавать законодательные акты, корректировать существующие правовые документы.
Благодаря грамотной государственной политике выиграли все. Это не удивительно — когда процесс взаимодействия отрегулирован и есть четкие правила, то все шаги прозрачны и можно с выгодой для себя получить займ. Чтобы потратить его на нужное дело и не волноваться о том, где срочно взять определенную сумму.
Законодательство способствует тому, чтобы клиенты МФО получали лучшие условия. Ярким примером являются обновления в нормативно-правовых актах 2023 года. В начале года максимальный процент за один день предоставления услуг составлял 1%. С июля 2023 года ставка снизилась на 0,2% и теперь равна 0,8% за сутки. Эти сведения указаны в проекте закона, где указаны данные о снижении ключевых параметров: размер предельного долга и полная стоимость займа. Максимальное начисление по кредиту уменьшится до 130% (в начале года было 150%), общая процентная ставка за год составит уже не 365%, а только 292%.
Что изменилось в оформлении займа в 2023 году
Если клиент берет 10 тыс. Рублей сроком на 10 дней, то вернуть ему надо будет только 11 тысяч (это средние показатели по большинству МФК). Значит, займ стоит 1 000 рублей. Но, если ставка снижается, то микрофинансовая организация получит доход в 800 рублей. В таком случае компания будет искать какой-то способ, чтобы компенсировать прибыль, которую она потеряла.
С 24.04.2023 в РФ действует обновленный Базовый стандарт. В нем утвердили более жесткие правила по проверке данных о заемщиках, когда они получают онлайн-займ. Если раньше хватало копии паспорта и номера телефона, то сегодня этого мало. Теперь надо проверять и другие сведения (МФК обязана получить информацию о 5 из них, не меньше). К ним относятся:
проверка принадлежности заемщику его банковского счета и анализ инструментов, которым он пользуется для получения онлайн-займа (нет ли у третьих лиц доступа к его деньгам — вдруг кто-то посторонний желает оформить незаконный долг и совершить обман);
проверка на наличие доступа у заемщика к своему номеру телефона и анализ информации о том, есть ли доступ к номеру мобильного у сторонних лиц с целью неправомерного применения денег;
анализ устройства, которое подключено к Интернету, могут ли третьи лица применить его с целью неправомерного получения финансов (нет ли шпионских ПО на устройстве и подобные данные).
Также МФО, обязаны проверить, действителен ли документ, который удостоверяет личность кредитозаемщика (с помощью сервисов органов гос. власти, проверка информации из кредитной истории, проверка соответствия внешности в документе и сегодня, серия контрольных вопросов, проверка предоставленных заемщиком сведений на их актуальность). Благодаря тщательному отслеживанию и проверке данных о должнике на достоверность и актуальность, МФК получает дополнительные гарантии того, что человек вовремя вернет деньги.
Благодаря совершенствованию законодательства деятельность МФО развивается и меняется в пользу клиентов. В итоге кредитозаемщикам стало еще выгоднее пользоваться услугой онлайн-займа и получать нужную им сумму в считанные минуты. Государство защищает права заемщиков с помощью коррекции существующих законов и появлению новых нормативно-правовых актов. В результате выигрывают все: МФО получают более надежных клиентов, а последние, в свою очередь, могут взять выгодный для себя онлайн-займ.
