Перед тем, как взять кредит наличными, лучше заранее подобрать комфортный график, а также продумать, как вы будете возвращать долг. Посмотрите, прописаны ли условия на сайте банка, ознакомьтесь с информацией в этом разделе — она поможет спланировать погашение с максимальной выгодой.
А мы расскажем, что делать, чтобы всегда гасить долги с минимальными переплатами.
Важные правила
У каждого кредитного продукта свои условия и требования. Основные почти всегда можно найти на официальном сайте банка, а полные — в кредитном договоре.
Какие-то кредиты можно без проблем погасить досрочно, другие выгоднее возвращать строго по графику. Но для всех одинаково важно не допускать просрочек. Лучше, чтобы деньги были на счету уже за день до даты, указанной в договоре. Идеально, если вы будете вести учет платежей самостоятельно на бумаге или в приложении. Если планирование дается вам нелегко, поставьте напоминание о сроках в календаре за несколько дней до дня списания.
Что делать, если платеж пора вносить, а денег нет? В этом случае важно узнать, как переключиться на минимальные платежи, которые позволят обойтись без штрафов, и вносить хотя бы их. Как только финансовое положение стабилизируется, вернитесь к прежнему размеру взносов. Если платить только минимальные, в срок кредит закрыть не получится. Так можно гасить только проценты, а не тело долга.
Способы погашения кредита
Гасить кредит, взятый наличными, можно по-разному, онлайн и офлайн.
Основные способы:
сделать перевод через приложение или личный кабинет на сайте банка;
внести наличные в терминал или кассу в банковском отделении;
в банкоматах банков-партнеров;
в приложениях любых банков или через Почту России (при этом возможны дополнительные комиссии).
Самый быстрый — воспользоваться приложением банка, в котором вы занимали деньги. В них все можно сделать за пару кликов, там же видно, как уменьшается долг, сколько еще осталось выплатить. И деньги зачисляются почти мгновенно.
Досрочное погашение
Если вы хотите уменьшить размер переплат или срок кредита, можно частично или полностью погасить его досрочно. По закону это — ваше право. Но будьте внимательны и обязательно поинтересуйтесь в своем банке, не повлияет ли такое решение на процентную ставку, нет ли дополнительный комиссий и штрафов, если отойти от графика.
Чаще всего банки идут навстречу клиентам, хоть и теряют часть выгоды.
Лайфхак для уменьшения переплат по крупным кредитам: первым частичным досрочным погашением уменьшите размер платежа. Но продолжайте платить столько же, как и раньше. В этом случае получится вернуть долг раньше срока и не перегружать личный бюджет.
Чтобы схема сработала, поинтересуйтесь у менеджера, какие суммы нужно вносить, чтобы платежи учитывались как досрочное погашение. Иногда стандартного платежа может быть недостаточно и понадобится его увеличить.
Когда кредитов несколько
Самое сложное — своевременно гасить несколько кредитов. Это отнимает много сил, средств и времени. Как быть?
Если вы заключили договоры не слишком давно и еще выплачиваете проценты, а не тело долга, имеет смысл задуматься о рефинансировании. Иногда удобнее погашать один крупный долгосрочный кредит, чем несколько небольших. Но выгода зависит от ставок по имеющимся у вас задолженностям и текущим банковским продуктам.
Но если вы уже выплатили проценты и осталось вернуть только сумму, которую выдавал банк, рефинансирование не поможет сэкономить. Наоборот, по новому кредиту начислят новые проценты, переплата увеличится.
Если справляться с долговыми обязательствами стало сложно и появились просрочки, а долги стали расти, придется приложить усилия, чтобы их закрыть. В этом случае важно внимательно проанализировать свой бюджет и выбрать одну из двух схем:
Сначала вносить минимальные платежи по всем кредитам, кроме самого маленького. А когда закроете его, с новыми силами и средствами беритесь за следующий по размеру.
В первую очередь направьте усилия на погашение кредита с самой высокой процентной ставкой, а по остальным вносите обязательный минимум. Поначалу будет сложно, но как только закроете один долг, станет ощутимо легче справится с остальными.
В любом случае придется отказаться от необязательных трат и направить все силы на решение проблемы. Такие полезные финансовые привычки не раз выручат вас в будущем.
Полезные советы
Самое важное в погашении кредитов — научится планировать свой бюджет, хотя бы на время отказываться от части второстепенных трат и соблюдать график, выданный банком.
Если хочется как можно скорее закрыть долги, направьте на это все имеющиеся ресурсы. Или поищите новые. Как вариант — найдите подработку в интернете или офлайн, освойте новое дело или попробуйте монетизировать хобби.
Кредит помогает решить многие проблемы и дает немало дополнительных возможностей. Но чтобы все стороны остались в плюсе, необходимо дисциплинированно соблюдать все условия кредитного договора.
